Thoạt tiên, sử dụng cùng một tài khoản cho kinh doanh và tài chính cá nhân của bạn có vẻ là lựa chọn đơn giản nhất, ít tốn kém nhất. Tuy nhiên, việc mở và duy trì ít nhất một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp tách biệt với tài chính cá nhân của bạn cần thận trọng hơn vì nó giúp theo dõi chi phí kinh doanh dễ dàng hơn, thể hiện hình ảnh chuyên nghiệp hơn cho doanh nghiệp của bạn, ngoài ra bạn có thể tận dụng lợi thế của khấu trừ thuế và các khoản tín dụng có sẵn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ trong khi tránh các vấn đề về thuế khác.
Tuy nhiên, các dịch vụ, phí và tiện nghi được cung cấp với tài khoản ngân hàng doanh nghiệp khác nhau giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp khác nhau có nhu cầu ngân hàng kinh doanh khác nhau, đó là lý do tại sao bạn không muốn đăng ký phiếu mua hàng đầu tiên mà bạn thấy. Đọc để tìm hiểu năm câu hỏi bạn nên hỏi khi mua tài khoản ngân hàng doanh nghiệp.
Theo Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ của Hoa Kỳ, bạn có thể - và nên - mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp ngay khi doanh nghiệp của bạn có số nhận dạng nhân viên (EIN) từ Sở Thuế vụ và / hoặc bắt đầu chấp nhận hoặc chi tiền.
IRS yêu cầu bất kỳ doanh nghiệp hợp nhất nào đều phải có tài khoản ngân hàng doanh nghiệp. Quy tắc áp dụng cho dù doanh nghiệp được cấu trúc như một quan hệ đối tác duy nhất được hợp nhất, quan hệ đối tác giữa nhiều cá nhân hay một công ty.
Ngay cả khi doanh nghiệp của bạn là một quan hệ đối tác đơn lẻ chưa hợp nhất và không bị ràng buộc về mặt pháp lý để mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp, bạn vẫn cần một tài khoản. Một tài khoản ngân hàng kinh doanh là điều kiện tiên quyết để có được một khoản vay kinh doanh; người cho vay không chấp thuận các khoản vay này trừ khi tiền có thể được gửi vào tài khoản ngân hàng của doanh nghiệp.
Bạn nghĩ rằng bạn sẽ không bao giờ cần phải đăng ký một khoản vay kinh doanh? Hoàn cảnh thay đổi và bạn có thể đột nhiên thấy mình cần một khoản vay để duy trì hoặc phát triển doanh nghiệp của mình. Bằng cách đã có tài khoản ngân hàng doanh nghiệp, yêu cầu vay của bạn sẽ không bị trì hoãn hoặc bị từ chối.
Hơn nữa, tài khoản ngân hàng doanh nghiệp là tài khoản bắt buộc nếu bạn muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cho hàng hóa hoặc dịch vụ. Nếu bạn có một doanh nghiệp bán lẻ, bạn sẽ cần một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp để chấp nhận thanh toán thông qua hệ thống điểm bán hàng của mình.
Ngoài việc tuân thủ các quy tắc IRS, việc mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp có thêm các lợi ích và lợi thế so với việc sử dụng tài khoản ngân hàng cá nhân để xử lý tài chính của doanh nghiệp bạn.
Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp đi kèm với nhiều đặc quyền và biện pháp bảo vệ dành cho doanh nghiệp, bao gồm khả năng tận dụng các khoản khấu trừ thuế và tín dụng cũng như bảo vệ tài sản cá nhân của bạn bằng cách tách biệt các giao dịch cá nhân và doanh nghiệp của bạn.
Với tài khoản ngân hàng doanh nghiệp, bạn nhận được bốn lợi ích sau đây.
