Liên minh tín dụng liên bang của giáo viên (TFCU) được thành lập vào năm 1952 và có trụ sở chính tại Hauppauge, New York.
Nó có hơn 320.000 thành viên và tài sản 7 tỷ đô la và cung cấp nhiều lựa chọn thế chấp và sở hữu nhà. Xếp hạng của Phòng kinh doanh tốt hơn cho liên minh tín dụng này là C- và nó không được BBB công nhận.
Trong bài đánh giá này, chúng tôi sẽ đề cập đến mọi thứ bạn cần biết trước khi mua một khoản vay thế chấp thông qua TFCU.
TFCU đã hoạt động được 67 năm với tài sản hơn 7 tỷ đô la và là một trong những công đoàn tín dụng lớn nhất trên toàn quốc. Nó phục vụ hơn 320.000 thành viên và có 31 chi nhánh trên khắp Long Island, Queens và Manhattan.
Nó cung cấp các lựa chọn tài chính cho các tài sản ở New York, Carolinas và Florida. Nó không được liệt kê trong số 10 công ty cho vay thế chấp hàng đầu thống trị ngành hoặc trong 25 công ty cho vay thế chấp hàng đầu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng theo số lượng công ty.
TFCU cung cấp nhiều sản phẩm cho vay, tái cấp vốn và vốn sở hữu nhà, bao gồm các khoản thế chấp phù hợp với lãi suất cố định và có thể điều chỉnh cũng như các khoản thế chấp lớn. Nó cũng có một số sản phẩm phù hợp với các loại mua cụ thể, như chung cư hoặc chuồng trại. Các sản phẩm cho vay vốn mua nhà đặc biệt ở chỗ TFCU cung cấp các khoản vay vốn góp mua nhà nhỏ, có thể có thời hạn từ 0 đến 240 tháng.
Danh tiếng của người cho vay đã bị ô nhiễm bởi xếp hạng C của BBB do liên minh tín dụng không trả lời nhiều khiếu nại của người tiêu dùng.
Liên minh tín dụng này có các yêu cầu thế chấp khá đơn giản, với điểm tín dụng tối thiểu chung là 620, khoản trả trước là 3 phần trăm và tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 45 phần trăm.
TFCU cung cấp nhiều lựa chọn thế chấp và tài sản sở hữu nhà, bao gồm cả các khoản vay phù hợp và quy mô lớn. Họ không cung cấp quyền truy cập vào các chương trình thế chấp do chính phủ tài trợ như USDA, FHA hoặc các khoản vay VA.
Thông thường, các khoản thế chấp lãi suất cố định là tốt nhất cho những chủ nhà có kế hoạch ở lại nhà của họ trong thời gian dài trong khi các khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh tốt hơn cho những người có ý định bán hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của họ trong thời gian giới thiệu hoặc những người mong đợi tăng thu nhập trước đó. giai đoạn đầu đã qua.
Các khoản thế chấp Jumbo có sẵn cho những người mua nhà dự định vay từ $ 484.350 đến $ 3.000.000. Các khoản vay thấp hơn mức này đủ điều kiện cho các khoản vay phù hợp.
Lựa chọn thế chấp lãi suất cố định có sẵn tại TFCU có các lựa chọn thời hạn từ 10 đến 30 năm. Điều này có thể được sử dụng cho một khoản thế chấp mới hoặc một khoản tái cấp vốn.
TFCU cung cấp nhiều lựa chọn thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh, bao gồm các kỳ hạn 5/1, 7/1 và 10/1. Kỳ hạn của mỗi khoản này là 30 năm và sau khoảng thời gian ban đầu (tương ứng năm, bảy hoặc 10 năm), lãi suất sẽ được điều chỉnh hàng năm.
