Miron Lucic luôn suy nghĩ trước sau. Trên blog SuperMoney của mình, anh ấy thường xuyên cập nhật về kế hoạch nghỉ hưu tiên tiến, trong số các chủ đề tài chính khác.

Anh ấy đã chỉ ra cho chúng tôi cách lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn trong khi vẫn cân bằng các nhu cầu tài chính khác của bạn.

Bạn thường thấy một số niềm tin sai lầm về kế hoạch nghỉ hưu là gì?

Có lẽ quan niệm sai lầm phổ biến nhất là "Nghỉ hưu còn lâu mới hết, tôi sẽ bắt đầu tiết kiệm sau." Mọi người tự đảm bảo rằng họ sẽ tiết kiệm được nhiều hơn sau này khi có thêm thu nhập. Thực tế là khi họ được tăng lương, họ sẽ chỉ tiêu nhiều tiền hơn!

Một mẹo hay ở đây là áp dụng một chiến lược sẽ tự động đưa bạn đi đúng hướng. Ví dụ, nhiều công ty đã áp dụng các tùy chọn tiết kiệm hưu trí “tiết kiệm nhiều hơn vào ngày mai” vào các chương trình 401 (k) của họ. Điều này cho phép nhân viên cam kết phân bổ một phần tiền lương tăng trong tương lai cho khoản tiết kiệm hưu trí.

Mỗi năm bạn bỏ vốn đầu tư khiến mục tiêu nghỉ hưu của bạn khó đạt được hơn. Trên thực tế, số vốn bạn bắt đầu gần như không quan trọng bằng việc bắt đầu sớm. Điều này là do sức mạnh của lãi suất kép. Thời gian là thành phần chính tạo nên sự kỳ diệu của lãi kép. Bạn bắt đầu càng sớm và tích cực, kết quả càng mạnh mẽ.

Người lao động trẻ tuổi nên tiết kiệm như thế nào để nghỉ hưu, và tại sao?

Do tính lãi kép, một đô la đầu tư vào độ tuổi 20 của bạn quan trọng hơn nhiều trong việc xây dựng tổ trứng lâu dài hơn một đô la đầu tư vào độ tuổi 40 hoặc 50 của bạn.

Ngoài việc thiết lập thói quen tiết kiệm tốt, các yếu tố chính của việc đầu tư không thay đổi nhiều theo thời gian:

1) Đa dạng hóa trên phạm vi rộng và trong các loại tài sản
2) Giữ tổng chi phí của bạn ở mức hợp lý nhất có thể
3) Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn theo thời gian

Nếu bạn làm đúng những điều này, thì bạn sẽ đi trước phần lớn các nhà đầu tư.

Một cách tốt để bắt đầu là với kế hoạch 401 (k) của chủ lao động của bạn. Nếu họ đưa ra kết quả phù hợp về đóng góp của bạn, hãy đảm bảo bạn đã tăng tối đa giới hạn đóng góp phù hợp. Nếu bạn không đạt được tối đa trong trận đấu với nhà tuyển dụng của mình, bạn đang để tiền trên bàn - đừng bao giờ từ chối tiền miễn phí!

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp 401 (k), hãy mở IRA hoặc Roth IRA của riêng bạn. IRA truyền thống được hoãn thuế, nghĩa là bạn sẽ trả thuế cho các khoản đóng góp khi rút tiền về hưu và bạn được giảm thuế trên tờ khai thuế thu nhập của mình ngay hôm nay. Roth IRA có một chút khác biệt - họ cung cấp tăng trưởng miễn thuế. Mặc dù bây giờ bạn sẽ không được khấu trừ thuế, nhưng bạn cũng sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền trong tương lai. Nghĩ về điều đó. Nếu tài khoản hưu trí của bạn trị giá 500.000 đô la khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho các khoản rút tiền của mình. Bạn trả một ít ngay hôm nay để tiết kiệm nhiều vào ngày mai.

Bạn nên cân bằng giữa tiết kiệm hưu trí và các nhu cầu tài chính khác như thế nào? Điều gì đến trước và tại sao?

Nói một cách dễ hiểu - hãy trả tiền cho chính mình trước.

Quá nhiều người coi tiết kiệm là khoản tiền thưởng có được sau khi bạn đã thanh toán các khoản chi tiêu của mình. Thay vào đó, họ nên coi đó là ưu tiên hàng đầu và xoay xở ngân sách của họ.

