Nếu bạn chuẩn bị đóng cửa một ngôi nhà mới, chắc hẳn bạn đã có người bảo rằng hãy cố gắng sắp xếp nó vào cuối tháng. Trên thực tế, có cả ưu và nhược điểm đối với cách tiếp cận này. Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm một số tiền mặt khi đóng, nhưng khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn sẽ đến hạn trong một khoảng thời gian ngắn hơn.
Thuật ngữ "nợ đọng" có ý nghĩa tiêu cực, nhưng khi bạn sử dụng nó trong bối cảnh khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của mình, đó thực sự là một điều tốt. Khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên đó, khoản tiền này sẽ bao gồm tháng trước, ngược lại với việc thuê. Khi bạn thanh toán tiền thuê, bạn đang trả trước cho tháng trước. Sự khác biệt này có ý nghĩa then chốt đối với lãi suất bạn sẽ trả khi đóng, cũng như khi nào khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ đến hạn.
Người ta thường tin rằng đóng cửa vào cuối tháng là tốt nhất vì bạn sẽ ít phải bỏ tiền túi hơn. Vì khoản thanh toán thế chấp đầu tiên mà bạn sẽ thực hiện cuối cùng là cho tháng trước, bạn phải trả lãi tích lũy khi đóng cho đến ngày đầu tiên của tháng đó - những ngày còn lại trong tháng mà bạn đóng trên tài sản. Ví dụ, nếu bạn đóng vào ngày 20 tháng 9, bạn phải trả lãi trong khoảng thời gian từ ngày đó cho đến hết ngày 30 tháng 9 - 11 ngày. Nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9, bạn sẽ phải trả lãi tích lũy trị giá 21 ngày - gần gấp đôi. Nó không bao gồm khoản vay của bạn và nó không ảnh hưởng đến khoản vay về lâu dài theo bất kỳ cách nào. Bạn sẽ phải viết séc cho số tiền khi đóng.
Khi bạn thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên, khoản thanh toán đó sẽ bao gồm lãi suất trong 30 ngày ngay trước ngày đến hạn - kể từ ngày đầu tiên của tháng trước. Số tiền bạn trả khi đóng sẽ bao gồm lãi suất cho đến thời điểm này.
Nếu bạn lo lắng về số tiền mặt bạn phải có khi đóng cửa, thì đóng cửa cuối tháng là giải pháp tốt hơn. Nhưng nếu bạn lo lắng hơn về việc bạn có thể đi bao nhiêu ngày mà không phải thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên đó, thì đóng sớm vào tháng sẽ tốt hơn . Khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn không thể đến hạn trong ít nhất 30 ngày sau khi đóng và phải được lên lịch vào ngày đầu tiên của tháng. Nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9 hoặc ngày 20 tháng 9, khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ đến hạn vào ngày 1 tháng 11 - ngày đầu tiên khả dụng tiếp theo của tháng sau khi 30 ngày trôi qua. Điều này có nghĩa là nếu bạn đóng vào ngày 10 tháng 9, khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn sẽ không đến hạn trong 51 ngày nữa - 20 ngày đối với số dư của tháng 9, cộng với 31 ngày của tháng 10. Nhưng nếu bạn đóng vào ngày 20 tháng 9, bạn sẽ phải nhận khoản thanh toán thế chấp đầu tiên chỉ 41 ngày sau khi đóng.
Một điều khác cần lưu ý là hầu hết các khoản thế chấp đều có thời gian ân hạn, không chỉ cho khoản thanh toán thế chấp đầu tiên mà cho tất cả chúng. Thường là 15 ngày - khoản thanh toán của bạn thực sự không "trễ" cho đến thời điểm này . Nếu bạn muốn tính khoản thanh toán đầu tiên của mình xuống tận gốc, bạn có thể giải quyết vấn đề này, nhưng có thể bạn sẽ không muốn dựa vào tháng này qua tháng khác. Nếu một lúc nào đó bạn gặp một chút khó khăn và bỏ lỡ thời hạn, bạn sẽ phải chịu các khoản phí trễ hạn đáng kể và lịch sử tín dụng của mình bị ảnh hưởng.