Điều hành một doanh nghiệp nhỏ có nghĩa là bạn phải đối mặt với một lượng rủi ro nhất định. Bạn cần có các biện pháp bảo vệ để xử lý bụi phóng xạ nếu sự cố xảy ra. Mặc dù không thể tránh khỏi những cạm bẫy và thách thức, nhưng chúng có thể được giảm thiểu bằng các biện pháp phòng ngừa, lập kế hoạch và bảo hiểm thích hợp. Dưới đây, bảo hiểm
và các chuyên gia pháp lý chia sẻ suy nghĩ của họ về những rủi ro bảo hiểm lớn nhất hiện nay đối với các chủ doanh nghiệp và những gì bạn có thể làm để bảo vệ mình trước chúng.
Rủi ro kinh doanh và rủi ro bảo hiểm có thể được chia thành bốn tập con. Bằng cách hiểu đầy đủ các loại rủi ro kinh doanh khác nhau, bạn có thể hiểu rõ hơn về rủi ro bảo hiểm và cách bảo hiểm có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi các vấn đề nghiêm trọng.
Các doanh nghiệp trong tất cả các ngành công nghiệp đã chứng kiến sự gia tăng lớn các vấn đề an ninh mạng trong những năm gần đây. Chris Roach, giám đốc điều hành và lãnh đạo thực hành CNTT quốc gia của CBIZ Risk &Advisory Services, cho biết các vụ tấn công dữ liệu đã ảnh hưởng đặc biệt nghiêm trọng đến các nhà bán lẻ thức ăn nhanh và các doanh nghiệp thương mại điện tử. Tuy nhiên, ông nói thêm rằng mọi doanh nghiệp chấp nhận thẻ tín dụng nên đánh giá lại và tiêu chuẩn hóa các phương thức bảo mật của mình để bảo vệ khỏi hoạt động gian lận.
Phải làm gì: Nếu bạn có một cửa hàng truyền thống, một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm là đảm bảo rằng công nghệ thẻ tín dụng của bạn đáp ứng các tiêu chuẩn EMV để ngăn chặn trách nhiệm gian lận đổ lên vai bạn, Roach nói. Ông nói, mọi doanh nghiệp cũng nên xem xét việc tuân thủ các Tiêu chuẩn Bảo mật Dữ liệu Ngành Thẻ Thanh toán (PCI DSS).
Roach cho biết:“Tuân thủ PCI DSS bảo vệ người bán trước các vi phạm bảo mật dữ liệu kỹ thuật số trên toàn bộ mạng thanh toán của họ, không chỉ một thẻ duy nhất. “Việc không tuân thủ có thể dẫn đến hình phạt và tiền phạt nếu bạn xảy ra vi phạm dữ liệu.”
Bảo hiểm mạng cũng là một cân nhắc quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ. Myles Gibbons, chủ tịch của một số tài khoản chọn lọc tại Travelers, cho biết hơn một nửa số vụ vi phạm dữ liệu trong năm ngoái xảy ra ở các công ty có từ 250 nhân viên trở xuống.
Ông nói:“Phạm vi phủ sóng ngày càng trở nên quan trọng đối với tất cả các loại hình doanh nghiệp và có thể giúp bảo vệ họ khỏi các chi phí thông báo, khắc phục vi phạm dữ liệu, hình phạt thanh toán thẻ, quản lý khủng hoảng và quan hệ công chúng. [Xem câu chuyện liên quan: Bảo hiểm dành cho doanh nghiệp nhỏ:Bạn cần gì? ]
Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trách nhiệm phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.
Bão, bão tuyết, lũ lụt, hỏa hoạn và các sự kiện khác gây thiệt hại cho tài sản vật chất của doanh nghiệp bạn có thể làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng hoạt động bình thường của doanh nghiệp bạn. Mặc dù mặt tiền cửa hàng hoặc văn phòng của bạn có thể chưa bị phá hủy, nhưng rất có thể, bạn sẽ không thể điều hành doanh nghiệp của mình từ vị trí đó khi đang sửa chữa.
