Chi phí thay thế là một phương pháp mà công ty bảo hiểm sử dụng để xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm khi tính toán khoản bồi hoàn trong trường hợp xảy ra tổn thất. Cụ thể, chi phí thay thế là số tiền thay thế tài sản bị hư hỏng bằng vật tư cùng chủng loại, chất lượng mà không tính khấu hao.

Tìm hiểu chi phí thay thế là gì, cách xác định và chi phí thay thế so với phương pháp giá trị tiền mặt thực tế.

Định nghĩa và Ví dụ về Chi phí Thay thế

Chi phí thay thế là số tiền mà hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ trả để sửa chữa, thay thế , hoặc xây dựng lại tài sản bị hư hỏng của bạn dựa trên chi phí hiện tại mà không tính đến tuổi, hao mòn và hư hỏng. Mục đích là khôi phục tài sản của bạn về tình trạng ban đầu bằng các vật liệu có giá trị và chất lượng tương tự.

• Tên thay thế :Giá trị chi phí thay thế
• Từ viết tắt :RCV

Giả sử mái nhà của bạn đã bị hư hại do bão và cần được bảo dưỡng hoàn toàn được thay thế thành giai điệu $ 12.000. Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn thanh toán chi phí thay thế, toàn bộ số tiền để đưa mái nhà của bạn trở lại hình dạng ban đầu trước cơn bão (trừ đi khoản khấu trừ của bạn) sẽ được bảo hiểm.

Mức độ phù hợp của chi phí thay thế không tính khấu hao hoặc số tiền của bạn mái nhà có giá trị trước khi cơn bão phá hủy nó. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán chi phí thay thế là 12.000 đô la, trong trường hợp này, bất kể mái nhà cũ bao nhiêu.

Các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn mua đủ bảo hiểm để bảo hiểm ít nhất 80% giá trị thay thế ngôi nhà của bạn để bù đắp đầy đủ cho những tổn thất của bạn. Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn trị giá 500.000 đô la, bạn sẽ cần phải có bảo hiểm ít nhất 400.000 đô la để công ty bảo hiểm chi trả các yêu cầu bồi thường với chi phí thay thế.

Chi phí thay thế hoạt động như thế nào

Bạn có tùy chọn bảo đảm tài sản của mình với chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế. Không giống như chi phí thay thế, giá trị tiền mặt thực tế sẽ hoàn trả cho bạn giá trị tài sản của bạn ngày hôm nay. Giá trị tiền mặt thực tế sẽ lấy số tiền hiện tại để sửa chữa tài sản của bạn trừ đi phần mất giá trị (khấu hao) do tình trạng, tuổi tác và tính hữu dụng hiện tại.

Hầu hết mọi người mua chính sách chi phí thay thế khi họ mua bảo hiểm chủ nhà. Chính sách này thường cung cấp phạm vi bảo hiểm nhiều hơn chính sách giá trị tiền mặt thực tế vì số tiền bảo hiểm bạn mua dựa trên chi phí thay thế tài sản của bạn — bất kể khấu hao.

Nhưng ngay cả khi bạn có bảo hiểm chi phí thay thế, công ty bảo hiểm vẫn có thể hoàn lại cho bạn giá trị tiền mặt thực tế. Khi bạn sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục bị hư hỏng, bạn sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm biên lai để được hoàn trả phần chênh lệch. Đây được gọi là khấu hao có thể thu hồi.

Các công ty bảo hiểm có tùy chọn thay thế hoặc sửa chữa thiệt hại thông qua các nhà cung cấp ưu tiên kể từ họ thường có thể làm điều đó với chi phí thấp hơn.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp chính sách chi phí thay thế mở rộng, chính sách này sẽ trả một tỷ lệ phần trăm nhất định vượt quá giới hạn hợp đồng để xây dựng lại ngôi nhà của bạn. Nếu chi phí xây dựng tăng đột ngột, điều này sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào nguồn vốn bổ sung để trang trải khoản chi phí dư.

Công ty bảo hiểm có thể không cấp cho bạn chính sách chi phí thay thế nếu bạn sở hữu một ngôi nhà cũ hơn hoặc nếu tổng chi phí thay thế tài sản của bạn vượt quá giá trị hiện tại của tài sản. Trong một trong hai trường hợp này, công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho bạn chính sách giá trị thị trường (hoặc giá trị tiền mặt thực tế). Loại chính sách này sẽ bao gồm các chi phí để thay thế tài sản bị hư hỏng trừ đi khấu hao.

Chi phí thay thế so với Giá trị tiền mặt thực tế

Chi phí Thay thế Giá trị tiền mặt thực tế Không tính khấu hao Các khoản khấu hao do tuổi tác, tình trạng, hao mònBạn trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn

Chi phí thay thế và giá trị tiền mặt thực tế là hai cách mà công ty bảo hiểm hoàn lại cho bạn đối với thiệt hại tài sản sau một tổn thất được bảo hiểm. Cả hai phương pháp định giá đều xác định khoản bồi hoàn cho việc thay thế, xây dựng lại hoặc sửa chữa các hạng mục sau một tổn thất được bảo hiểm. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt thực tế làm giảm số tiền bằng cách xem xét khấu hao của một mặt hàng, trong khi chi phí thay thế thì không.

Những điểm rút ra chính

• Chi phí thay thế là một cách để xác định chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng bằng các vật liệu có thể so sánh được (liên quan đến những thứ như kiểu dáng, mẫu mã và chất lượng).
• Giá trị tiền mặt thực tế là phương pháp thứ hai mà công ty bảo hiểm sử dụng để xác lập giá trị của tài sản được bảo hiểm.
• Thông thường, bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn cho chính sách chi phí thay thế vì chính sách này cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện hơn chính sách giá trị tiền mặt thực tế.