Hóa đơn y tế là một trong những món nợ khó trả nhất.
Các hóa đơn lớn cho điều trị y tế thường không có kế hoạch và không có mục tiêu. Bạn có thể có chút hiểu biết về chi phí của một thủ tục trước khi nó xảy ra. Điều này phức tạp do nhiều thủ tục, chẳng hạn như phẫu thuật, yêu cầu thanh toán cho nhiều nhà cung cấp.
Nếu bạn có bảo hiểm y tế, việc điều trị của bạn sẽ phải thông qua nhà cung cấp bảo hiểm trước. Bất kỳ khoản bảo hiểm nào không trả sẽ được lập hóa đơn cho bạn. Thường mất nhiều tháng trước khi các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc và công ty bảo hiểm giải quyết những gì được chi trả trước khi bạn nhận được hóa đơn.
Sau đó, có lẽ sau khi bạn quên việc điều trị của mình, một hóa đơn sẽ được gửi qua thư. Nó có thể lớn hơn thu nhập hiện tại của bạn hoặc khoản tiết kiệm có thể xử lý. Và có thể phải mất một thời gian nữa bạn mới có thể hoàn toàn trả được khoản nợ y tế đầy đủ. Không có gì bí mật khi thanh toán viện phí sau bảo hiểm là một gánh nặng nghiêm trọng đối với nhiều người Mỹ.
Khi bạn vật lộn với việc trả nợ, bạn có thể tự hỏi liệu khoản nợ mới nhất này sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn như thế nào và như thế nào. Dưới đây là những điều bạn cần biết về cách hóa đơn y tế ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Hóa đơn y tế có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng không phải ngay lập tức. Vì vậy, nếu bạn vừa nhận được một hóa đơn bốn con số qua thư, đừng lo lắng rằng việc nợ số tiền đó sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm.
Nợ phải được báo cáo cho văn phòng tín dụng trước khi nó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc thường không báo cáo khoản nợ chưa thanh toán cho các văn phòng tín dụng. Thay vào đó, họ tranh thủ các cơ quan thu nợ để thu tiền họ nợ. Nếu một cơ quan thu nợ không yêu cầu bạn trả các hóa đơn y tế, họ có thể báo cáo khoản nợ quá hạn cho một văn phòng tín dụng.
Ngoài ra, ba văn phòng tín dụng lớn - Experian, TransUnion và Equifax - gần đây đã thiết lập thời gian chờ 180 ngày trước khi nợ y tế xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là hóa đơn y tế của bạn sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong ít nhất sáu tháng. Điều này cung cấp thời gian để tự thanh toán hóa đơn hoặc để bảo hiểm chi trả. Nó cũng cho bạn thời gian để thương lượng với nhà cung cấp về kế hoạch trả nợ.
Trong những năm gần đây, các cơ quan tín dụng cũng đã áp dụng các mô hình chấm điểm tín dụng mới giúp cho nợ y tế có trọng số thấp hơn so với nợ phi y tế. Điều này có nghĩa là, nếu tất cả các tiêu chí khác đều giống nhau, một người có khoản nợ y tế 10.000 đô la sẽ có xếp hạng tín dụng tốt hơn người có nợ thẻ tín dụng 10.000 đô la theo các mô hình cập nhật này.
Các hóa đơn y tế chưa thanh toán sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Nếu khoản nợ đã được giao cho một cơ quan thu nợ, nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến báo cáo tín dụng của bạn.
Tin tốt khác về nợ y tế:Khi khoản nợ đã được thanh toán đầy đủ, văn phòng tín dụng sẽ xóa khoản nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Điều này khác với các tài khoản nhờ thu khác, tài khoản này sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm ngay cả khi cuối cùng bạn đã thanh toán đầy đủ. Đó là lý do tại sao việc thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ bất kỳ khoản nợ nào có thể gây hại cho xếp hạng tín dụng của bạn.
Cách tốt nhất để giải quyết nợ y tế là liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc và công ty bảo hiểm của bạn ngay sau khi bạn nhận được hóa đơn.
Mục đầu tiên cần giải quyết là đảm bảo rằng công ty bảo hiểm đã đài thọ tất cả các chi phí mà công ty bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả theo hợp đồng. Bạn cũng nên xem lại các hóa đơn, bảng sao kê và giải thích về các quyền lợi để đảm bảo rằng bạn đã nhận được tất cả các phương pháp điều trị được liệt kê và không bị tính phí quá cao.
