Các khoản vay lớn khiến một số người khó chịu .
Điều này từng làm tôi ngạc nhiên.
Tôi tự hỏi làm thế nào, chẳng hạn, một khách hàng có thể nói chuyện cởi mở về bảo hiểm nhân thọ, với những hàm ý cuối đời của nó, sau đó đổ mồ hôi hột khi tái cấp vốn thế chấp.
Một khách hàng khác có thể, sau khi cân nhắc một cách có hệ thống về nhu cầu bảo hiểm tàn tật, cân nhắc với hạn mức tín dụng thế chấp bằng vốn chủ sở hữu để thanh toán cho việc cải tạo nhà.
Tại sao tất cả những khó chịu, tôi tự hỏi? Bây giờ tôi hiểu rồi.
Vay tiền khiến chúng ta cảm thấy dễ bị tổn thương vì nó lấy đi một phần tự do của chúng ta.
Ví dụ, cầm một khoản thế chấp 200.000 đô la, có nghĩa là bạn sẽ gánh thêm gánh nặng vào tất cả các quyết định tài chính của mình trong tương lai gần.
Khi gia đình bạn phát triển và thế giới xung quanh bạn thay đổi, bạn sẽ vẫn sống với cùng một khoản vay thế chấp.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mất việc? Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường nhà đất sụp đổ một lần nữa? Bạn sẽ trả lại tất cả bằng cách nào?
Tuy nhiên…
Bạn có được ý tưởng. Đó là một chút của Catch-22.
Do đó, sự khó chịu.
Thống kê cho biết hầu hết chúng ta sẽ cần vay tiền tại một số thời điểm trong đời . Bằng cách hiểu và kiểm soát quy trình vay càng nhiều càng tốt, bạn có thể sử dụng tín dụng làm chìa khóa để mở ra một tương lai an toàn hơn.
Bạn có biết rằng giọng nói nhỏ trong đầu bạn ngày càng nói nhiều hơn khi bạn nghĩ về việc vay tiền? Bạn có thể trả lời nó bằng sự thật.
Bạn có biết bất kỳ cha mẹ mới? Một số người trong chúng ta nhớ mình là cha mẹ mới.
Thật là một nơi đáng sợ:tự dưng phải chịu trách nhiệm cho cuộc sống nhỏ bé đó, để giữ cô ấy an toàn trước người lạ, vi trùng và sự chế giễu, và những thứ tương tự.
Một số cha mẹ mới phải chiến đấu với sự cám dỗ để ở nhà mọi lúc.
Ở nhà là an toàn nhất, phải không?
Miễn là bạn có một vài gallon nước rửa tay và ổ khóa trẻ em đáng tin cậy trên tủ?
Sau một thời gian, hầu hết chúng ta đều biết rằng chúng ta không thể làm cha mẹ trong nỗi sợ hãi - sớm muộn gì bạn cũng phải ra ngoài và đối mặt với đám đông và vi trùng lạnh giá. Nếu không, con bạn sẽ không học được cách sống trong xã hội.
Chắc chắn bạn vẫn luôn theo dõi sát sao con cái, vừa tránh được những rủi ro không đáng có, nhưng bạn cũng nới lỏng kềm kẹp một chút. Bạn tìm thấy số dư phù hợp.
Tin hay không thì tùy, số dư tương tự có thể hữu ích khi bạn vay tiền .
Việc miễn cưỡng vay tiền có thể tốt cho sức khỏe khi nó giúp chúng ta không bị quá tay khi vay tiền một cách không cần thiết.
Tuy nhiên, sự miễn cưỡng tương tự có thể kìm hãm sự tăng trưởng tài chính của chúng ta bằng cách giới hạn khả năng chi tiêu của chúng ta ở quy mô tài khoản tiết kiệm của chúng ta.
Bạn hỏi có gì sai khi chỉ tiêu những gì chúng ta có? Có phải ông nội đã nói rằng bạn nên tiết kiệm cho những gì bạn muốn thay vì sử dụng tín dụng cửa hàng không?