Các khoản thế chấp Jumbo từ TFCU có thể trị giá từ 484.350 đô la đến 3.000.000 đô la. Có các tùy chọn tỷ giá cố định và tỷ lệ điều chỉnh. Các khoản thế chấp jumbo lãi suất cố định có thể có thời hạn từ 10 đến 30 năm; các khoản thế chấp jumbo có lãi suất có thể điều chỉnh đều có thời hạn 30 năm và có thể có cấu trúc 5/1, 7/1 hoặc 10/1. Các khoản vay jumbo có thể được sử dụng để mua nhà mới hoặc tái cấp vốn thế chấp.
Sản phẩm tài trợ cho ngôi nhà thứ hai được thiết kế để mua một ngôi nhà mà chủ sở hữu đôi khi sẽ đến ở mà không thu được lợi tức từ việc cho thuê. Sản phẩm này có sẵn dưới dạng thế chấp lãi suất cố định trong thời hạn từ 10 đến 30 năm hoặc thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh với thời hạn 30 năm. ARM để tài trợ cho ngôi nhà thứ hai có thể được cấu trúc dưới dạng các khoản vay một năm, 3/1, 5/1, 7/1 hoặc 10/1.
Để đủ điều kiện cho khoản thế chấp HomeReady, người vay phải hoàn thành một lớp giáo dục dành cho người mua nhà trước khi đóng. Thế chấp này có thể được áp dụng cho một căn hộ chính một căn hộ, bao gồm căn hộ hoặc tối đa hai đến bốn căn hộ chính không phải là căn hộ chung cư. Đây là khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm.
Thế chấp hợp tác xã được thiết kế cho những người mua nhà muốn mua cổ phần của một dự án nhà ở hợp tác. TFCU cung cấp các khoản thế chấp chuồng trại dưới dạng các khoản thế chấp lãi suất cố định với các kỳ hạn từ 15 đến 30 năm, hoặc như các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5/1, 7/1 hoặc 10/1. Thế chấp chuồng trại TFCU có thể được sử dụng như một khoản vay mua nhà mới hoặc một khoản tái cấp vốn.
Thế chấp căn hộ từ TFCU có sẵn dưới dạng thế chấp lãi suất cố định từ 10 đến 30 năm hoặc thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh 5/1, 7/1 hoặc 10/1. Các khóa tỷ giá có sẵn trong các giới hạn 30-, 60 hoặc 90 ngày. Ngoài ra, người đi vay có thể chọn mua với mức giảm lãi suất một hoặc hai điểm. Điều này có thể được sử dụng để mua mới hoặc tái cấp vốn.
Tùy chọn thế chấp không có chi phí đóng có sẵn dưới dạng thế chấp lãi suất cố định 20 hoặc 30 năm hoặc thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh 5/1, 7/1 hoặc 10/1 trong 30 năm. Số tiền này có thể được sử dụng để mua nhà mới hoặc tái cấp vốn khi người vay muốn tránh chi phí đóng.
TFCU cung cấp HELOC với số tiền từ $ 10.000 đến $ 500.000. Họ có kỳ hạn thanh toán 15 năm sau đó là thời hạn hoàn trả 10 năm. Sau 12 tháng đầu tiên, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo quý.
Tùy chọn HELOC chỉ tính lãi suất chỉ yêu cầu thanh toán lãi suất trong thời gian rút vốn mười năm đầu tiên, điều này dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Thập kỷ này được theo sau bởi thời gian hoàn trả 15 năm. Tùy chọn này có thể là một cách thông minh để giảm các khoản thanh toán cho HELOC từ một tổ chức khác. Nó cũng có thể đi kèm với các lợi ích về thuế, mặc dù vậy người vay nên tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để tìm thêm thông tin. Không có chi phí đóng liên quan đến sản phẩm này.
