Một nghiên cứu năm 2019 do Experian thực hiện cho thấy tổng nợ tiêu dùng ở Hoa Kỳ vượt quá 10 nghìn tỷ đô la, trong đó người Mỹ đang gánh khoản nợ cá nhân trung bình trên 90.000 đô la. Nhiều người đang vô cùng căng thẳng khi gánh số nợ này, làm việc mỗi ngày để đạt được tiến bộ trong việc thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán.

Nhưng còn những sự kiện thảm khốc song sinh của cái chết và sự tàn tật thì sao? Chúng ảnh hưởng đến nợ như thế nào? Các nghĩa vụ tài chính của bạn là gì và chúng ảnh hưởng đến các thành viên trong gia đình bạn như thế nào?

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét tác động của tử vong và tàn tật liên quan đến thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô và hóa đơn y tế. Để giảm thiểu gánh nặng tài chính mà những sự kiện này sẽ gây ra cho bạn và gia đình bạn; chúng tôi cần hiểu nghĩa vụ của bạn sẽ như thế nào khi điều bất ngờ xảy ra.

Nợ thẻ tín dụng

Thật không may, nghĩa vụ của bạn đối với khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn đã tạo không kết thúc trong trường hợp chết hoặc tàn tật. Các chủ nợ của bạn đã cho vay tiền một cách thiện chí và mong đợi được hoàn trả đầy đủ.

Nếu bạn qua đời với khoản nợ thẻ tín dụng hiện tại, tài sản hiện có có thể được sử dụng bởi tài sản của bạn để trả khoản nợ đó. Tiền mặt có sẵn từ tài khoản của bạn có thể được sử dụng hoặc các tài sản khác có thể được thanh lý, chẳng hạn như danh mục đầu tư. Trong trường hợp nợ thẻ tín dụng rất cao, việc bán nhà để trả tiền cho các chủ nợ có thể là cần thiết. Những người thừa kế của bạn sẽ phải cạnh tranh với các công ty phát hành thẻ tín dụng và thực hiện các thỏa thuận phù hợp.

Nhiều người có giả định sai lầm rằng nếu bạn bị tàn tật và mắc nợ thẻ tín dụng, bạn không còn trách nhiệm trả nợ, điều này không đúng. Bạn vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán hàng tháng bắt buộc theo hợp đồng của mình với nhà phát hành thẻ. Nếu bạn ngừng thanh toán, các khoản phạt và lãi suất sẽ tích lũy và nếu bạn phải ra tòa vì không thanh toán, bạn cũng sẽ phải đối mặt với các hóa đơn pháp lý. Điểm tín dụng của bạn cũng sẽ bị ảnh hưởng.

Một số chủ nợ sẽ làm việc với bạn để giúp giảm thiểu gánh nặng tài chính mà tình trạng khuyết tật gây ra cho bạn, như giảm lãi suất hoặc số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu. Tuy nhiên, đây là một giải pháp ngắn hạn cho những gì rất có thể phát triển thành một vấn đề dài hạn.

Nợ vay sinh viên

Khi một người nào đó chết mà mắc nợ từ khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, khoản nợ đó hoàn toàn được tha thứ và không cần phải trả lại cho bất kỳ ai. Tuy nhiên, khoản vay sinh viên tư nhân vẫn phải được hoàn trả bằng di sản của người đã mất và có thể dẫn đến việc phải bán tài sản để trả lại đầy đủ cho người cho vay.

Trong trường hợp bị tàn tật, nhiều người mang khoản nợ vay sinh viên sẽ xin xuất viện Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (TPD). Theo định nghĩa, người đi vay phải bị tàn tật, không thể thực hiện các nhiệm vụ nghề nghiệp thường xuyên của họ và đây phải là thương tật vĩnh viễn.

Lấy TPD thải ra nói dễ hơn làm. Cựu chiến binh phải đáp ứng định nghĩa về tình trạng khuyết tật trong xếp hạng thất nghiệp cá nhân, và những người không phải là cựu chiến binh phải đủ điều kiện bằng cách đáp ứng các tiêu chí của Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội để nhận các quyền lợi Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Việc đạt được một trong hai tiêu chí này và đủ điều kiện để được xuất viện TPD là rất khó thực hiện.

Trong trường hợp bị thương tật một phần và không vĩnh viễn, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản nợ cho vay sinh viên chưa thanh toán. Nếu bạn không thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình, bạn có thể không trả được nợ, điều này sẽ dẫn đến tiền phạt và lãi suất đắt đỏ, cũng như ảnh hưởng xấu đến xếp hạng tín dụng của bạn.

Nợ vay cầm cố

Trong trường hợp người có thế chấp nhà hoặc tài sản chết thì số tiền thế chấp đó vẫn phải được trả lại cho người cho vay. Chủ sở hữu chung hoặc người thừa kế tài sản sẽ chịu trách nhiệm duy trì các khoản thanh toán và nếu họ không thể hoặc không muốn làm điều đó, ngôi nhà sẽ cần được bán. Ảnh hưởng đối với những người sống sót có thể rất tàn khốc.

