Mặc dù các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang có thể là một lựa chọn tài chính hợp lý cho việc học đại học, nhưng sinh viên có thể nhanh chóng đạt đến giới hạn vay hàng năm và tổng hợp.

College Board báo cáo rằng chi phí đi học trung bình cho năm học 2019-2020 tại một trường công lập bốn năm trong tiểu bang là $ 26,590 và $ 53,980 tại một trường đại học tư thục. Xem xét rằng sinh viên đại học phụ thuộc vào năm đầu tiên chỉ có thể vay tối đa 5.500 đô la mỗi năm trong các khoản vay được hỗ trợ trực tiếp hoặc không được tài trợ trực tiếp của liên bang, họ có thể sẽ cần phải tìm các lựa chọn tài chính khác để chi trả cho phần còn lại của giáo dục.

Các khoản vay tư nhân có thể trang trải phần còn lại của chi phí giáo dục của con bạn, nhưng con bạn có thể không đủ điều kiện để vay riêng nếu không có tín dụng tốt. Hợp đồng với họ một khoản vay có thể là một cách tuyệt vời để giúp họ trả tiền học đại học, nhưng bạn có thể lo lắng về việc gánh vác trách nhiệm đó.

Dưới đây là mọi thứ bạn nên biết về việc đăng ký cho một thành viên gia đình trước khi ký tên của bạn vào dòng chấm trên đơn xin vay.

Khoản vay PLUS của Liên bang so với Khoản vay dành cho sinh viên tư nhân

Nếu bạn muốn giúp con mình trang trải chi phí học đại học, bạn có hai lựa chọn chính:

• Vay một khoản vay PLUS dành cho cha mẹ của liên bang
• Chỉ định một khoản vay tư nhân

Bạn và con bạn phải luôn điền vào Đơn đăng ký miễn phí để được hỗ trợ sinh viên liên bang (FAFSA), ngay cả khi bạn không nghĩ rằng mình sẽ đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. FAFSA không chỉ dành cho các khoản vay dành cho sinh viên; đó là những gì chính phủ, tiểu bang và trường cao đẳng sử dụng để đánh giá các đơn xin trợ cấp, học bổng và viện trợ của tổ chức.

Khoản vay PLUS của cha mẹ

Nếu con của bạn đã sử dụng hết các khoản vay được trợ cấp Trực tiếp và không được trợ cấp và cần thêm tiền để trả cho trường học, một lựa chọn là vay Khoản vay PLUS dành cho cha mẹ liên bang. Với tư cách là người đi vay là cha mẹ, bạn có thể lấy tối đa tổng chi phí tham dự các khoản vay PLUS để trả cho việc học đại học của con bạn.

Tuy nhiên, Khoản vay Parent PLUS yêu cầu người vay phải trải qua kiểm tra tín dụng. PLUS Các khoản vay có lãi suất cố định giống nhau cho tất cả những người đi vay, bất kể tín dụng và thu nhập của bạn. Liên bang PLUS Các khoản cho vay có lãi suất cao nhất trong tất cả các khoản vay liên bang; đối với các khoản vay được phát hành từ ngày 1 tháng 7 năm 2020 đến ngày 1 tháng 7 năm 2021, lãi suất của Khoản vay CỘNG là 5,3%. Và, Các khoản vay CỘNG phải có phí giải ngân 4,236%.

Với Khoản vay Parent PLUS, bạn là người vay khoản nợ của khoản vay sinh viên - không phải con bạn. Điều đó có nghĩa là bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về việc thanh toán khoản vay.

Cosign các khoản vay tư nhân

Nếu bạn có điểm tín dụng cao, bạn và con bạn có thể đủ điều kiện nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn nhận được với Khoản vay PLUS dành cho cha mẹ bằng cách làm việc với các công ty cho vay tư nhân.

Với Earnest, bạn cũng có thể vay tới 100% chi phí đi học được chứng nhận của trường. Chúng tôi không tính phí xuất phát, nộp đơn hoặc phí giải ngân, làm cho việc đăng ký khoản vay dành cho sinh viên tư nhân trở thành một lựa chọn có khả năng tiết kiệm chi phí hơn các khoản vay liên bang.

Tại Earnest, bạn cũng có thể có nhiều lựa chọn trả nợ hơn so với các khoản vay liên bang. Thay vì kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn mà bạn có với Khoản vay Parent PLUS, bạn có thể chọn thời hạn vay dài nhất là 15 năm, mang lại cho bạn khoản thanh toán hàng tháng hợp lý hơn.

