Nếu bạn đã chờ đợi đến thời điểm thích hợp để đổ nợ, thì không có thời điểm nào giống như ngay bây giờ để cuối cùng cung cấp cho nó khởi động. Tại sao? Chà, gạt nợ ra khỏi cuộc sống của bạn luôn là một kế hoạch thông minh. Nhưng bây giờ có một lý do thậm chí còn lớn hơn để cắt giảm nó:lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang vừa tăng một lần nữa (và có thể tiếp tục tăng trong năm nay).
Vào tháng 5 năm 2022, lãi suất của Fed đã tăng nửa điểm phần trăm, đưa phạm vi lãi suất mục tiêu từ 0,75% đến 1%. 1 Sau đó vào tháng 6 năm 2022, Fed tăng lãi suất một lần nữa từ 1,5% đến 1,75%. 2 Ba phần tư lần tăng điểm đó là mức tăng lãi suất liên bang cao nhất kể từ năm 1994. 3 Và thêm nữa các đợt tăng lãi suất có thể sẽ tiếp tục diễn ra khi Fed cố gắng làm thẳng những tỷ lệ lạm phát điên cuồng này (chúng ta sẽ đi sâu vào những gì sẽ xảy ra tiếp theo). Điều đó có nghĩa là vào cuối năm 2022, chúng ta có thể thấy lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang tăng thêm vài lần nữa.
Và mặc dù những đợt tăng lãi suất của Fed hầu hết ảnh hưởng đến những người đang vay tiền, chúng cũng sẽ tác động đến tài khoản tiết kiệm của bạn (nhưng theo một cách tốt). Hãy cùng tìm hiểu xem lãi suất Fed tăng có ý nghĩa như thế nào đối với bạn và tiền của bạn.
Chúng ta có thể nói rất nhiều điều ở đây, nhưng về cơ bản, Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất để cố gắng điều chỉnh nền kinh tế. Và bằng cách làm điều đó, Fed tiếp tục theo dõi hai điều quan trọng khiến các phương tiện truyền thông tin tức điên cuồng hoạt động trong những ngày này - lạm phát và suy thoái.
Fed muốn giữ cho lạm phát dao động quanh mốc 2%. Nhưng khi nhìn thấy tỷ lệ lạm phát đang ở mức 8,6% vào tháng 5 năm 2022, bạn có thể đoán Cục Dự trữ Liên bang không quá vui mừng về điều đó. 4 Tăng lãi suất liên bang là một lựa chọn mà Fed có sẵn để cố gắng làm chậm tốc độ tăng nhanh của lạm phát (vì mọi người có xu hướng mua ít đồ hơn khi lãi suất cao). Và từ đó, lần tăng gần đây nhất này cũng sẽ không phải là lần cuối cùng chúng ta thấy những đợt tăng lãi suất đó. Cục Dự trữ Liên bang nhiều khả năng sẽ tăng lãi suất ba thời gian trước khi năm 2022 kết thúc. 5 Vì vậy, thắt dây an toàn, các bạn!
Bạn có thể nghĩ rằng lãi suất sẽ tăng trong thời kỳ suy thoái, nhưng ngược lại thực sự là sự thật. Lãi suất liên bang tăng khi nền kinh tế đang bùng nổ, người dân chi tiêu và tỷ lệ lạm phát cao. Nhưng trong thời kỳ suy thoái, Cục Dự trữ Liên bang điều chỉnh lãi suất liên bang để cố gắng kích thích nền kinh tế (hay còn gọi là cố gắng thu hút mọi người tiêu tiền của họ).
Thông thường, khi thời gian eo hẹp, mọi người không quan tâm đến việc vay mượn hoặc tiêu tiền. Vì vậy, Cục Dự trữ Liên bang giảm lãi suất, hy vọng rằng nó sẽ thúc đẩy mọi người chi tiêu nhiều hơn. Nhưng khi nền kinh tế đang trên đà phát triển, mọi người có xu hướng chi tiêu nhiều hơn và - bạn đoán vậy - gánh nhiều nợ hơn (như vay thế chấp hoặc đăng ký thêm thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân).
Nói một cách ngắn gọn — yup. Vì vậy, nếu bạn đang tự hỏi khi nào lãi suất sẽ tăng lên, thì họ đã có. Trên thực tế, năm 2022 đánh dấu lần đầu tiên lãi suất tăng kể từ khi đại dịch xảy ra. 6 Riêng năm nay, Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất ba lần vào tháng 3, tháng 5 và tháng 6. 7,8 , 9 Ồ, nhưng họ vẫn chưa hoàn thành — Fed dự kiến sẽ tăng lãi suất một lần nữa trong vài tháng tới.