Vâng, vâng. Và ông đã đúng, ít nhất là ở một khía cạnh nào đó.
Nếu bạn đang sử dụng tín dụng để mua bữa tối hoặc dàn âm thanh nổi trên ô tô mới hoặc một chuyến đi đến spa, bạn có thể sớm gặp sự cố. Những điều như vậy rất có thể sẽ không giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính ổn định hơn. Bạn đang chấp nhận rủi ro mà không có phần thưởng dài hạn.
Trước khi vay bất kỳ quy mô nào, hãy tự hỏi bản thân xem bạn sẽ thu được gì khi mua hàng ngay bây giờ thay vì đợi cho đến khi bạn có tiền trong tay.
Các trường hợp sử dụng tốt nhất (dựa trên giá trị) cho khoản vay:
Chỉ bạn mới có thể biết chắc chắn liệu một khoản vay có thể giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính chắc chắn hơn hay không. Các tình huống trên ảnh hưởng đến mọi người hàng ngày, nhưng đó không phải là một danh sách đầy đủ vì mọi người đều phải đối mặt với những thách thức khác nhau.
Nếu bạn đã có ô tô hoặc phương tiện giao thông công cộng đáng tin cậy, có thể bạn không nên tài trợ cho một chiếc ô tô.
Mặt khác, một nhân viên bất động sản có thể cần một khoản vay để sửa máy điều hòa nhiệt độ cho xe tải của cô ấy vì khó có thể giữ chân khách hàng khi bạn chở họ đi dạo trong phòng tắm hơi.
Không giống như một ngôi nhà, thứ sẽ được đánh giá cao về giá trị khi thời gian trôi qua, chiếc xe của bạn sẽ mất đi giá trị theo thời gian. Thông thường, giá trị của một chiếc ô tô mới giảm giá nhanh chóng ngay khi bạn sở hữu.
Điều này tạo ra một vấn đề nếu bạn đã tài trợ toàn bộ giá mua. Bạn không bao giờ có thể bán chiếc xe với giá đủ để trả những gì bạn nợ. Nhiều người sẽ nói rằng bạn đang "thất bại" với khoản vay.
Vì vậy, nếu bạn có đủ khả năng để mua một chiếc xe hơi mà không cần vay tiền, hãy mua nó. Nếu không, tôi khuyên bạn nên kiểm soát nợ bằng cách chỉ chi tiêu những gì bạn cần.
Bạn cũng sẽ được lợi khi bỏ một số tiền xuống và tất nhiên, mua sắm với mức lãi suất thấp nhất mà bạn có thể tìm thấy.
Cân nhắc thu xếp tài chính trước khi mua xe. Bằng cách đó, bạn biết được phạm vi giá của mình và sẽ không phải thương lượng tài chính trong khi đồng thời thương lượng việc mua xe của mình.
Đây là một điều ác cần thiết khác, nhưng chúng có thể không cần thiết cho tất cả mọi người.
Trước khi sử dụng các khoản vay sinh viên, hãy nộp đơn xin học bổng và trợ cấp. Ngay cả khi bạn thành công trong việc chỉ trả một phần học phí hàng năm bằng học bổng hoặc trợ cấp, bạn sẽ được xóa nợ trước.
Đối với nhiều sinh viên, các khoản vay cung cấp cách đáng tin cậy duy nhất để tài trợ cho giáo dục đại học, đó là lý do tại sao sinh viên tốt nghiệp đại học trung bình có khoản nợ khoảng 39.000 đô la.
Vì vậy, trước khi vay, hãy dành ít phút để tìm hiểu về quy trình vay:
Khởi nghiệp có thể tiêu tốn cả một gia tài. Nhận được loại khoản vay kinh doanh phù hợp để trả chi phí khởi động và chi phí vận hành ban đầu có thể là một phần lớn của câu đố.
Rất có thể bạn có thể tìm được một khoản vay kinh doanh để đáp ứng nhu cầu của mình:
Bạn có thể tìm thấy nhiều sản phẩm chuyên biệt hơn để vay kinh doanh.
