Bất cứ khi nào tôi tìm ra kế hoạch kết hợp đầu tư và bảo hiểm, tôi sẽ nhận được nhiều câu hỏi về cách đầu tư cho việc học của con bạn.

Khi bạn lên kế hoạch cho việc giáo dục con cái, mối quan tâm lớn nhất của bạn là:

1. Đầu tư vào đâu tức là chọn sản phẩm phù hợp để tích lũy tiền cho việc học của họ
2. Nếu điều gì đó xảy ra với bạn , khoản tiết kiệm dự kiến ​​của bạn cho việc học của con cái sẽ không bị ảnh hưởng.

Hiện tại, hãy tập trung vào vấn đề không. 2. Chúng tôi sẽ liên lạc ngắn gọn khi có mối quan tâm không. 1 trong phần sau của bài đăng.

Bây giờ, khi chúng ta nói về sự ra đi của cha mẹ (và đồng thời mất nguồn thu nhập), sản phẩm tài chính được nghĩ đến là bảo hiểm nhân thọ.

Do đó, các công ty bảo hiểm đã tung ra các sản phẩm với danh nghĩa hoặc mục đích tiết kiệm cho việc học hành của trẻ em. Hãy gọi những kế hoạch như vậy là kế hoạch trẻ em.

Mọi kế hoạch con sẽ thuộc một trong hai cấu trúc sau.

Hãy gọi chúng là Cấu trúc 1 và Cấu trúc 2.

Cấu trúc 1

1. Đứa trẻ được đảm bảo cuộc sống.
2. Bạn có thể chọn mua người lái để được miễn phí bảo hiểm trong trường hợp cha mẹ qua đời.

Cấu trúc 1 khá ngớ ngẩn.

Tại sao trên thế giới này, bạn cần bảo hiểm cho cuộc sống của trẻ nhỏ?

Các công ty bảo hiểm cũng biết điều đó. Tuy nhiên, vấn đề là các công ty bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm. Và một sản phẩm bảo hiểm phải có yếu tố bảo hiểm. Họ không thể bán một sản phẩm đầu tư thuần túy.

Nếu họ trang trải cuộc sống của cha mẹ, thì mức phí tử vong sẽ cao hơn vì mức phí tăng theo độ tuổi. Đó là lý do tại sao họ trang trải cuộc sống của đứa trẻ. Điều này giúp giảm tác động của phí tử vong đối với lợi nhuận của bạn.

Đọc :Tuổi của bạn ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn trong ULIP và các gói truyền thống

Tuy nhiên, bạn không cần trang trải cuộc sống về cuộc sống của con mình. Vậy tại sao bạn lại muốn trả một xu duy nhất (như phí tử vong) cho trang trải cuộc sống mà bạn không cần?

Trong trường hợp cha mẹ qua đời, những kế hoạch như vậy không thực sự hữu ích. Rốt cuộc, cuộc sống của cha mẹ không bao giờ được bảo hiểm. Gia đình sẽ trả phí bảo hiểm như thế nào?

Các công ty bảo hiểm cũng đã tìm ra điều đó.

Bạn có một tùy chọn để thêm người lái để từ bỏ phí bảo hiểm trong trường hợp cha mẹ qua đời. Tuy nhiên, người lái phải trả một cái giá (ở dạng phí bảo hiểm cao hơn).

Và chi phí cao hơn sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận.

LIC Jeevan Tarun nằm trong Cấu trúc 1 . Như bạn có thể đọc trong bài đăng trên LIC Jeevan Tarun, lợi tức của gói cơ sở có thể nằm trong khoảng từ 6% đến 7% mỗi năm. Và đây là trước khi thêm việc từ bỏ người lái cao cấp. Với người lái, bạn có thể mong đợi lợi nhuận ít hơn nhiều.

LIC Jeevan Tarun không phải là phương án duy nhất có cấu trúc như vậy. Tôi chắc chắn rằng có nhiều gói truyền thống khác và ULIP từ các công ty bảo hiểm nhân thọ khác.

Nhận định:Thật vô nghĩa khi mua bất kỳ chương trình bảo hiểm nhân thọ nào trong đó bảo hiểm tính mạng của đứa trẻ là vô nghĩa. Các kế hoạch bảo hiểm có cấu trúc 1 sẽ được tránh.