Giữ tài chính cá nhân của bạn tách biệt với tài chính kinh doanh của bạn bằng cách thiết lập một tài khoản ngân hàng kinh doanh bảo vệ doanh nghiệp và quỹ cá nhân của bạn. Ví dụ:nếu doanh nghiệp của bạn được thành lập như một LLC, thì tài sản cá nhân của bạn sẽ không gặp nguy hiểm nếu doanh nghiệp của bạn không thể trả nợ. Đồng thời, điểm tín dụng của doanh nghiệp bạn sẽ không bị ảnh hưởng tiêu cực nếu bạn gặp phải khủng hoảng tài chính cá nhân hoặc thất bại.
Theo dõi chi phí, giám sát chi tiêu và tránh bội chi - tất cả đều ảnh hưởng nhiều đến sự thành công của bất kỳ doanh nghiệp nhỏ nào - sẽ dễ dàng hơn khi bạn có một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp riêng. Vì vậy, cũng đang tạo các báo cáo và tuyên bố phản ánh tình trạng thực sự của doanh nghiệp của bạn.
Việc tách chi phí kinh doanh ra khỏi chi phí cá nhân là điều bắt buộc để tận dụng tối đa các khoản khấu trừ thuế kinh doanh mà không cần thực hiện kiểm toán. [Đọc bài viết liên quan: Kiểm tra thuế là gì? Bạn phải làm gì nếu được kiểm toán? ]
Khách hàng và khách hàng sẽ có thể thanh toán cho doanh nghiệp của bạn thay vì cho bạn và thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ khi bạn có tài khoản ngân hàng doanh nghiệp. Điều này giúp đơn giản hóa vấn đề tài chính của bạn - và mang lại cho doanh nghiệp của bạn một hình ảnh chuyên nghiệp hơn.
Giống như tài khoản ngân hàng cá nhân, tài khoản ngân hàng doanh nghiệp được chia thành nhiều loại. Các tùy chọn của bạn bao gồm tài khoản séc truyền thống, tài khoản tiết kiệm và tài khoản quản lý tiền mặt. Mỗi loại tài khoản có các tính năng khác nhau.
Tài khoản séc kinh doanh cho phép bạn xử lý tất cả các nhiệm vụ tài chính cơ bản, thiết yếu liên quan đến việc điều hành doanh nghiệp của bạn. Những công việc này bao gồm viết séc để thanh toán cho nhà cung cấp và bất kỳ khoản phí nào khác, chuyển hoặc nhận tiền điện tử, gửi séc nhận được từ khách hàng hoặc khách hàng và rút hoặc gửi tiền bằng thẻ ghi nợ doanh nghiệp.
Một số ngân hàng cung cấp tài khoản séc kinh doanh có lãi suất. Các tài khoản này có các tính năng tiêu chuẩn giống như tài khoản séc kinh doanh “thông thường”, nhưng bạn có thể kiếm được lợi nhuận theo tỷ lệ phần trăm hàng năm và do đó, chi phí duy trì đắt hơn.
Một số ngân hàng phục vụ cho các doanh nghiệp mới và nhỏ với việc cung cấp tài khoản séc cho doanh nghiệp nhỏ miễn phí. Tài khoản séc kinh doanh thuộc loại này đáng xem xét nếu bạn mới bắt đầu và thiếu tiền, nhưng nó có thể có những hạn chế về số lượng giao dịch mà bạn có thể thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định. Ngoài ra, một số tài khoản séc miễn phí nhất định đi kèm với các yêu cầu ký quỹ tối thiểu nghiêm ngặt.
Một tài khoản tiết kiệm kinh doanh bổ sung cho một tài khoản séc kinh doanh. Với nó, bạn có thể dành một phần thu nhập của doanh nghiệp mình và tăng lãi suất cho nó. Nó cũng hữu ích để tách tiết kiệm kinh doanh khỏi vốn lưu động, giúp quản lý tài chính hàng ngày dễ dàng hơn.
