Lương hưu là gì?

Nói một cách đơn giản, lương hưu là một khoản tiền mặt mà bạn và người sử dụng lao động có thể trả để mang lại thu nhập mà bạn có thể truy cập bất kỳ lúc nào từ tuổi 55.

Điều tuyệt vời của việc trả lương hưu là các khoản đóng góp thu hút được sự giảm thuế. Điều này có nghĩa là đầu tư £ 100 mỗi tháng vào tiền trợ cấp sẽ chỉ khiến bạn mất £ 80 mỗi tháng vì số dư được cung cấp bởi chính phủ. Nếu bạn là người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn hoặc bổ sung thì bạn có thể yêu cầu giảm thuế bổ sung thông qua bản khai thuế 20% hoặc 25% phí bảo hiểm của bạn.

Khoản giảm thuế này về cơ bản là tiền miễn phí và có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho khoản tiết kiệm lương hưu của bạn trong một số năm.

Với tuổi thọ ngày càng tăng và yêu cầu phải làm việc lâu hơn trước khi bạn nhận được Trợ cấp Tiểu bang, điều quan trọng là bạn phải cân nhắc trả lương hưu của chính mình càng sớm càng tốt để cung cấp thu nhập đủ sống khi nghỉ hưu.

Bạn có thể bắt đầu nhận lương hưu ngay khi bắt đầu làm việc với những khoản đóng góp nhỏ hàng tháng có thể tăng lên bất cứ lúc nào bạn muốn Những khoản đóng góp nhỏ được tích lũy trong nhiều thập kỷ có thể dẫn đến một khoản tiền lương hưu lớn khi bạn cuối cùng về hưu.

Các loại lương hưu

Lương hưu tại nơi làm việc

Theo các quy định mới do chính phủ đưa ra, chủ lao động của bạn sẽ phải tự động đăng ký nhận lương hưu tại nơi làm việc cho bạn nếu bạn:

• làm việc ở Vương quốc Anh
• chưa tham gia chương trình lương hưu phù hợp tại nơi làm việc
• ít nhất 22 tuổi nhưng chưa đến tuổi Hưu trí cấp Tiểu bang
• kiếm được hơn 10.000 bảng một năm cho năm tính thuế 2021/22

Nếu bạn dưới 22 tuổi, bạn sẽ không tự động được nhận lương hưu tại nơi làm việc nhưng bạn có thể yêu cầu chủ lao động đăng ký cho bạn nếu bạn đang kiếm được ít nhất 6.240 bảng một năm cho năm tính thuế 2021/22.

Điều tuyệt vời về lương hưu tại nơi làm việc là người sử dụng lao động của bạn phải đóng góp vào lương hưu của bạn cũng như chính bạn. Tổng mức đóng góp tối thiểu hiện được đặt ở mức 8%. Con số này bao gồm 5% từ bạn và 3% từ người sử dụng lao động của bạn. Sự đóng góp từ người sử dụng lao động của bạn là điều khiến lương hưu tại nơi làm việc trở thành một lựa chọn lương hưu hấp dẫn.

Nếu bạn có nhiều hơn một công việc, bạn có thể đăng ký nhận lương hưu tại nơi làm việc cho mỗi công việc với điều kiện bạn đáp ứng các tiêu chí.

Để tìm hiểu thêm về việc thăm khám lương hưu tại nơi làm việc - Đăng ký tự động - giới thiệu

Lương hưu cá nhân

Nếu bạn không thể tham gia lương hưu tại nơi làm việc thì bạn sẽ phải tự thu xếp lương hưu của mình, điều này rất dễ thực hiện.

Có ba loại lương hưu cá nhân và chúng là:

Lương hưu cá nhân thông thường

• một khoản lương hưu cá nhân thông thường rất dễ thiết lập và sẽ cho phép đầu tư vào một số quỹ giới hạn do nhà cung cấp lương hưu cung cấp
• các chương trình này thường được điều hành bởi các công ty bảo hiểm
• thường được Chương trình bồi thường dịch vụ tài chính (FSCS) chi trả lên đến 100% nếu công ty phá sản
• không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào

Lương hưu của các bên liên quan

• lương hưu của các bên liên quan là lương hưu cá nhân với mức đóng góp thấp và linh hoạt, các khoản phí giới hạn và một chiến lược đầu tư mặc định đơn giản
• cho phép các khoản đóng góp linh hoạt có thể hữu ích cho những người tự kinh doanh và có thu nhập dao động
• được bảo hiểm tới 85.000 bảng Anh theo các quy tắc của FSCS nếu nhà cung cấp lương hưu bị phá sản
• không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào

Hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP)

• về cơ bản là một 'trình bao bọc' lương hưu có chức năng lựa chọn các khoản đầu tư cho đến khi bạn muốn rút thu nhập hưu trí.
• tương tự như lương hưu cá nhân nhưng có nhiều loại đầu tư hơn để lựa chọn
• ngay cả khi bạn không có kiến ​​thức đầu tư, bạn cũng không nên nản lòng bắt đầu một SIPP vì hầu hết các nền tảng SIPP đều có danh mục đầu tư sẵn sàng để giúp bạn lựa chọn đầu tư dễ dàng hơn
• được bảo hiểm tới 85.000 bảng Anh theo các quy tắc của FSCS nếu nhà cung cấp lương hưu bị phá sản
• không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào

Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên đọc bài viết tổng hợp của chúng tôi - Các SIPP rẻ nhất và tốt nhất để tìm nhà cung cấp SIPP tốt nhất cho bạn.