Giống như bất kỳ hình thức vay nào khác, hãy đảm bảo bạn có kế hoạch về cách sử dụng tiền và cách bạn sẽ trả nó. Và mua sắm xung quanh để có khoản vay tốt nhất và các điều khoản tốt nhất.
Khi bạn đã có một khoản vay thế chấp và bạn đang thanh toán tốt, bạn có thể bắt đầu băn khoăn về khoản thế chấp thứ hai.
Những loại cho vay này cho phép bạn tiếp cận vốn tự có - phần giá trị căn nhà mà bạn đã trả hết - vì vậy bạn có thể chi tiêu nó vào việc cải tạo nhà.
Khoản thế chấp thứ hai có thể giúp giữ cho ngôi nhà của bạn được cập nhật để dễ bán hơn. Khi bạn thế chấp lần thứ hai, bạn sẽ có hai khoản thanh toán căn nhà:khoản thế chấp ban đầu và khoản vay bổ sung.
Một lựa chọn khác:Hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Những thứ này hoạt động giống như một thẻ tín dụng được tài trợ bởi vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Thay vì vay một lần, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình nếu cần.
Dù bằng cách nào, hãy chắc chắn rằng bạn đang chi tiêu vốn tự có cho ngôi nhà của mình chứ không phải chi tiêu cho các chi phí sinh hoạt khác. Nếu bạn không tái đầu tư vốn chủ sở hữu vào ngôi nhà của mình, bạn đang phá vỡ nền tảng tài chính vững chắc mà thế chấp của bạn nên xây dựng.
Nếu bạn có những khoản chi không liên quan đến nhà cần xem xét, một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn.
Giả sử bạn đã tính toán sai các khoản thuế của mình và nợ chú Sam 5.000 đô la và ông ấy đe dọa sẽ tính lãi và phí trả chậm (sau đó tính lãi đối với phí trả chậm của bạn).
Trong một tình huống như vậy, bạn có thể cần đến năm nghìn đô một cách vội vàng. Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn có thể có chương trình cho vay cá nhân để vay không thế chấp.
Chắc chắn, bạn có thể nhận được thẻ tín dụng cho mục đích này, nhưng lãi suất của khoản vay cá nhân có thể sẽ thấp hơn nhiều và khoản vay cá nhân có lịch trình hoàn trả, có nghĩa là bạn sẽ không có nguy cơ mang nợ vô thời hạn.
Giả sử bạn gặp khó khăn với một số khoản nợ thẻ tín dụng mở cùng với một khoản vay mua ô tô “lộn ngược”, nhiều khoản vay sinh viên hơn bạn dự định và một khoản vay cá nhân dường như là một giải pháp tốt vào thời điểm đó… bạn nhận được ý tưởng.
Giữa lúc bạn đang lo lắng, hãy tưởng tượng bạn thấy một trong những quảng cáo đó cho chương trình hợp nhất khoản vay được đảm bảo để giảm bớt rắc rối của bạn.
Bạn có nên làm điều đó không?
Nếu bạn đang quyết định giữa việc trả nợ và thanh toán hóa đơn tiền điện, thì có lẽ bạn nên cân nhắc khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn mà khoản vay hợp nhất nợ có thể cung cấp.
Tuy nhiên, khoản cứu trợ ngân sách này có thể khiến bạn phải trả giá về lâu dài. Tổng số tiền lãi phải trả cho khoản vay hợp nhất nợ có thể vượt quá lãi suất bạn phải trả nếu không có hợp nhất.
Đôi khi, trong một tình huống không có lợi, bạn phải cứu trợ ngay lập tức ở bất cứ nơi nào bạn có thể tìm thấy. Vì vậy, nếu bạn đang suy nghĩ về một khoản vay hợp nhất, hãy tìm một khoản vay phù hợp với nhu cầu của bạn:
Bạn sẽ không tìm thấy bất kỳ câu trả lời đơn giản, phù hợp với tất cả, vì vậy hãy điều tra kỹ các lựa chọn của bạn và cố gắng tìm ra sự cân bằng phù hợp giữa những thách thức hiện tại và nhu cầu trong tương lai của bạn.