Khi bạn mở một tài khoản tiết kiệm kinh doanh, ngoài một tài khoản séc kinh doanh, bạn được đảm bảo một phần tài chính trong trường hợp khẩn cấp. Bạn sẽ có một số tiền mặt để tồn tại khi không có doanh thu hoặc bất chấp một khoản chi tiêu bất ngờ - mà không cần khai thác vào dự trữ tài chính cá nhân của bạn.
Kiểm tra kinh doanh và tài khoản tiết kiệm kinh doanh có sẵn từ các ngân hàng truyền thống và một số công đoàn tín dụng. Các ngân hàng "chỉ kỹ thuật số" cung cấp tài khoản trực tuyến, mặc dù chúng không dành cho tất cả mọi người. (Thông tin thêm về điều này bên dưới.)
Tài khoản quản lý tiền mặt (CMA) là một tài khoản trực tuyến cung cấp các dịch vụ của tài khoản séc, tiết kiệm và đầu tư - được tập hợp thành một tài khoản.
Hầu hết các CMA cung cấp lãi suất tiết kiệm cao và phí thấp hơn so với các ngân hàng truyền thống và các ngành kinh doanh tín dụng. Bạn có thể tiến hành tất cả các công việc ngân hàng của doanh nghiệp mình từ CMA.
Là chủ doanh nghiệp, bạn có những nhu cầu và ưu tiên khác với những chủ doanh nghiệp khác. Vì lý do này và để tránh những bất ngờ khó chịu xảy ra, bạn cần biết những câu hỏi phù hợp để hỏi các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác - cũng như chính bạn - khi bạn tìm kiếm ngân hàng tốt nhất cho một doanh nghiệp nhỏ.
Các ngân hàng thường tính phí duy trì cho một tài khoản séc kinh doanh. Một số ngân hàng miễn các khoản phí này nếu bạn đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu nhất định mỗi tháng và nhiều ngân hàng đưa ra các yêu cầu này tương đối thấp để các doanh nghiệp nhỏ gặp ít vấn đề hơn khi đáp ứng chúng. Trong một số trường hợp, bạn có thể tạm dừng các yêu cầu này nếu bạn cũng có tài khoản cá nhân (hoặc các tài khoản) tại ngân hàng được đề cập.
Với một số tài khoản, phí giao dịch được áp dụng nếu bạn vượt quá một phân bổ giao dịch nhất định mỗi tháng và phí chấm dứt sớm có thể bị tính nếu bạn đóng tài khoản của mình.
Các ngân hàng cũng thường tính một khoản phí cố định nếu bạn rút tiền từ máy ATM của các tổ chức khác. Một số ngân hàng tính phí gửi tiền nếu bạn vượt quá giới hạn quy định về số tiền hoặc số lần gửi tiền mà bạn có thể hoàn thành mỗi ngày, tuần hoặc tháng.
Tương tự, tài khoản tiết kiệm có yêu cầu về số tiền gửi tối thiểu hoặc số dư tối thiểu. Phí duy trì hàng tháng cũng có thể được áp dụng, tùy thuộc vào tổ chức tài chính. Tuy nhiên, một số ngân hàng từ bỏ một số hoặc tất cả những điều này nếu bạn đáp ứng các yêu cầu khác - ví dụ:tài khoản séc kinh doanh của bạn đã được mở tại tổ chức đó và số dư bạn giữ trong tài khoản séc đó vẫn ở hoặc vượt quá ngưỡng đã đặt.
Nhiều ngân hàng quảng cáo chào hàng giới thiệu như một cách để lôi kéo các chủ doanh nghiệp mở tài khoản doanh nghiệp tại tổ chức của họ. Một số ưu đãi bao gồm tiền mặt thưởng cho việc gửi tiền ban đầu một số tiền nhất định và duy trì số dư trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một vài tháng). Những người khác cung cấp phí thấp hơn cho các doanh nghiệp mở tài khoản mới.
Nếu ngân hàng và các tính năng tài khoản của ngân hàng đánh dấu vào các ô khác của bạn, bạn sẽ không nhầm khi mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp của mình tại một tổ chức có ưu đãi giới thiệu mạnh mẽ.
