Đối với khoảng 25 triệu người Mỹ, công việc bán thời gian có thể là tất cả những gì họ có thể tìm thấy hoặc là nhu cầu cần thiết để chăm sóc gia đình, đi học hoặc đơn giản là tận hưởng nhiều thời gian rảnh hơn công việc toàn thời gian cho phép. Nhưng làm việc bán thời gian có khiến việc tiết kiệm để nghỉ hưu trở nên khó khăn hơn không? Không nhất thiết:Hơn 2/3 (67%) nhân viên bán thời gian đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu, theo Khảo sát về hưu trí của Transamerica vào tháng 10 năm 2020. Nếu bạn làm việc bán thời gian, bạn vẫn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu, thông qua một kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ hoặc một tài khoản bạn tự thiết lập. Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về các lựa chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu cho những người làm việc bán thời gian.
Chủ nhân của bạn có thể cung cấp một số loại kế hoạch hưu trí:kế hoạch 401 (k), SEP-IRA và SIMPLE IRA.
Đạo luật Thiết lập mọi cộng đồng để nâng cao chức năng hưu trí (SECURE) năm 2019 đã mở rộng khả năng tiếp cận của những người bán thời gian với các kế hoạch hưu trí 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ. Theo luật mới, nhân viên làm việc ít nhất 500 giờ trong thời gian 12 tháng trong ba năm liên tiếp sẽ đủ điều kiện để đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân của họ bắt đầu từ năm 2024. (Trước đây, nhân viên phải làm việc ít nhất 1.000 giờ trong thời gian 12 tháng để tham gia.)
Nếu bạn đã làm việc ít nhất 1.000 giờ cho chủ nhân của mình trong 12 tháng qua, bạn không cần phải đợi đến năm 2024; bây giờ bạn đủ điều kiện cho gói 401 (k) của họ. Một số công ty cũng cung cấp những lợi ích khác cho nhân viên bán thời gian. Ví dụ:cùng với gói 401 (k), Starbucks cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên bán thời gian đủ điều kiện, giảm giá cổ phiếu của công ty, hỗ trợ học phí và hơn thế nữa. Những đặc quyền như thế này có thể giải phóng tiền mặt mà sau đó bạn có thể cất vào tài khoản hưu trí của mình.
IRA Đơn giản hóa cho Nhân viên Hưu trí (SEP) là một loại chương trình hưu trí khác mà các nhà tuyển dụng có thể cung cấp. Nếu bạn từ 21 tuổi trở lên, đã làm việc cho chủ nhân của bạn ít nhất ba trong năm năm qua và nhận được ít nhất 650 đô la tiền bồi thường cho năm 2021 (600 đô la cho năm 2019 và 2020), bạn đủ điều kiện tham gia SEP của chủ nhân của mình -KHÔNG. Không giống như 401 (k), bạn không thể tự mình đóng góp cho SEP-IRA; thay vào đó, chủ nhân của bạn đóng góp cho bạn. Không có thời gian chờ đợi để chuyển tiền trong tài khoản của bạn; bạn sở hữu 100% nó ngay lập tức.
Người sử dụng lao động nhỏ (thường là các công ty có 100 nhân viên trở xuống) có thể cung cấp cho nhân viên một IRA ĐƠN GIẢN. Bạn đủ điều kiện cho IRA ĐƠN GIẢN của chủ lao động nếu bạn nhận được ít nhất 5.000 đô la tiền bồi thường trong hai năm bất kỳ trước năm dương lịch hiện tại và mong đợi kiếm được ít nhất 5.000 đô la trong năm dương lịch hiện tại. Như với SEP-IRA, chủ lao động của bạn được yêu cầu đóng góp thay mặt cho bạn. Bạn có thể chọn đóng góp, nhưng ngay cả khi không đóng góp, bạn vẫn luôn có đầy đủ quyền lợi trong tài khoản của mình.
