Các ước tính thận trọng đưa số lượng cá nhân có giá trị ròng cao (HNWI) - những người có tài sản tài chính trị giá ít nhất 1 triệu đô la - ở Hoa Kỳ là hơn 6 triệu. Bất chấp một năm khó khăn đối với nhiều người vào năm 2020, một báo cáo chia sẻ rằng giá trị ròng của một HNWI đã tăng 12,3% vào năm 2020.
Ngoài việc tuân thủ các luật thuế và bảo toàn tài sản của họ nhiều nhất có thể, HNWIs còn có một lĩnh vực khác trong thế giới tài chính của riêng họ - bảo hiểm.
Các gia đình Mỹ trung bình mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản của họ, chẳng hạn như nhà và ô tô của họ. Nhưng một HNWI, ngoài việc cũng cần phải bảo vệ những thứ này, còn có một số tài sản cá nhân độc quyền mà họ cần phải bảo đảm một cách chính xác. Bài viết này sẽ xem xét các tài sản đặc biệt mà họ phải xem xét bảo hiểm, nhưng trước tiên, chúng ta sẽ xem xét ba loại bảo hiểm mà HNWI cần mà mọi người đều có chung:bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và tàn tật.
Ba loại bảo hiểm này là “phải có” đối với mọi người lớn, nhưng HNWI phải xem xét những loại này khác một chút khi đưa ra quyết định mua bao nhiêu của mỗi loại.
Bất cứ ai đã có gia đình và muốn đảm bảo tài chính cho tương lai khi qua đời đều cần sở hữu bảo hiểm nhân thọ. HNWIs thường lo lắng về việc giảm tài sản của họ theo thế hệ, có nghĩa là giảm thiểu hóa đơn thuế bất động sản. Kế hoạch thuế hiện tại cung cấp miễn thuế cho 11,7 triệu đô la tài sản đầu tiên, với phần còn lại của bất động sản sẽ bị chính phủ liên bang đánh thuế lên đến 40%. Mười hai tiểu bang và Đặc khu Columbia cũng áp thuế bất động sản, trong đó Hawaii và Tiểu bang Washington có mức thuế bất động sản cao nhất trên toàn quốc ở mức 20 phần trăm. Sáu bang cũng đánh thuế thừa kế, trong đó Nebraska có mức cao nhất là 18%.
Vì vậy, một HNWI cực đoan và gia đình của họ sống ở Hawaii hoặc Bang Washington có thể mất tới 60% giá trị tài sản ròng của họ tại thời điểm họ qua đời, sau khi được miễn trừ. Do đó, HNWIs phải mua số tiền bảo hiểm lớn hơn để đảm bảo rằng các khoản thuế di sản được đóng và các tài sản khó kiếm được không cần phải thanh lý để trả chúng.
Không ai muốn phải bán tài sản mà họ đã dày công tích góp vì các hóa đơn y tế quá nhiều, bao gồm cả HNWI. Ví dụ:chỉ riêng phẫu thuật tim đã có thể vượt quá 250.000 đô la chi phí và chắc chắn không phải là không nghe thấy chi phí phẫu thuật và thời gian nằm viện dài hạn của bệnh viện và bác sĩ vượt quá nửa triệu đô la trở lên.
Đúng là HNWI thấy việc thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng của họ dễ dàng hơn hầu hết mọi người, nhờ vào thực tế là họ có thể chọn mức khấu trừ cao hơn để giảm phí bảo hiểm của họ, nhưng được bảo hiểm dưới mức khi tham gia bảo hiểm y tế có thể tốn kém hơn hơn là thay thế một ngôi nhà hoặc ô tô.
[Đã đọc có liên quan: Bảo hiểm y tế chi trả (&không chi trả) những gì? ]
Bảo hiểm tàn tật bảo vệ “con ngỗng đẻ trứng vàng”. Phần lớn HNWI không được thừa kế tài sản của họ; họ đang kiếm được nó, và không phải tất cả đều thông qua thu nhập thụ động như đầu tư hoặc bất động sản. Nhiều HNWI sở hữu các doanh nghiệp tạo ra phần lớn thu nhập hàng năm của họ. Họ có thể trả các hóa đơn lâu hơn một chút so với nhiều người nếu họ không nhận được tiền lương hai tuần một lần, nhưng cuối cùng, họ cũng sẽ gặp khó khăn về tài chính nếu họ không thể làm việc do bị khuyết tật lâu dài.
