Khi nộp đơn phá sản hoặc cố gắng củng cố khoản nợ của mình, bạn sẽ nghe thấy rất nhiều cuộc thảo luận về các chủ nợ của bạn và các phân loại của họ. Phân loại chủ nợ xác định các bước anh ta có thể thực hiện để thu nợ cũng như vai trò của anh ta trong việc lập một kế hoạch phá sản. Bạn có thể phân loại tất cả các chủ nợ là không có bảo đảm, được bảo đảm một phần hoặc được bảo đảm hoàn toàn.
Chủ nợ có bảo đảm hoàn toàn là người cho vay đảm bảo khoản nợ của mình bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như thế chấp hoặc thế chấp tài sản cá nhân. Nếu bạn không trả được nợ cho một chủ nợ có bảo đảm hoàn toàn, chủ nợ có thể sở hữu tài sản đảm bảo cho khoản vay và bán tài sản đó để trả khoản chênh lệch. Những người cho vay mua nhà và cho vay mua ô tô là một số trong những chủ nợ có bảo đảm đầy đủ phổ biến nhất.
Khi một chủ nợ chỉ có tài sản thế chấp cho một phần khoản nợ mà bạn nợ anh ta, anh ta là một chủ nợ có bảo đảm một phần. Một số chủ nợ có bảo đảm một phần có thể đã yêu cầu tài sản thế chấp mà họ biết rằng sẽ chỉ trang trải một số khoản nợ trong khi những chủ nợ khác có thể đã bảo đảm các khoản vay của họ bằng tài sản thế chấp bị giảm giá trị, chẳng hạn như bất động sản.
Chủ nợ không có bảo đảm là những người cho vay không có bất kỳ tài sản thế chấp nào để đảm bảo các khoản nợ của họ. Nếu bạn không trả được nợ từ một chủ nợ không có thế chấp, chủ nợ không thể thu giữ bất kỳ tài sản thế chấp nào để trả nợ. Thay vào đó, anh ta phải có được một bản án và một giấy thi hành án trước khi anh ta có thể lấy tài sản hoặc tiền lương của bạn. Bởi vì các khoản vay tín chấp có nhiều rủi ro hơn, các chủ nợ không có thế chấp thường áp đặt lãi suất cao hơn cho khoản tiền bạn vay.
Việc phân loại chủ nợ xác định cách tòa án đối xử với anh ta trong thủ tục phá sản. Ví dụ:nếu bạn khai phá sản theo chương 13, tòa án thường chia các yêu cầu của chủ nợ có bảo đảm một phần thành các phần có bảo đảm và không có bảo đảm. Bạn phải trả đầy đủ các khoản nợ có bảo đảm của mình kèm theo lãi suất trong khi tòa án thường sẽ cho phép bạn chỉ trả cho các chủ nợ không có bảo đảm những gì bạn có thể trả được. Tuy nhiên, tòa án có thể ưu tiên một số khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như tiền thuế chưa thanh toán, tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng cho con cái so với các khoản nợ không có bảo đảm khác.