Tiết kiệm là một phần quan trọng của bất kỳ ngân sách lành mạnh nào, nhưng nếu làm điều đó với một tài khoản tiết kiệm thường xuyên có thể đồng nghĩa với việc bạn bỏ lỡ cơ hội phát triển sự giàu có của mình. Với tài khoản tiết kiệm năng suất cao, bạn có thể nhận được lợi nhuận cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.

Tiền mặt của bạn sẽ an toàn trước những biến động của thị trường và các rủi ro khác khi đầu tư và nó sẽ luôn dễ dàng tiếp cận. Đây là những điều cần biết.

Tài khoản Tiết kiệm Lợi nhuận Cao là gì?

Tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao là tài khoản ngân hàng trả cho bạn lãi suất trên các khoản tiền gửi của bạn. Nó hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm truyền thống, nhưng cung cấp lợi suất phần trăm hàng năm cao hơn (APY) để làm cho tiền của bạn tăng nhanh hơn.

Trung bình, các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao kiếm được khoảng 1% APY. Điều này có vẻ vẫn còn thấp, nhưng lãi suất trung bình trên các tài khoản tiết kiệm dưới 100.000 USD chỉ là 0,06% vào tháng 8 năm 2020, theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).

Tuy nhiên, tài khoản tiết kiệm năng suất cao không được thiết kế cho các hoạt động thường xuyên. Chính phủ liên bang giới hạn bạn sáu lần rút tiền mỗi tháng và bạn có thể bị tính phí cho mỗi lần rút tiền bổ sung. Việc vi phạm chính sách này nhiều lần cũng có thể khiến ngân hàng chuyển tài khoản của bạn sang tài khoản séc hoặc đóng cửa hoàn toàn. (Lưu ý:Cục Dự trữ Liên bang gần đây đã đình chỉ quy định này do tác động của đại dịch đang diễn ra đối với nền kinh tế. Các ngân hàng hiện có thể cho phép "khách hàng thực hiện không giới hạn số lần chuyển và rút tiền thuận tiện từ tiền gửi tiết kiệm của họ" mà không phải chịu bất kỳ khoản phí nào.)

Điều gì làm cho các tài khoản tiết kiệm năng suất cao trở thành một lựa chọn an toàn để tăng tiền của bạn? Chúng được quản lý và hỗ trợ bởi FDIC hoặc Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA), cả hai đều bảo đảm các khoản tiền gửi lên đến 250.000 đô la.

Khi nào thì nên mở tài khoản tiết kiệm có lợi nhuận cao?

Bạn có thể chọn gửi tiền của mình vào một tài khoản tiết kiệm năng suất cao vì nhiều lý do. Dưới đây là hai cách sử dụng phổ biến cho tài khoản tiết kiệm năng suất cao:

• Quỹ khẩn cấp :Trong trường hợp bạn bị mất thu nhập hoặc gặp phải trường hợp khẩn cấp tài chính lớn khác, việc cất giữ các khoản chi tiêu trong ba đến sáu tháng trong tài khoản tiết kiệm có thể giúp bạn vượt qua nó. Tiền được giữ trong tài khoản tiết kiệm có năng suất cao sẽ tích lũy lãi suất một cách an toàn theo thời gian và có thể tự do sử dụng khi có nhu cầu đột xuất.
• Mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn :Bạn có dự định mua nhà hoặc xe hơi, tài trợ cho một kỳ nghỉ hoặc thực hiện một đợt mua vé lớn khác sớm không? Tài khoản tiết kiệm có năng suất cao mang đến cho bạn một nơi an toàn để cất giữ tiền mặt cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của mình.

Nếu một tài khoản tiết kiệm năng suất cao có vẻ phù hợp với các mục tiêu tài chính của bạn, thì bước tiếp theo là khám phá các lựa chọn của bạn.

Cách chọn tài khoản tiết kiệm sinh lời cao

Bạn có thể nhận được một tài khoản tiết kiệm năng suất cao tại một liên minh tín dụng, ngân hàng trực tuyến hoặc ngân hàng truyền thống. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét khi khám phá các tùy chọn của bạn:

