Nộp đơn xin phá sản có thể là một quá trình lâu dài và căng thẳng, nhưng không nhất thiết phải như vậy. Thông thường, phần căng thẳng nhất là cố gắng xoay sở với những khó khăn tài chính khiến bạn phải cân nhắc đến việc phá sản và cuối cùng quyết định nộp đơn. Khi bạn quyết định rằng phá sản là hành động phù hợp với tình hình tài chính của mình, bạn sẽ làm việc với luật sư và người được ủy thác. Họ sẽ giám sát quá trình và giúp bạn xử lý các vấn đề khi chúng phát sinh.

Nộp đơn xin phá sản chỉ đơn giản là điền các thủ tục giấy tờ một cách chính xác và tiếp cận quy trình theo đúng trình tự. Để cung cấp cho bạn ý tưởng về những gì sẽ xảy ra, dưới đây là tổng quan về các loại hình phá sản có sẵn cho các cá nhân, quy trình nộp đơn phá sản và một số cạm bẫy phổ biến cần đề phòng.

Các loại phá sản

Nói chung, có hai hình thức phá sản dành cho các cá nhân, mỗi hình thức được đặt tên theo chương áp dụng của Bộ luật Phá sản.

Chương 7

Khi phá sản theo Chương 7, các tài sản đủ điều kiện của bạn sẽ được thanh lý hoặc bán để trả nợ cho các chủ nợ. Luật tiểu bang xác định các loại tài sản được miễn thanh lý, nhưng chúng có thể bao gồm một phần vốn chủ sở hữu nhà, xe cộ và các công cụ khác được sử dụng trong công việc của bạn và tài sản cá nhân, chẳng hạn như quần áo và đồ gia dụng. Vào cuối quá trình này, nhiều khoản nợ của bạn sẽ được xóa hoặc xóa sổ.

Tuy nhiên, điều này không đúng với tất cả các khoản nợ. Một số khoản nợ bạn không thể giải quyết khi phá sản, bao gồm:

• Cấp dưỡng và cấp dưỡng cho con cái
• Nợ tiền phạt, tiền phạt và tiền bồi thường do vi phạm pháp luật
• Các khoản nợ thuế nhất định
• Các khoản nợ phát sinh từ cái chết hoặc thương tật của người khác do bạn lái xe trong lúc say xỉn
• Thế chấp nhà
• Một số khoản vay dành cho sinh viên

Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 7, bạn phải vượt qua bài kiểm tra phương tiện để xác định xem bạn có đủ khả năng để trả một phần nợ của mình hay không. Nếu tính toán xác định bạn có đủ khả năng trả một phần nợ của mình, bạn sẽ không đủ điều kiện cho Chương 7.

Chương 13

Phá sản theo Chương 13 được gọi là “kế hoạch của người làm công ăn lương”. Nó dành cho những người có thu nhập thường xuyên nhưng không thể trả hết các khoản nợ của họ.

Trong trường hợp phá sản theo Chương 13, bạn được phép giữ tài sản của mình, nhưng người được ủy thác sẽ giúp bạn thiết lập kế hoạch trả nợ cho các chủ nợ trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm. Trong thời gian này, các chủ nợ không thể truy thu. Vào cuối thời hạn thanh toán, tòa án sẽ xử lý các khoản nợ đủ điều kiện còn lại của bạn.

Cách nộp đơn phá sản

Nếu bạn đang xem xét nộp đơn phá sản, đây là các bước bạn phải thực hiện.

Bước 1:Tìm luật sư

Bạn có thể tìm thấy rất nhiều thông tin về phá sản trực tuyến, nhưng bạn cần phải nói chuyện với luật sư phá sản cá nhân có kinh nghiệm, am hiểu luật pháp tại tiểu bang của bạn. Bạn có thể làm cho những rắc rối tài chính của mình trở nên tồi tệ hơn bằng cách trì hoãn việc giải quyết các vấn đề của mình, chuyển tài sản cho bạn bè hoặc thành viên gia đình hoặc thanh toán cho những chủ nợ sai.