Giới thiệu về tái cấp vốn: Cuối cùng, một khoản vay hợp nhất sẽ tái cấp vốn cho nhiều khoản nợ. Bạn cũng có thể tái cấp vốn cho từng khoản nợ một. Chẳng hạn, bạn có thể tiết kiệm hàng tháng bằng cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, đặc biệt nếu…
Thông thường, bạn sẽ cần phải trả một số chi phí đóng để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Vì vậy, hãy đảm bảo khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn xứng đáng với chi phí trả trước.
Cho dù lý do bạn vay tại sao, bạn có thể cân bằng tỷ lệ rủi ro-phần thưởng dễ dàng hơn khi bạn hiểu quy trình vay.
Các khoản vay khác nhau hoạt động theo những cách khác nhau, vì vậy, để mọi thứ đơn giản, chúng ta hãy xem quy trình vay 200.000 đô la để mua nhà. Rốt cuộc, thế chấp là một trong những khoản vay phức tạp hơn mà bạn có thể tìm thấy và những khoản vay thường được sử dụng nhất.
Bạn có đơn giản là bước vào ngân hàng và hỏi nhân viên giao dịch xem bạn có thể vay vài trăm ngàn đô la không?
Bạn có thể, và nếu bạn tình cờ gặp một giao dịch viên thân thiện và hữu ích, anh ta có thể chỉ bạn về phía nhân viên cho vay ở văn phòng trong góc của cô ấy.
Tuy nhiên, sẽ hữu ích khi bạn có một số kiến thức, vì vậy bạn sẽ biết những thứ như…
Nếu bạn đang cho ai đó vay 200.000 đô la, bạn có thể muốn biết một số điều về người đi vay:
Khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay của bạn cũng sẽ thắc mắc những điều tương tự về bạn và họ sẽ tìm ra câu trả lời, một phần, thông qua điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng cao hơn có nghĩa là bạn có rủi ro không thanh toán thấp hơn. Do đó, điểm cao hơn có nghĩa là bạn, với tư cách là người đi vay, có thể kiểm soát nhiều hơn quy trình cho vay.
Khi bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn, những điều tốt đẹp có thể xảy ra:
Tóm lại, thay vì để bạn chọn khoản vay thế chấp, bạn có thể chọn khoản vay thế chấp phù hợp với nhu cầu và sở thích cụ thể của mình.
Vậy cần làm gì để đạt được điểm tín dụng cao hơn?
Kiên nhẫn, ra quyết định tốt và siêng năng. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư tài khoản luôn mở và không vay quá nhiều thường xuyên.
Theo dõi điểm số của bạn dễ dàng hơn bao giờ hết. Các ứng dụng như Credit Sesame và Credit Karma - hai trong số các ứng dụng yêu thích của tôi - đã đưa bí ẩn ra khỏi con số kỳ diệu của bạn.
Bạn không chỉ có thể theo dõi điểm số của mình miễn phí trên điện thoại thông minh hoặc máy tính, các dịch vụ này còn cho bạn biết loại tài khoản mới nào có thể cải thiện điểm số của bạn.
Những nỗ lực để cải thiện điểm số của bạn có thể mất vài tháng, hoặc thậm chí vài năm, để được đền đáp. Vì vậy, không bao giờ là quá sớm để bắt tay vào thực hiện.
Là người mua nhà, chúng tôi bị cuốn vào những con số lớn:giá trị tài sản, thuế, phí HOA, bảo hiểm
Nhưng có một con số không quá lớn sẽ vang dội trong suốt thời gian bạn vay và nó thường áp dụng cho dù bạn đang vay tiền để mua nhà, mua xe hay đi học.
Đó là lãi suất của bạn , tất nhiên.
Về cơ bản, lãi suất của bạn xác định số tiền bạn sẽ trả cho đặc quyền vay. Xét cho cùng, các ngân hàng không cho vay tiền như một dịch vụ công.
