Bạn đang chi bao nhiêu cho khoản phí 401 (k)? Bạn thậm chí có biết bạn đang trả tiền cho họ không? Nhiều người trong chúng ta không biết gì về những chi phí này, nhưng hầu hết mọi người có 401 (k) đều trả chúng.
Dưới đây là một vài sự kiện:
Nếu bạn nằm trong số phần lớn những người không biết mình phải trả những khoản phí nào, đã đến lúc tìm hiểu và khám phá những gì bạn có thể làm để giảm 401 (k) phí của mình. Nếu bạn có gói 403 (b) hoặc 457, bạn cũng sẽ muốn biết thông tin này.
Phí gói 401 (k) có thể dao động từ dưới 0,5% đến hơn 2,0% giá trị tài khoản của bạn. Gói càng lớn, phí của gói càng thấp.
Nếu bạn đang trả 0,5% đến 1,0%, bạn đang làm tốt, mặc dù thấp hơn luôn tốt hơn:0,5% tăng thêm tạo ra sự khác biệt lớn theo thời gian.
Nếu bạn đang trả nhiều hơn 2,0%, thì các khoản phí sẽ tiêu tốn nhiều năm mà bạn có thể chi tiêu khi nghỉ hưu thay vì đi làm.
Đó không chỉ là khoản phí mà bạn phải trả mà còn là khoản lợi nhuận mà bạn đã mất cho các khoản phí có thể kiếm được theo thời gian.
Vì vậy, giả sử bạn 35 tuổi và bạn đã tích lũy được 100.000 đô la trong 401 (k) của mình. Và, bạn đóng góp thêm 10.000 đô la mỗi năm trong 30 năm tới. Bạn kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm, trước phí, là 8%.
Như bạn có thể thấy trong biểu đồ bên dưới, sự khác biệt giữa phí 0,5% và phí 2,5% trong 30 năm tiết kiệm và đầu tư là đáng kể. Trong ví dụ dưới đây, có $ 686.739,63 chênh lệch.
Bạn sẽ phải tiết kiệm thêm $ 9.480,71 một năm trong gói phí 2,5% để kết thúc bằng số tiền mà gói phí 0,5% sẽ cung cấp cho bạn.
| Tổng phí 401 (k) hàng năm | Số tiền tiết kiệm được ở độ tuổi 65 |
| 2,5% | 1.222.749,91 đô la |
| 2,0% | 1.364.930,98 đô la |
| 1,5% | 1.525.185,26 đô la |
| 1,0% | 1.705.833,37 đô la |
| 0,5% | 1.909.489,54 đô la |
Sử dụng NewRetirement Planner để có dự đoán được cá nhân hóa về mức độ giảm phí có thể ảnh hưởng đến số dư tài khoản trong tương lai của bạn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn đang phải trả nhiều hơn 1% phí, hãy chạy một kịch bản trong đó bạn tăng tỷ lệ hoàn vốn lên 0,5-1,5% (thể hiện việc giảm phí) và đánh giá số dư trong tương lai của bạn. Bạn có thể ngạc nhiên bởi việc giảm các chi phí này có thể ảnh hưởng đến sự giàu có của bạn như thế nào. Sau đó, thực hiện các bước để giảm phí của bạn trong cuộc sống thực.
Tìm hiểu những khoản phí bạn đang trả, sau đó tìm hiểu xem bạn có thể giảm chúng mà không ảnh hưởng đến mục tiêu đầu tư hoặc khả năng chấp nhận rủi ro của bạn hay không.
Việc tính toán khoản phí 401 (k) của bạn sẽ cần sự kiên nhẫn và kiên trì.
Dưới đây là một số mẹo:
Đọc Bản cáo bạch: Bắt đầu với bản cáo bạch. Bộ Lao động Hoa Kỳ yêu cầu các nhà cung cấp 401 (k) tiết lộ tất cả các khoản phí trong một bản cáo bạch. Bạn nhận được bản cáo bạch khi đăng ký một kế hoạch và nó được cập nhật hàng năm.
Nó không chính xác là đọc nhẹ, nhưng nó là chìa khóa để tìm ra những gì bạn đang trả.
Tìm kiếm các chi phí như “Tỷ lệ chi phí”, “Tổng chi phí hoạt động” hoặc “Phí dựa trên tài sản” trong bản cáo bạch.
Hỏi Quản trị viên gói của bạn: Lựa chọn tốt nhất của bạn là luôn hỏi một người biết, như quản trị viên kế hoạch của bạn hoặc người trong bộ phận nhân sự của công ty bạn, người giải quyết các kế hoạch 401 (k). Họ sẽ có thể giải thích các khoản phí mà bạn đang trả và chỉ cho bạn nơi bạn có thể tìm thấy thông tin này.
Hãy thử Mô tả kế hoạch tóm tắt: Để tìm hiểu những gì bạn phải trả trong phí quản lý, hãy kiểm tra mô tả kế hoạch tóm tắt của công ty bạn. Nó sẽ có sẵn trong phần tài liệu của tài khoản trực tuyến của bạn hoặc thông qua đại diện nguồn nhân lực của bạn.
Xem lại Báo cáo tài khoản của bạn: Bảng sao kê tài khoản của bạn cũng phải có một phần hiển thị các khoản phí bạn đã trả cho khoảng thời gian đó.
