Cho vay ngang hàng đang dần thay đổi bối cảnh tài chính, đưa ra các lựa chọn thay thế cho cả người đi vay và nhà đầu tư.
Thị trường cho vay ngang hàng dự kiến sẽ đạt 312,6 tỷ đô la trong năm nay, một phần được thúc đẩy bởi những tiến bộ công nghệ trong ngành giúp các nền tảng nhanh chóng đánh giá các khoản vay.
Bất chấp những thất bại trong những năm qua, những mảng xám trong quy định và những thách thức khác, ngành công nghiệp ngày nay tự hào có nhiều nền tảng cho vay ngang hàng phục vụ cho tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Bạn sẽ thấy các nền tảng tập trung vào các khoản vay tiêu dùng, tài chính cho doanh nghiệp nhỏ, phát triển bất động sản, v.v.
Cùng với Châu Âu, Hoa Kỳ có rất nhiều lựa chọn cho vay ngang hàng tuyệt vời để giúp tạo thu nhập thụ động và giúp hỗ trợ bạn tiến gần hơn đến các mục tiêu tài chính của mình.
Hôm nay, chúng ta sẽ xem xét một số nền tảng này và điều gì làm cho chúng nổi bật. Nhưng trước tiên, hãy nhìn vào thị trường cho vay ngang hàng. Nó là gì? Nó hoạt động như thế nào? Ưu và nhược điểm so với các hình thức tín dụng truyền thống là gì?
Mục lục
Cho vay ngang hàng, còn được gọi là huy động vốn từ cộng đồng, hoặc cho vay xã hội, là một hình thức vay mà thay vì ngân hàng, người đi vay kết nối trực tiếp với người cho vay cá nhân thông qua các nền tảng. Do đó, cho vay ngang hàng loại bỏ người trung gian dẫn đến các điều khoản cho vay tốt hơn và các lợi ích khác.
Cho vay ngang hàng không phải là một khái niệm mới. Con người đã vay mượn của nhau từ bao đời nay. Ví dụ, một doanh nhân có thể vay từ cha mẹ và bạn bè để bắt đầu kinh doanh.
Điều gì đã thay đổi? Các nền tảng hỗ trợ công nghệ đang đơn giản hóa quy trình và mang lại nhiều người hơn.
Các nền tảng cho vay ngang hàng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch và cũng thiết lập tỷ lệ và điều khoản cho các khoản vay. Tuy nhiên, họ không sở hữu các quỹ. Họ chỉ hoạt động như một thị trường, tập hợp những người đi vay và người cho vay có thiện chí với nhau.
Đối với người đi vay, cho vay ngang hàng giúp loại bỏ sự phức tạp khi đi vay. Không giống như các tổ chức tài chính truyền thống yêu cầu hàng núi thủ tục giấy tờ và mất nhiều thời gian để phê duyệt khoản vay, các nền tảng cho vay ngang hàng yêu cầu ít tài liệu hơn và phê duyệt khoản vay nhanh hơn.
Họ xử lý các khoản vay nhanh hơn vì họ sử dụng công nghệ tiên tiến để đánh giá rủi ro khoản vay. Thật vậy, hầu hết các khoản vay ngang hàng đều được xử lý trực tuyến và tự động, giúp giảm thời gian giải ngân hơn nữa.
Mặc dù mỗi nền tảng cho vay ngang hàng sử dụng các quy trình và thủ tục riêng, nhưng hầu hết các nền tảng đều có những điểm tương đồng. Quy trình cho người vay thường tuân theo các bước sau:
Trên hầu hết các nền tảng, các khoản vay cá nhân dao động từ $ 2000 đến $ 35,000 với thời hạn trả nợ từ một tháng đến năm năm.
Đối với các nhà đầu tư, lợi nhuận hấp dẫn là một trong những lý do chính khiến họ tham gia vào thị trường cho vay ngang hàng. Nó cũng giúp họ đa dạng hóa thành các loại tài sản khác nhau đồng thời mang lại cơ hội tài trợ cho các hoạt động xã hội.