Để tìm một luật sư có kinh nghiệm, hãy nhận sự giới thiệu từ kế toán hoặc luật sư gia đình của bạn. Hiệp hội luật sư địa phương của bạn cũng có thể giới thiệu bạn với luật sư phá sản trong khu vực của bạn.

Bước 2:Nhận tư vấn tín dụng

Bộ luật Phá sản liên bang yêu cầu các cá nhân phải được tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn phá sản. Nếu bạn đã kết hôn, cả bạn và vợ / chồng của bạn phải tham gia tư vấn tín dụng.

Không phải tất cả nhân viên tư vấn tín dụng đều đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể tìm một cơ quan tư vấn tín dụng được Chương trình Ủy thác Hoa Kỳ phê duyệt thông qua Bộ Tư pháp Hoa Kỳ.

Bước 3:Hoàn thành Đơn yêu cầu &Thủ tục Giấy tờ

Hoàn thành các thủ tục giấy tờ để yêu cầu phá sản thường là phần mất nhiều thời gian nhất của việc nộp đơn yêu cầu phá sản. Ngoài đơn khởi kiện do luật sư của bạn chuẩn bị, bạn sẽ phải cung cấp tài liệu cho:

• Nội dung . Điều này bao gồm bất kỳ thứ gì bạn sở hữu có giá trị, chẳng hạn như cổ phiếu, tài khoản tiết kiệm, bất động sản, ô tô, đồ sưu tầm, đồ đạc trong nhà, quần áo và nghệ thuật.
• Các khoản nợ . Danh sách này phải hiển thị chủ nợ, số dư hiện tại, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi khoản nợ của bạn. Bao gồm tất cả các khoản nợ, kể cả những khoản bạn hiện đang trả và những khoản bạn không thể giải quyết khi phá sản.
• Thu nhập . Bao gồm bất kỳ khoản tiền nào bạn đã nhận được vì bất kỳ lý do gì trong sáu tháng qua, bất kỳ khoản tiền nào bạn dự kiến ​​sẽ nhận được trong tương lai, tần suất bạn nhận được số tiền này và số tiền đó đến từ đâu. Khoản tiền đó bao gồm tiền lương thường xuyên, tiền bồi thường thất nghiệp, thu nhập từ công việc phụ, cổ tức và lãi suất từ ​​các khoản đầu tư, lương hưu và tiền do người khác đóng góp vào hộ gia đình, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc các thành viên gia đình của bạn.
• Chi phí sinh hoạt hộ gia đình hàng tháng . Bao gồm chi phí thuê nhà hoặc thế chấp, thực phẩm, tiện ích, chi phí y tế, quần áo, thuế, phương tiện đi lại, cấp dưỡng nuôi con và cấp dưỡng. Khi liệt kê các chi phí biến đổi, chẳng hạn như tiện ích, hãy tính mức trung bình dựa trên các hóa đơn hàng tháng của năm trước.
• Giấy chứng nhận từ cơ quan tư vấn tín dụng của bạn cho thấy rằng bạn đã hoàn thành chương trình.
• Bản sao kế hoạch trả nợ do nhân viên tư vấn tín dụng của bạn phát triển .
• cuống phiếu thanh toán trong hai tháng qua, nếu có và bản kê khai chi tiết mọi thay đổi dự kiến ​​đối với thu nhập và chi phí của bạn sau khi nộp đơn.
• Tờ khai thuế của bạn hoặc bảng điểm cho năm tính thuế gần đây nhất.

Nộp đơn yêu cầu phá sản các hành động đòi nợ “ở lại”, nghĩa là chủ nợ không thể tịch thu nhà của bạn, tịch thu phương tiện của bạn, đâm đơn kiện bạn, cắt tiền lương của bạn hoặc thậm chí gọi đòi nợ. Có một ngoại lệ quan trọng đối với thời gian lưu trú tự động này:Các khoản thanh toán tự động được lấy từ séc lương của bạn cho khoản vay 401 (k) vẫn tiếp tục.

