Dù bạn đang ở độ tuổi 25 hay 55, chắc hẳn bạn cũng đã từng nghĩ đến việc tiết kiệm tiền để nghỉ hưu. Nhưng theo một báo cáo năm 2020 từ Cục Dự trữ Liên bang, 1/4 người Mỹ trưởng thành chưa nghỉ hưu thiếu một xu tiết kiệm hưu trí. Tin tốt? Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu dành tiền cho việc nghỉ hưu. Thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là bây giờ — trước khi thời gian không còn xa bạn.
Tại sao bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu? Bất cứ cách nào bạn cắt nó, nghỉ hưu là đắt tiền. Tùy thuộc vào mục tiêu của mình, bạn có thể cần tích trữ đủ để cung cấp khoảng 70% đến 90% thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu để có thể sống thoải mái khi bạn ngừng làm việc. Ngoài ra, bạn có thể sẽ sống lâu hơn bạn tưởng, có nghĩa là bạn sẽ cần nhiều tiền hơn nữa để trang trải các nhu cầu cơ bản, bao gồm chăm sóc sức khỏe và nhà ở.
Một lý do khác để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu:Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể không mạnh mẽ như bạn mong đợi. Theo Viện Quốc gia về An sinh Hưu trí, phúc lợi An sinh xã hội chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Tính đến tháng 7 năm 2020, trung bình một công nhân nghỉ hưu ở Hoa Kỳ chỉ nhận được 18.189 đô la tiền trợ cấp An sinh xã hội hàng năm, tương đương khoảng 1.515 đô la mỗi tháng. Hơn nữa, một báo cáo năm 2020 của Đại học Pennsylvania cảnh báo rằng kinh phí dành cho An sinh xã hội có thể cạn kiệt vào năm 2032. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, điều đó có thể dẫn đến việc không có kiểm tra An sinh xã hội khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Bữa tiệc nghỉ hưu của bạn đến gần hơn mỗi ngày, vì vậy không có lý do gì để trì hoãn việc tiết kiệm và đầu tư cho cuộc sống sau công việc. Hôm nay, không phải ngày mai, là thời điểm tốt nhất để bắt đầu dành tiền cho việc nghỉ hưu. Đó là trường hợp cho dù bạn đang ở độ tuổi 20 hay 50.
Thật đơn giản:Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm hơn bằng cách sử dụng IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) hoặc 401 (k), tiền của bạn có nhiều thời gian hơn để phát triển. Hãy xem điều gì có thể xảy ra nếu bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí hoãn thuế bắt đầu từ 25 tuổi so với 35 tuổi:
Ở tuổi 25, bạn bắt đầu gửi $ 3.600 mỗi năm vào tài khoản hưu trí hoãn thuế ($ 300 một tháng). Bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 67, độ tuổi mà bạn có thể nhận đầy đủ các quyền lợi An sinh Xã hội. Nếu bạn tiếp tục đóng góp hàng năm như cũ cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ có tổng số tiền đóng góp là 151.200 đô la. Giả sử tỷ lệ hoàn vốn hàng năm là 7%, khoản đóng góp của bạn sẽ tăng lên 913.111 đô la.
Nếu bạn đợi cho đến khi 35 tuổi mới bắt đầu dành tiền để nghỉ hưu và đóng góp tương tự như ví dụ trước, bạn sẽ đóng góp gần như nhiều vào thời điểm nghỉ hưu, nhưng thu nhập của bạn sẽ bị ảnh hưởng đáng kể. Trên 32 tuổi, bạn sẽ gửi 115.200 đô la, nhưng ước tính có 428.523 đô la trong tài khoản của bạn vào thời điểm bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Trong trường hợp này, việc tiết kiệm khi nghỉ hưu cho đến khi 35 tuổi khiến bạn thiếu khoảng nửa triệu đô la so với mức hiện tại nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25.
Bây giờ, để đặt mình vào con đường tài chính phù hợp cho thời kỳ nghỉ hưu, điều này sẽ giúp bạn tìm ra số tiền bạn cần khi đạt đến thời điểm đó. Để tính toán số tiền đó, bạn nên cân nhắc xem bạn muốn lối sống khi nghỉ hưu của mình như thế nào và khi nào bạn muốn nghỉ hưu. Sau đó, bạn có thể làm một phép toán nhỏ để xác định số tiền bạn cần tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Thông thường, các chuyên gia đầu tư đề xuất tiết kiệm ít nhất 15% tổng thu nhập của bạn để nghỉ hưu. Nhưng quyết định về lối sống và thời gian nghỉ hưu mong muốn của bạn sẽ quyết định liệu tỷ lệ phần trăm đó có phù hợp với bạn hay không.