Hãy dành một chút thời gian để tìm ra mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của bạn. Khi bạn xác định số tiền bạn nên tiết kiệm, sau đó bạn nên đảm bảo rằng bạn đang tự động trích số tiền này để tài trợ cho 401 (k) hoặc phương tiện tiết kiệm khác. Tìm cách để giảm chi phí của bạn để chúng có thể xoay vòng tiền tiết kiệm của bạn và đảm bảo rằng bạn phải trả tiền cho mình trước!

Có bao nhiêu rủi ro khi lập kế hoạch nghỉ hưu?

Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn bao gồm các chuyến đi thường xuyên đến sòng bạc, bạn đang chấp nhận quá nhiều rủi ro. Nói chung, tất cả phụ thuộc vào việc bạn đang ở đâu trong kế hoạch của mình. Một người nào đó ở độ tuổi 20 có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn một cách an toàn bằng cách đầu tư mạnh vào các phân bổ rủi ro cao hơn như cổ phiếu, về lâu dài, có tiềm năng tăng trưởng tốt hơn. Một người nào đó ở độ tuổi 60 sẽ ít quan tâm hơn đến việc tạo ra giá trị và quan tâm nhiều hơn đến việc bảo tồn giá trị. Người đi vay này có thể sẽ quan tâm hơn đến việc phân bổ danh mục đầu tư của họ vào các khoản đầu tư theo niên kim thu nhập cố định như vậy.

Khả năng chấp nhận rủi ro và thời gian có mối quan hệ ngược chiều khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu. Nói chung, khoảng thời gian của bạn càng dài, bạn càng có thể đảm nhận mức độ rủi ro đầu tư cao hơn một cách an toàn hơn. Tương tự, nếu bạn cần tiền trong tài khoản của mình như một nguồn thu nhập hưu trí trong vòng vài năm, bạn sẽ muốn xem xét các lựa chọn đầu tư ổn định hơn.

Làm thế nào bạn có thể biết liệu một khoản đầu tư cụ thể có rủi ro hay không?

Xem xét điểm beta của khoản đầu tư là một cách. Điểm số beta là một thước đo rủi ro tương đối so với điểm chuẩn, chẳng hạn như Chỉ số S&P 500 và đây có thể là một chỉ báo cho thấy cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ nào rủi ro hơn và ít rủi ro hơn. Điểm beta bằng một có nghĩa là khoản đầu tư phù hợp với thị trường, hoặc chỉ số, được sử dụng để so sánh. Nếu điểm beta cao hơn một, điều này cho thấy khoản đầu tư rủi ro hơn thị trường. Điểm beta nhỏ hơn một có nghĩa là khoản đầu tư ít rủi ro hơn thị trường.

Đa dạng hóa là chìa khóa để giảm rủi ro liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu. Một danh mục đầu tư đa dạng tốt sẽ phân bổ tài sản giữa các loại tài sản và các khu vực thị trường khác nhau.

Chúng ta nên cân nhắc việc nhờ chuyên gia trợ giúp hay tự mình làm điều này?

Tôi khuyên bạn nên làm cả hai. Cá nhân tôi đã học hỏi được rất nhiều điều từ các chuyên gia, nhưng tôi cũng đã học được rất nhiều điều bằng cách tự nghiên cứu và thực hiện các chiến lược theo cách riêng của mình.

Nếu bạn tìm kiếm sự trợ giúp từ một chuyên gia như Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, tôi khuyên bạn nên làm việc với người có thu nhập dựa trên phí cố định thay vì những người chủ yếu dựa vào thu nhập dựa trên hoa hồng. Điều sau có thể thúc đẩy bạn mua các sản phẩm có thể hoặc có thể không lý tưởng cho bạn.

Có một làn sóng các công ty công nghệ mới như NewRetirement, Motif hoặc WealthFront giới thiệu các giải pháp tự phục vụ dựa trên công nghệ sáng tạo để đầu tư. Cá nhân tôi tin rằng mô hình mới này là tương lai và tôi rất vui mừng được biết nó sẽ đưa chúng ta đến đâu.

Để biết thêm thông tin chi tiết của Miron về tài chính và kế hoạch nghỉ hưu, hãy theo dõi SuperMoney trên Facebook, Twitter và Google+.