Bạn biết bao nhiêu về khoản vay sinh viên của mình (ngoài khoản thanh toán hàng tháng là bao nhiêu)? Bạn đã thực hiện một số nghiên cứu trước khi ký hợp đồng vay, nhưng đó có phải là lần cuối cùng bạn điều tra các lựa chọn trả khoản vay sinh viên của mình không?
Dễ dàng cho rằng bất kỳ ai bạn đang làm việc cùng là phù hợp với bạn, rằng bạn đang ở trong chương trình phù hợp. Nhưng không phải là tốt hơn nếu biết các lựa chọn của bạn và con đường tốt hơn có thể là gì?
Đã khi nào "một kích thước phù hợp với tất cả" tốt hơn "được điều chỉnh để vừa vặn"? Đây là lý do tại sao bạn nên tìm hiểu các tùy chọn thanh toán hàng tháng và các cách để cá nhân hóa kế hoạch trả nợ cho sinh viên của mình.
Nợ vay sinh viên là một quá trình trả nợ kéo dài nhiều năm đối với nhiều người. Kế hoạch trả nợ ngay khi còn học đại học của bạn có thể không có ý nghĩa khi bạn đã đi vào sự nghiệp được vài năm. Cuộc sống của bạn không tĩnh tại, tình hình tài chính của bạn cũng vậy.
Mỗi lần thay đổi công việc, tăng lương hoặc thăng chức là một cơ hội để xem xét tình hình tài chính của bạn và quyết định xem bạn có thể được phân bổ thêm bao nhiêu để thanh toán khoản nợ vay của mình. Các sự kiện trong cuộc sống cá nhân cũng là thời điểm tuyệt vời để xem xét kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn của bạn và đảm bảo rằng nó phù hợp nhất với hoàn cảnh mới của bạn. Bạn đã kết hôn hoặc có con trong năm nay? Bạn có thể phải tính toán thu nhập chung của mình cho các chương trình trả nợ. Các kế hoạch trả nợ cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn có ý nghĩa trước đây có thể không phù hợp với bây giờ. Trên thực tế, bạn có thể yêu cầu thay đổi hoặc đánh giá lại một số chương trình liên bang nếu thu nhập hoặc quy mô gia đình của bạn đã thay đổi.
Các kế hoạch trả nợ tùy thuộc vào thu nhập phải được gia hạn mỗi năm và số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi mỗi lần. Nếu bạn không thuộc một trong những kế hoạch đó, hãy nhớ xem lại kế hoạch trả nợ cá nhân của bạn ít nhất vài năm một lần để đảm bảo rằng nó vẫn phù hợp với bạn. Thời điểm tuyệt vời để làm điều này là vào khoảng mùa thuế khi mọi thủ tục giấy tờ tài chính của bạn đều phải xuất trình. Ngay cả khi bạn dành một giờ để phát hiện ra mình vẫn đang đi đúng hướng, bạn sẽ cảm thấy hài lòng khi biết mình đang điều hướng hành trình trả nợ của mình chứ không chỉ trôi theo dòng.
Nếu bạn muốn cập nhật gói của mình với người cung cấp dịch vụ cho vay hiện tại, bạn cần liên hệ trực tiếp với họ. Bạn không chắc ai là người phục vụ của mình nếu bạn có các khoản vay liên bang? Bạn có thể kiểm tra bằng cách đăng nhập vào tài khoản của mình trên My Federal Student Aid.
Bộ Giáo dục trình bày chi tiết về nhiều chương trình hoàn trả liên bang khác nhau dành cho sinh viên trên trang web Viện trợ cho Sinh viên Liên bang. Phổ biến và linh hoạt nhất là các kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR), dựa trên các khoản thanh toán của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình tùy ý của bạn, đồng thời cho phép bạn nỗ lực để có thể xóa khoản vay.
StudentLoans.gov có một công cụ ước tính hoàn trả toàn diện để giúp người vay quyết định chương trình trả nợ nào phù hợp với các khoản vay liên bang của họ. Một số giả định do máy tính đưa ra có thể không hoàn hảo cho tình hình tài chính của bạn, nhưng đó là một điểm khởi đầu tốt.