Lãi suất tăng của Fed ảnh hưởng đến một điều quan trọng - tiền của bạn. Cho dù bạn đang tiết kiệm tiền mặt, chi tiêu hay trả hết nợ, lãi suất tăng lên sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn theo một cách nào đó. Dưới đây là ý nghĩa của việc Fed tăng lãi suất đối với các khoản thế chấp, thẻ tín dụng và mọi thứ liên quan.
Nếu bạn vẫn đang sử dụng thẻ tín dụng, thì đây là lúc nó sẽ thực sự tấn công bạn. Lãi suất Cục Dự trữ Liên bang tăng có nghĩa là lãi suất đối với các khoản thanh toán nợ tiêu dùng “phải chăng” đó cũng sẽ tăng lên. Bất kỳ ai có số dư trong thẻ tín dụng của họ từ tháng này sang tháng khác sẽ thấy lãi suất tăng đột biến. Và nếu bạn nghĩ rằng hầu hết mọi người đều trả hết thẻ tín dụng của họ mỗi tháng - hãy nghĩ lại. Hiện tại, người Mỹ đang phải gánh khoản nợ thẻ tín dụng 840 tỷ đô la. 10
Mặc dù rất nhiều người đã sử dụng séc kích cầu để trả nợ thẻ tín dụng sau đại dịch, nhưng rất nhiều người trong số họ đang bắt đầu rút túi nhựa trở lại. Từ quý 4 năm 2021 đến quý 1 năm 2022, số dư thẻ tín dụng ở Mỹ đã tăng 52 tỷ đô la — đó là mức tăng quý lớn nhất trong 22 năm. 11
Và điều điên rồ là, mọi người đã chi ra hàng tấn tiền để trang trải lãi suất trên thẻ tín dụng của họ — và đó là trước đây đợt tăng lãi suất này của Fed. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng ước tính rằng người Mỹ chi 120 tỷ đô la mỗi năm cho lãi và phí thẻ tín dụng. 12 Con số này giảm xuống còn khoảng 1.000 đô la một năm cho mỗi hộ gia đình ở Mỹ. Sheesh!
Mẩu chuyện dài? Thẻ tín dụng không phải là bạn của bạn. Đã đến lúc cắn đạn, từ bỏ thẻ tín dụng cho tốt và thanh toán cho những kẻ ngu ngốc đó.
Tin tốt là nếu bạn đã trả hết nợ tiêu dùng như một phần của quả cầu tuyết nợ, thì số tiền bạn vẫn nợ sẽ ngày càng ít đi khi bạn tiếp tục trả hết. Điều đó có nghĩa là bạn cũng sẽ bị tính lãi ít hơn. Nếu đó không phải là một lý do tuyệt vời khác để kiểm soát nợ và thói quen chi tiêu của bạn, thì chúng tôi không biết đó là gì!
Nếu bạn chưa nhận thấy sự gia tăng lãi suất đối với các khoản vay sinh viên của mình, có thể bạn sẽ không làm như vậy. Hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên đều có lãi suất cố định - nghĩa là lãi suất đã được chốt khi bạn đồng ý vay. Ồ, và vì các khoản vay dành cho sinh viên đã bị tạm dừng kể từ tháng 3 năm 2020, nên chắc chắn các khoản vay này sẽ không bị ảnh hưởng ngay bây giờ.
Tuy nhiên, bất kỳ khoản vay sinh viên mới nào được thực hiện kể từ thời điểm này trở đi sẽ giảm theo mức lãi suất mới của Fed. Gợi ý:Điều đó có nghĩa là lãi suất cho vay sinh viên sẽ thậm chí còn hơn điên rồ hơn họ trước đây! Đó chỉ là một lý do chính đáng khác để ngừng gánh thêm khoản nợ mới và tiết kiệm để trả học phí đại học bằng tiền mặt.
Cũng giống như các khoản vay dành cho sinh viên, hầu hết các khoản vay mua ô tô cũng có lãi suất cố định. Vì vậy, bất kể lãi suất là bao nhiêu khi bạn ký vào dòng chấm cho khoản vay, đó vẫn là lãi suất bạn sẽ trả. Lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang không ảnh hưởng đến lãi suất cho vay từ chiếc ô tô mà bạn đã tài trợ bốn năm trước (trước khi bạn biết rõ hơn).