Một ví dụ về các dịch vụ khác cần tìm là các ứng dụng dành cho thiết bị di động mà nhiều ngân hàng hiện cung cấp. Bạn có thể sử dụng các ứng dụng này để theo dõi số dư của mình, chuyển tiền giữa các tài khoản, thanh toán hóa đơn (riêng lẻ hoặc thông qua chức năng thanh toán tự động) và kiểm tra dòng tiền của mình - từ mọi nơi - bằng thiết bị di động như điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng. Ứng dụng ngân hàng trên thiết bị di động không phải là điều cần thiết, nhưng việc truy cập vào tài khoản ngân hàng doanh nghiệp của bạn mọi lúc, mọi nơi khiến nó trở nên đáng giá hơn.
Ngoài ra, trong khi bạn đang trong giai đoạn đầu khởi động một doanh nghiệp, có thể bạn sẽ muốn mở một tài khoản thẻ tín dụng doanh nghiệp để mua hàng kinh doanh và có thể là ứng trước tiền mặt. Bạn có thể muốn thiết lập một hạn mức tín dụng kinh doanh (một nguồn tiền mà bạn có thể truy cập khi cần thiết) hoặc nhận một khoản vay kinh doanh nhỏ. Làm như vậy có thể sẽ dễ dàng hơn nếu các tùy chọn này có sẵn từ ngân hàng nơi bạn có tài khoản séc kinh doanh. [Đọc bài viết liên quan: Hướng dẫn dành cho chủ doanh nghiệp nhỏ để nhận khoản vay SBA ]
Nếu bạn định chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ từ khách hàng của mình, bạn sẽ cần các dịch vụ người bán để có thể xử lý các giao dịch này. Các nhà xử lý bên thứ ba cung cấp dịch vụ này (và thường có tỷ lệ thấp hơn), nhưng có thể thuận tiện và hiệu quả hơn khi sử dụng ngân hàng cung cấp dịch vụ này.
Ví dụ:nếu bạn dự đoán sẽ hoàn thành một số lượng đáng kể các giao dịch séc kinh doanh mỗi tháng, hãy chỉ xem xét các ngân hàng cung cấp tùy chọn tài khoản séc với hạn mức giao dịch cao.
Hơn nữa, bạn có thể bị thu hút bởi mức phí thấp hơn và sự tiện lợi của tài khoản tiết kiệm hoặc séc kinh doanh trực tuyến, nhưng hãy cân nhắc xem bạn có sẵn sàng chấp nhận đánh đổi hay không. Một sự đánh đổi như vậy là việc không có chi nhánh thực, điều này có thể gây hại nếu bạn muốn liên hệ trực tiếp với nhân viên dịch vụ khách hàng của ngân hàng và / hoặc bạn không thoải mái khi gửi tiền trực tuyến. Một số ngân hàng trực tuyến không chấp nhận tiền gửi bằng tiền mặt, vì vậy, một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp tại một ngân hàng truyền thống có thể là con đường phù hợp nếu bạn điều hành một doanh nghiệp xử lý nhiều giao dịch tiền mặt.
Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp cho các tổ chức tài chính bảo hiểm cho tất cả các loại tiền gửi nhận được tại đó, bao gồm nhưng không giới hạn đối với tiền gửi bằng séc và tài khoản tiết kiệm. Đảm bảo rằng ngân hàng bạn chọn được FDIC bảo hiểm.
Khi bạn đã xác định được (các) loại tài khoản ngân hàng doanh nghiệp bạn cần và xác định các tính năng và dịch vụ mà bạn nhất thiết phải có, thì công việc khó khăn - hoặc hầu hết là hoàn thành.
Bước cuối cùng - tự mở tài khoản - không khó. Chỉ cần đến chi nhánh địa phương của ngân hàng bạn đã chọn hoặc đăng nhập vào trang web của ngân hàng đó. Bạn sẽ cần có sẵn một số tài liệu và thông tin nhất định để hoàn tất quy trình. Các yêu cầu này khác nhau tùy thuộc vào cách doanh nghiệp của bạn được cấu trúc.