Bệnh tật và chấn thương có thể tấn công bất cứ ai bất cứ lúc nào, kể cả HNWI. Họ có thể có nhiều tiền tiết kiệm hơn hoặc nhiều tài sản hơn họ có thể bán để trả các hóa đơn, nhưng những hóa đơn hàng tháng đó đối với họ có thể cao một cách đáng ngạc nhiên. HNWI có thể chọn thời gian chờ đợi lâu hơn trước khi bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm tàn tật để giảm phí bảo hiểm của họ, đây là một lựa chọn mà mọi người mua bảo hiểm tàn tật đều có.
Ngoài các loại hình bảo hiểm nói trên, HNWI cần tìm và mua các hình thức bảo hiểm khác, thường xuyên làm việc với các đại lý và công ty môi giới chuyên tìm kiếm các công ty bảo hiểm và các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu riêng của họ. Dưới đây là một số loại bảo hiểm khác mà HNWI mua để bảo vệ bản thân và tài sản của họ.
HNWI những người thuê đầu bếp, vú em, quản gia, người làm vườn hoặc những người khác làm việc tại nhà của họ cần có bảo hiểm để bảo vệ bản thân nếu một nhân viên kiện họ về những thiệt hại. Họ cũng phải thực hiện bảo hiểm bồi thường cho người lao động để thay thế thu nhập bị mất của nhân viên nếu họ bị thương trong công việc.
Nhiều HNWI có hầm rượu với những bộ sưu tập rượu đắt tiền. Chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn của chủ nhà có thể không đủ để bù đắp tổn thất. Bảo hiểm rượu có thể cung cấp bảo hiểm để thay thế toàn bộ số tiền của bộ sưu tập, lên đến một giới hạn cụ thể cho mỗi chai.
Giống như các bộ sưu tập rượu, chi phí để thay thế đồ mỹ nghệ thường vượt quá giới hạn trong hầu hết các chính sách tiêu chuẩn của chủ nhà. Bảo hiểm mỹ thuật có thể bao gồm giá trị được thẩm định hoặc giá trị thị trường đầy đủ và bảo hiểm cho tác phẩm khi nó được mua lần đầu tiên và rời khỏi nhà của HNWI.
Mặc dù điều đó rất hiếm, nhưng nó vẫn xảy ra. HNWI là nạn nhân có thể mua các chính sách phù hợp với loại tình huống này và nó thường bao gồm một nhóm quản lý khủng hoảng gồm các chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Bảo hiểm dành cho toàn bộ chi phí thay thế du thuyền, nhưng cũng có thể bao gồm bảo hiểm cho thủy thủ đoàn, chi phí xây dựng cao cấp và tài sản cá nhân trên du thuyền. Một số chính sách về du thuyền có những hạn chế đối với những vùng nước không an toàn, chẳng hạn như những vùng nước có nhiều cướp biển.
Nhiều HNWI phục vụ trên các hội đồng phi lợi nhuận và vì lợi nhuận. Đôi khi, tổ chức cung cấp bảo hiểm bồi thường, nhưng HNWI cần mua một chính sách riêng nếu không.
HNWI thường cần bảo hiểm ô tô không được cung cấp bởi các nhà cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn để cung cấp bảo hiểm cướp xe, bảo hiểm ô tô chuyên dụng, thiết bị nguyên bản theo yêu cầu của nhà sản xuất và giới hạn cao - lên đến 10 triệu đô la.
Những cá nhân có giá trị ròng cao được hưởng phần thưởng đến từ thành quả lao động của họ, nhưng họ cần thực hiện một số bước đặc biệt để bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản của họ. Sự giàu có có những lợi thế của nó, nhưng nó thường đi kèm với các khoản chi phí bổ sung và làm cho thế giới bảo hiểm trở nên phức tạp hơn đối với HNWI.
Trưởng thành ở ngoại ô New York, Bob Phillips đã dành hơn 15 năm trong lĩnh vực dịch vụ tài chính và đã đóng góp bằng văn bản tự do cho các blog và trang web từ năm 2007. Anh sống ở Bắc Texas cùng vợ và chú chó Doberman.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
