Sở hữu một ngôi nhà có thể là một nguồn tự hào và sự độc lập to lớn, nhưng nếu bạn có khoản nợ vay dành cho sinh viên, việc sắp xếp khoản trả trước và thế chấp có thể mất một số chiến lược.
Theo Ashley Dixon, Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Gen Y Planning, chỉ một số ít trong số 90 hộ gia đình khách hàng của công ty cô ấy có cả khoản vay sinh viên và khoản thế chấp. Dixon nói:“Rất nhiều người bị hạn chế [bởi khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên của họ], họ cảm thấy rằng họ không có cơ hội để vay thế chấp.
Các khách hàng của Dixon phản ánh một mô hình trên toàn quốc:Theo một cuộc khảo sát năm 2019, 61% thế hệ trẻ nói rằng khoản nợ vay sinh viên đã buộc họ phải trì hoãn việc vay mua nhà. Đối với những người thực hiện bước nhảy?
Đối với Liz Pecknold, mua một ngôi nhà thật có ý nghĩa. Vào năm 2016, cô, khi đó 25 tuổi, và chồng đã mua ngôi nhà mới của họ ở Nederland, Colorado, mặc dù số dư nợ cho sinh viên là 25.000 đô la.
Cô giải thích:“Chúng tôi đã quá mệt mỏi với việc thuê và trả tiền thế chấp căn hộ của người khác. Thêm vào đó, chồng cô là một cựu chiến binh, điều này cho họ thêm cơ hội vay thế chấp. Pecknold nói rằng niềm tự hào được sở hữu ngôi nhà của riêng mình là điều đáng giá, nhưng điều đó không hề dễ dàng.
Cô nói:“Có rất nhiều chi phí mà chúng tôi không lường trước được. Bên cạnh khoản thế chấp, còn có chi phí đóng cửa, bảo hiểm, thuế tài sản, và một hóa đơn điện và khí propan nặng do độ cao quá cao của Nederland và mùa đông lạnh giá. “Trong vài năm đầu tiên, chúng tôi hầu như không hòa vốn,” Pecknold thừa nhận.
Lập ngân sách cẩn thận đã giúp Pecknolds luôn đứng đầu trong kế hoạch trả nợ của họ, nhưng họ không còn đủ tiền để xây dựng nhiều quỹ khẩn cấp. Vào mùa xuân năm 2020, Pecknold đang tìm kiếm công việc mới khi đại dịch coronavirus tấn công — buộc nhiều công ty phải ngừng tuyển dụng.
“Ngay bây giờ, nếu thành thật mà nói, tôi đang cảm thấy rất bất an về tương lai tài chính của mình. Chúng tôi đã nói về việc bán nhà và sống đơn giản hơn ”, cô nói, mặc dù ý nghĩ từ bỏ ngôi nhà của mình không hề dễ dàng -“ Chúng tôi hy vọng sớm muộn cũng có con ”. Bây giờ, điều đó đã được tạm dừng vì lý do tài chính.
“Nếu tôi phải làm lại? Tôi không biết nữa, ”Pecknold nói về việc mua lại nhà của cô ấy vào năm 2016.“ Tôi nghĩ rằng tôi sẽ dành thêm một chút thời gian để có thêm tiền tiết kiệm và một chút an toàn. ”
Dixon cho biết, vẫn có thể cân bằng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của cả quyền sở hữu nhà với các khoản vay dành cho sinh viên. Bí quyết nằm ở việc lập ngân sách thông minh, một kế hoạch tiết kiệm khẩn cấp mạnh mẽ và thanh toán các khoản nợ theo đúng trình tự.
Mặc dù một tỷ lệ phần trăm lớn những người thuộc thế hệ millennials có khoản vay sinh viên đang chọn trì hoãn việc mua nhà, nhưng bạn không nhất thiết phải đợi cho đến khi bạn hoàn thành khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của mình. Đó là bởi vì những người cho vay thế chấp không chỉ nhìn vào số tiền vay của bạn. Họ xem xét báo cáo tín dụng, tổng thu nhập hàng tháng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Dixon nói:“Nếu điểm tín dụng của bạn xuất sắc, thì bạn sẽ có thể nhận được một mức lãi suất hợp lý cho một khoản thế chấp bất chấp khoản nợ vay sinh viên của bạn.
Đối với nợ trên thu nhập (DTI), đó là tỷ lệ phần trăm thu nhập trước thuế hàng tháng mà bạn chi tiêu để trả nợ. Điều này bao gồm các khoản vay dành cho sinh viên, nhưng cũng có thể là bất kỳ khoản vay mua ô tô nào, thanh toán bằng thẻ tín dụng mà bạn đang thực hiện, v.v. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 4.000 đô la mỗi tháng, hãy trả 400 đô la mỗi tháng cho khoản vay sinh viên và có khoản thanh toán thế chấp dự kiến là 1.200 đô la mỗi tháng, DTI của bạn là 1600/4000 hoặc 40%.
Trong khi những người cho vay thế chấp khác nhau về mức mà họ coi là DTI có thể chấp nhận được, thì Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đưa ra 43% là DTI cao nhất mà hầu hết những người đi vay có thể nhận được một Khoản thế chấp Đủ tiêu chuẩn. Khoản vay thế chấp Đủ điều kiện là khoản vay thế chấp có các biện pháp bảo vệ nhất định nhằm mang lại sự ổn định hơn.
Bạn có thể giảm DTI của mình bằng cách thanh toán mọi khoản nợ tiêu dùng như nợ thẻ tín dụng, tăng thu nhập hoặc trả trước cao hơn để giảm khoản thanh toán thế chấp dự kiến của bạn.
