Các khoản vay của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một sản phẩm thế chấp bảo hiểm do chính phủ cung cấp cho những người vay đủ điều kiện trên toàn quốc. Những khoản vay này, được cung cấp bởi những người cho vay tư nhân và được FHA bảo đảm, có thể làm cho quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn và có thể chi trả được. Điều này đặc biệt đúng đối với những người vay có điểm tín dụng thấp hơn hoặc khoản đóng góp trả trước nhỏ hơn. Nếu bạn đang xem xét một khoản vay FHA cho lần mua nhà tiếp theo của mình, trước tiên bạn cần lưu ý một số yêu cầu về tài sản và cá nhân. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn cân nhắc các lựa chọn để vay thế chấp.

Yêu cầu đối với Thuộc tính

Biết các yêu cầu về khoản vay của FHA có thể giúp đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện vay một trong những khoản vay được chính phủ bảo hiểm này trước khi bạn nộp đơn. Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, ngôi nhà phải là tài sản chính của bạn. Nó có thể là một ngôi nhà cho một gia đình hoặc một tài sản nhiều gia đình với tối đa bốn căn hộ. Các khoản vay FHA cũng có sẵn cho các ngôi nhà được sản xuất và di động, cho dù bạn có sở hữu mảnh đất đó hay không.

Trước khi kết thúc khoản vay FHA, mỗi ngôi nhà sẽ cần phải vượt qua một cuộc kiểm tra và thẩm định của FHA. Điều này có thể giúp xác định mọi vấn đề tiềm ẩn hoặc tiềm ẩn trong tài sản. Nó cũng cung cấp cho tất cả các bên một giá trị thị trường chính xác của ngôi nhà.

Giới hạn Khoản vay FHA

Khoản vay thế chấp FHA tối đa mà bạn có thể thực hiện tùy thuộc vào loại nhà bạn đang mua cũng như vị trí của bạn.

Vào năm 2021, mức vay thế chấp FHA tối đa cho các tài sản đơn lẻ có thể dao động từ $ 356.362 đến $ 822.375. Khi nói đến Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà (HECM) cho người cao niên đủ điều kiện, khoản vay FHA tối đa là $ 822.375 cho tất cả các khu vực của đất nước.

Yêu cầu Khoản vay FHA

Điểm tín dụng và khoản thanh toán trước

Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, người đi vay cần có điểm tín dụng FICO ít nhất là 500. Với điểm tín dụng 500, người vay có thể vay FHA với mức giảm ít nhất là 10%. Nếu bạn quan tâm đến số tiền trả trước nhỏ hơn - chỉ trả ít nhất là 3,5% cho khoản vay mới - điểm tín dụng FICO tối thiểu bắt buộc là 580.

Điều quan trọng cần lưu ý là mặc dù FHA có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu chỉ 500 và 580, những người cho vay cá nhân thực sự cung cấp các khoản vay thế chấp có thể đặt ngưỡng cao hơn. Điều này có nghĩa là bạn có thể, chẳng hạn, tìm một người cho vay FHA với yêu cầu điểm tín dụng cao trong khoảng 600. Bạn cần phải đáp ứng yêu cầu này để vay FHA thông qua người cho vay đó.

Việc làm và Thu nhập

Không có yêu cầu cụ thể về thu nhập hoặc việc làm để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA. Tuy nhiên, người cho vay sẽ xem xét các yếu tố này khi xác định xem bạn có đủ khả năng trả một khoản vay thế chấp một cách hợp lý hay không.

Như đã nói, người cho vay sẽ xác minh việc làm của người nộp đơn trong hai năm trước. Các ứng viên sẽ được yêu cầu giải thích bất kỳ khoảng trống nào trong việc làm (một hoặc nhiều tháng) xảy ra trong thời gian đó. Người cho vay cũng có thể yêu cầu hồ sơ việc làm bổ sung và xác minh đào tạo hoặc giáo dục. Trong một số trường hợp, họ thậm chí có thể yêu cầu xác nhận của người sử dụng lao động rằng bạn đang được tiếp tục làm việc.

Giới hạn Tỷ lệ Nợ cho vay FHA

Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, bạn cần đáp ứng các giới hạn nhất định về các khoản nợ của mình. Đầu tiên, giới hạn tỷ lệ chi phí nhà ở hàng tháng tối đa là 31% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Loại chi phí nhà ở bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp, bảo hiểm, thuế tài sản, v.v.

Sau đó, có giới hạn nợ trên thu nhập (DTI) là 43%. Điều này có nghĩa là tổng gánh nặng nợ của bạn (khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho các khoản vay, số dư thẻ tín dụng, v.v.) không được vượt quá 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Điểm mấu chốt

Khoản vay thế chấp được FHA bảo hiểm có thể làm cho quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn đối với những người vay có khoản trả trước nhỏ hoặc điểm tín dụng thấp hơn tại thời điểm nộp đơn. Mặc dù những khoản vay này cho phép các nhà cho vay tư nhân tiếp nhận những người đi vay có rủi ro cao hơn, nhưng vẫn có những yêu cầu quan trọng để đủ điều kiện. Ngoài ra, người đi vay nên nhớ rằng người cho vay cũng có thể đặt ra các yêu cầu riêng của họ. Trong một số trường hợp, những điều này có thể nghiêm ngặt hơn những quy định mà FHA áp đặt.

Mẹo thế chấp

• Bạn không chắc chắn về cách tốt nhất để tìm kiếm một khoản thế chấp? Một cố vấn tài chính có thể đưa ra hướng dẫn có giá trị. Tìm một cố vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Sử dụng công cụ tính thế chấp miễn phí của chúng tôi để biết bạn thực sự có thể mua được bao nhiêu căn nhà.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / designer491