Khi bạn bắt đầu kinh doanh, bạn có thể tập trung vào những gì cần phải làm đúng đến mức bạn không xem xét tất cả những điều có thể xảy ra sai sót. Rủi ro là một phần vốn có của quyền sở hữu doanh nghiệp và mặc dù có thể khó chịu khi nghĩ đến, bạn cần tính đến rủi ro đó và biết cách xử lý.

Mua một hợp đồng bảo hiểm kinh doanh là cách tốt nhất cho một doanh nhân mới để giảm thiểu và quản lý một số rủi ro đi kèm với hoạt động hàng ngày. Nhưng không có hai nhà cung cấp bảo hiểm nào giống nhau - mỗi nhà cung cấp cung cấp bảo hiểm khác nhau ở các mức giá và giới hạn khác nhau, và bạn có thể bối rối không biết đâu là giá trị chi phí và đâu là sự lãng phí đối với ngân sách vốn đã hạn hẹp của mình.

Business News Daily đã hỏi các chuyên gia bảo hiểm về loại bảo hiểm mà chủ doanh nghiệp nhỏ cần và cách họ có thể tiết kiệm tiền cho các chính sách của mình.

Biết những gì bạn cần. Mỗi doanh nghiệp đều có những rủi ro riêng và do đó, những nhu cầu bảo hiểm riêng. Bất kể quy mô kinh doanh như thế nào, những gì phù hợp với công ty này có thể không phù hợp với công ty khác, vì vậy hãy làm bài tập về nhà để bạn có thể chọn và trả tiền cho phạm vi bảo hiểm mà bạn thực sự cần. Theo Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ, ở mức tối thiểu, các công ty có nhân viên được yêu cầu phải có tiền bồi thường cho người lao động, bảo hiểm thất nghiệp và ở một số địa điểm, bảo hiểm tàn tật, theo Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ.

Nhưng bạn nên có bảo hiểm nào khác? Tất cả các nguồn của chúng tôi đều đồng ý rằng bảo hiểm trách nhiệm chung là một nơi tốt để bắt đầu. Điều này bao gồm việc kinh doanh của bạn đối với bất kỳ thiệt hại nào của bên thứ ba mà bạn có thể phải chịu (thiệt hại về tài sản, thương tích hoặc sự cố xảy ra tại cơ sở của bạn); chi phí bào chữa pháp lý nhất định nếu công ty của bạn bị kiện; và thiệt hại về danh tiếng do bôi nhọ, vu khống hoặc vi phạm bản quyền. Bạn cũng có thể đưa ra chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP), nếu bạn đủ điều kiện cho chính sách này theo các điều khoản và điều kiện của nhà cung cấp dịch vụ. Ngoài trách nhiệm pháp lý chung, BOP sẽ bao gồm tài sản kinh doanh của bạn, làm cho nó trở thành một giao dịch tổng thể tốt hơn.

Jennifer Rasiah, người sáng lập Givesurance, một công ty cho phép các thành viên quyên góp 5% phí bảo hiểm của họ cho tổ chức từ thiện nói chung:“Nói chung, chính sách BOP sẽ cung cấp nhiều bảo hiểm hơn với số tiền ít hơn so với chính sách trách nhiệm chung đơn hàng.

Olavo Macedo, giám đốc quản lý cấp cao tài khoản thương mại quốc gia của công ty môi giới bảo hiểm Risk Strategies Co., cho biết bảo hiểm ô tô thuê và không có tên tuổi cũng là một ý tưởng hay, nếu nó chưa phải là một phần của BOP của bạn. Ông cũng khuyến nghị bảo mật mạng vì bảo mật dữ liệu đang trở thành ưu tiên hàng đầu của nhiều doanh nghiệp.

Macedo cho biết:“Phạm vi đảm bảo an toàn mạng… đã trở thành nhu cầu thiết yếu khi nhiều doanh nghiệp sử dụng các nền tảng trực tuyến để giao dịch kinh doanh và việc thu thập, quản lý và bảo vệ dữ liệu khách hàng tạo ra rủi ro lớn.

Đừng bỏ qua các tùy chọn phù hợp quan trọng. Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng chính sách trách nhiệm pháp lý chung hoặc BOP là "đủ tốt" cho doanh nghiệp của bạn, nhưng điều quan trọng cần nhớ là điều này không bao gồm tất cả những gì bạn có thể gặp phải. Các tùy chọn bảo hiểm như gián đoạn kinh doanh hiện nay có thể là một khoản chi phí nhỏ, nhưng chúng sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền về lâu dài nếu bạn cần phải nộp đơn yêu cầu. Ted Devine, Giám đốc điều hành của nhà cung cấp bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ trực tuyến Insureon, đưa ra ví dụ về một đám cháy phá hủy cửa hàng hoặc văn phòng của bạn.

“Bảo hiểm tài sản của bạn có thể chi trả chi phí xây dựng lại tài sản, nhưng điều gì sẽ xảy ra trong thời gian chờ đợi?” Devine nói. “Làm thế nào để doanh nghiệp mang lại doanh thu trong khi công trình đang xây dựng dở dang? Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể thanh toán các chi phí liên tục của doanh nghiệp trong khi xây dựng lại - bao gồm thanh toán khoản vay, tiền thuê nhà, tiền lương cho nhân viên, thuế và hơn thế nữa - để doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động cho đến khi mở cửa trở lại. ”

Myles Gibbons, chủ tịch của một số tài khoản được chọn tại nhà cung cấp bảo hiểm Travelers, đã tư vấn về trách nhiệm nghề nghiệp (đối với các doanh nghiệp dịch vụ) và trách nhiệm thực hành nghề nghiệp - bảo vệ cho các khiếu nại liên quan đến phân biệt đối xử, chấm dứt sai trái, quấy rối, v.v. - vì các chính sách này có thể giúp bạn trang trải các khoản phí pháp lý đối với bất kỳ vụ kiện nào liên quan.

