Nếu bạn có nhu cầu về y tế, bạn biết mức độ quan trọng của bảo hiểm y tế. Nhưng bảo hiểm sức khỏe thường không rẻ - cho dù bạn mua bảo hiểm thông qua chủ lao động, bảo hiểm tư nhân hay Thị trường Bảo hiểm Y tế của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Theo nhóm nghiên cứu chính sách phi đảng phái KFF, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho bảo hiểm gia đình do người sử dụng lao động bảo trợ đạt 20,576 đô la vào năm 2019; với người lao động trung bình phải trả 6.015 đô la trong tổng số đó. Nếu bạn tự kinh doanh, tất cả là do bạn.
Tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) và thu xếp bồi hoàn sức khỏe (HRA) là các kế hoạch tiết kiệm chăm sóc sức khỏe có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho chi phí y tế. Tuy nhiên, việc sử dụng chúng có thể phức tạp, vì vậy chúng ta hãy xem xét kỹ hơn để xem liệu HSA hoặc HRA có thể phù hợp với bạn hay không.
HSA là một cách để tiết kiệm cho các chi phí y tế trong tương lai. Bạn đóng góp trước thuế cho HSA và rút tiền để trang trải các chi phí y tế đủ điều kiện, bao gồm các khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
Một số nhà tuyển dụng cung cấp HSA và bạn cũng có thể tự thiết lập một HSA. Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận HSA, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và không có bảo hiểm sức khỏe nào khác. (Có những trường hợp ngoại lệ đối với bảo hiểm nha khoa, nhãn khoa và các loại bảo hiểm y tế chuyên biệt khác.) Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải tự trả trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu sử dụng các dịch vụ được bao trả. Kể từ năm 2020, IRS định nghĩa HDHP là một HDHP có khoản khấu trừ từ 1.400 đô la trở lên cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la trở lên cho một gia đình. Với mức khấu trừ cá nhân trung bình vào năm 2019 là 1.655 đô la, theo KFF, rất nhiều người Mỹ đủ điều kiện.
Tiền trong HSA thuộc về bạn, ngay cả khi bạn nghỉ việc, nghỉ hưu hoặc thay đổi bảo hiểm y tế. Nếu bạn từ bỏ HDHP của mình, bạn không thể đóng góp cho HSA nữa, nhưng bạn vẫn có thể lấy tiền từ nó.
Nếu người sử dụng lao động của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể tự mở một HSA với bất kỳ tổ chức tài chính nào được ủy quyền làm người ủy thác cho các tài khoản HSA. Điều này có thể bao gồm các ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc các công ty quản lý tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Bạn có thể hỏi nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của mình xem họ có làm việc với bất kỳ tổ chức nào quản lý HSA hay sử dụng dịch vụ so sánh như Tìm kiếm HSA để tìm và so sánh các nhà cung cấp HSA
Thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA, đôi khi được gọi là tài khoản bồi hoàn sức khỏe) là một tài khoản mà người sử dụng lao động có thể thiết lập để giúp nhân viên thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Chủ lao động của bạn cấp tiền vào tài khoản của bạn vào đầu năm tới một số tiền nhất định, sau đó bạn có thể rút ra để được hoàn trả cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
HRA thuộc về chủ nhân của bạn và chỉ chủ nhân mới có thể đóng góp cho nó. Điều đó có nghĩa là nếu bạn rời bỏ công việc của mình, bạn sẽ mất quyền truy cập vào các khoản tiền. Các khoản đóng góp HRA không được khấu trừ vào tiền lương của bạn.
Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2020, người sử dụng lao động có tùy chọn cung cấp HRA thay cho bảo hiểm y tế truyền thống. Không giống như HSA, bạn không cần HDHP để đủ điều kiện, mặc dù một số HRA yêu cầu bạn phải có một số mức độ bảo hiểm y tế, chẳng hạn như một chương trình thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế hoặc thông qua công việc của vợ / chồng bạn, để tham gia.
Việc chọn một HDHP có thể làm giảm số tiền quý vị phải trả cho phí bảo hiểm, nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo quý vị có đủ khả năng chi trả khoản khấu trừ cao. HSA có thể giúp bạn làm điều đó. Nếu không, số tiền sẽ được chuyển thành phí bảo hiểm được lưu trong tài khoản mà bạn sở hữu, và số tiền chưa sử dụng sẽ luân chuyển từ năm này sang năm khác.