Tòa án được yêu cầu tính phí nộp hồ sơ vụ án và lệ phí hành chính. Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải thanh toán các khoản phí này trước khi nộp đơn, nhưng bạn có thể đăng ký trả góp bằng cách sử dụng Mẫu B 3A. Chỉ cần lưu ý rằng bạn phải thanh toán toàn bộ số tiền trong vòng 120 ngày kể từ ngày nộp đơn và bạn phải trả từng đợt như đã thỏa thuận, nếu không bạn có nguy cơ bị tòa án bác bỏ vụ kiện của mình.

Phí như sau:

• Chương 7 :$ 425 phí nộp đơn yêu cầu, $ 75 phí hành chính khác, $ 15 phụ phí cho người được ủy thác
• Chương 13 :$ 235 phí nộp hồ sơ, 75 $ phí hành chính khác

Bạn cũng có thể bị tính phí bổ sung đối với các bản sao giấy tờ, nộp các sửa đổi trong danh sách chủ nợ của bạn, chuyển đổi một hồ sơ Chương 13 thành một hồ sơ Chương 7, mở lại một vụ án phá sản đã đóng, và hơn thế nữa. Xem Biểu phí Khác của Tòa án Hoa Kỳ để biết danh sách đầy đủ các khoản phí.

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 13, bạn cũng sẽ nộp một kế hoạch trả nợ vào thời điểm này. Kế hoạch này phác thảo số tiền cố định bạn sẽ trả mỗi tháng và cách người được ủy thác sẽ phân phối những khoản tiền đó cho các chủ nợ của bạn.

Bước 4:Gặp Người được ủy thác của bạn

Sau khi bạn nộp đơn khởi kiện, tòa án chỉ định một người được ủy thác cho trường hợp của bạn. Nhiệm vụ của người được ủy thác là giám sát trường hợp của bạn, thanh lý mọi tài sản không được miễn trừ (đối với Chương 7) và phân phối tiền cho các chủ nợ của bạn (đối với Chương 13).

Người được ủy thác cũng đảm bảo rằng bạn hiểu những hậu quả tiềm ẩn của việc phá sản, vì nó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khả năng nộp đơn phá sản của bạn trong tương lai.

Để hoàn tất hồ sơ phá sản nhanh chóng và thành công, bạn phải hợp tác với người được ủy thác của mình và nhanh chóng cung cấp bất kỳ hồ sơ và tài liệu tài chính nào mà họ yêu cầu.

Bước 5:Tham dự cuộc họp các chủ nợ

Sau khi bạn nộp đơn xin phá sản, người được ủy thác sẽ tổ chức một cuộc họp gồm các chủ nợ của bạn. Trong cuộc họp này, người được ủy thác và các chủ nợ của bạn sẽ hỏi bạn những câu hỏi mà bạn phải trả lời trong lời tuyên thệ.

Nếu điều đó nghe có vẻ đáng sợ, đừng lo lắng; luật sư của bạn sẽ chuẩn bị cho bạn cuộc họp và tham dự cuộc họp với bạn. Trong hầu hết các trường hợp, các câu hỏi sẽ tương tự như các câu hỏi bạn đã trả lời trong đơn kiến ​​nghị của mình. Mục đích của cuộc họp các chủ nợ là để bạn xác nhận, tuyên thệ rằng thông tin trong thủ tục giấy tờ của bạn là chính xác và đầy đủ.

Bước 6:Tính đủ điều kiện của bạn được xác nhận

Sau cuộc họp của các chủ nợ, tòa án sẽ có đủ thông tin để quyết định xem bạn có đủ điều kiện để được bảo hộ phá sản hay không. Nếu bạn đủ điều kiện, trường hợp của bạn sẽ được tiến hành. Nếu không, bạn có tùy chọn nộp đơn yêu cầu một chương phá sản khác.

Bước 7:Không có kế hoạch thanh lý hoặc trả nợ tài sản nào

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7, mọi tài sản không được miễn trừ sẽ được thanh lý để trả các khoản nợ của bạn tại thời điểm này.