Scott Humphrey, phó chủ tịch thứ hai về kiểm soát rủi ro của Travelers cho biết:“Chỉ 50% chủ doanh nghiệp nhỏ có kế hoạch kinh doanh liên tục bằng văn bản, theo Chỉ số rủi ro kinh doanh của khách du lịch. “Giữa các hiện tượng thời tiết khắc nghiệt và sự phụ thuộc ngày càng nhiều vào mạng lưới công nghệ và chuỗi cung ứng phức tạp, rủi ro gián đoạn kinh doanh là rất nhiều.”
Phải làm gì: Tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn chống lại hành vi trộm cắp hoặc thiệt hại tài sản là bảo hiểm. Gibbons lưu ý rằng một số doanh nghiệp không được bảo hiểm một cách đầy đủ theo đúng giá trị thực của chúng.
Gibbons nói:“Hãy tự hỏi bản thân xem bạn có đủ khả năng để xây dựng lại doanh nghiệp sau khi thua lỗ hoàn toàn. “Các chủ doanh nghiệp nên đảm bảo rằng tòa nhà của họ và các vật dụng bên trong - bao gồm giá đỡ, màn hình, hàng tồn kho và bất kỳ thiết bị mới nào - đều được bảo hiểm thích hợp. Các tài sản phải được bảo hiểm theo giá trị thay thế đầy đủ của chúng - không phải giá trị thị trường - bao gồm bất kỳ cải tiến nào gần đây. ”
Michael Freed, luật sư tranh tụng kinh doanh tại công ty luật Gunster, kêu gọi các chủ doanh nghiệp xem xét bảo hiểm gián đoạn kinh doanh để giữ cho dòng tiền của họ tiếp tục hoạt động, ngay cả khi hoạt động tạm thời bị tạm dừng.
“Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cung cấp bảo hiểm cho các khoản doanh thu và lợi nhuận bị mất phát sinh do những gián đoạn không thể kiểm soát được trong hoạt động kinh doanh, chẳng hạn như những gián đoạn phát sinh từ thiên tai hoặc hỏa hoạn,” Freed nói. “Khi loại hình thương vong đó xảy ra, chủ doanh nghiệp không chỉ cần xây dựng lại nơi có thiệt hại vật chất mà còn phải bù đắp cho doanh thu bị thiếu trong khi họ làm như vậy. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp có nguồn vốn dự trữ hạn chế. ”
Ngoài ra, Humphrey khuyên bạn nên phát triển một kế hoạch để doanh nghiệp của bạn có một giao thức để tuân theo nếu sự cố gián đoạn như vậy xảy ra.
“Để phát triển một kế hoạch, các doanh nghiệp nên xác định các mối đe dọa hoặc rủi ro có nhiều khả năng xảy ra nhất dựa trên các yếu tố lịch sử, địa lý, tổ chức và các yếu tố khác, [và] tiến hành phân tích tác động kinh doanh [để] xác định [điều gì] quan trọng đối với sự tồn tại của kinh doanh, ”ông nói. Sau đó, “áp dụng các biện pháp kiểm soát để giảm thiểu và phòng ngừa, có thể bao gồm ứng phó khẩn cấp, quan hệ công chúng, quản lý nguồn lực và thông tin liên lạc của nhân viên,” ông nói.
Nếu bạn có nhân viên, bạn có một lượng rủi ro đáng kể. Bryan Robertson, đối tác cổ phần tại Sihle Insurance cho biết, cho dù một nhân viên đang thực hiện một công việc đòi hỏi nhiều sức lao động, lái xe của công ty hay tiếp xúc với công chúng, thì đều có rủi ro đối với công ty.
Ông nói:“Nhu cầu đào tạo theo ngành cụ thể và kiểm soát tổn thất nội bộ là rõ ràng hơn bao giờ hết. “Nhân viên cần hiểu các quyết định và hành động của họ có thể ảnh hưởng lớn đến phúc lợi của công ty như thế nào, cả tích cực và tiêu cực.”
Mặt khác, thay đổi động lực thị trường có thể đồng nghĩa với việc cắt giảm lớn trên diện rộng trong một số ngành nhất định, cũng có thể là rủi ro tài chính bất ngờ, Tony Consoli, chủ tịch khu vực giữa Đại Tây Dương tại CBIZ Insurance Services, cho biết.