Nếu chủ lao động của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) thông qua ngân hàng, công ty đầu tư, công ty quỹ tương hỗ hoặc một tổ chức tài chính khác. Các tài khoản này có hai loại:IRA truyền thống và Roth IRA. Cả hai đều là tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, nhưng khác nhau về cách chúng bị đánh thuế. Các khoản đóng góp cho IRA truyền thống được thực hiện miễn thuế nhưng điều đó có nghĩa là chúng sẽ bị đánh thuế khi bạn rút tiền. Các khoản đóng góp cho Roth IRA được thực hiện bằng tiền đã bị đánh thuế và có thể được rút miễn thuế khi bạn 59 tuổi ½. Đối với năm 2021, khoản đóng góp tối đa cho cả hai loại IRA là $ 6.000 ($ 7.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
Loại IRA nào tốt hơn cho bạn? Nếu bạn mới bắt đầu tham gia lực lượng lao động và mong muốn mức thuế của bạn sẽ tăng theo khả năng kiếm tiền của mình, Roth IRA cho phép bạn trả thuế cho các khoản đóng góp với mức thấp hơn hiện nay và rút tiền miễn thuế sau đó, khi mức thuế của bạn cao hơn.
Bởi vì tuổi già thường không may đi kèm với các vấn đề sức khỏe, chăm sóc y tế có thể là một khoản chi phí đáng kể khi nghỉ hưu. Thiết lập một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), một tài khoản được ưu đãi về thuế, nơi bạn có thể tiết kiệm tiền để trả cho một số chi phí y tế, có thể hữu ích. HSA cung cấp các khoản khấu trừ thuế gấp ba lần:Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp vào thuế thu nhập liên bang của mình, kiếm tiền lãi miễn thuế hoặc lãi đầu tư và rút tiền miễn thuế nếu số tiền đó được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. (Tuy nhiên, bạn không thể sử dụng HSA để thanh toán phí bảo hiểm y tế.)
Bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) để mở HSA; cho năm 2021, đó là kế hoạch với khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình. Bạn có thể mở HSA thông qua ngân hàng, công ty bảo hiểm hoặc công ty quản lý IRA.
Bạn nên dành bao nhiêu để dành khi nghỉ hưu? Công ty đầu tư Fidelity khuyên bạn nên xây một tổ trứng sẽ thay thế ít nhất 45% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Điều này giả định rằng chi phí của bạn giảm khi nghỉ hưu và An sinh xã hội bổ sung một phần đáng kể vào thu nhập của bạn. Viện Quốc gia về Hưu trí ước tính Trợ cấp An sinh Xã hội chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu, vì vậy nếu bạn không mong đợi chi phí của mình giảm đáng kể, bạn có thể muốn tiết kiệm nhiều hơn. Trên thực tế, một số chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm đủ để thay thế 70% đến 90% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn.
Fidelity khuyên bạn nên đưa 15% tổng thu nhập của mình vào tài khoản hưu trí, một nửa trong số đó nên được đầu tư vào cổ phiếu. Đây là những gì Fidelity nói rằng bạn nên lưu:
Tuy nhiên, những gợi ý này chỉ là mức trung bình và bạn có thể quyết định tiết kiệm nhiều hơn hoặc ít hơn mức này tùy thuộc vào độ tuổi hiện tại của bạn và lối sống mà bạn muốn khi nghỉ hưu. Nếu tầm nhìn về hưu của bạn liên quan đến việc loanh quanh trong xưởng, làm vườn và thăm các cháu gái, bạn sẽ không cần phải tiết kiệm nhiều như một người muốn đi du lịch thế giới hoặc sưu tập xe cổ. Trả bớt nợ thẻ tín dụng, giảm chi phí và tạo ngân sách có thể giúp bạn có nhiều tiền hơn khi về hưu.
Bạn bắt đầu dành tiền cho hưu trí càng sớm, thì tiền của bạn càng phải tăng lên. Bất kể bạn bao nhiêu tuổi, hãy cân nhắc chuyển một số tiền lương bán thời gian của bạn vào tài khoản hưu trí để nó có thể giúp phát triển ổ trứng của bạn và đảm bảo một tuổi già an nhàn.