Tôi nên chọn lương hưu nào?

Nếu bạn đủ điều kiện tham gia nhận lương hưu tại nơi làm việc thì đó sẽ là lựa chọn tốt nhất để bắt đầu vì bạn sẽ được hưởng lợi từ sự đóng góp của chủ lao động. Nếu bạn không đủ điều kiện nhận lương hưu tại nơi làm việc hoặc bạn thuộc diện nhận lương hưu tại nơi làm việc và cũng muốn đóng góp vào lương hưu cá nhân của mình thì SIPP là một lựa chọn tốt.

SIPP là một phương tiện hưu trí lý tưởng vì bạn có thể bắt đầu với khoản đầu tư hàng tháng thấp và tích lũy từ đó. Nó cũng lý tưởng vì hầu hết các nhà cung cấp SIPP đều có danh mục đầu tư được tạo sẵn cho phép bạn bắt đầu đầu tư với ít hoặc không có kiến ​​thức. Khi bạn xây dựng quỹ lương hưu của mình, bạn có thể muốn đưa ra nhiều quyết định đầu tư của riêng mình hơn và hầu hết các nhà cung cấp SIPP đều có một loạt các công cụ để giúp bạn ra quyết định.

SIPP có thể do chính bạn hoặc bên thứ ba quản lý, vì vậy bạn cần quyết định xem bạn có cảm thấy thoải mái khi tự mình đưa ra quyết định đầu tư hay không. Nếu bạn thích sử dụng dịch vụ của một chuyên gia, bạn có thể cân nhắc sử dụng dịch vụ của cố vấn tài chính hoặc ‘cố vấn robot’ như Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify và Scalable Capital, những dịch vụ này sẽ đầu tư tiền cho bạn. Họ là những nhà quản lý đầu tư trực tuyến sử dụng các mô hình máy tính, được gọi là thuật toán, để quản lý danh mục đầu tư. Dịch vụ của họ có chi phí thấp hơn so với các dịch vụ quản lý tài sản truyền thống.

Để có hướng dẫn toàn diện về lương hưu, hãy đọc bài viết của chúng tôi - Cách thiết lập lương hưu - mọi thứ bạn cần biết

Tôi cần trả bao nhiêu để nhận lương hưu?

Không có câu trả lời chính xác cho câu hỏi này vì nó sẽ phụ thuộc vào khoảng thời gian bạn muốn nghỉ hưu trước khi bạn muốn nghỉ hưu và mức thu nhập bạn muốn khi nghỉ hưu. Bạn bắt đầu nhận lương hưu càng sớm thì số tiền lương hưu của bạn sẽ càng lớn khi bạn muốn nghỉ hưu.

Để giúp bạn tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm và số tiền bạn cần để nghỉ hưu, chúng tôi đã tạo ra một máy tính lương hưu miễn phí sẽ cung cấp cho bạn ước tính về thu nhập hưu trí tiềm năng của bạn từ một chương trình hưu trí đóng góp xác định, chẳng hạn như lương hưu cá nhân hoặc SIPP . Nó cũng sẽ cho bạn biết liệu thu nhập hưu trí của bạn có đủ để đạt được thu nhập hưu trí bạn muốn hay không và nếu không, bạn có thể tính ra số tiền bạn cần phải bỏ ra để đảm bảo rằng nó là như vậy.

Làm cách nào để quản lý lương hưu của tôi?

Quản lý đầu tư lương hưu của bạn rất đơn giản và không yêu cầu kiến ​​thức đầu tư, vì vậy đừng nản lòng bắt đầu nhận lương hưu do thiếu kiến ​​thức.

Nếu bạn là thành viên của quỹ hưu trí tại nơi làm việc thì lương hưu của bạn sẽ do người quản lý chương trình quản lý và họ có thể sẽ thay mặt bạn đưa ra quyết định đầu tư.

Khi bạn bắt đầu đầu tư vào tiền lương hưu của mình, bạn có thể đặt câu hỏi 'Tôi đầu tư tiền lương hưu của mình vào đâu?', Nhưng đừng lo lắng, hầu hết các nhà cung cấp SIPP sẽ hướng bạn đến một danh mục đầu tư sẵn sàng được thiết kế để phản ánh thái độ của bạn đối với đầu tư rủi ro. Những danh mục đầu tư làm sẵn này là bước đầu tiên tuyệt vời trên hành trình đầu tư hoặc lương hưu của bạn. Nếu kiến ​​thức đầu tư của bạn được cải thiện và bạn muốn kiểm soát nhiều hơn đối với quỹ lương hưu của mình thì bạn có thể thay đổi lương hưu của mình vào một ngày sau đó và mọi thay đổi đầu tư có thể được thực hiện rất dễ dàng trực tuyến. Hầu hết các nhà cung cấp SIPP sẽ có một loạt các công cụ đầu tư cũng như nhiều thông tin liên quan đến thị trường và các khoản đầu tư sẽ giúp ích cho kiến ​​thức của bạn.