Các nhà đầu tư có một quy trình khác. Nó diễn ra như thế này trên hầu hết các nền tảng.
Prosper là một trong những nền tảng cho vay ngang hàng lâu đời nhất và phổ biến nhất ở Hoa Kỳ Được thành lập vào năm 2005, Prosper đã tạo điều kiện cho hơn một triệu người vay hơn một triệu đô la, theo trang web của họ.
Người vay có thể tiếp cận khoản vay cá nhân lên đến 40.000 đô la trên Prosper. Không giống như hầu hết các nền tảng cho vay ngang hàng khác, Prosper cho phép các ứng dụng chung.
Khoản vay đi kèm với lãi suất cố định trong ba hoặc năm năm với khoản thanh toán hàng tháng của bạn không đổi trong suốt thời gian vay.
Nhà đầu tư có thể chọn từ tối đa bảy danh mục “rủi ro” cho vay khác nhau.
Mỗi danh mục có một tỷ suất sinh lợi ước tính và mức độ rủi ro. Các khoản cho vay được xếp hạng kép A có mức sinh lời ước tính khoảng 4,99%, các khoản vay xếp hạng B có mức sinh lời 5,77%, trong khi các khoản vay được xếp hạng thấp nhất, nhân sự hoặc rủi ro cao có mức sinh lời ước tính khoảng 11,74%.
Nền tảng này có yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp là 25 đô la. Với điều đó, bạn có thể nhận các vị thế trong các khoản vay khác nhau để phân tán rủi ro của mình.
Các nhà đầu tư thịnh vượng phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể trước khi họ đủ điều kiện để có tài khoản. Chúng bao gồm:
LendKey là thị trường cho vay ngang hàng hàng đầu dành cho các khoản vay dành cho sinh viên. Được thành lập vào năm 2009, LendKey kết nối những người quan tâm đến các khoản vay sinh viên tư nhân và những khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên với các công đoàn tín dụng và ngân hàng cộng đồng.
LendKey phù hợp nhất cho những người tiêu dùng muốn so sánh các khoản vay sinh viên khác nhau từ một nền tảng duy nhất.
Trong khi LendKey khởi tạo và phục vụ tất cả các khoản vay thông qua nền tảng của nó, thì có hơn 13.000 đối tác tài trợ cho các khoản vay. Do đó, các khoản vay có các điều khoản và tỷ lệ khác nhau dựa trên người cho vay và tiểu bang.
Mặc dù các tiêu chí đủ điều kiện khác nhau tùy theo đối tác cho vay (ngân hàng và hiệp hội tín dụng), LendKey chỉ đối sánh bạn với các đề nghị mà bạn đủ điều kiện.
SoFi, viết tắt của Social Finance, là một nền tảng cho vay ngang hàng có trụ sở tại San Francisco. Công ty ra mắt vào năm 2011, được thành lập bởi bốn sinh viên Trường Kinh doanh Sau đại học Stanford.
Từ khởi đầu khiêm tốn với tư cách là một nhà tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên, SoFi đã phát triển để bao gồm các sản phẩm khác và trở thành nhà cung cấp tài chính toàn diện.
Thật vậy, người đi vay có thể sử dụng các khoản vay cá nhân SoFi vì nhiều lý do. Chúng bao gồm hợp nhất nợ thẻ tín dụng, chi phí y tế, sửa chữa nhà cửa, v.v.
Tuy nhiên, không thể sử dụng các khoản vay cá nhân SoFi vì những lý do sau:
SoFi đã tiếp tục xây dựng sản phẩm đầu tiên của mình - tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên. Đến nay, nền tảng này đã tạo điều kiện cho hơn 18 tỷ đô la trong khoản tái cấp vốn sinh viên cho hơn 250.000 thành viên.
Tuy nhiên, không giống như các nền tảng cho vay sinh viên khác, SoFi tập trung vào việc tái cấp vốn cho những sinh viên tốt nghiệp đang đi làm, những người có thể sử dụng tiền để tái cấp vốn cho các loại khoản vay này:
Người vay có thể lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thay đổi, với thời hạn vay từ 5 - 20 năm. Họ đủ điều kiện để nhận tối thiểu $ 5.000 và tối đa là 100% “khoản vay giáo dục đủ tiêu chuẩn của bạn”.