Hãy tính đến chi phí sinh hoạt, chi phí chăm sóc sức khỏe, nghĩa vụ nợ và các chi phí khác để đạt được số tiền mà bạn dự đoán cần bằng đô la ngày nay để xử lý những chi phí đó mà không làm căng thẳng tài chính của bạn. Khi bạn đã có trong đầu bức tranh đó, hãy sử dụng một máy tính hưu trí giống như máy tính của các công ty đầu tư như Vanguard, Fidelity, Charles Schwab và T. Rowe Price để đưa ra các dự đoán về thu nhập, chi phí và đầu tư để đưa ra ước tính.
Các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế như 401 (k) s và IRA là những nơi tốt để bắt đầu khi bạn đang tìm kiếm nơi để gửi tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Các nhà tuyển dụng tài trợ cho các kế hoạch 401 (k) và thậm chí có thể phù hợp với các khoản đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ nhất định trong thu nhập của bạn. IRA là tài khoản hưu trí bạn tự mở.
Tài khoản hưu trí dựa vào các khoản đầu tư để tăng đóng góp của bạn theo thời gian. Họ có thể sử dụng các chiến lược khác nhau để làm như vậy dựa trên đánh giá của người quản lý quỹ hưu trí và mức độ thoải mái của bạn khi gặp rủi ro. Đầu tư liên quan đến việc mua một hoặc một số tài sản mà bạn tin rằng sẽ tăng giá trị theo thời gian, điều này thường có nghĩa là mua chứng khoán như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Các loại đầu tư khác bao gồm bất động sản và vàng.
Nếu bạn không chắc chắn về cách tiếp cận đầu tư, bạn có thể tìm lời khuyên từ cố vấn tài chính. Nhưng nếu bạn cảm thấy thoải mái hơn với việc đầu tư, bạn có thể tự mở tài khoản môi giới trực tuyến hoặc dựa vào ứng dụng đầu tư do cố vấn robot, chẳng hạn như Betterment.
Tuy nhiên, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào, bạn nên xem xét tình hình tài chính của mình. Bạn có đủ tiền để trang trải các chi phí hàng ngày không? Bạn có quỹ khẩn cấp không? Bạn có bao nhiêu nợ? Sau khi bạn trả lời những câu hỏi đó, hãy quyết định xem bạn có thể dành bao nhiêu tiền để phân bổ vào quỹ hưu trí của mình.
Bạn cũng nên xem xét kỹ tình trạng hiện tại của thị trường đầu tư và cân nhắc khả năng chấp nhận rủi ro tài chính của mình. Trong số các rủi ro:Giá trị danh mục đầu tư của bạn có thể dao động theo thời gian, một phần dựa trên hoạt động của cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Nhiều chiến lược nghỉ hưu sẽ cho phép bạn điều chỉnh mức độ rủi ro của mình. Thực hiện các khoản đầu tư rủi ro thấp có thể giúp bạn yên tâm rằng bạn ít có khả năng bị mất tiền hơn — nhưng bạn có thể bỏ lỡ khoản tiền lớn hơn mà các khoản đầu tư rủi ro hơn có thể mang lại.
Nếu bạn nhận ra rằng đã đến lúc tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, bạn có thể kiểm tra thói quen chi tiêu của mình để tích lũy nhiều tiền mặt hơn cho những năm tháng vàng son của mình. Dưới đây là ba cách bạn có thể chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn:
Việc nghỉ hưu có thể còn xa trong tương lai, nhưng việc chuẩn bị cho tương lai đó nên bắt đầu ngay hôm nay (nếu bạn chưa tiết kiệm để nghỉ hưu). Để sẵn sàng cho thời điểm mà ngày làm việc của bạn chuyển thành những ngày thư giãn, hãy suy nghĩ về những gì bạn muốn đạt được khi nghỉ hưu, lối sống bạn định áp dụng, tình hình tài chính hiện tại và chiến lược đầu tư của bạn nên là gì. Bản thân trong tương lai của bạn sẽ cảm ơn bản thân hiện tại vì đã đầu tư thời gian và năng lượng cần thiết để xây dựng một ổ trứng khỏe mạnh và một tổ ấm hưu trí thoải mái.