Nhà cung cấp lương hưu tốt nhất là gì?

Để giúp bạn tìm kiếm nhà cung cấp lương hưu tốt nhất, chúng tôi đã tạo một bảng mua tốt nhất của SIPP. Bảng này đã được tạo bằng cách sử dụng nghiên cứu độc lập của chúng tôi, kiến ​​thức chuyên gia, đánh giá của khách hàng và kinh nghiệm cá nhân, đọc thêm tại đây - Bảng Mua hàng Tốt nhất của SIPP

Cách bắt đầu nhận lương hưu nếu bạn tự kinh doanh

Nếu bạn tự kinh doanh thì bạn đang tự kiếm tiền cho việc nghỉ hưu. Nếu bạn đang điều hành công việc kinh doanh của riêng mình hoặc một người làm nghề tự do, thường có một niềm tin sai lầm rằng bạn sẽ không cần lương hưu vì bạn sẽ tiếp tục làm việc hoặc sẽ bán doanh nghiệp của mình khi bạn muốn nghỉ hưu. Trên thực tế, đây có thể không phải là những lựa chọn khả thi do sức khỏe kém hoặc công việc kinh doanh của bạn không xứng đáng như bạn nghĩ, vì vậy bắt đầu hưởng lương hưu khi nghỉ hưu là một lựa chọn thực tế.

Để được trợ giúp thêm về quyết định lương hưu của bạn, vui lòng đọc - Hướng dẫn đầy đủ về lương hưu do tự kinh doanh

Tôi có cần tư vấn tài chính để thiết lập lương hưu không?

Không nhất thiết phải tìm kiếm lời khuyên tài chính để thiết lập lương hưu vì việc này có thể được thực hiện trực tuyến một cách nhanh chóng và dễ dàng. Tuy nhiên, nếu bạn có các yêu cầu phức tạp hơn liên quan đến lương hưu hoặc các vấn đề tài chính khác thì bạn có thể cần tìm lời khuyên của cố vấn tài chính.

Để biết một số mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính giỏi, hãy đọc bài viết của chúng tôi - 10 mẹo để tìm một cố vấn tài chính tốt

Có lựa chọn thay thế nào để bắt đầu hưởng lương hưu không?

Có nhiều cách để tạo thu nhập hưu trí và đây là một số lựa chọn phổ biến nhất:

ISA

• có thể tích lũy các khoản tiết kiệm dài hạn với tất cả các khoản tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế
• có thể rút tất cả các khoản tiết kiệm bất cứ khi nào bạn muốn mà không giới hạn độ tuổi
• các khoản đầu tư không thu hút được khoản giảm thuế, không giống như tiền lương hưu
• cho năm tính thuế 2021/22, giới hạn đầu tư là 20.000 bảng Anh mỗi năm
• có thể thừa kế của vợ / chồng hoặc đối tác dân sự mà không phải trả thuế thừa kế

ISA trọn đời

• có thể được bắt đầu bởi bất kỳ ai trong độ tuổi từ 18 đến 40
• các khoản đóng góp có thể được thực hiện lên đến £ 4.000 mỗi năm tính thuế và bất kỳ khoản đóng góp nào được thực hiện trước 50 tuổi sẽ nhận được 25% tiền thưởng từ chính phủ
• có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng rút tiền trước 60 tuổi sẽ bị khấu trừ 25% (trừ khi số tiền này được sử dụng để mua căn nhà đầu tiên dưới 450.000 bảng Anh hoặc do mắc bệnh nan y)

Thuộc tính

Nơi ở chính

• có thể giảm quy mô khi nghỉ hưu và sử dụng vốn để tài trợ cho việc nghỉ hưu
• tăng trưởng vốn miễn thuế có thể đạt được từ sự gia tăng giá trị tài sản
• đầu tư kém thanh khoản vì việc bán tài sản có thể bị kéo dài

Thuộc tính thứ hai

• nếu mua bất động sản thứ hai thì thu nhập có thể đạt được từ việc cho thuê tài sản đó, được gọi là 'mua để cho'
• tăng trưởng vốn có thể đạt được từ sự gia tăng giá trị tài sản
• lợi tức phải chịu thuế như tài sản thứ hai và thu nhập cho thuê
• nếu bán, bạn sẽ phải trả thuế dựa trên sự gia tăng giá trị của tài sản
• chi phí mua lại, chẳng hạn như thuế tem và chi phí luật sư
• đòn bẩy đầu tư có thể đạt được bằng cách sử dụng thế chấp
• đầu tư kém thanh khoản vì việc bán tài sản có thể bị kéo dài
• chi phí sửa chữa liên tục
• khoảng trống cho thuê có thể xảy ra sẽ làm giảm thu nhập