"Quyền bù trừ" có thể là một thuật ngữ mà hầu hết mọi người không quen thuộc, nhưng đó là điều mà bất kỳ ai có tài khoản tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nên hiểu. Quyền bù trừ cho phép các ngân hàng và hiệp hội tín dụng lấy tiền từ tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) của bạn để trả nợ trên một tài khoản khác mà bạn có với tổ chức tài chính đó.
Ví dụ:một ngân hàng có thể trừ tiền từ tài khoản séc của bạn để trang trải khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho một khoản vay mua ô tô nếu ngân hàng cũng xử lý tài khoản đó. Và một tổ chức tài chính có thể thực hiện quyền bù trừ của mình mà không cần báo trước cho bạn. Điều này thoạt nghe có vẻ phi lý, nhưng quyền bù trừ là hoàn toàn hợp pháp miễn là ngân hàng hoặc liên minh tín dụng tuân theo các quy tắc. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách quyền bù trừ ảnh hưởng đến bạn với tư cách là khách hàng của ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
Nói chung, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có thể lấy tiền của bạn từ tài khoản tiền gửi, như tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, để trang trải một khoản nợ riêng biệt mà bạn nợ cho cùng một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nếu bạn chậm thanh toán. Nhưng quyền đó không nhất thiết phải mở rộng cho mọi loại nợ. Ví dụ:một ngân hàng thường có thể sử dụng quyền bù trừ để trang trải khoản thanh toán quá hạn cho một khoản vay thế chấp hoặc ô tô nhưng không để trang trải khoản thanh toán quá hạn trên thẻ tín dụng.
Quyền bù trừ còn được gọi là quyền bù trừ.
Khi một tổ chức tài chính chuyển tiền theo quyền bù trừ của mình, hành động đó có thể dẫn đến các khoản phạt lãi suất trên đĩa CD, séc bị trả lại hoặc thậm chí là số dư tài khoản âm.
Các tổ chức tài chính thường bao gồm quyền ngôn ngữ bù trừ trong thỏa thuận mà bạn ký khi mở tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm hoặc CD.
Hãy nhớ rằng ngôn ngữ này có thể khác nhau giữa các cơ sở giáo dục khác. Các công đoàn tín dụng thường được hưởng nhiều thời gian hơn trong việc thực hiện quyền bù trừ so với các ngân hàng. Chẳng hạn, điều đó có thể có nghĩa là một công đoàn tín dụng có thể thu giữ tiền của bạn để trả nợ thẻ tín dụng trong khi các ngân hàng làm điều đó là bất hợp pháp.
Trong một số trường hợp, ngôn ngữ này có thể cho phép ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng nhận tiền không chỉ từ tài khoản cá nhân chỉ đứng tên bạn mà còn từ tài khoản chung mà bạn có với người khác. Nếu đó là một tài khoản chung, tổ chức tài chính có thể rút tiền để trang trải khoản nợ của bất kỳ chủ sở hữu chung nào của tài khoản.
Một tổ chức tài chính thậm chí có thể áp dụng quyền bù trừ đối với các khoản thanh toán của chính phủ được gửi vào tài khoản của bạn, chẳng hạn như trợ cấp An sinh xã hội.
Quyền bù trừ không áp dụng cho các tài khoản hưu trí hoãn thuế như IRA.
Nếu các tài liệu bạn đã ký khi mở tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm hoặc CD bao gồm quyền thỏa thuận bù trừ, thì bạn đã cho phép tổ chức tài chính lấy tiền của bạn để trả nợ theo các điều khoản được nêu trong thỏa thuận. Thỏa thuận là một hợp đồng pháp lý và bạn phải tuân theo nó miễn là bạn là chủ tài khoản.
Trong một số trường hợp, bạn thậm chí có thể không biết rằng ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn đã thực hiện quyền bù trừ cho đến khi thực tế xảy ra. Tuy nhiên, thỏa thuận không mở ra cánh cửa cho một tổ chức tài chính rút tiền từ tài khoản của bạn bất cứ khi nào họ muốn. Ví dụ:luật liên bang cấm một ngân hàng có điều lệ liên bang sử dụng quyền bù trừ để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng quá hạn của bạn.
Luật của tiểu bang cũng có thể hạn chế quyền bù trừ của ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Đây là trường hợp ở California, nơi một tổ chức tài chính không thể đẩy số dư của bạn xuống dưới 1.000 đô la khi tổ chức này rút tiền từ tài khoản của bạn để trang trải một khoản nợ. Một số tiểu bang cũng cấm rút các phúc lợi của chính phủ như An sinh xã hội hoặc thất nghiệp trong một hành động bù đắp.
Nếu một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng rút tiền một cách hợp pháp từ tài khoản của bạn để trang trải một khoản nợ, chẳng hạn như khoản thanh toán quá hạn cho một khoản vay mua ô tô, thì bạn không thể làm gì nhiều.
Nhưng bạn có thể ngăn chặn việc bù đắp thêm bằng cách đảm bảo rằng bạn được cập nhật về việc trả nợ. Một cách khác để tránh bù trừ:Chuyển tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm hoặc CD của bạn sang một tổ chức tài chính khác — một tổ chức mà người cho vay không thể chạm vào tiền của bạn theo kịch bản bù trừ đúng.
Nếu bạn cho rằng ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng đã lấy nhầm tiền từ một trong các tài khoản của bạn để trả nợ, bạn có thể cân nhắc tham khảo ý kiến luật sư về các quyền hợp pháp của mình. Bạn cũng có thể liên hệ với Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng liên bang, Nhóm Hỗ trợ Người tiêu dùng trong Văn phòng Kiểm soát viên Hoa Kỳ hoặc bộ phận tiêu dùng của văn phòng tổng chưởng lý bang của bạn.
Nếu bạn không thể thanh toán nợ, hãy liên hệ với ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn để xem liệu bạn có thể lập kế hoạch trả nợ hay không. Tổ chức tài chính có thể sẵn sàng đưa ra kế hoạch nếu bạn bị mất việc làm và gặp rắc rối về tài chính.
Cách tiếp cận thông minh nhất là trả lời trước với tổ chức tài chính của bạn thay vì cố gắng trốn tránh vấn đề.
Đọc thỏa thuận ký quỹ bạn sẽ ký khi mở tài khoản chắc chắn không thú vị bằng đọc một cuốn tiểu thuyết. Tuy nhiên, việc quen thuộc với quyền được bù đắp và các điều khoản khác được nêu trong đó có thể khiến bạn không bị mất tiền và mất kiên nhẫn. Tốt nhất bạn nên đọc kỹ và hiểu rõ thỏa thuận trước bạn ký nó. Nhưng nếu bạn bị ảnh hưởng bởi một hành động bù đắp, hãy nhớ xem xét cẩn thận thỏa thuận tiền gửi của bạn cùng với bất kỳ thông báo nào bạn nhận được về hành động đó.
Hãy nhớ rằng nếu một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng đã khai thác tài khoản của bạn theo quyền bù trừ, bạn có các tùy chọn. Ví dụ:bạn có thể liên hệ với tổ chức tài chính để được trợ giúp thanh toán nợ hoặc bạn có thể tìm kiếm hướng dẫn từ cơ quan liên bang hoặc tiểu bang bảo vệ quyền của người tiêu dùng.