Bạn có thể ngạc nhiên về mức độ chênh lệch mà một điểm duy nhất trên lãi suất của bạn có thể tạo ra trong suốt thời hạn của khoản vay.
| Khoản thế chấp $ 200.000 trong 30 năm | |||
|---|---|---|---|
| Tỷ lệ | Tổng số tiền lãi đã trả | Tổng số tiền gốc đã trả | Tổng số tiền đã trả |
| 5% | 186.000 đô la | 200.000 đô la | 386.000 đô la |
| 4% | 143.000 đô la | 200.000 đô la | 343.000 đô la |
| 3% | 103.000 đô la | 200.000 đô la | $ 303,000 |
Các khoản vay dài hạn có nhiều thời gian tích lũy lãi hơn, do đó, khoản vay mua ô tô 5 năm hoặc khoản thế chấp 12 năm sẽ yêu cầu tổng số tiền trả lãi thấp hơn so với khoản thế chấp 30 năm, nhưng lãi suất vẫn quan trọng.
Ví dụ, tài trợ cho một chiếc ô tô trị giá 35.000 đô la với lãi suất 6% sẽ dẫn đến khoảng 5.600 đô la tiền lãi. Nếu bạn có thể nhận được khoản vay với lãi suất 5%, bạn sẽ chỉ phải trả 4.600 đô la Mỹ hoặc hơn thế nữa tiền lãi.
Bất kể tài chính của bạn là bao nhiêu, việc mua sắm với mức lãi suất thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện thường sẽ mang lại hiệu quả.
Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện nhận lãi suất 0% đối với một số giao dịch mua, mặc dù không phải là ô tô hay nhà ở. Hãy cẩn thận với những lời đề nghị ngọt ngào này . Chúng thường cắn lại.
Tỷ lệ 0 phần trăm thường chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian ngắn. Nếu bạn chưa hoàn trả số dư khi thời gian giới thiệu kết thúc, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất cắt cổ trên số dư còn lại.
Hoặc tệ hơn, nếu tiền lãi trong thời gian giới thiệu bị hoãn lại, thì tất cả tiền lãi sẽ có hiệu lực trở về trước.
Phần lớn các khoản vay thế chấp mới yêu cầu người vay phải bỏ một số tiền xuống, thường là từ 3 đến 10 phần trăm giá mua nhà.
Một khoản trả trước tạo ra một rào cản đối với một số người đi vay. Ví dụ:giảm 10% cho một ngôi nhà 200.000 đô la, có nghĩa là bạn cần 20.000 đô la tiền mặt trả trước.
Những người đi vay không có khả năng trả trước một khoản lớn nên xem xét khoản vay được liên bang trợ cấp (ví dụ:FHA hoặc USDA). Các khoản vay được trợ cấp có xu hướng ưu tiên những người đi vay có khó khăn về tài chính hơn, nhưng bạn có thể từ bỏ một số quyền tự do trong quá trình này.
Nếu bạn có đủ khả năng chi trả, việc thanh toán một khoản nhỏ sẽ giúp bạn về lâu dài:
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chỉ đơn giản là không có 15.000 đô la hoặc 20.000 đô la để cầm cố?
Bạn có nên đợi cho đến khi hoàn thành trước khi mua nhà không?
Không nhất thiết phải .
Trừ khi bạn có thể tiết kiệm khoản trả trước trong vòng một vài năm, bạn có thể nên đăng ký một khoản vay được trợ cấp yêu cầu khoản trả trước thấp hơn hoặc trong một số trường hợp, chẳng hạn như khoản vay dành cho Cựu chiến binh, sẽ không yêu cầu khoản trả trước nào cả .
Có, bạn sẽ bắt đầu sở hữu nhà ở một vị trí dễ bị tổn thương hơn nếu không có khoản trả trước.
Nhưng ít nhất bạn sẽ tham gia vào thị trường nhà ở và đầu tư tiền nhà hàng tháng vào tương lai của chính bạn thay vì tương lai của chủ nhà.