Khoản vay vốn cổ phần cố định nhỏ cho phép người đi vay tiếp cận với vốn chủ sở hữu nhà của họ với thời hạn ngắn hơn. Trong mọi trường hợp, số tiền tối đa hiện có là 500.000 đô la và số tiền tối thiểu có thể truy cập phụ thuộc vào độ dài của thời hạn:
Khoản vay này có phạm vi khả dụng tương tự như khoản vay vốn cổ phần cố định nhỏ:từ 10.000 đô la đến 500.000 đô la, tùy thuộc vào thời hạn. Nó không yêu cầu chi phí đóng hoặc bảo hiểm quyền sở hữu và có thể dẫn đến lợi ích về thuế (mặc dù người vay nên tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để biết thêm thông tin về điều này). Điều này có hồ sơ và thời gian xét duyệt nhanh hơn so với các sản phẩm vay khác. Nó phù hợp nhất cho những chủ nhà không có thế chấp hoặc thế chấp khoản vay vốn sở hữu nhà đối với tài sản của họ. Thời hạn thanh toán từ 5 đến 20 năm.
Sản phẩm cho vay này gần giống với khoản vay vốn cổ phần cố định nhỏ, nhưng thay vì có lãi suất cố định, lãi suất được điều chỉnh hàng năm và kỳ hạn bắt đầu từ 120 tháng thay vì 0.
Các thành viên TFCU có thể bắt đầu đăng ký thế chấp trực tuyến hoặc trực tiếp. Quá trình phê duyệt thế chấp tương đối nhanh, với một số đơn xin được chấp thuận trong vòng vài phút.
Có những nguồn hữu ích trên trang web TFCU để người vay tìm hiểu thêm về quy trình thế chấp. Có những công cụ tính toán để giúp mọi người xác định khoản thanh toán hàng tháng của họ, liệu khoản thế chấp 15 năm có giúp họ tiết kiệm tiền hay không nếu tái cấp vốn là một ý tưởng khôn ngoan và các yếu tố khác liên quan đến việc mua nhà và tái cấp vốn. Ngoài ra còn có câu trả lời cho các câu hỏi phổ biến liên quan đến thẩm định, khoản vay, phí, tỷ lệ, đóng và quy trình đăng ký.
TFCU không được liệt kê trong Nghiên cứu về sự hài lòng của người phục vụ thế chấp chính của J.D. Power, cũng như không được đưa vào danh sách các công ty cho vay thế chấp bị phàn nàn nhiều nhất của CFPB.
TFCU là một liên minh tín dụng ở New York được thành lập vào năm 1952. Nó là một người cho vay Cơ hội Nhà ở Bình đẳng, một thành viên của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia và mạng lưới Chi nhánh Chia sẻ CO-OP.
TFCU có xếp hạng BBB là C-, chủ yếu do không phản hồi tám đơn khiếu nại chống lại doanh nghiệp. TFCU đã nhận được tổng cộng 13 đơn khiếu nại, trong đó khiếu nại cũ nhất là vào ngày 27 tháng 4 năm 2016.
CFPB đã không liệt kê TFCU trong danh sách 25 công ty khởi tạo thế chấp hàng đầu và cơ quan này không ghi lại bất kỳ hành động cưỡng chế nào chống lại liên minh tín dụng trên trang web của mình.
Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp TFCU, người vay phải có điểm tín dụng ít nhất là 620, tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 45 phần trăm và khoản trả trước ít nhất 3 phần trăm. Liên minh tín dụng không chấp nhận các quỹ quà tặng hoặc các chương trình hỗ trợ thanh toán cho các yêu cầu thanh toán trước.
| Điểm tín dụng | Xếp hạng | Khó khăn khi vay thế chấp từ TFCU |
| 800-850 | Đặc biệt | Dễ dàng |
| 740-799 | Rất tốt | Dễ dàng |
| 670-739 | Tốt | Dễ dàng |
| 620-669 | Hội chợ | Khá dễ dàng |
| 580-620 | Hội chợ | Hơi khó |
| 300-579 | Rất kém | Rất khó |
Trong một số trường hợp, những người nộp đơn có lịch sử tín dụng phi truyền thống hoặc DTI cao hơn có thể đủ điều kiện để được thế chấp, mặc dù sẽ khó khăn hơn. Những người trong tình huống này có thể cân nhắc việc nhờ một người đồng ký tên trên thế chấp để cải thiện cơ hội được phê duyệt.