Consoli nói:“Mặc dù việc thay đổi lực lượng lao động là không thể tránh khỏi… trong thời kỳ khó khăn, rất ít chủ doanh nghiệp biết những rủi ro liên quan đến việc sa thải nhân viên,” Consoli nói. “Chi phí bảo hiểm thất nghiệp có thể là một gánh nặng đắt đỏ đối với người sử dụng lao động.”
Phải làm gì: Bảo hiểm bồi thường cho người lao động là bắt buộc đối với các doanh nghiệp có nhân viên, nhưng có những khoản phí bảo hiểm khác mà bạn có thể nhận được để giảm thiểu rủi ro của mình với tư cách là người sử dụng lao động. Robertson khuyên nên xem xét trách nhiệm quản lý và bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm.
“Phạm vi bảo hiểm này bảo vệ chủ sở hữu và người quản lý khỏi các vụ kiện liên quan đến phân biệt đối xử với nhân viên tiềm năng, hiện tại và quá khứ, cũng như các khiếu nại của bên thứ ba,” ông nói.
Về việc sa thải nhân viên, lập kế hoạch kỹ lưỡng cho việc rời đi của nhân viên là điều tốt nhất bạn có thể làm để tránh bị truy đòi về tài chính và pháp lý. Consoli khuyến nghị cung cấp các quyền lợi - chẳng hạn như gói thôi việc, thanh toán cho thời gian nghỉ không sử dụng và tiếp tục bảo hiểm y tế - cho nhân viên bị sa thải. Bạn cũng nên tập trung vào các yêu cầu bồi thường của người lao động đang chờ xử lý có thể bị ảnh hưởng bởi việc sa thải và tiến hành đánh giá giữa năm các nguồn lực của bạn để thu hẹp quy mô khi cần thiết, ông nói.
Các nhà cung cấp dịch vụ như kế toán, nhà tư vấn và nhà phát triển web đều phải đối mặt với rủi ro liên tục khi khách hàng tìm cách đòi nợ hợp pháp nếu “sản phẩm” của họ không đáp ứng được kỳ vọng. Kevin Kerridge, phó chủ tịch điều hành bộ phận hợp tác và trực tiếp tại Hiscox, một công ty bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ, nói rằng thách thức chung của nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ là vượt qua suy nghĩ rằng công việc của họ tốt đến mức không khách hàng nào cần phải kiện họ.
Kerridge nói:“Một doanh nghiệp không phải phạm sai lầm khi đối mặt với một cáo buộc. “Một vụ kiện, ngay cả khi không chính đáng, có thể làm tê liệt một doanh nghiệp nhỏ về thời gian và tiền bạc.”
Phải làm gì: Kerridge khuyến nghị chủ sở hữu của bất kỳ doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ nào nên xem xét bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
“Phạm vi bảo hiểm này bảo vệ một doanh nghiệp trong trường hợp họ nhận được một vụ kiện cáo buộc rằng họ đã phạm sai lầm [và bao trả] chi phí bào chữa và thiệt hại dẫn đến lên đến giới hạn đã thỏa thuận, thường là 1 triệu đô la,” Kerridge nói. “Chúng tôi nhận thấy một loạt các khiếu nại về vấn đề này, từ những người khai thuế làm sai tờ khai thuế của khách hàng đến các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ cung cấp một sản phẩm làm việc không đạt tiêu chuẩn.”
Lou Camhe, Phó chủ tịch Dịch vụ Bảo hiểm CBIZ, cho biết nhiều công ty sử dụng các nhà máy ở nước ngoài để sản xuất sản phẩm của họ hoặc xuất khẩu sản phẩm ra quốc tế. Camhe cho biết, rất nhiều điều có thể xảy ra sai lầm trong hành trình từ nhà máy đến nhà kho, cửa hàng trưng bày đến cửa hàng bán lẻ, đặc biệt nếu nó xảy ra bên ngoài quốc gia của bạn.
Phải làm gì: Camhe đề xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tiềm ẩn để giảm bớt tác động tài chính của vấn đề xảy ra với nhà cung cấp trong chuỗi cung ứng của bạn - chẳng hạn như vụ cháy nhà máy của nhà sản xuất của bạn.