Khi một khuyết tật xảy ra, và có nợ thế chấp, việc trả nợ trở nên rất khó khăn. Đối với hầu hết mọi người, thế chấp là khoản nợ phải trả tài chính quan trọng nhất mà họ gánh vác và có thể tiêu tốn tới 25% thu nhập trở lên của họ. Có một số chương trình hỗ trợ các cá nhân tàn tật với các khoản thanh toán thế chấp; tuy nhiên, họ chủ yếu cung cấp hỗ trợ một phần, trong khi toàn bộ số tiền phải trả hàng tháng.

[Đọc: Bảo hiểm tàn tật là gì và nó hoạt động như thế nào? ]

Nợ vay mua ô tô

Nếu bạn qua đời với một khoản vay mua ô tô hiện có dưới tên của bạn, di sản của bạn sẽ có trách nhiệm tiếp tục trả nợ. Họ có thể làm điều này bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng được yêu cầu hoặc trả hết khoản vay.

Tình trạng khuyết tật không miễn trừ trách nhiệm tài chính của người đi vay đối với các khoản vay mua ô tô. Sẽ không có hại gì khi tiếp cận người cho vay và yêu cầu lãi suất thấp hơn, tha thanh toán hoặc tái cấp vốn; tuy nhiên, người cho vay không có nghĩa vụ phải cung cấp cho bạn và bạn sẽ liên tục có áp lực phải trả tiền mua xe của mình.

Nợ y tế

Khi ai đó qua đời, các hóa đơn y tế chưa thanh toán phải được thanh toán. Người thi hành di sản có trách nhiệm thanh toán các hóa đơn này bằng cách sử dụng các tài sản có tính thanh khoản như tiền mặt, thanh lý tài sản như một ngôi nhà hoặc sử dụng tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ.

Nếu bạn bị tàn tật và không thể làm việc, các hóa đơn y tế sẽ vẫn tiếp tục được gửi đến qua đường bưu điện và phải được hoàn trả. Nếu bạn không thể đáp ứng tất cả các nghĩa vụ tài chính của mình vì tình trạng khuyết tật và không có khả năng thanh toán các hóa đơn này, chúng rất có thể sẽ được bán cho các công ty đòi nợ, vốn nổi tiếng là cố gắng thu tiền thanh toán.

Bảo vệ tài chính cho các khoản nợ tồn đọng

Như đã trình bày chi tiết ở trên, nghĩa vụ trả nợ cho các chủ nợ của chúng tôi không biến mất nếu chúng tôi chết hoặc bị tàn tật. Hy vọng rằng chúng tôi có đủ tiền mặt để trả những khoản nợ này mà không gây căng thẳng quá mức đến tài chính hộ gia đình hoặc tài sản. Trong nhiều trường hợp, tài sản phải được bán với giá chiết khấu để tạo đủ tiền thực hiện các trách nhiệm của chúng tôi. Tuy nhiên, có số tiền bảo hiểm thích hợp có thể giúp giảm bớt căng thẳng và cung cấp các khoản tiền cần thiết để trả nợ cho các chủ nợ.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp số tiền rất cần thiết trong trường hợp chúng ta qua đời để trả đầy đủ các khoản nợ và giảm bớt áp lực mà những người sống sót của chúng ta sẽ phải sống nếu chúng ta không cung cấp số tiền họ cần để trả các khoản vay hiện có. Nhiều khi chúng ta có thể đăng ký bảo hiểm nhân thọ tại thời điểm chúng ta đăng ký một khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô với mục đích duy nhất là trả hết khoản nợ này nếu chúng ta chết với số dư chưa thanh toán.

Bất kỳ ai có khoản nợ chưa thanh toán đều cần bảo hiểm tàn tật. Nếu chúng tôi bị ràng buộc ở nhà hoặc nằm trên giường bệnh, các chủ nợ của chúng tôi sẽ vẫn tìm đến chúng tôi mỗi tháng để thanh toán. Chúng tôi cần thu nhập hàng tháng để đáp ứng các nghĩa vụ của mình và chính sách dành cho người khuyết tật sẽ cung cấp cho chúng tôi séc mỗi tháng để thực hiện các khoản thanh toán bắt buộc. Bằng cách thanh toán cho công ty bảo hiểm theo chính sách thương tật, trên thực tế, chúng tôi đồng thời thanh toán cho từng chủ nợ của chúng tôi.

Sự chuẩn bị thích hợp và tính toán trước là cách phòng thủ tốt nhất của chúng ta trước hai tai họa là cái chết và tàn tật. Bằng cách tham khảo ý kiến ​​của một đại lý bảo hiểm được cấp phép ngay hôm nay, chúng ta có thể chuẩn bị cho những điều bất ngờ và bảo vệ những người thân yêu của chúng ta trong tương lai.