Nếu bạn đã có một khoản thế chấp và đang gặp khó khăn trong việc trả các khoản thanh toán tối thiểu, Dixon khuyên bạn nên làm những gì Pecknold đã làm trong những năm đầu làm chủ nhà:nghiêm túc trong việc lập ngân sách. Viết ra tất cả các chi phí gia đình của bạn mỗi tháng. Tìm hiểu xem tiền của bạn đang đi đến đâu, loại bỏ các khoản chi tiêu không cần thiết và dành thêm một số tiền mặt để chi cho các khoản thanh toán đó.
Bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình để tận dụng lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử, Pecknold nói. Đó là một bước mà cô ấy đã thực hiện gần đây và nó đã giảm 350 đô la khỏi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của cô ấy.
Điều đầu tiên, Anthony O’Neal, chuyên gia tài chính cá nhân và là tác giả của cuốn sách Hủy bỏ khoản nợ cho sinh viên của bạn cho biết. Anh ấy khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 1.000 đô la trong khoản tiết kiệm khẩn cấp trước khi quyết liệt với các khoản nợ. Khi điều đó xong, bạn có thể chuyển sang chế độ phân loại.
Về mặt ít tệ nạn hơn, “một khoản thế chấp là một khoản nợ tốt hơn một khoản nợ cho vay sinh viên,” Dixon nói. Một ngôi nhà sẽ tăng giá theo thời gian, vì vậy bạn có thể sẽ kiếm tiền từ nó, ngay cả khi có lãi. Sinh viên cho vay? Không nhiều lắm. Đó là lý do tại sao, nói chung, tốt hơn nên ưu tiên thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn trước, Dixon lưu ý.
Sự cân nhắc khác là lãi suất - các khoản vay dành cho sinh viên thường có lãi suất cao hơn các khoản thế chấp, vì vậy chúng hút tiền ra khỏi túi của bạn nhanh hơn. Mặc dù các chương trình tha thứ vẫn tồn tại đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, nhưng cơ hội rất mỏng - theo dữ liệu năm 2019, 99% người nộp đơn bị từ chối. “Tôi sẽ không chờ đợi khả năng đó,” O’Neal nói.
Thay vào đó, ông khuyến nghị nên tấn công các khoản vay của sinh viên từ nhỏ nhất đến lớn nhất trước khi mạnh tay với các khoản thanh toán thế chấp. Đó là một chiến lược được gọi là “quả cầu tuyết nợ”. Lý thuyết:Có được những chiến thắng nhỏ hơn đó giúp bạn có động lực để duy trì ngân sách của mình, O’Neal giải thích.
Tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, sinh viên tốt nghiệp cũng có thể tái cấp vốn cho khoản nợ vay sinh viên của họ với lãi suất thấp hơn, giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
O’Neal cho biết, giống như thanh toán các khoản vay dành cho sinh viên, tiết kiệm cho hưu trí cũng nên đến trước khi trả hết khoản thế chấp của bạn. Đó là bởi vì tài khoản hưu trí có lợi nhuận rất lớn trong suốt cuộc đời của bạn — thường nhiều hơn bất động sản, ông giải thích.
Dixon gợi ý thứ tự ưu tiên sau:Đầu tiên, hãy bắt đầu đóng góp đủ 401 (k) của bạn để nhận được sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Thứ hai, làm việc để trả các khoản vay sinh viên. Chỉ sau đó, bạn mới nên bắt đầu chi tiêu quá mức cho khoản thanh toán thế chấp của mình.
“Kết quả 401 (k) đó thể hiện thu nhập tăng thêm,” cô nói. “Bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang tận dụng nó.”
Nếu bạn hiện đang trả tiền bảo hiểm thế chấp, bạn có thể tranh cãi về việc bỏ thêm một ít tiền vào nhà mỗi tháng. Đó là bởi vì khi bạn có một tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhất định trong ngôi nhà của mình, bạn có thể bỏ bảo hiểm (bảo hiểm bảo vệ người cho vay, không phải bạn.)
“Nếu bạn đã đóng góp đủ 401 (k) để nhận được 100% số tiền phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn [và đã trả hết các khoản vay sinh viên của bạn], thì tốt hơn là bạn nên lấy 100 đô la một tháng đó ra khỏi khoản thế chấp, Giả sử, hãy tối đa hóa khoản đóng góp 401 (k) hàng năm của bạn, ”Dixon nói.
Do đại dịch coronavirus và cuộc khủng hoảng kinh tế tiếp theo, các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên liên bang đã bị đình chỉ cho đến cuối năm 2020. Việc bòn rút thêm bất kỳ khoản tiền mặt nào cho khoản thế chấp của bạn — hoặc cho các khoản chi tiêu khác — có thể khiến bạn phải thận trọng.
“Hãy giữ số tiền đó bên lề. Bạn có thể đưa ra quyết định sau đó về việc có nên thanh toán nhiều hơn nguyên tắc đó trước khi tiền lãi bắt đầu được tích lũy trở lại hay để hướng tới các mục tiêu tài chính khác ”. Dixon nói rằng sự kiên nhẫn không phải là miễn phí cho tất cả — đó là một cơ hội.
Có thể bạn thấy mình sắp mắc nợ thẻ tín dụng bất cứ khi nào phát sinh chi phí bất ngờ. Nếu vậy, đây có thể là cơ hội để bạn tích lũy khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình, Dixon khuyến nghị. Nếu bạn cam kết loại bỏ các khoản vay dành cho sinh viên, thì đó là cơ hội để vượt lên.
Với một trong hai lựa chọn, cô ấy nói, “Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.”
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Các ý kiến được trình bày bởi các đối tượng phỏng vấn không nhất thiết phải là của Earnest.
