Có rất nhiều điều không chắc chắn xung quanh tương lai của thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân. Một trong những kế hoạch thay thế Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng là thiết lập các nhóm bảo hiểm sức khỏe có rủi ro cao. Cần cập nhật về các nhóm rủi ro cao là gì và chúng hoạt động như thế nào? Bạn đã đến đúng nơi.

Tìm hiểu ngay:Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?

Kiến thức cơ bản về hồ bơi có rủi ro cao

Hãy dành một phút để xem xét thách thức cơ bản của việc thiết lập thị trường bảo hiểm sức khỏe. Nhóm người tiêu dùng chăm sóc sức khỏe bao gồm những người ốm yếu và những người khỏe mạnh. Các công ty bảo hiểm y tế cần những người trẻ, khỏe mạnh đăng ký bảo hiểm để bù đắp chi phí bảo hiểm cho người ốm. Đây là cách các công ty bảo hiểm sức khỏe có thể tính phí bảo hiểm hợp lý. Và đó là lý do tại sao Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bao gồm nhiệm vụ bảo hiểm cùng với yêu cầu rằng các công ty bảo hiểm phải bảo hiểm cho những khách hàng mắc các bệnh từ trước (mà không tính phí bảo hiểm cao hơn cho những khách hàng đó). Có những người khỏe mạnh trong hệ thống làm cho phí bảo hiểm rẻ hơn cho tất cả mọi người.

Trước ACA, không có ủy quyền bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là thị trường cá nhân (tức là thị trường bảo hiểm y tế dành cho những người không nhận bảo hiểm y tế từ chủ lao động hoặc chính phủ của họ) không thể bắt buộc những người trẻ và khỏe mạnh tham gia. Vì vậy, để ngăn những người lớn tuổi và ốm yếu lái xe tăng phí bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm tiểu bang, một số tiểu bang đã thiết lập các nhóm rủi ro cao. Những tổ chức này về cơ bản đã hạn chế những người bị bệnh và, ở một số bang, cung cấp trợ cấp cho họ với hy vọng rằng, nếu không có nhóm dân số có nguy cơ cao, thị trường bảo hiểm bình thường sẽ có mức phí bảo hiểm thấp hơn cho những người khỏe mạnh.

Đảng Cộng hòa trong Quốc hội muốn rút lại nhiệm vụ của ACA nhưng biết rằng yêu cầu bao gồm những người có điều kiện tồn tại từ trước là phổ biến. Do đó, họ đang xem xét các nhóm rủi ro cao như một cách để ngăn chặn sự gia tăng phí bảo hiểm có thể xảy ra nếu quyền hạn bị loại bỏ.

Bản thảo của Chủ tịch Hạ viện Paul Ryan về đề cương thay thế ACA bao gồm một kế hoạch cho “Các khoản tài trợ Đổi mới của Bang”. Kế hoạch mô tả các khoản tài trợ là "xây dựng với mục đích dành cho các nhóm rủi ro cao." Các khoản tài trợ sẽ cung cấp cho các bang tùy chọn thiết lập các nhóm rủi ro cao theo quyết định của chính quyền bang.

Rủi ro cao của các hồ bơi có rủi ro cao

Các tiểu bang đã thử các hồ bơi rủi ro cao trước đây. Nhưng chúng đã không được cố gắng ở quy mô cung cấp phạm vi bảo hiểm đầy đủ cho tất cả cư dân có tình trạng sẵn có. Các nhà phân tích chính sách đang tìm kiếm các tiểu bang đã thử các nhóm rủi ro cao để xem chúng ảnh hưởng như thế nào đến phí bảo hiểm và tỷ lệ bảo hiểm. Bằng chứng không đáng khích lệ.

Các chuyên gia đã kiểm tra 35 nhóm rủi ro cao cấp tiểu bang tồn tại trước ACA đã phát hiện ra rằng các nhóm này hầu hết là lỗi chính sách, được đánh giá theo tiêu chuẩn cung cấp bảo hiểm chất lượng cao phù hợp với túi tiền của từng cá nhân và tiểu bang. Đối với chính quyền các bang, các nhóm rủi ro cao rất tốn kém trong việc quản lý và dễ bị ảnh hưởng bởi sự biến động của nguồn vốn.

Một vấn đề khác liên quan đến quy mô và chi phí. Theo Kaiser Family Foundation, đã có 199.020 cá nhân đăng ký vào các nhóm rủi ro cao của tiểu bang tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2008. Một chương trình được triển khai trên toàn quốc về các nhóm rủi ro cao sẽ cần phải đảm bảo gấp nhiều lần số người đó. Các chuyên gia ước tính sẽ tốn hàng chục tỷ đô la để thiết lập và quản lý các nhóm trên toàn quốc, đồng thời trợ cấp bảo hiểm cho các thành viên của nhóm.

Đối với những người được bảo hiểm là một phần của nhóm rủi ro cao, bảo hiểm rất tốn kém và quyền lợi thường không đủ. Phí bảo hiểm nhóm rủi ro cao thường có giá từ 125% đến 200% phí bảo hiểm trung bình trong thị trường cá nhân thông thường của tiểu bang. Và không phải tất cả các bang đều cung cấp một khoản trợ cấp để bù đắp chi phí bảo hiểm. Thời gian chờ đợi và khoản khấu trừ cao là những đặc điểm chung khác của phạm vi bảo hiểm trong các nhóm rủi ro cao. Giới hạn trọn đời hoặc mức tối đa hàng năm đối với phúc lợi cũng vậy. Mặc dù những tính năng này có thể đã từng là tiêu chuẩn, nhưng vẫn còn tranh cãi về việc liệu việc khôi phục chúng có chứng minh được tính khả thi về mặt chính trị hay không.

Dòng cuối

Chi phí bảo hiểm y tế là mối quan tâm lớn của người Mỹ và là vấn đề then chốt trong chu kỳ bầu cử. Thời gian sẽ cho biết kế hoạch nào sẽ xuất hiện để sửa đổi hoặc thay thế Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và kế hoạch đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến ngân sách của người Mỹ. Những người có bệnh từ trước sẽ đặc biệt chú ý.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / squti, © iStock.com / JimVallee, © iStock.com / utah778