• Lãi suất :Các tài khoản bạn đang xem xét nên có APY cao hơn các tài khoản tiết kiệm thông thường. Tìm kiếm các tùy chọn cung cấp APY từ 1% trở lên. Các ngân hàng trực tuyến thường có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn, nhưng thiếu các chi nhánh thực tế mà bạn có thể đến trực tiếp để quản lý tiền của mình.
• Khoản tiền gửi mở đầu :Có yêu cầu tiền gửi mở không? Bạn có sẵn số tiền này không? Nếu không, hãy chọn một tài khoản cho phép số tiền thấp hơn để bắt đầu. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng bạn có thể phải gửi một số tiền lớn hơn để kiếm được APY tối đa được cung cấp trên tài khoản.
• Yêu cầu số dư tối thiểu :Bạn có được yêu cầu luôn giữ một số dư nhất định trong tài khoản không? Trừ khi đó là số tiền bạn có thể đủ khả năng duy trì và không mâu thuẫn với lý do mở tài khoản, bạn có thể xem xét các tùy chọn khác.
• Phí :Đọc bản in đẹp để xác định xem có phí duy trì hàng tháng hoặc phí phạt cho các khoản thấu chi hoặc tiền gửi trả lại hay không. Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cũng có thể tính phí chuyển khoản hoặc rút tiền hàng tháng quá mức. Bạn nên chọn một tài khoản có phí tối thiểu để tối đa hóa lợi nhuận trên tiền của bạn.
• Chính sách chuyển khoản :Ngân hàng có tính phí chuyển khoản đến và đi từ các tài khoản được liên kết không? Nếu bạn định chuyển tiền vào và ra khỏi tài khoản tiết kiệm sinh lời cao của mình, hãy chọn một tùy chọn không tính phí cho dịch vụ này.
• Bảo hiểm :Tài khoản phải được FDIC bảo hiểm nếu được ngân hàng hoặc NCUA cung cấp nếu được liên minh tín dụng cung cấp.
• Khả năng tiếp cận vốn :Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có cho phép bạn rút tiền qua máy ATM không? Có các tùy chọn khác để truy cập tiền của bạn không?
• Tính năng di động :Bạn có thể xem tài khoản của mình từ ứng dụng di động của ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng không? Có được phép gửi tiền qua điện thoại di động không hay bạn phải đến chi nhánh?

Cuối cùng, tài khoản tiết kiệm năng suất cao phù hợp với bạn phụ thuộc vào mục tiêu cá nhân, tình hình và tài chính của bạn. Ví dụ:một tài khoản tuyệt vời đối với một người có thể gửi 10.000 đô la ngay lập tức có thể không lý tưởng cho một người nào đó gửi một khoản tiền khiêm tốn hơn.

Các giải pháp thay thế cho Tài khoản Tiết kiệm Năng suất Cao

Các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có thể rất tốt cho một số đối tượng tiết kiệm nhất định, nhưng có nhiều lựa chọn tốt hơn cho các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc tăng khoản trả trước cho một căn nhà. Trước khi mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, hãy xem xét các lựa chọn thay thế này vì chúng có thể phù hợp hơn với tài chính của bạn:

• Tài khoản thị trường tiền tệ :Tài khoản thị trường tiền tệ có thể phù hợp hơn nếu bạn muốn có một tùy chọn linh hoạt hơn. Loại tài khoản này giống như một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao ở mức lãi suất mà nó mang lại, sự an toàn về tiền bạc và khả năng tiếp cận. Tuy nhiên, chúng khác nhau ở điểm nào là tài khoản thị trường tiền tệ cho phép bạn viết séc để truy cập tiền của mình. Một số tài khoản thị trường tiền tệ cũng có thể yêu cầu bạn duy trì số dư hàng ngày tối thiểu cao hơn để tránh phí duy trì.
• Chứng chỉ tiền gửi :tiền của bạn được đặt trong một tài khoản kiếm được mức lãi cao hơn trong khi nó "đáo hạn" trong một khoảng thời gian nhất định. Tiền của bạn vẫn có thể truy cập được trong thời gian này, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với phí phạt nếu rút tiền sớm. Về mặt lịch sử, các tài khoản CD nói chung đã đánh giá cao các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, nhưng lãi suất của Fed thấp có nghĩa là lợi suất tương tự vào thời điểm hiện tại.
• Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) :IRA có thể giúp xây tổ trứng của bạn nhanh hơn so với tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Tài khoản IRA không dành cho tiết kiệm ngắn hạn và việc rút tiền sớm sẽ đi kèm với các hình phạt. Họ không phải là không có rủi ro, nhưng bạn có thể chọn một chiến lược đầu tư thận trọng hơn mà vẫn có thể kiếm được lợi tức lớn từ tiền của bạn theo thời gian. Việc đóng góp vào nhiều tài khoản IRA cũng có thể làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn.
• 401 (k) :401 (k) giống như IRA, ngoại trừ nó được cung cấp bởi chủ lao động của bạn. Giống như IRA, tài khoản 401 (k) cũng có xu hướng mang lại tiềm năng thu nhập cao và có thể có lợi ích về thuế. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp gói 401 (k) cũng sẽ khớp với các khoản đóng góp vào tài khoản với tỷ lệ phần trăm nhất định trong mức lương của bạn (ví dụ:3%).
• Thị trường chứng khoán :Thị trường chứng khoán là một sự thay thế khác để tăng tiền của bạn. Bạn có thể đa dạng hóa các khoản đầu tư trong danh mục đầu tư của mình để giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, không có cách nào để đảm bảo rằng bạn sẽ không bị mất tiền nếu thị trường biến động.

Điểm mấu chốt

Bạn có thể tăng tiền nhanh hơn và đáp ứng các mục tiêu tài chính ngắn hạn với một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải đánh giá các tùy chọn của bạn trước khi chọn một tài khoản.

Cũng nên xem xét các lựa chọn thay thế khác có thể phù hợp hơn với tình hình tài chính của bạn. Tài khoản thị trường tiền tệ linh hoạt hơn; đầu tư vào thị trường chứng khoán là rủi ro, nhưng có thể có lợi suất lớn; và các đĩa CD có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn, đáng tin cậy. Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy khám phá các lựa chọn của bạn về tài khoản IRA và tài khoản 401 (k).