Nhưng giả sử một người nào đó bị cuốn vào sức nóng của một quảng cáo xe hơi được thổi phồng bởi adrenaline và đã đi vay một khoản vay hoàn toàn mới trên một chiếc xe hơi hôm nay. Họ sẽ đồng ý với những mức lãi suất cao hơn này. Rất tiếc. Đừng là người đó. Chỉ cần tiết kiệm tiền mặt để trả đầy đủ cho một chiếc xe đã qua sử dụng. Chúng tôi biết, ngày nay ô tô đã qua sử dụng không hề rẻ. Nhưng nếu chịu khó tìm kiếm, bạn vẫn có thể tìm được một hợp đồng tốt mà không cần phải đặt chân đến bất kỳ nơi nào gần nơi cho vay mua ô tô.
Khi nói đến lãi suất liên bang có ý nghĩa như thế nào đối với các khoản thế chấp, tất cả phụ thuộc vào loại thế chấp bạn có. Cũng giống như các khoản vay khác, nếu bạn vay thế chấp lãi suất cố định (loại duy nhất chúng tôi muốn bạn có), thì bạn sẽ an toàn. Hãy xem, một khoản thế chấp lãi suất cố định giống như nó nghe - lãi suất được ấn định trong thời gian bạn có khoản thế chấp đó (trừ khi bạn tái cấp vốn). Bất kể loại lãi suất của Fed đang diễn ra điên cuồng, lãi suất thế chấp của bạn sẽ không thay đổi.
Mặt khác, nếu bạn có một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC), hãy chuẩn bị cho tác động ở đây. Vì những lãi suất thế chấp đó không bị khóa, nên luôn luôn cơ hội họ sẽ tăng lên — và điều đó đặc biệt đúng khi lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang tăng.
Bạn có thể không thấy một bước nhảy vọt trong thời gian đầu. Nhưng đến cuối năm, mức tăng 3/4 điểm có thể thực sự gây tổn hại. Nếu bạn có ARM trên một căn nhà trị giá 300.000 đô la với lãi suất 4% ngay bây giờ, thì việc cộng thêm ba phần tư số tiền lãi vào khoản vay của bạn sẽ khiến bạn phải trả giá. Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể tăng khoảng 106 đô la. Chắc chắn, nó có thể không giống như điều đó nhiều. Nhưng nếu bạn đã thiếu tiền mặt do lạm phát, bạn sẽ không muốn phải kiếm thêm 1.272 đô la một năm!
Lãi suất liên bang có tăng hay không, điều đó không bao giờ một ý tưởng hay để thế chấp nhà với một tỷ lệ có thể điều chỉnh. Tại sao? Bởi vì nó điều chỉnh theo thời gian — và không bao giờ theo hướng bạn muốn nó đi. Nếu bạn muốn cứu mình khỏi quá nhiều nỗi đau về lãi suất, hãy vay một khoản thế chấp thông thường có lãi suất cố định 15 năm.
Nhưng hãy nhớ, đừng hoảng sợ và hãy mua nhà trước khi bạn sẵn sàng chỉ vì lãi suất đang tăng. Đó là một công thức nhanh chóng cho một mớ hỗn độn. Chờ cho đến khi bạn không mắc nợ 100%, có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ và có khoản trả trước ít nhất 10% (nhưng 20% thì tốt hơn vì bạn sẽ bỏ qua việc trả bảo hiểm thế chấp tư nhân).
Khi Fed tăng lãi suất, nó có xu hướng khiến mọi người (và các doanh nghiệp) mua ít đồ hơn. Thêm vào đó, các nhà đầu tư thường coi đó là một dấu hiệu cho thấy nền kinh tế không ở trong tình trạng tốt. Vì vậy, họ không đầu tư nhiều và thậm chí đôi khi rút ra một số khoản đầu tư của họ. Sự kết hợp này có thể khiến thu nhập và giá cổ phiếu giảm xuống, và đôi khi, thị trường chứng khoán sụt giảm vì điều đó. Nhưng đây là mặt tích cực của câu chuyện đó — thị trường chứng khoán giảm điểm là thời điểm tuyệt vời để các nhà đầu tư dài hạn như bạn đầu tư khi giá đang ở mức thấp. Khi thị trường phục hồi, bạn sẽ hoàn vốn cho khoản đầu tư của mình!
Đoán xem nào? Lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang tăng thực sự là một điểm cộng cho khoản tiết kiệm của bạn. Lãi suất tăng cao sẽ giúp bạn tiết kiệm thêm một số tiền. Bạn cũng sẽ thấy lãi suất làm tăng tỷ lệ hoàn vốn của bạn trên những thứ như tài khoản tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ và đĩa CD. Và nếu bạn đang phải vật lộn để tiết kiệm trong bối cảnh lạm phát cao kỷ lục này, thì đó phải là âm nhạc phù hợp với đôi tai của bạn. Chỉ cần lưu ý, những mức lãi suất này sẽ không thay đổi cuộc sống đối với khoản tiết kiệm của bạn, nhưng này, mọi xu đều có giá trị.
