Trong khi tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hoa Kỳ là 62, có rất nhiều người mơ về hưu trước thời điểm đó. Năm 2020, 18% người tiêu dùng dự định nghỉ hưu ở tuổi 59, theo một cuộc khảo sát từ công ty nghiên cứu người tiêu dùng Hearts &Wallets. Nếu đây là mục tiêu của bạn, thì trọng tâm là việc biến nó thành hiện thực.
Bạn có thể bắt đầu làm việc để nghỉ hưu sớm theo một số cách. Bắt đầu bằng cách làm rõ những gì bạn muốn, sau đó lập một kế hoạch thực tế để đạt được điều đó. Dưới đây là một số mục hành động có thể giúp bạn đi đúng hướng.
Bạn sẽ cần bao nhiêu khi nghỉ hưu tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Bước đầu tiên là làm rõ mục tiêu của bạn cho mùa này trong đời. Sau đó, hãy tự hỏi bản thân một số câu hỏi để xác định cách bạn có thể định hình mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình.
Tuổi nghỉ hưu của bạn cũng quan trọng không kém. Giả sử bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 60. Tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ là 77, có nghĩa là bạn có thể muốn quả trứng làm tổ của mình hỗ trợ bạn trong ít nhất hai thập kỷ — nếu không, bạn có nguy cơ sống lâu hơn tiền của mình. Một số chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành ra 75% thu nhập trước tiên của mình. Vì vậy, nếu mức lương của bạn khi nghỉ hưu là 130.000 đô la, bạn có kế hoạch tiết kiệm đủ để có khoảng 97.000 đô la mỗi năm mà bạn dự định nghỉ hưu.
Quả trứng làm tổ hưu trí của bạn không chỉ bao gồm số dư tài khoản đầu tư và tiết kiệm tiền mặt của bạn. Đối với nhiều người, phúc lợi An sinh Xã hội mang lại nguồn thu nhập ổn định khi họ không còn làm việc. Nhưng độ tuổi tối thiểu cần thiết để bắt đầu nhận An sinh xã hội là 62, điều này có nghĩa là bạn có thể nhận được trợ cấp nếu bạn nghỉ hưu sớm. Vì quy mô quyền lợi của bạn sẽ tăng lên hàng năm trong khoảng thời gian từ đó đến 70 tuổi, có thể là khôn ngoan nếu trì hoãn việc nghỉ hưu cho đến khi bạn đạt ít nhất là đủ tuổi nghỉ hưu. Làm như vậy cũng có thể giúp bạn ít phụ thuộc hơn vào các tài khoản được ưu đãi về thuế như IRA truyền thống hoặc 401 (k) s. Điều này có thể giúp giảm gánh nặng thuế của bạn khi nghỉ hưu — phân phối từ các tài khoản này bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Bảo hiểm y tế là một yếu tố quan trọng khác. Tuổi tối thiểu để đủ điều kiện nhận Medicare nói chung là 65. Nếu bạn nghỉ hưu trước đó, bạn sẽ phải gánh chi phí bảo hiểm y tế thông thường, đồng thanh toán, khoản khấu trừ và những thứ tương tự. Vào năm 2020, phí bảo hiểm y tế trung bình hàng tháng cho các cá nhân từ 55 đến 64 tuổi là 784 đô la, theo nghiên cứu được thực hiện bởi eHealth.
Lập ngân sách là điều quan trọng trong mọi giai đoạn của cuộc đời, và có thể đặc biệt như vậy nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm. Khi bạn đã ước tính tổng mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình, bạn sẽ muốn chia nó thành các mục tiêu nhỏ hơn. Bạn cần phải dành ra bao nhiêu hàng tháng để về đích? Xử lý số này giống như bất kỳ hóa đơn nào khác trong ngân sách của bạn — sau đó thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản hưu trí của bạn.
Theo dõi chi tiêu và cắt bỏ những chi phí không cần thiết có thể giúp bạn chi tiêu ít hơn và tiết kiệm hơn. Nếu bạn có một khoản nợ lãi suất cao, bạn không thể trả nó xuống đồng thời tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Ví dụ:bạn có thể đóng góp đủ 401 (k) của mình để tận dụng tối đa lợi thế của một trận đấu với nhà tuyển dụng trong khi bạn trả hết số dư nợ của mình cùng một lúc.
Việc tối đa hóa các tài khoản hưu trí của bạn cho phép lãi kép tăng thêm sức mạnh cho quả trứng làm tổ của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng các tài khoản được ưu đãi về thuế như 401 (k) và IRA truyền thống có giới hạn đóng góp hàng năm. Đối với năm 2022, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la cho tất cả IRA của mình (7.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên) và lên đến 20.500 đô la vào 401 (k) của bạn. Nhân viên từ 50 tuổi trở lên có thể kiếm thêm $ 6.500. Những khoản đóng góp này sẽ không chỉ làm tăng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn mà còn làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngày hôm nay. Tuy nhiên, điều này không đúng đối với Roth IRA và các tài khoản môi giới thông thường, nhưng ưu điểm là không có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho các tài khoản này.
Nếu hiện tại, bạn không cảm thấy việc tối đa 401 (k), hãy cố gắng đóng góp đủ số tiền tối đa phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn. (Về cơ bản đó là tiền miễn phí.) Sau đó, bạn có thể tăng dần các khoản đóng góp khi nghỉ hưu theo thời gian. Một lựa chọn là quay số tăng 1% hoặc 2% mỗi năm. Bạn cũng có thể hướng các khoản tiền mặt như tiền thưởng công việc, tiền hoàn thuế và tiền thừa kế vào quả trứng làm tổ của bạn.
Tài khoản đầu tư là cách chính để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Nhưng có rủi ro tiềm ẩn, đó là lý do tại sao việc phân bổ tài sản của bạn rất quan trọng. Ý tưởng là cân nhắc những rủi ro tiềm ẩn và phần thưởng của các khoản đầu tư khác nhau, sau đó xây dựng một danh mục đầu tư hỗ trợ các mục tiêu tài chính dài hạn, khả năng chấp nhận rủi ro và mốc thời gian nghỉ hưu của bạn. Những người trẻ tuổi thường có vị trí tốt hơn để chấp nhận rủi ro nhiều hơn vì họ có thời gian để phục hồi sau những đợt biến động của thị trường. Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn thường nên chơi trò chơi an toàn hơn — nếu không, thu nhập của bạn có thể bị ảnh hưởng khi bạn không còn làm việc nữa.
Để duy trì phân bổ tài sản mong muốn, bạn có thể cần phải cân đối lại danh mục đầu tư của mình hàng năm. Đó là bởi vì giá trị các khoản đầu tư của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Do đó, danh mục đầu tư của bạn có thể thừa hoặc thiếu trọng lượng trong một số lĩnh vực nhất định. Tái cân bằng giúp mọi thứ trở nên đúng đắn.
Hiểu rõ mục tiêu nghỉ hưu của bạn là điều cần thiết nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm. Từ đó, nó sẽ giảm bớt chi phí của bạn khi nghỉ hưu và thực hiện các bước để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn. Bạn sẽ muốn giữ cho sức khỏe tài chính tổng thể của mình luôn vững chắc trong suốt chặng đường. Đó là lúc tính năng giám sát tín dụng miễn phí với Experian ra đời. Đây là một cách đơn giản để bảo vệ tín dụng của bạn trước khi về hưu và sau này.