Sử dụng ngân sách có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, trả nợ và hướng tới các mục tiêu tài chính quan trọng khác. Nhưng việc tạo ra một ngân sách hiệu quả có thể khó khăn nếu bạn không có bản thiết kế chi tiết.
Bốn kế hoạch lập ngân sách này có thể giúp bạn quản lý tiền bạc theo cách phù hợp với bạn và hy vọng sẽ giúp bạn đạt được tất cả các mục tiêu tiền bạc của mình.
Hệ thống phong bì là một cách tiếp cận cổ điển để lập ngân sách thường dựa vào tiền mặt trong phong bì vật chất.
Bạn sẽ bắt đầu bằng cách xác định số tiền bạn thường chi tiêu (hoặc số tiền bạn muốn chi tiêu) cho các danh mục khác nhau, chẳng hạn như tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa và giải trí. Khi bạn đã xác định được số tiền phù hợp cho chi tiêu của mình trong từng danh mục, bạn sẽ dán nhãn cho từng loại và đặt số tiền mặt tương ứng vào phong bì.
Khi bạn đã sử dụng hết số tiền mặt trong một phong bì, bạn sẽ không thể chi tiêu thêm bất kỳ khoản tiền nào trong danh mục đó trừ khi bạn rút tiền mặt từ một phong bì khác. Tuy nhiên, ngân sách nhằm giữ cho bạn có kỷ luật và việc liên tục xoay vòng tiền có thể gây ra hiệu ứng domino ảnh hưởng đến các khoản chi phí mà bạn không thể cắt giảm.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn có thể không thực hiện được một số khoản thanh toán bằng tiền mặt. Mặc dù bạn không cần phải dành một phong bì cho các hóa đơn này, nhưng bạn vẫn cần tính toán chúng khi xác định số tiền cần phân bổ cho các danh mục chi tiêu khác.
Hệ thống lập ngân sách phong bì có thể là một ý tưởng hay cho những người thích sử dụng tiền mặt và muốn chặt chẽ với cách họ quản lý tiền của mình. Nếu bạn không phải là người dùng tiền mặt nhưng thích âm thanh của phương pháp này, thì các tính năng của phần mềm ngân hàng trực tuyến của bạn có thể giúp bạn thực hiện điều tương tự.
Nếu bạn muốn có một cách tiếp cận đơn giản hơn để quản lý tiền của mình, thì phương pháp lập ngân sách 50/30/20 có thể là một cách tiếp cận tốt hơn cho bạn.
Với kế hoạch 50/30/20, bạn chỉ cần theo dõi ba loại chi tiêu:chi tiêu cần thiết, chi tiêu tùy ý và mục tiêu tài chính. Như một tiêu chuẩn, kế hoạch được lập ra sao cho 50% chi phí của bạn dành cho nhu cầu thiết yếu, 30% dành cho lối sống của bạn và 20% dành cho các mục tiêu tài chính như trả nợ, tiết kiệm và đầu tư.
Điều đó nói rằng, bạn có thể đưa ra các tỷ lệ của riêng mình dựa trên tình hình hiện tại và mục tiêu của bạn. Ví dụ:nếu bạn có nhiều nợ hoặc một quỹ khẩn cấp nhỏ, có thể hợp lý nếu bạn dành hơn 20% ngân sách cho những mục tiêu đó đồng thời cắt giảm chi tiêu tùy ý.
Kế hoạch lập ngân sách này có thể tốt nếu bạn cho rằng quá nhiều danh mục ngân sách sẽ quá tải và bạn thích cách tiếp cận đơn giản hơn.
Phương pháp lập ngân sách dựa trên số không hoạt động tương tự như hệ thống phong bì nhưng có một vài điểm khác biệt chính. Đầu tiên, bạn không phải sử dụng phong bì để theo dõi tiền của mình và thứ hai, bạn không bị hạn chế sử dụng tiền mặt.
Khái niệm chính đằng sau ngân sách dựa trên số không là bạn cung cấp cho mỗi đô la bạn kiếm được cho một mục đích — cuối cùng, chi phí hàng tháng của bạn phải bằng thu nhập hàng tháng của bạn. Nhưng điều này không có nghĩa là bạn phải chi tiêu từng đồng mỗi tháng. Trên thực tế, cách tiếp cận này chỉ nhằm mục đích tỉ mỉ xem tiền của bạn đi đâu.