Ví dụ, mức đóng góp trung bình của nhân viên cho PPO gia đình do chủ nhân tài trợ là $ 6,636 mỗi năm, so với $ 4,866 mỗi năm cho HDHP. Bằng cách chọn HDHP, bạn có thể giảm phần đóng phí của mình xuống $ 1,770 — đủ để trang trải hầu hết các khoản khấu trừ của HDHP. Nếu bạn chọn HDHP bao trả dịch vụ chăm sóc phòng ngừa mà không yêu cầu khấu trừ và bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể không cần tham gia vào HSA trong nhiều năm. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản đáng kể để trang trải các trường hợp cấp cứu y tế trong tương lai hoặc các nhu cầu chăm sóc sức khỏe thông thường khi bạn già đi.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp HSA và đóng góp vào tài khoản của bạn, thậm chí còn tốt hơn:Bạn đang nhận được tiền miễn phí để dành cho việc chăm sóc sức khỏe của mình. Bạn thậm chí có thể rút tiền cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn; tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập và phạt thuế 20% trên số tiền bị rút.
Giảm thuế là một lợi ích chính khác của HSA. Các khoản đóng góp của HSA được thực hiện trước thuế; bạn có thể khấu trừ thuế liên bang cho những đóng góp mà bạn thực hiện; và rút tiền cũng được miễn thuế. Một số HSA thậm chí còn cho phép bạn đầu tư tiền vào tài khoản của mình mà không có thuế liên bang đối với bất kỳ khoản thu nhập nào bạn kiếm được. (Các tiểu bang khác nhau về cách xử lý thuế đối với HSA, vì vậy hãy nhớ tìm hiểu các quy tắc tại tiểu bang của bạn.)
Nếu người sử dụng lao động của bạn cung cấp HRA, bạn sẽ nhận được khoản tiền không được tính là một phần thu nhập của bạn và không bị đánh thuế khi bạn rút tiền. Tùy thuộc vào loại gói, chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn tùy chọn chuyển tiền của bạn mỗi năm, vì vậy bạn sẽ không bị mất số tiền chưa sử dụng trong tài khoản. Cũng có những kế hoạch cho phép bạn khai thác HRA để mua bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn.
Bằng cách cung cấp một cách để tiết kiệm chi phí y tế mà không cần mua HDHP, HRA cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn để chăm sóc sức khỏe của mình.
Mặc dù HSA và HRA mang lại nhiều lợi ích, nhưng có một số nhược điểm tiềm ẩn cần xem xét.
Nói chung, những nhân viên có quyền truy cập HRA không đủ điều kiện để đóng góp cho HSA. Tuy nhiên, một số loại HRA nhất định tương thích với HSA, vì vậy nhà tuyển dụng có thể cung cấp cả hai. Nếu bạn có, thì tốt hơn là bạn nên tham gia vào cái này, cái kia, hay cả hai? Điều đó phụ thuộc vào tình hình của bạn, chương trình bảo hiểm y tế và tài chính của bạn. Bộ phận nhân sự của bạn hoặc các nhà cung cấp HSA và HRA mà chủ nhân của bạn cung cấp có thể giúp bạn làm việc thông qua các lựa chọn của mình. Healthcare.gov cũng cung cấp hướng dẫn quyết định để giúp bạn đánh giá các lựa chọn HRA của mình.
Không phải ai cũng đủ điều kiện cho HSA hoặc HRA. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện, việc có tham gia hay không cũng là một quyết định phức tạp. Nhưng nếu bạn có tùy chọn sử dụng HSA hoặc HRA để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe, bạn nên điều tra. Dịch vụ chăm sóc sức khỏe rất tốn kém, và khoản nợ y tế chưa thanh toán có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu nó được gửi đến bộ sưu tập. Một tài khoản tiết kiệm chăm sóc sức khỏe được ưu đãi về thuế có thể chỉ là những gì bạn cần để trang trải chi phí y tế đủ tiêu chuẩn và giữ cho điểm tín dụng của bạn ở mức tốt.
Cách tiết kiệm tiền nhanh chóng [Những mẹo dễ dàng bạn có thể áp dụng ngay hôm nay]
Làm thế nào bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn với sách giải trí
Làm thế nào để bạn tiết kiệm tiền cho thực phẩm?
6 lời khuyên về cách bạn có thể trở thành một nhà huấn luyện kiếm tiền
Làm thế nào để tiết kiệm tiền nhanh chóng