Devine lưu ý rằng một trong những lợi thế bị bỏ qua của việc bổ sung thêm phạm vi bảo hiểm là nó củng cố danh tiếng của bạn với khách hàng và khách hàng.

Devine nói:“[Chủ doanh nghiệp] có thể nhận thấy rằng việc có một chính sách tích cực sẽ giúp thu hút khách hàng khác dễ dàng hơn vì có mức độ phù hợp sẽ bổ sung thêm một lớp chuyên nghiệp cho những gì họ đang làm”. “Vì vậy, theo nghĩa đó, mọi chính sách đều có khả năng là một khoản đầu tư trả trước có thể mang lại nhiều doanh thu hơn.”

Tìm kiếm cơ hội giảm giá. Mỗi nhà cung cấp bảo hiểm đều khác nhau, nhưng nhiều nhà cung cấp bảo hiểm đưa ra mức giá thấp hơn cho các chính sách kết hợp, tương tự như mức chiết khấu được cung cấp cho các chính sách dành cho chủ nhà và ô tô kết hợp cho người tiêu dùng. Devine lưu ý rằng việc mua BOP, được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp nhỏ, sẽ giúp bạn tiết kiệm vì trách nhiệm chung và bảo hiểm tài sản thương mại đi kèm. Ông cũng nói rằng một số nhà cung cấp dịch vụ có thể giảm giá cho các chính sách bổ sung khác.

Nếu bạn không chắc chắn về những khoản chiết khấu mà hãng bảo hiểm cung cấp, hãy yêu cầu nói chuyện với một đại diện có thể giải thích các cách kết hợp chính sách khác nhau và các giao dịch có sẵn.

Nhận trợ giúp từ một đại lý. Các chủ doanh nghiệp nhỏ thông minh biết rằng họ cần phải thực hiện thẩm định của mình trong việc nghiên cứu phạm vi bảo hiểm và bạn có thể tự mình tìm ra một số vấn đề với nhiều công cụ so sánh bảo hiểm và tài nguyên trực tuyến có sẵn. Tuy nhiên, bạn nên tìm kiếm sự hỗ trợ chuyên nghiệp để giúp bạn so sánh mức giá và mức độ phù hợp.

Gibbons nói:“Có rất nhiều rủi ro tiềm ẩn liên quan đến việc điều hành một doanh nghiệp và mặc dù bạn sẽ nghĩ đến nhiều rủi ro, nhưng có thể bạn sẽ không nghĩ đến tất cả. “Nhận lời khuyên từ một đại lý độc lập sẽ giúp bạn yên tâm khi biết rằng bạn không bỏ qua điều gì đó quan trọng. Một đại lý có thể cho bạn biết chính xác loại bảo hiểm bạn cần dựa trên loại hình kinh doanh mà bạn hoạt động để bạn không mua dưới hoặc mua quá mức. ”

David Lupica, chủ tịch bộ phận tại ACE Commercial Risk Services, đồng ý và nói thêm rằng một đại lý tốt có thể giúp chủ doanh nghiệp cắt giảm chi phí trong khi giảm thiểu rủi ro của họ.

“Đại lý có thể giúp chủ doanh nghiệp nhỏ điều hướng thành công bằng cách mua số lượng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của họ, xem xét các khoản khấu trừ tốt nhất và có thể là gói bảo hiểm từ một nhà cung cấp dịch vụ,” Lupica nói.

Devine nhắc nhở các chủ doanh nghiệp rằng giá không phải là điều duy nhất họ nên cân nhắc khi chọn chính sách và một đại lý có thể giúp bạn tìm ra giá trị tốt nhất cho ngân sách của mình.

“Đôi khi, chính sách rẻ nhất là một thỏa thuận tồi tệ vì nó không cung cấp loại bảo hiểm bạn cần hoặc nó có một khoản khấu trừ cao đến mức bạn không thể mua được,” ông nói. “Làm việc với một đại lý hiểu cả ngành của bạn và các doanh nghiệp nhỏ có thể tạo ra sự khác biệt lớn về chất lượng của chính sách mà bạn nhận được bởi vì đại lý đó có thể hướng dẫn bạn về chính sách và trả lời các câu hỏi của bạn.”

Xem xét và cập nhật phạm vi bảo hiểm của bạn hàng năm. Doanh nghiệp của bạn liên tục thay đổi và nhu cầu bảo hiểm của bạn cũng sẽ thay đổi cùng với nó. Bạn có thể cần một số khoản trung bình hiện tại mà bạn không cần vào năm ngoái và ngược lại, vì vậy, dành thời gian để xem xét và cập nhật các chính sách của bạn với đại lý bảo hiểm của bạn sẽ đảm bảo bạn đang chi tiêu chính xác những gì bạn cần, Rasiah nói.

Macedo đề xuất thảo luận thường xuyên, chủ động về bảo hiểm với đại lý hoặc người môi giới của bạn, có thể có nghĩa là sử dụng các khoản khấu trừ cao hơn để mua các giới hạn bảo hiểm rộng hơn, cao hơn với mức phí bảo hiểm thấp hơn.

“[Chủ doanh nghiệp] nên nói chuyện với các nhà môi giới và công ty bảo hiểm của họ và thực sự xem xét hồ sơ rủi ro của họ và đảm bảo rằng các mức trung bình phù hợp với các khoản nợ tiềm năng,” Lupica nói thêm. Một doanh nghiệp nhỏ là một công việc mạo hiểm, nhưng phạm vi phù hợp có thể giúp loại bỏ một số rủi ro ra khỏi đề xuất. ”