Nếu các khoản vay của bạn hiện đang được trả chậm trong khi bạn hoàn thành chương trình học hoặc nghiên cứu sau đại học, bạn nên xác nhận xem chúng có phải là các khoản vay chưa được tài trợ tích lũy lãi suất trước khi bạn bắt đầu kỳ hạn trả nợ hay không.
Nếu bạn có một số khoản vay có lãi suất cao hơn đáng kể so với những khoản khác, một chiến lược phổ biến là trả hết những khoản này trước. Đây cũng được gọi là phương pháp tuyết lở để trả nợ, được phổ biến bởi Dave Ramsey.
Trước tiên, việc thanh toán các khoản vay nợ cao này sẽ đảm bảo rằng nếu bạn phải trả thêm lãi suất cho các khoản vay, thì đó là một hóa đơn nhỏ hơn.
Một số người đi vay muốn trả hết số dư nhỏ hơn của họ trước để có ít tài khoản mở hơn trên báo cáo tín dụng của họ. Những người khác tập trung các khoản thanh toán quá mức của họ vào các khoản vay liên bang tư nhân và không tài trợ để duy trì tính đủ điều kiện để được trợ cấp lãi suất đối với các khoản vay liên bang được trợ cấp. Bạn luôn có thể cho nhân viên phục vụ của mình biết số tiền cụ thể mà bạn muốn áp dụng cho mỗi khoản vay.
Đọc thêm:Debt Snowball vs Debt Avalanche:Cách thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn và các khoản nợ khác
Tình hình tài chính của bạn có được cải thiện kể từ khi bạn tốt nghiệp không? Nếu vậy, bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn lãi suất bạn hiện có thông qua tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên tư nhân — có thể bao gồm cả khoản vay tư nhân và liên bang. Việc tái cấp vốn cũng sẽ bao gồm việc kết hợp các khoản vay của bạn thành một khoản thanh toán, điều này sẽ giúp đơn giản hóa việc theo dõi khoản nợ của bạn. Bạn cũng không cần phải tái cấp vốn cho tất cả các khoản vay sinh viên của mình nếu một số khoản đã có lãi suất thấp.
Nếu bạn đang sử dụng các lợi ích của kế hoạch hoàn trả hoặc tha thứ của liên bang (chẳng hạn như Sự tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công hoặc PSLF), hoặc nếu bạn dự đoán sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn trả các khoản vay của mình trong tương lai, việc tái cấp vốn có thể không phù hợp với bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không sử dụng các phúc lợi liên bang và muốn trả lãi ít hơn bằng cách rút ngắn thời hạn cho vay hoặc giảm khoản thanh toán khoản vay, thì tái cấp vốn có thể là một giải pháp mạnh mẽ để rút ngắn thời hạn trả nợ của bạn.
Hãy nhớ rằng bạn cũng có thể hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của mình thông qua chính phủ. Bạn sẽ nhận được một mức lãi suất cố định dựa trên mức bình quân gia quyền của lãi suất của bạn ngày hôm nay. Hợp nhất liên bang giúp bảo vệ quyền tiếp cận của bạn với hầu hết các lợi ích liên bang như trả nợ theo thu nhập và trì hoãn. Tuy nhiên, việc hợp nhất có thể thiết lập lại tiến trình của bạn đối với việc xóa nợ liên bang.
Nếu bạn có mức lãi suất thấp nhất có thể cho khoản vay sinh viên của mình, một cách khác để bù đắp khoản tiền gốc của bạn là luôn trả nhiều hơn mức tối thiểu của bạn mỗi tháng. Bằng cách đó, bạn có thể thanh toán khoản nợ của mình sớm hơn và sẽ không phải trả thêm hàng tháng lãi suất.
Nếu bạn không thể liên tục thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn, thanh toán một lần khi bạn có thêm tiền mặt là một cách tốt khác để loại bỏ. Hoặc bắt đầu trả nhiều hơn vào số dư của bạn hàng tháng khi bạn được tăng số tiền đó và có thể thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn.
Bạn có thể dễ dàng cảm thấy thoải mái khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, nhưng để tiền mang lại hiệu quả cho bạn sẽ khiến bạn hài lòng hơn nhiều.