Khi bạn chắc chắn số tiền cuối cùng đến hạn là chính xác, bạn sẽ có thể thiết lập một gói thanh toán. Hầu hết các bệnh viện, bác sĩ và phòng khám sẽ làm việc với bệnh nhân để thiết lập kế hoạch thanh toán nếu số dư vượt quá khả năng thanh toán của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, có rất ít hoặc không có lãi suất đối với khoản nợ.
Xác định khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả và yêu cầu nhà cung cấp đồng ý với số tiền đó. Làm như vậy sẽ giúp bạn không bị thu nợ vì nhà cung cấp được đảm bảo tốt hơn rằng bạn đang nỗ lực để thanh toán khoản nợ đó. Chừng nào khoản nợ vẫn chưa được thu, nó sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, ngay cả khi phải mất hơn 180 ngày để trả hết.
Nhiều nhà cung cấp cũng đưa ra chính sách hỗ trợ tài chính. Điều này cung cấp cho bệnh nhân ở một mức thu nhập nhất định với sự trợ giúp tài chính cho các hóa đơn của họ. Trong một số trường hợp, hóa đơn của bạn có thể được giảm một nửa hoặc hoàn toàn. Hỏi nhà cung cấp xem họ có chương trình như vậy không và bạn có đủ điều kiện hay không.
Câu trả lời rõ ràng là hãy giữ gìn sức khỏe. Tất nhiên, không phải lúc nào chúng tôi cũng kiểm soát được một sự kiện sức khỏe bất lợi như COVID-19 đã dạy cho chúng tôi.
Có hai phương pháp bổ sung để giảm thiểu nợ y tế:bảo hiểm và tiết kiệm.
Ngoài việc có bảo hiểm y tế đầy đủ, bạn có thể muốn xem xét một hoặc nhiều loại bảo hiểm bổ sung.
Một ví dụ là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Nó sẽ trả một khoản quyền lợi nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh được bảo hiểm, chẳng hạn như đau tim, đột quỵ hoặc ung thư. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể thanh toán các chi phí không được bảo hiểm y tế chi trả, chẳng hạn như các khoản khấu trừ và chi phí tự trả. Bạn cũng có thể sử dụng quỹ cho chi phí đi lại và các hóa đơn thông thường của mình.
Một loại bảo hiểm bổ sung có giá trị khác là bảo hiểm bồi thường bệnh viện. Các chương trình thường cung cấp các quyền lợi cho bạn khi bạn nhập viện hoặc ICU vì bệnh tật hoặc thương tật được bảo hiểm. Tuy nhiên, có một số chính sách cũng sẽ thanh toán quyền lợi cho việc phẫu thuật ngoại trú, khám tại phòng cấp cứu, nằm trong cơ sở phục hồi chức năng và dịch vụ xe cứu thương. Chính sách bồi thường của bệnh viện thường thanh toán một lần trực tiếp cho bạn, không phải bệnh viện hoặc cơ sở y tế. Điều đó có nghĩa là bạn có thể sử dụng phúc lợi cho bất kỳ mục đích nào, cho dù để trang trải chi phí chăm sóc hay cho mục đích không liên quan.
Bạn cũng có thể giảm thiểu khoản nợ y tế tiềm ẩn bằng cách tiết kiệm trước đủ để trang trải chi phí.
Một cách phổ biến để thực hiện điều này là thiết lập một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
HSA là tài khoản tiết kiệm được ưu tiên thuế cho phép người dùng dành đô la miễn thuế để thanh toán các chi phí y tế, bao gồm cả chi phí chăm sóc y tế thông thường, nha khoa và thị lực. Nó chỉ có thể được sử dụng cùng với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.
IRS cũng có giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi năm trong HSA. Vào năm 2020, số tiền đóng góp tối đa là $ 3,550 cho cá nhân và $ 7,100 cho gia đình. Bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la nếu bạn từ 55 tuổi trở lên.
Nếu bạn không có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn nên thiết lập một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể khai thác trong trường hợp bạn có các chi phí y tế mà chương trình bảo hiểm của bạn không chi trả.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