Camhe cũng đề xuất các chính sách trọn gói dành cho nước ngoài để mở rộng phạm vi bảo hiểm của bạn sang các trường hợp tiếp xúc quốc tế mà bạn có thể có.
Theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, chi phí xây dựng của Hoa Kỳ đạt 1 nghìn tỷ đô la vào năm 2015 - mức cao nhất trong gần một thập kỷ. Sự bùng nổ của ngành công nghiệp này cho thấy rằng các dự án xây dựng đang gia tăng và nhiều dự án trong số đó được ủy quyền bởi các doanh nghiệp và tổ chức giáo dục muốn mở rộng, Consoli nói. Tuy nhiên, việc xây dựng đó, ông nói, đi kèm với một số rủi ro lớn mà các chủ doanh nghiệp nên cân nhắc trước khi tiến tới ký hợp đồng.
Phải làm gì: Consoli cho biết quy hoạch phù hợp là điều cần thiết cho các dự án xây dựng. Chủ doanh nghiệp nên làm rõ ngôn ngữ trong hợp đồng để đảm bảo bạn không trả quá nhiều cho các khoản bồi hoàn của nhà xây dựng. Đối với bảo hiểm, Consoli khuyên bạn nên đọc các chính sách của mình để hiểu những gì nó có và không bao gồm những thiệt hại hoặc thương tích xảy ra trong dự án.
“Xem xét cẩn thận phạm vi bảo hiểm và các chi phí liên quan đến dự án,” ông nói. “Điều gì sẽ xảy ra nếu một công nhân bị thương trong công việc? Ai trả tiền cho thiệt hại về nước khi có bão? Điều gì xảy ra nếu vật liệu cho một công trình bị trễ hàng tuần và điều này kéo dài toàn bộ dự án? Hãy chắc chắn rằng tất cả các con vịt của bạn nằm trong một hàng trước khi mở rộng. Làm như vậy sẽ đảm bảo phạm vi bảo hiểm thích hợp đồng thời giảm thiểu rủi ro tài chính đối với các chi phí bảo hiểm tiềm ẩn. ”
Kerridge nói, mọi ngành và mọi doanh nghiệp riêng lẻ trong một ngành đều phải đối mặt với các mức độ rủi ro khác nhau, cả về xác suất xảy ra điều gì đó và mức độ nghiêm trọng của hậu quả. Tuy nhiên, bỏ qua những rủi ro đó không phải là một lựa chọn, ông nói.
Kerridge nói:“Không có gì thay thế cho việc điều hành một doanh nghiệp một cách chuyên nghiệp và không chặt chẽ, nhưng bạn có cẩn thận đến đâu, những điều tồi tệ vẫn sẽ xảy ra. “Bạn nên mua bảo hiểm nhiều nhất có thể mà ngân sách của bạn cho phép, coi như là một dự phòng.”
Robertson nói thêm:“Hợp tác với một nhà cung cấp dịch vụ thích hợp được đầu tư vào thành công lâu dài của công ty bạn và cung cấp các công cụ giảm thiểu tổn thất cần thiết. “Mỗi nhà cung cấp dịch vụ có chuyên môn ngành riêng và điều quan trọng là [phải làm việc] với một nhà môi giới, người sẽ cung cấp một chương trình quản lý rủi ro hoàn chỉnh, thay vì chỉ là một phương pháp tiếp cận dựa trên chi phí.”
Để đánh giá mức độ rủi ro của bạn, Freed khuyên bạn nên lựa chọn và xây dựng mối quan hệ với “đội ngũ cố vấn trong mơ”:luật sư, kế toán, nhà môi giới bảo hiểm và chủ ngân hàng. Ông nói, mỗi bên đều có giá trị để góp phần giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả.
“Một nhóm tư vấn trong mơ, được trao quyền để chủ động thay mặt bạn, có thể giúp dự đoán và tránh những cạm bẫy xảy đến với nhiều chủ doanh nghiệp,” Freed nói. “Câu ngạn ngữ cổ hoàn toàn đúng khi đề cập đến việc giảm thiểu rủi ro:“ Một ounce phòng ngừa đáng giá một pound chữa bệnh. ”
Báo cáo bổ sung của Matt D’Angelo.
Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trách nhiệm phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.