Bạn có thể sẽ có rất nhiều danh mục chi tiêu để lập kế hoạch và theo dõi, cũng như kế hoạch phải làm gì với số tiền còn lại (ví dụ:hãy đặt nó vào khoản tiết kiệm của bạn). Nếu bạn chi tiêu quá mức cho một danh mục, bạn sẽ cần phải ngừng chi tiêu trong lĩnh vực đó cho đến tháng tiếp theo hoặc chuyển từ một danh mục khác.
Ngân sách dựa trên số không là một lựa chọn tốt cho những người đang tìm kiếm một cách tiếp cận chi tiết để quản lý tiền của họ, những người muốn biết chính xác tất cả tiền của họ đi đâu để họ có thể đưa ra quyết định tốt hơn. Cách tiếp cận này cũng có thể tốt cho những người thích sử dụng thẻ tín dụng. Bạn sẽ ít có khả năng thấu chi tài khoản séc của mình hơn khi bạn đã lập ngân sách từ từng đô la đến xu.
Với cách lập ngân sách này, điều quan trọng nhất là đảm bảo rằng các mục tiêu tiết kiệm và nợ của bạn được đáp ứng. Khi nhận được tiền lương, bạn sẽ dành tiền cho những mục tiêu đó. Sau đó, bạn có thể sử dụng số tiền còn lại cho bất cứ việc gì bạn muốn.
Tất nhiên, bạn sẽ cần tính đến các khoản chi phí định kỳ như tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, tiền điện nước và các hóa đơn khác. Sau khi các ưu tiên của bạn được xử lý, bạn sẽ biết mình còn lại những gì cho những điều thú vị. Ý tưởng với phương pháp lập ngân sách này là bạn không phải theo dõi chính xác tiền của mình đi đâu, chỉ là bạn không dùng hết.
Ngân sách tự trả trước là phù hợp nhất cho những người không muốn có một quy trình lập ngân sách phức tạp. Tốt nhất bạn nên tránh sử dụng thẻ tín dụng với cách tiếp cận này vì chúng không cung cấp cho bạn cái nhìn chính xác về số tiền bạn thực sự phải chi trong tài khoản séc của mình.
Tạo ngân sách là bước đầu tiên quan trọng, nhưng nó sẽ không đạt được nhiều kết quả nếu bạn không bám sát vào ngân sách của mình. Dưới đây là một số mẹo có thể giúp bạn luôn có động lực và đi đúng hướng:
Ngân sách là một trong những yếu tố đơn giản nhất của kế hoạch tài chính, nhưng nó cũng cung cấp nền tảng vững chắc cho sự thành công về tài chính.
Nguồn lực lớn nhất mà ngân sách cung cấp là thông tin. Hiểu chính xác tiền của bạn đi đâu có thể giúp bạn thay đổi cách chi tiêu để bạn có nhiều khả năng đạt được các mục tiêu tài chính của mình hơn.
Ví dụ:nếu bạn muốn bắt đầu trả thêm nợ hoặc bỏ thêm tiền vào quỹ khẩn cấp của mình, tất cả những gì bạn phải làm là xem xét ngân sách của mình để xác định khoản chi nào cần cắt giảm và cách phân bổ lại số tiền đó cho mục tiêu của bạn.
Có điểm tín dụng tốt có thể làm nên điều kỳ diệu cho ngân sách của bạn bởi vì nó có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận tín dụng chi phí thấp hơn. Cho dù đó là khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên hay bất kỳ khoản nào khác, việc nhận được lãi suất thấp với tín dụng tốt sẽ cho phép bạn tiết kiệm số tiền mà bạn có thể dành cho công việc tốt ở những nơi khác trong ngân sách của mình.
Hãy dành chút thời gian để xây dựng điểm tín dụng của bạn. Theo dõi tín dụng của bạn thường xuyên để biết bạn có thể giải quyết những lĩnh vực nào và theo dõi tiến trình của bạn. Khi tín dụng của bạn được cải thiện, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản nợ hiện có và đủ điều kiện nhận các khoản vay mới khi bạn cần và tiết kiệm trong quá trình này.