Dịch:Luôn luôn trả tiền để tiết kiệm, nhưng bây giờ nó sẽ phải trả một chút nhiều hơn .
Được rồi, bạn chắc chắn không thể thay đổi quan điểm của Fed về việc tăng lãi suất trong năm nay, nhưng bạn có thể đảm bảo rằng mình đang ở trong tình trạng tốt để đối phó với những mức lãi suất đó. Điều tốt nhất bạn có thể làm là gì? Trước hết, đừng quên lời hứa mà chúng tôi đã hứa trước đó về việc không mua một căn nhà nữa. Khi bạn chắc chắn rằng mình sẽ không làm điều đó, sau đây là một số cách khác mà bạn có thể chuẩn bị cho việc Fed tăng lãi suất trong năm nay.
Nếu lãi suất Fed cao hơn khiến bạn gặp khó khăn, điều dễ dàng nhất mà bạn có thể làm để yên tâm là tạo ngân sách. Lập ngân sách mỗi tháng sẽ mang lại cho mỗi đô la một công việc phải làm và đưa bạn vào vị trí người điều khiển chi tiêu của mình. Bạn có thực sự cần tất cả các dịch vụ đăng ký đó để phát trực tuyến TV không? Còn về nơi nghỉ ngơi cuối tuần mà bạn sắp tới thì sao? Xem xét ngân sách của bạn và xem nơi bạn có thể cắt giảm chi tiêu của mình.
Nếu bạn đang nợ người tiêu dùng — hãy trả hết! Theo số liệu mới nhất từ Cục Dự trữ Liên bang, nợ hộ gia đình ở Mỹ đã lên tới 15,84 nghìn tỷ USD. 13 Và 840 tỷ đô la trong tổng số đó là nợ thẻ tín dụng. 14
Bực tức để thoát khỏi nợ nần mãi mãi? Tốt! Cách tốt nhất để trả nợ là sử dụng phương pháp quả cầu tuyết. Đó là nơi bạn thanh toán các khoản nợ của mình từ số tiền nhỏ nhất đến số tiền lớn nhất (đừng lo lắng về lãi suất). Thanh toán mọi thứ bạn có thể với số dư nhỏ nhất trong khi thanh toán tối thiểu cho phần còn lại của các khoản nợ của bạn. Khi bạn đã trả xong khoản nợ nhỏ nhất đó, hãy lấy những gì bạn đang trả cho khoản nợ đó và đặt nó vào khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo trong danh sách của bạn. Quả cầu tuyết tiếp tục phát triển khi bạn trả hết nợ. Đừng dừng lại cho đến khi bạn đã trả xong mọi thứ và không còn nợ!
Khi bạn đã hết nợ (tất cả mọi thứ ngoại trừ nhà của bạn), hãy tiếp tục tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ của bạn từ ba đến sáu tháng chi phí. Nhờ lãi suất tăng, khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng hơn một chút so với trước đây. Hãy tận dụng lợi ích cao hơn đó để làm việc có lợi cho bạn! Bằng cách đó, bạn có thể nhận được thêm một ít tiền lãi khi đứng tên trong tài khoản tiết kiệm đó.
Mẩu chuyện dài? Fed đã tăng lãi suất và nó sẽ giữ nguyên về việc nâng cao nó để cố gắng làm giảm lạm phát. Và lãi suất Fed tăng lên chỉ có nghĩa là cái giá của việc thanh toán nợ (và giữ nó ở mức xung quanh) sắp khiến bạn phải trả rất nhiều hơn. Vì vậy, hãy sử dụng tin tức nội bộ đó và thoát khỏi khoản nợ tiêu dùng của bạn cho tốt. Và nếu bạn đã không mắc nợ — thậm chí còn tốt hơn! Đã đến lúc tiết kiệm ưu tiên hàng đầu của bạn.
Bất cứ nơi nào bạn đến trong hành trình kiếm tiền của mình, Đại học Financial Peace là kế hoạch đã được chứng minh mà bạn cần để kiểm soát tiền của mình! Và phần tốt nhất? Khi bạn lập kế hoạch kiếm tiền và loại bỏ nợ nần, lãi suất tăng sẽ không khiến bạn phải thức đêm nữa. Bây giờ là hòa bình!
Cái chết đối với tinh thần của người tiêu dùng:Cách bắt đầu vỗ béo ví của bạn
Dưới đây là mức lãi suất thấp sẽ ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn như thế nào
Làm thế nào để giảm lãi suất khoản vay cho sinh viên
Lãi suất Khoản vay Cá nhân Hoạt động như thế nào?
Lãi suất tăng sẽ ảnh hưởng đến các khoản vay cá nhân như thế nào?