Như tôi đã nói trước đó, bạn chỉ cần đến ngân hàng gần nhất và yêu cầu vay. Hầu hết các ngân hàng đều có đội ngũ nhân viên am hiểu và có nhiều khoản cho vay cá nhân, ô tô, kinh doanh hoặc thế chấp.
Tuy nhiên, hãy nhớ điều này:
Khi bạn cần một khoản vay, bạn nên mua một khoản vay.
Nếu bạn cần một đôi giày công sở mới, bạn có đi bộ vào cửa hàng bách hóa gần nhất và giới hạn bản thân trong kho hàng tại địa phương không?
Không, nhiều khả năng bạn nên nghiên cứu một chút trước. Nếu cửa hàng bách hóa gần nhất chuyên về đồ dùng ngoài trời và bạn cần quần áo mặc ngoài, có thể bạn sẽ không ghé thăm.
Bạn nên cung cấp cho sản phẩm cho vay của mình mức độ kiểm tra kỹ lưỡng như nhau vì không phải tất cả các bên cho vay đều cung cấp các dịch vụ giống nhau.
Bắt đầu bằng cách tìm ra chính xác những gì bạn đang tìm kiếm:
Câu trả lời cho những loại câu hỏi này có thể giúp bạn tìm được người cho vay phù hợp.
Chẳng hạn, không phải tất cả các ngân hàng đều được phép phát hành khoản vay được trợ cấp của liên bang. Một ngân hàng chỉ trực tuyến thường có thể cung cấp một tỷ giá tốt hơn so với ngân hàng lân cận của bạn. Nhiều tổ chức tín dụng sẽ giúp bạn tìm một loại ô tô đã qua sử dụng cụ thể.
Chúng ta nói nhiều về thế chấp vì một số lý do:
Tuy nhiên, theo lẽ tự nhiên, ngành công nghiệp cho vay bao gồm một loạt các sản phẩm ngày càng phát triển, mở rộng ra ngoài các khoản cho vay mua nhà. Tôi đã ám chỉ đến một số loại cho vay ở trên, nhưng chúng ta hãy xem xét kỹ hơn một số sản phẩm phổ biến khác.
Trong một thế giới hoàn hảo, tất cả chúng ta đều có số tiền cần thiết để mua nhà, xe hơi và trả học phí. Và khi chúng tôi quyết định bắt đầu kinh doanh, chúng tôi chỉ cần rút chi phí khởi nghiệp từ tài khoản tiết kiệm của mình.
Đó sẽ không phải là một cái gì đó? Tôi đoán chúng ta có thể mơ về nó.
Trong thời gian chờ đợi, nếu bạn cần vay tiền để vượt lên trong cuộc sống (hoặc để sửa chữa một số sai lầm trước đây), hãy lưu tâm:Có cả một ngành công nghiệp được thiết lập để giúp bạn.
Nhưng bạn có thể tự giúp mình bằng cách biết cách hoạt động của tài chính - bằng cách biết…
Một số người trong chúng ta có loại kiến thức này bởi vì chúng ta đã mắc rất nhiều sai lầm. Tôi sẽ không đề cập đến bất kỳ cái tên nào, nhưng một người mà tôi biết đã từng xuất hiện tại một đại lý ô tô và háo hức chấp nhận mức lãi suất 16,99% cho một chiếc xe bán tải đã qua sử dụng.
Anh ấy nghĩ rằng mình đã học được bài học về việc vay nợ, nhưng sau đó anh ấy đã trả hết chiếc xe tải bằng khoản thế chấp thứ hai, điều này khiến việc bán nhà gần như không thể vào năm sau.
Bạn không cần phải học một cách khó khăn. Biết những điều cơ bản về việc vay và kiểm soát quá trình.
Khi bạn kiểm soát được các khoản vay của mình sẽ trở thành công cụ phục vụ bạn. Họ sẽ làm việc để mở ra một tương lai tài chính an toàn hơn.