Nếu doanh nghiệp của bạn là LLC hoặc công ty, ngân hàng cũng có thể yêu cầu bạn cung cấp:
Theo Ngân hàng North Shore, ngoài tài khoản séc, các doanh nghiệp còn phải có tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm cho phép doanh nghiệp tiếp cận các nguồn vốn lưu động nếu cần, nhưng đặc biệt là trong trường hợp khẩn cấp. Khoản tiết kiệm cũng bảo vệ tài sản của bạn, vì mỗi tài khoản đều có giới hạn bảo hiểm. Ví dụ, chính phủ liên bang sẽ chỉ bảo hiểm số tiền trong mỗi tài khoản lên đến 250.000 đô la. Nếu bạn có tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, mỗi tài khoản có thể an toàn chứa tối đa 250.000 đô la.
Một lý do khác để có một tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc riêng là để tiền vào mỗi tài khoản cho những mục đích đặc biệt. Ví dụ, nhiều công ty giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm để kiếm lãi trong khi xây dựng quỹ để trả các chi phí như thuế liên bang.
Tài khoản séc doanh nghiệp miễn phí đề cập đến một loại tài khoản không phải trả phí duy trì hàng tháng bởi ngân hàng. Kiểm tra doanh nghiệp miễn phí không liên quan đến việc miễn các khoản phí khác. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần duy trì số dư tối thiểu cụ thể để tránh phải trả phí. Ví dụ:Ngân hàng Chase yêu cầu chủ tài khoản duy trì số dư $ 2.000 cho một tài khoản doanh nghiệp miễn phí.
Có, nhiều chủ doanh nghiệp thấy thuận tiện hơn khi mở tài khoản ngân hàng kinh doanh trực tuyến. Các lợi ích của việc mở tài khoản ngân hàng kinh doanh trực tuyến bao gồm xử lý nhanh hơn. Nếu bạn lo lắng về bảo mật, tất cả các thủ tục giấy tờ được nộp trực tuyến cho một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp mới đều được thực hiện qua kết nối an toàn và được mã hóa.
Tài khoản cá nhân phải luôn được giữ riêng biệt với tài khoản doanh nghiệp. LegalZoom khuyên bạn nên bảo vệ tài sản cá nhân của mình bằng cách giữ hai tài khoản ngân hàng khác nhau:một tài khoản sử dụng cho mục đích cá nhân và một tài khoản sử dụng cho mục đích kinh doanh. Tài khoản doanh nghiệp cho phép theo dõi chi phí và khai thuế dễ dàng hơn. Tài khoản doanh nghiệp cũng tạo uy tín cho doanh nghiệp của bạn, vì các nhà cung cấp sẽ nhận séc từ tên doanh nghiệp của bạn chứ không phải tài khoản cá nhân của bạn. Cả tài khoản cá nhân và tài khoản doanh nghiệp của bạn đều có thể được quản lý trực tuyến thông qua các ứng dụng ngân hàng ảo.
Các ngân hàng là các tổ chức vì lợi nhuận, trong khi các tổ chức tín dụng được phân loại là tổ chức phi lợi nhuận. Các công đoàn tín dụng thường đưa ra mức giá tốt hơn và phí thấp hơn. Tư cách thành viên thường được yêu cầu để trở thành một phần của liên minh tín dụng.
Cách mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp ABSA
Thương hiệu đích thực là gì và bạn có thể trở thành một người như thế nào?
Khi nào, tại sao và cách bán doanh nghiệp nhỏ của bạn
Cách tạo Tuyên bố sứ mệnh và Tại sao các công ty khởi nghiệp lại cần một
Thuê giám đốc tài chính khởi nghiệp:Khi nào cần thuê giám đốc tài chính và tại sao bạn cần một giám đốc tài chính