Dưới đây là một số tính năng đáng chú ý của khoản vay cá nhân SoFi
Để đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn cho sinh viên, người đi vay phải:
Nhìn vào một số con số cho vay của SoFi, người đi vay điển hình của họ có các số liệu trung bình sau:
SoFi tập trung vào những người đi vay có điểm tín dụng hợp lý (700 trở lên) và thu nhập đáng nể.
Cuối cùng, SoFi không chỉ là một nền tảng cho vay ngang hàng mà còn là một cộng đồng. Nền tảng này nhằm mục đích trở thành một trung tâm tổng hợp về tài chính, đầu tư, bảo hiểm, nghề nghiệp, tư vấn tài chính, v.v. Như vậy, người đi vay được hưởng lợi từ các khoản vay hợp lý và nhận được hướng dẫn cần thiết để quản lý tiền của họ tốt hơn.
StreetShares là một cộng đồng và nền tảng huy động vốn cộng đồng có trụ sở tại Reston, Virginia, đặc biệt tập trung vào các cựu chiến binh.
Hơn nữa, không giống như hầu hết các nền tảng tập trung vào cho vay tiêu dùng, StreetShares cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ để hoạt động và tăng trưởng. Các công ty phải đã hoạt động ít nhất một năm và có doanh thu ổn định. Do đó, StreetShares không cho vay đối với các công ty khởi nghiệp.
Thật vậy, một doanh nghiệp phải đáp ứng các tiêu chí sau để đủ điều kiện vay:
Nền tảng cho vay ngang hàng cung cấp hai loại phương tiện cho vay với các điều khoản khác nhau. Đây là:
Các khoản vay trả góp là khoản vay một lần, người vay dự kiến sẽ trả nợ hàng tuần sau đó. Các điều khoản và phí cho vay điển hình bao gồm:
Để đủ điều kiện, người vay phải:
Các doanh nghiệp chỉ có thể vay tối đa 20% doanh thu hàng năm của họ, với giá trị khoản vay được giới hạn ở mức 250.000 đô la.
Ngoài ra, việc hoàn trả phải được thực hiện hàng tuần, với những người đi vay lỡ thanh toán sẽ phải trả thêm phí $ 10.
Không giống như trả góp ngắn hạn, hạn mức tín dụng thiết lập một hạn mức tín dụng mà người đi vay không thể tiếp cận nguồn vốn. Với tư cách là người đi vay, bạn có thể rút ra hạn mức tín dụng của mình trong thời hạn và bạn chỉ phải trả lãi cho khoản tín dụng đã sử dụng.
Khi bạn thanh toán hết số dư, khoản tín dụng đó sẽ có sẵn để sử dụng lại.
Hạn mức tín dụng của StreetShares có các tính năng sau:
Để đủ điều kiện, người vay phải đáp ứng các yêu cầu sau:
Là một nền tảng cho vay ngang hàng, StreetShares sử dụng số tiền huy động được thông qua Trái phiếu Doanh nghiệp Cựu chiến binh để tài trợ cho các yêu cầu cho vay.
Nền tảng này cung cấp hai loại đầu tư cho các nhà đầu tư cá nhân.
Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch quy định Trái phiếu Doanh nghiệp Cựu chiến binh. Nó có sẵn cho tất cả các nhà đầu tư có trụ sở tại Hoa Kỳ bắt đầu chỉ từ 25 đô la và tăng dần với 25 đô la lên đến 500.000 đô la
Tiền đầu tư của bạn được gộp chung với các nhà đầu tư khác và số tiền được sử dụng để tài trợ cho các khoản vay trên nền tảng StreetShares. Khi người đi vay hoàn trả, nhà đầu tư sẽ được trả lãi.
Hiện tại, các nhà đầu tư StreetShares hưởng lợi nhuận trung bình 5% từ các khoản đầu tư.
