Nếu bạn thấy cụm từ “tính phí” trên báo cáo tín dụng của mình, đã đến lúc chuẩn bị tinh thần và hành động trực tiếp để bảo vệ điểm tín dụng của bạn.

Việc bù trừ xảy ra khi người tiêu dùng tài chính không thanh toán tín dụng trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là sáu tháng.

Đó là bởi vì sau 180 ngày không thanh toán, nhà cung cấp tín dụng tin rằng họ không thể thu được khoản nợ của mình và xóa nợ như một khoản không thể thu hồi. (Thuật ngữ "bù trừ" được kế toán sử dụng để coi một khoản nợ là không thể thu được.)

Vì lịch sử thanh toán chiếm 35% tổng điểm tín dụng của người tiêu dùng, nên việc không thực hiện thanh toán và kích hoạt tính phí từ nhà cung cấp tín dụng có thể làm hỏng điểm tín dụng.

Việc bù trừ hoạt động như thế nào và bạn có thể làm gì để giảm thiểu bất kỳ thiệt hại nào hoặc thậm chí ngăn chặn việc bù trừ xảy ra? Hãy cùng tìm hiểu và xem xét kỹ hơn vấn đề.

Cách tính phí hoạt động

Khi thời hạn không thanh toán 180 ngày bắt đầu, nhà cung cấp tín dụng sẽ liên hệ với các công ty báo cáo tín dụng (tức là Experian ( EXPGY ), TransUnion ( TRU ) - Nhận Báo cáo TransUnion và Equifax ( EFX ) - Nhận Báo cáo của Equifax Inc.) và báo cáo việc không thanh toán. Đáp lại, các cơ quan chấm điểm tín dụng sẽ thay đổi ngôn ngữ trên báo cáo tín dụng. Thay vì nhìn thấy tài khoản được đề cập được liệt kê là "tài khoản ở trạng thái tốt", nó chuyển sang một khu vực khác được gọi là "mục phủ định" hoặc tài khoản phủ định.

Tại thời điểm đó, một khoản phí được kích hoạt và báo cáo tín dụng của người tiêu dùng - và điểm tín dụng - bị hỏng.

Đó chỉ là sự khởi đầu cho những rắc rối tài chính của người tiêu dùng khi một khoản phí giảm xuống trên báo cáo tín dụng.

• Đầu tiên, số dư chưa thanh toán được đề cập vẫn còn trên báo cáo tín dụng, nhưng nó được ghi chú là khoản trừ nợ, nghĩa là “chưa được thanh toán”.

• Tiếp theo, khoản nợ chưa thanh toán được chuyển đến một cơ quan thu nợ. Trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng, khoản nợ chưa thanh toán được ghi là "0", nhưng ký hiệu trừ nợ cụ thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong bảy năm, cho tất cả các chủ nợ và người cho vay xem.

• Trừ khi việc giảm phí được phát hiện là không chính xác (và các sai sót xảy ra trên báo cáo tín dụng, vì vậy cần kiểm tra), người tiêu dùng không thể làm gì để loại bỏ khoản phí trong khoảng thời gian bảy năm đó.

• Giờ đây, khi chủ nợ hoặc người cho vay xem xét báo cáo tín dụng của người tiêu dùng đó, họ sẽ thấy thông báo giảm phí và ít có khả năng cấp tín dụng cho chủ nợ hơn đáng kể.

• Mặc dù cuối cùng con nợ có thể trả hết nợ, nhưng mục giảm trừ trên báo cáo tín dụng của người đó sẽ không biến mất. Thay vào đó, thuật ngữ “chiết khấu” sẽ đơn giản được thay thế bằng thuật ngữ “chiết khấu có trả phí”.

Sau khi thông báo giảm phí xuất hiện trong báo cáo tín dụng, không có gì lạ khi điểm tín dụng giảm tới 100 điểm.

Khoản phí không phải là khoản thu

Mặc dù việc giảm phí dẫn đến nỗ lực thu tiền đối với các hóa đơn chưa thanh toán, nhưng chúng không phải là một và giống nhau.

Đó thực sự là vấn đề thời gian và thời điểm.