Người được ủy thác của bạn sẽ xác định liệu tài sản không được miễn trừ của bạn có đáng để bán hay không. Trong một số trường hợp, bạn có thể giữ một số tài sản không miễn phí nếu người được ủy thác xác định rằng việc bán chúng không hiệu quả về chi phí. Ví dụ, giả sử bạn sở hữu một chiếc ô tô trị giá 3.000 đô la. Bạn nợ 2.800 đô la tiền vay mua xe, và bạn sẽ phải trả 200 đô la để bán chiếc xe. Trong trường hợp này, người được ủy thác có thể xác định rằng việc bán chiếc xe không mang lại lợi ích tốt nhất cho chủ nợ của bạn.

Nếu bạn nộp đơn yêu cầu phá sản theo Chương 13 và tòa án xác nhận kế hoạch trả nợ được đề xuất của bạn, bạn phải tuân thủ lịch trình trả nợ được nêu trong kế hoạch đó. Hầu hết các kế hoạch trả nợ kéo dài từ ba đến năm năm. Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán đã thỏa thuận trong thời gian này, tòa án có thể bác bỏ vụ việc của bạn hoặc chuyển nó thành án lệ theo Chương 7. Nếu các trường hợp nằm ngoài khả năng kiểm soát của bạn khiến bạn không thể tiếp tục thanh toán, thì tòa án có thể sẵn sàng sửa đổi kế hoạch hoặc ra lệnh bãi nại.

Bước 8:Nợ của bạn được trừ

Trong trường hợp phá sản theo Chương 7, các khoản nợ còn lại của bạn sẽ được thanh toán sau khi người được ủy thác bán tài sản không được miễn của bạn và thanh toán các yêu cầu của chủ nợ.

Trong phá sản theo Chương 13, trước khi tòa án kết luận vụ việc của bạn và xóa các khoản nợ đủ điều kiện còn lại, bạn phải hoàn thành một khóa học quản lý tài chính cá nhân. Khóa học này được thiết kế để giáo dục bạn về quản lý tài chính cá nhân. Bạn có thể tìm kiếm một nhà cung cấp giáo dục cho con nợ được chấp thuận trong khu vực của bạn thông qua Bộ Tư pháp Hoa Kỳ.

Khi các khoản nợ của bạn đã được thanh toán, những chủ nợ đó không còn được phép thực hiện bất kỳ hành động đòi nợ nào đối với các khoản nợ đó.

Mẹo chuyên nghiệp :Nếu bạn nộp đơn phá sản, bạn sẽ mất rất nhiều công sức để xây dựng điểm tín dụng của mình. Để có một khởi đầu thuận lợi, hãy đăng ký Experian Boost . Dịch vụ miễn phí này ảnh hưởng đến các khoản thanh toán từ hóa đơn tiện ích để giúp tăng điểm tín dụng của bạn ngay lập tức.

Cân nhắc bổ sung khi phá sản

Trước khi bạn bắt đầu quá trình nộp đơn phá sản, sau đây là một số điều cần xem xét.

Các cặp đôi đã kết hôn

Các cặp vợ chồng có vấn đề về tài chính có thể chọn nộp hồ sơ riêng hoặc cùng nhau. Nhiều người chọn nộp hồ sơ cùng nhau để tránh phải trả hai khoản phí nộp đơn riêng biệt và vì tên của cả hai vợ chồng trong khoản vay mua nhà, thẻ tín dụng và vay mua xe của họ. Nếu một bên vợ / chồng nộp đơn phá sản, các chủ nợ có thể bắt đầu các thủ tục đòi nợ vợ / chồng kia đối với bất kỳ khoản nợ chung nào, ngay cả khi người phối ngẫu đó không có khả năng tự thanh toán.

Từ quan điểm tín dụng, có vẻ hợp lý khi chỉ một người phối ngẫu tuyên bố phá sản để người kia có thể bảo toàn điểm tín dụng của họ. Tuy nhiên, điều này sẽ không hiệu quả nếu cả hai vợ chồng đều phải chịu trách nhiệm về khoản nợ.

Vấn đề tiềm ẩn

Tòa án không được đảm bảo sẽ chấp thuận đơn yêu cầu phá sản của bạn hoặc giải quyết tất cả các khoản nợ của bạn. Tòa án thậm chí có thể hủy bỏ việc giải ngũ đã được xử lý nếu có lý do để tin rằng nó không nên được chấp thuận ngay từ đầu.

