Một lợi ích chính của việc vay khoản vay sinh viên từ chính phủ liên bang là tất cả mọi người, bất kể điểm tín dụng của họ, sẽ nhận được tỷ lệ như nhau. Kể từ tháng 7 năm 2006, tất cả các tỷ lệ cũng được cố định cho thời hạn của khoản vay.
Các tỷ lệ dòng tiêu đề này được điều chỉnh hàng năm cho sinh viên, nhưng các con số trên dòng tiêu đề không bao gồm tổng chi phí vay. Để có được điều đó, bạn cần tính Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm, hoặc APR, của khoản vay của bạn.
Mặc dù nhiều người trong chúng ta đã quen với lãi suất của một khoản vay, nhưng APR thậm chí còn quan trọng hơn cần biết trước khi ký bất kỳ thủ tục giấy tờ nào.
Lãi suất là chi phí vay tiền. Mỗi tháng, tiền lãi tích lũy sẽ được cộng vào tiền gốc đến hạn trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho đến khi bạn trả đủ tiền gốc.
APR bao gồm bất kỳ khoản phí bắt đầu nào hoặc các chi phí khác có thể được thêm vào khi ký hợp đồng vay của bạn ngoài lãi suất. Đối với người cho vay thế chấp, đây thường được gọi là chi phí đóng khi vay mua nhà. Với Đạo luật Sự thật trong Cho vay, người cho vay được yêu cầu tiết lộ APR trước khi bạn ký một khoản vay hoặc thực hiện nghĩa vụ tín dụng. Thông thường, phí có nghĩa là APR của bạn sẽ cao hơn so với mức lãi suất.
Vậy điều này có ý nghĩa gì đối với những người đi vay tiền liên bang? Các khoản cho vay dành cho sinh viên của liên bang đã quy định các khoản phí theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền cho vay. Tương tự như lãi suất cố định, lãi suất này phụ thuộc vào loại khoản vay và được ấn định hàng năm. Phí được trừ vào mỗi khoản giải ngân khoản vay mà bạn nhận được khi đăng ký đi học.
Ví dụ:phí 4,236% có nghĩa là nếu bạn đang vay 10.000 đô la trong khoản vay sinh viên, trường của bạn sẽ nhận được 10.000 đô la nhưng bạn đang “hiệu quả” vay 10.423,6 đô la tiền gốc cho khoản vay sinh viên đó để trang trải phí.
Bây giờ chúng ta đã có phí cho từng loại khoản vay, bước tiếp theo để tìm APR là ước tính số tiền thanh toán hàng tháng. Thay vì mở máy tính hoặc bút và giấy, hãy mở trang tính excel hoặc google và nhập công thức sau:
=PMT (tỷ lệ, nper, pv)
Ở đâu:
Bây giờ, bạn có thể sử dụng con số thanh toán đó để tính APR trong excel bằng cách sử dụng như sau:
=RATE (nper, pmt, pv)
Ở đâu:
Cần một ví dụ về APR so với lãi suất có thể trông như thế nào trong tự nhiên? Chúng tôi đã giải quyết cho từng loại khoản vay liên bang được cung cấp trong thời hạn hoàn trả mười năm.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ tái cấp vốn hoặc trả lại trong vòng chưa đầy mười năm? APR hiệu quả của bạn sẽ thậm chí còn cao hơn do các khoản phí được tính trả trước. Ví dụ:nếu bạn phải trả khoản vay GradPLUS của mình trong năm năm hoặc ít hơn, APR GradPLUS có hiệu lực sẽ thực sự là 7,03% hoặc cao hơn nếu trả trước 4% phí.
Mặc dù lãi suất có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu, nhưng chúng không phải là bức tranh toàn cảnh. Việc tính toán APR của bạn dựa trên thời hạn trả nợ ước tính của bạn là rất quan trọng để biết chi phí vay từ một người cho vay, cho dù đó là khoản vay liên bang hay tư nhân cho sinh viên.
Bởi Scarlett Li &Carolyn Pairitz Morris