Ưu điểm của việc thiết kế

Trở thành người cho vay sinh viên cho con bạn có một số lợi thế:

• Bạn cải thiện cơ hội nhận được khoản vay của con mình: Những người cho vay tư nhân thường có thu nhập tối thiểu, tỷ lệ nợ trên thu nhập và / hoặc các yêu cầu về tín dụng. Là một sinh viên đại học, con bạn khó có thể tự mình đáp ứng những yêu cầu đó. Bằng cách hoạt động với tư cách là một cosigner, bạn sẽ tăng khả năng đủ điều kiện vay của họ.
• Bạn có thể giúp con mình đảm bảo mức giá thấp hơn: Bằng cách thêm cosigner vào đơn đăng ký của họ, con bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay có lãi suất thấp hơn và tiết kiệm tiền theo thời gian khi thanh toán khoản vay.
• Con của bạn có thể đủ điều kiện nhận một khoản vay lớn hơn: Mặc dù có những người cho vay tư nhân cung cấp các khoản cho vay không hợp đồng, nhưng họ có xu hướng có mức tối đa cho vay thấp hơn. Bằng cách sắp xếp hợp lý, bạn đảm bảo con mình nhận được toàn bộ số tiền cần trả cho trường học.
• Con bạn có thể tạo dựng tín dụng: Bằng cách giúp con bạn đảm bảo một khoản vay, chúng có thể bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng của mình. Khi họ thực hiện thanh toán, người cho vay sẽ báo cáo hoạt động thanh toán của họ cho các cơ quan tín dụng lớn. Theo thời gian, khoản vay có thể cải thiện điểm tín dụng của họ.

Nhược điểm của việc ký hợp đồng

Mặc dù việc ký một khoản vay có thể giúp ích rất nhiều cho con bạn, nhưng có một số nhược điểm cần lưu ý:

• Bạn chịu trách nhiệm thanh toán: Với tư cách là một người cho vay, bạn có trách nhiệm thanh toán nếu người đi vay chính bị tụt lại phía sau. Nếu con bạn không theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng, thay vào đó, bạn sẽ phải trả chúng.
• Điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng: Nếu con bạn ngừng thanh toán và bạn không biết rằng con đang quá hạn thanh toán, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng và tài khoản có thể bị chuyển vào bộ sưu tập.
• Khoản vay có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ điều kiện nhận các hình thức tín dụng khác: Nếu bạn định đăng ký các loại tín dụng khác, chẳng hạn như thế chấp nhà hoặc vay mua ô tô, việc đăng ký khoản vay sinh viên có thể làm tăng nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Với DTI cao hơn, bạn có thể không đủ điều kiện nhận các hạn mức tín dụng khác.
• Không phải tất cả các bên cho vay đều cung cấp bản phát hành cosigner: Mặc dù một số công ty cho vay sinh viên tư nhân cung cấp các bản phát hành cosigner, nhưng không phải tất cả đều làm như vậy. Bạn có thể phải ở lại với tư cách là một chủ nợ trong suốt thời hạn trả nợ, hoặc cho đến khi khoản vay được trả hết. Ngoài ra, sinh viên của bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của họ sau khi tốt nghiệp khi họ đã chứng minh được mức độ tín nhiệm của mình. và nếu được chấp thuận sau khi bảo lãnh đơn đăng ký của họ, cosigner sẽ được giải phóng khỏi khoản vay tái cấp vốn.

Dòng cuối

Mặc dù bạn có thể muốn giúp con mình trang trải chi phí học đại học, nhưng bạn phải cân nhắc những rủi ro tài chính mà bạn phải gánh chịu trước khi đăng ký đơn xin vay vốn cho sinh viên. Trò chuyện cởi mở và trung thực với con bạn về những lợi ích và rủi ro cũng như trách nhiệm của khoản vay trước khi nộp đơn đăng ký vay.

Nếu bạn đã ký một khoản vay và người cho vay của bạn không cung cấp giải phóng cosigner, một cách để xóa bạn khỏi khoản vay là yêu cầu con bạn tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên sau khi tốt nghiệp. Nếu con bạn tái cấp vốn cho khoản vay với tư cách cá nhân và được chính chúng chấp thuận, bạn sẽ không còn là người gánh khoản nợ nữa và khoản vay sẽ chỉ do chúng đứng tên.

Con bạn có thể kiểm tra xem mình có đủ điều kiện để được tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên chỉ sau hai phút.