Một số vấn đề có thể ảnh hưởng đến đơn yêu cầu phá sản của bạn bao gồm:

• Tòa án có bằng chứng cho thấy bạn đã gian lận hoặc khai man.
• Bạn không cung cấp chứng từ thuế bắt buộc.
• Bạn không thể tính đến việc mất giá trị tài sản của mình.
• Việc bạn chuyển nhượng hoặc cất giấu tài sản với mục đích giữ tài sản đó khỏi các chủ nợ.
• Bạn cố tình hủy hoặc che giấu tài liệu, giấy tờ hoặc hồ sơ.
• Bạn có được tài sản mới hoặc các tài sản khác trong quá trình tiến hành thủ tục phá sản và không thông báo cho người được ủy thác hoặc tòa án.
• Bạn được yêu cầu giải thích, thông tin hoặc tài liệu bổ sung trong quá trình xem xét hoặc kiểm tra vụ việc và không cung cấp thông tin đó.
• Bạn không tuân theo lệnh hợp pháp của thẩm phán phá sản hoặc người được ủy thác.
• Bạn không hoàn thành chương trình tư vấn tín dụng bắt buộc.
• Bạn không hoàn thành kế hoạch thanh toán Chương 13 đầy đủ hoặc đúng hạn.

Các vụ phá sản trong tương lai

Một cá nhân không thể giải quyết các khoản nợ của họ trong nhiều lần nộp hồ sơ phá sản trong một thời gian ngắn. Khoảng thời gian trước khi bạn đủ điều kiện để được giải ngũ khác tùy thuộc vào loại hình phá sản mà bạn đã nộp đơn ban đầu và loại hình bạn muốn nộp đơn ngay bây giờ.

• Chương 7 đến Chương 7. Nếu trước đây bạn đã được giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 7, thì bạn phải đợi tám năm kể từ ngày bạn nộp hồ sơ trước đó trước khi được giải ngũ trong một trường hợp khác thuộc Chương 7.
• Chương 13 đến Chương 13. Nếu trước đây bạn đã bị giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 13, thì bạn phải đợi ít nhất hai năm kể từ ngày hồ sơ đầu tiên được nộp để được giải ngũ theo Chương 13 khác.
• Chương 7 đến Chương 13. Nếu trước đây bạn đã bị giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 7, thì bạn không thể được giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 13 trong bốn năm sau ngày nộp đơn khởi kiện theo Chương 7 ban đầu. Tuy nhiên, bạn có thể nộp đơn cho Chương 13 trước khi hết thời hạn bốn năm để được giúp đỡ trả các khoản nợ ưu tiên hoặc vướng vào các khoản thanh toán khác. Việc nộp đơn cho Chương 13 sau Chương 7 thường được gọi là phá sản theo Chương 20.
• Chương 13 đến Chương 7. Nếu trước đây bạn đã được giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 13, thì bạn phải đợi sáu năm kể từ ngày đơn đó được nộp để được giải ngũ trong một vụ phá sản theo Chương 7. Tuy nhiên, quy tắc sáu năm này không áp dụng nếu 1) bạn đã trả hết các khoản nợ không có bảo đảm, hoặc 2) bạn đã trả lại được ít nhất 70% các khoản nợ không có bảo đảm, đã đề xuất kế hoạch Chương 13 một cách thiện chí và cố gắng hết sức. nỗ lực tuân thủ.

Lời cuối cùng

Việc nộp đơn xin phá sản có thể tốn nhiều thời gian và quá trình này có thể khiến bạn cảm thấy quá sức. Nếu bạn tin rằng phá sản là lựa chọn phù hợp với mình, hãy tự làm quen với các bước trên và tận dụng tối đa các buổi tư vấn tín dụng được yêu cầu. Nó sẽ giúp bạn hiểu quá trình này sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào trong nhiều năm tới và hy vọng sẽ giúp bạn tránh phải đối mặt với tình huống này một lần nữa.