Bạn sẽ tìm thấy chi phí cho mỗi khoản đầu tư trong một bản cáo bạch hoặc tờ thông tin mà bạn có thể nhận được thông qua tài khoản trực tuyến của mình hoặc từ quản trị viên kế hoạch hoặc bộ phận nhân sự của bạn. Nếu bạn có 5.000 đô la trong một quỹ và tỷ lệ chi phí của nó là 0,10%, thì chi phí của bạn để nắm giữ quỹ đó là 5 đô la một năm.
Xem thông tin tiết lộ 408 (b) (2): Bạn cũng sẽ nhận được thông báo tiết lộ phí hàng năm, còn được gọi là tiết lộ 408 (b) (2). Nếu bạn không, hãy yêu cầu.
Đánh giá các khoản đầu tư riêng lẻ: xem xét các khoản phí liên quan đến mỗi khoản đầu tư. Người sử dụng lao động được yêu cầu chia sẻ tất cả các khoản phí liên quan đến quỹ để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt. Bạn có thể phải đọc cẩn thận, nhưng đừng nhầm lẫn - các khoản phí được liệt kê.
Phí đầu tư nên là mối quan tâm lớn nhất của bạn.
Bắt đầu bằng cách so sánh phí đầu tư bạn đang trả so với phí ngoài kế hoạch của bạn như thế nào.
Để làm được điều này, bạn cần tìm tỷ lệ chi phí cho mỗi khoản đầu tư trong kế hoạch của công ty bạn. Xem những chi phí này so với những khoản đầu tư tương tự có sẵn ngoài kế hoạch của công ty như thế nào.
Ví dụ:nếu công ty của bạn cung cấp quỹ tương hỗ Russell 2000, phí của quỹ này như thế nào so với phí của quỹ chỉ số Russell 2000 có sẵn bên ngoài kế hoạch?
Đôi khi một kế hoạch sẽ có cả nguồn vốn được định giá hợp lý và có giá khủng khiếp. Thay đổi một số khoản đầu tư của bạn trong quỹ có thể mang lại cho bạn kết quả tốt hơn nhiều. Bạn có thể chuyển tiền của mình từ một quỹ đắt tiền, được quản lý tích cực sang một quỹ không đắt, được quản lý thụ động trong cùng một loại tài sản.
Quỹ được quản lý tích cực là một quỹ mà ai đó đang đưa ra quyết định về cách đầu tư tiền. (Đ một cách thụ động quỹ được quản lý , ngược lại, chỉ đơn giản theo dõi một chỉ số thị trường. Nó không có đội ngũ quản lý đưa ra quyết định đầu tư.)
Theo nguyên tắc chung, các quỹ được quản lý tích cực đắt hơn và không mang lại hiệu suất tốt hơn các quỹ được quản lý thụ động tương đương, theo định nghĩa, có mức phí thấp hơn nhiều. Những cạm bẫy của các quỹ được quản lý tích cực đã quá nổi tiếng nên các nhà quản trị kế hoạch 401 (k) được cho là không có lý do gì để cung cấp chúng.
Nếu bạn thấy rằng các khoản đầu tư trong kế hoạch của mình là tốn kém, hãy nói chuyện với người quản lý kế hoạch của bạn để đưa ra các lựa chọn tốt hơn. Họ được yêu cầu về mặt pháp lý để quản lý 401 (k) vì lợi ích tốt nhất của những người tham gia kế hoạch.
Đừng quên 401 (k) bạn có từ các nhà tuyển dụng trước đây. Bạn có thể thấy rằng việc luân chuyển các khoản tiền đó có thể mang lại cho bạn các lựa chọn đầu tư tốt hơn, phí thấp hơn và nhiều quyền kiểm soát hơn.
Phí hành chính sẽ không nằm trong tầm kiểm soát của bạn để thay đổi trừ khi chúng quá nghiêm trọng đến mức bạn muốn vận động hành lang để công ty của mình có mức phí thấp hơn. Chúng cũng có thể không phải là chi phí lớn nhất của bạn.
Tuy nhiên, phí hành chính cao có thể khiến bạn phải trả các khoản phí quá cao khác trong gói 401 (k) của bạn.
Hầu hết các kế hoạch 401 (k) đều đưa ra lời khuyên đầu tư cho những người tham gia. Hầu hết tất cả những người làm cho dịch vụ này trở thành một dịch vụ chọn tham gia mà cá nhân trả tiền cho. Bạn cũng có thể bị tính phí nếu đăng ký khoản vay gói 401 (k).
So sánh chi phí cho những dịch vụ này với những gì bạn có thể trả ngoài gói của mình.
Tất cả tóm gọn lại ở một điều:Bạn càng trả nhiều phí, bạn càng giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của người khác thay vì của chính bạn.
Những điều bạn cần biết về niên kim và Đạo luật bảo mật
Đồng bảo hiểm là gì? Và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không đủ khả năng thanh toán?
Giải thích về Gamestop và Reddit Saga - Đây là điều bạn cần biết!
Những điều bạn cần biết về việc tạm dừng thuế trong biên chế
Các bảo hành nhà tốt nhất hiện có và những gì bạn nên biết