Thật không may, Trái phiếu kỳ cựu của StreetShares tương đối kém thanh khoản. Bạn không thể rút tiền theo ý muốn vì nền tảng phải tuân thủ các thỏa thuận cho vay của họ với người vay. Do đó, bạn phải chịu một khoản phạt rút tiền sớm nếu bạn thanh lý trái phiếu của mình trước thời hạn ba năm.
Sản phẩm này chỉ dành cho các nhà đầu tư được công nhận.
Nhà đầu tư được công nhận là một cá nhân hoặc một cặp vợ chồng có giá trị tài sản ròng ít nhất là 1.000.000 đô la (trừ đi giá trị nơi cư trú chính của họ).
Ngoài ra, họ có thể là những cá nhân có thu nhập hàng năm ít nhất 200.000 đô la mỗi năm trong hai năm liên tiếp qua hoặc 300.000 đô la cho một cặp vợ chồng.
Trong khi StreetShares đang chuyển từ cung cấp khoản đầu tư này cho các cá nhân, những người đã đầu tư sẽ được hưởng lãi suất cao hơn và chịu nhiều rủi ro vỡ nợ hơn.
Được thành lập bởi các nhân viên cũ của Google vào năm 2012, Upstart là một nền tảng cho vay ngang hàng độc đáo. Nó sử dụng AI và máy học để đánh giá người vay, không giống như các nền tảng khác chủ yếu dựa vào điểm FICO.
Do đó, Upstart đang nhanh chóng tiến tới mục tiêu “cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng có khả năng chi trả trong khi giảm rủi ro và chi phí cho vay.”
Đến nay, Upstart đã tạo điều kiện cho những người vay hơn 6 tỷ đô la Mỹ.
Upstart sử dụng các thuật toán máy học và AI tiên tiến để xác định mức độ tín nhiệm của bạn. Ví dụ:chúng phụ thuộc vào trình độ học vấn, lĩnh vực học tập và lịch sử công việc của bạn trước khi chấp thuận khoản vay của bạn.
Người vay có thể tiếp cận các khoản vay cá nhân từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la, với dao động khoảng 8,85%. Thời hạn cho vay kéo dài từ ba hoặc năm năm mà hoàn toàn không bị phạt khi trả trước.
Là một nền tảng cho vay ngang hàng, Upstart chào đón các nhà đầu tư. Tuy nhiên, không giống như các nền tảng huy động vốn cộng đồng khác, đầu tư Upstart hơi khác một chút.
Ví dụ:khi các ngân hàng tạo ra các khoản cho vay, chúng được chuyển sang một loại ủy thác ít người biết đến - Ủy thác theo luật định của Delaware, sau đó phát hành chứng khoán cho các nhà đầu tư, cho phép họ thanh toán từ khoản vay.
Mặt tích cực, các nhà đầu tư có thể thiết lập IRA tự định hướng bằng cách sử dụng các khoản đầu tư từ cho vay ngang hàng.
Ngoài ra, các nhà đầu tư có thể chọn đầu tư tự động thông qua tính năng tự động đầu tư trên nền tảng.
Chỉ mở cửa cho các nhà đầu tư được công nhận
Các mô hình chấm điểm tín dụng với hồ sơ theo dõi hạn chế
Cho vay ngang hàng là ở đây để duy trì. Nó đang cách mạng hóa khả năng tiếp cận tín dụng của mọi người.
Các nền tảng trên là minh chứng cho những đổi mới của ngành, đáp ứng các nhu cầu đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp.
Từ khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên đến các khoản vay cá nhân để cải thiện nhà cửa và chăm sóc sức khỏe, cho vay ngang hàng mở ra thị trường tín dụng cho các phân khúc thị trường được phục vụ kém cho đến nay.
Với những điều kiện thuận lợi có lợi cho nó, ngành cho vay ngang hàng có thể cạnh tranh với các thị trường tín dụng truyền thống và mang lại cơ hội đa dạng hóa cho các nhà đầu tư bán lẻ. Nó cũng cung cấp mức giá hấp dẫn so với các ngân hàng truyền thống.