Mọi người đều có một tình hình tài chính riêng và khi nói đến lập kế hoạch tài chính, cách tiếp cận một kích thước phù hợp với tất cả là không thực tế. Tuy nhiên, có một số quy tắc chung có thể giúp bạn đánh giá sự tiến bộ của mình khi bạn làm việc hướng tới các mục tiêu tài chính của mình. Mặc dù tuân theo các quy tắc này sẽ không đảm bảo thành công, nhưng chúng có thể đưa bạn đi đúng hướng nếu bạn đang cố gắng trả nợ, phát triển sự giàu có hoặc đạt được một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Lý tưởng nhất là bạn không có nợ người tiêu dùng nhưng một lần nữa, điều đó không phải lúc nào cũng thực tế . Bạn có thể có khoản nợ vay sinh viên, thẻ tín dụng, tiền mua xe hoặc một loại nợ khác mà bạn đang cố gắng quản lý. Về số nợ quá nhiều, hầu hết các chuyên gia lập kế hoạch tài chính đồng ý rằng tổng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Đây là một điểm khởi đầu tốt và theo thời gian nếu bạn có thể giảm con số đó bạn sẽ ở trong tình trạng khá tốt. Ví dụ, hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên có thể làm giảm lãi suất của bạn và cho phép nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn chuyển thành tiền gốc. Bạn cũng có thể sử dụng ưu đãi chuyển số dư 0% để kết hợp số dư thẻ tín dụng của mình và giảm thiểu phí lãi suất
Tìm thẻ tín dụng chuyển số dư không tính phí chuyển số dư để giảm thiểu số tiền bạn sẽ phải trả lại.
Xác định số tiền cần chi cho một ngôi nhà là một kế hoạch tài chính quan trọng khác quy tắc cần tuân theo. Để làm được điều đó, hãy bắt đầu bằng cách tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn theo hướng dẫn 36% cho tổng các khoản nợ hàng tháng của bạn. Sau đó, hãy cân nhắc xem bạn có thể chi bao nhiêu cho khoản thanh toán thế chấp mà không vượt quá giới hạn 36% đó. Đây thường là số tiền bạn có thể mua một cách hợp lý cho một ngôi nhà.
Một quy tắc chung khác cho nhà ở là bạn nên mua một ngôi nhà chi phí không quá hai lần rưỡi đến ba lần thu nhập hàng năm của bạn. Ví dụ:nếu bạn và vợ / chồng của bạn cùng nhau kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, bạn không nên chi nhiều hơn 250.000 - 300.000 đô la cho một ngôi nhà. Đây là một hướng dẫn cơ bản nhưng nó có thể cho bạn biết những gì bạn có thể mua được cho một khoản thế chấp để tránh trở thành người nghèo trong gia đình.
Tận dụng các công cụ tính toán khả năng chi trả của nhà, có thể cho bạn biết số tiền bạn có thể mua nhà, dựa trên thu nhập và nợ của bạn.
Một trong những quy tắc được sử dụng rộng rãi nhất để lưu là bạn nên lưu ít nhất 10% thu nhập của bạn. Hãy nhớ rằng, điều này thường giả sử bạn cũng đang tiết kiệm thêm tiền vào kế hoạch nghỉ hưu. Quy tắc 10% này áp dụng cho việc bạn tạo ra một khoản tiết kiệm cho các chi phí đột xuất, học đại học hoặc các mục tiêu khác.
Khi nói đến số tiền bạn nên tiết kiệm để nghỉ hưu, nếu công ty cung cấp một chương trình phù hợp, bạn cần phải tiết kiệm ít nhất đủ để tận dụng lợi thế của nó. Đó là tiền miễn phí. Các chương trình phù hợp này có thể chiếm từ 3-6% tổng lương của bạn, nhưng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn không nên dừng lại ở đó. Những người trẻ tuổi có nhiều thời gian để tiết kiệm nên cố gắng đạt mức tối thiểu là 10%, mặc dù càng gần đến ngày nghỉ hưu, bạn có thể kiếm được 20-30% tùy thuộc vào ổ trứng hiện tại của mình.
Khi bạn đã hoàn thành tối đa kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân, hãy cân nhắc mở IRA truyền thống hoặc Roth để cho phép nhận thêm khoản tiết kiệm hưu trí có lợi về thuế.
Quỹ khẩn cấp được sử dụng để trang trải chi phí khi bị mất mát đột ngột thu nhập hoặc một trường hợp khẩn cấp tài chính khác. Hầu hết các chuyên gia đề xuất một hộ gia đình có sẵn các khoản chi phí từ ba đến sáu tháng trong trường hợp khẩn cấp. Vì vậy, nếu tổng nghĩa vụ hàng tháng của bạn là 2.500 đô la, bạn nên cố gắng giữ từ 7.500 đến 15.000 đô la trong quỹ khẩn cấp của mình.
Sau đó, bạn có thể quyết định tiết kiệm nhiều hơn hoặc ít hơn, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Ví dụ, nếu bạn đang tự kinh doanh, bạn có thể muốn tăng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình lên 9 hoặc 12 tháng để chi trả. Mặt khác, nếu bạn độc thân, có thu nhập khá và không mắc nợ, thì quỹ khẩn cấp ban đầu 1.000 đô la có thể là đủ. Bạn có thể tiếp tục thêm vào quỹ tiết kiệm của mình theo thời gian thông qua tiền gửi tự động.
Nhiều chuyên gia sử dụng giả định rằng bạn sẽ cần phải thay thế thu nhập hưu trí bằng 75-80%. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 80.000 đô la vào năm trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ có thu nhập hơn 60.000 đô la một chút trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, con số đó có thể cao hơn hoặc thấp hơn, tùy thuộc vào kiểu lối sống mà bạn định sống khi nghỉ hưu, số nợ bạn vẫn đang gánh và sức khỏe tổng thể của bạn. Chi phí chăm sóc sức khỏe có thể chiếm một phần đáng kể trong ngân sách hưu trí của bạn nếu bạn không có Medicare hoặc bảo hiểm y tế đủ để xử lý các chi phí đó.
Một cách khác để suy nghĩ về số tiền bạn sẽ cần cho việc nghỉ hưu là để sử dụng giả định tổng hợp nói rằng trứng làm tổ của bạn phải bằng khoảng 20 lần chi phí hưu trí hàng năm của bạn mà không được chi trả bởi các nguồn thu nhập bên ngoài, chẳng hạn như An sinh xã hội hoặc lương hưu. Sử dụng máy tính khi nghỉ hưu để ước tính nhu cầu tiết kiệm của bạn có thể giúp bạn lập kế hoạch tiết kiệm, đầu tư và tăng trưởng tốt tiền của mình trước khi bạn cần nghỉ hưu.
Năm quy tắc này không phải là hướng dẫn lập kế hoạch tài chính duy nhất cần tuân thủ quan tâm. Tuy nhiên, chúng có thể mang lại cho bạn một nền tảng vững chắc để xây dựng sự giàu có về lâu dài. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tài chính, họ có thể hướng dẫn bạn điều chỉnh chiến lược của mình. Và nếu bạn chưa có cố vấn, hãy cân nhắc xem điều gì làm việc với một cố vấn có thể giúp bạn đạt được mức tiền của mình.