Cấu trúc 2

1. Cha mẹ là người đảm bảo cuộc sống . Bảo hiểm nhân thọ không phụ thuộc vào cuộc sống của đứa trẻ.
2. Kế hoạch là một MẸO GẤP loại I. ULIP loại I giúp giảm tác động của phí tử vong. Đọc bài đăng này để tìm hiểu cách thực hiện.
3. Trong trường hợp cha mẹ qua đời, con cái sẽ nhận được Số tiền bảo hiểm. Các khoản trả góp phí bảo hiểm trong tương lai được miễn trừ. Thay vào đó, công ty bảo hiểm tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm thay mặt cho phụ huynh . Về cơ bản, đầu tư cho giáo dục của trẻ vẫn tiếp tục ngay cả khi cha mẹ vắng mặt. Tại thời điểm trưởng thành, đứa trẻ (hoặc gia đình) nhận được Giá trị quỹ.
4. Nếu cha mẹ sống sót cho đến khi trưởng thành, con (gia đình) sẽ nhận được Giá trị quỹ.

Có thể có các dịch vụ tương tự theo các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Tuy nhiên, từ những gì tôi thấy, cấu trúc này khá phổ biến trong ULIP.

Theo ý kiến ​​của tôi, Cấu trúc 2 có ý nghĩa lớn hơn nhiều so với Cấu trúc 1. Cuộc sống của cha mẹ được bảo hiểm (chứ không phải con cái). Cấu trúc 2 cũng dễ hiểu hơn.

Tuy nhiên, Cấu trúc 2 có những vấn đề mà bất kỳ ULIP nào cũng gặp phải.

1. Bảo hiểm nhân thọ bạn mua là bội số của phí bảo hiểm hàng năm mà bạn có thể chi trả. Cuối cùng, bạn có thể được bảo hiểm dưới mức.
2. Bảo lãnh phát hành trong ULIP khá lỏng lẻo. Do đó, phí tử vong (số tiền bạn dùng để cung cấp bảo hiểm nhân thọ) khá cao so với gói bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Một chương trình bảo hiểm có thời hạn chỉ có phí tử vong. Tỷ lệ tử vong cao ăn vào lợi nhuận của bạn.
3. Tuổi của bạn sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.
4. Bạn không thể thoát khỏi một người hoạt động kém hiệu quả. Bạn đang gặp khó khăn.
5. Bạn luôn có thể thoát ra sau 5 năm nếu được yêu cầu nhưng điều đó không đủ linh hoạt.

Trỏ vào Ghi chú

Các công ty bảo hiểm có thể đưa ra những cấu trúc rất lạ mắt. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng mọi thứ đều phải trả giá.

Nếu chính sách 1 mang lại lợi ích tốt hơn chính sách 2, hãy so sánh phí tử vong (và các khoản phí khác) cho hai chương trình. Rất có thể, phí tử vong (theo bảng tử vong) đối với Hợp đồng 1 sẽ cao hơn nhiều (mặc dù Hợp đồng 1 và Hợp đồng 2 có thể từ cùng một công ty bảo hiểm).

Đầu tư cho giáo dục con cái như thế nào?

Đây là những gì bạn nên làm.

1. Tránh bất kỳ kế hoạch nào có đứa trẻ được bảo hiểm tính mạng (Kế hoạch cấu trúc 1). Cả kế hoạch truyền thống và ULIP đều có thể có cấu trúc này.
2. Tránh bất kỳ kế hoạch bảo hiểm nhân thọ truyền thống nào (cả Cấu trúc 1 và Cấu trúc 2). Đảm bảo bạn sẽ nhận được lợi nhuận kém.
3. Mua gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thuần túy và đầu tư số tiền còn lại vào quỹ tương hỗ, PPF, tài khoản Sukanya Samriddhi.
4. Có mục tiêu cho kho tài liệu giáo dục và lập kế hoạch đầu tư cho phù hợp.
5. Việc phân bổ chính xác sẽ phụ thuộc vào độ tuổi của con bạn (phạm vi đầu tư) và mức độ ưa thích rủi ro của bạn.

Nếu bạn là nhà đầu tư mới (và con bạn còn khá trẻ), bạn có thể bắt đầu với danh mục đầu tư 50:50. 50% trong quỹ cân bằng (hỗn hợp tích cực) hoặc quỹ đa vốn hóa và 50% trong PPF (hoặc SSY). Các nhà đầu tư có kinh nghiệm cũng có thể quản lý với các danh mục đầu tư tích cực hơn.

Hãy nhớ PPF và SSY đã có khoảng thời gian khóa dài. Bạn không thể đầu tư vào các sản phẩm này (mở tài khoản mới) cho các mục tiêu ngắn hạn hoặc trung hạn.

Tôi thích PPF hơn SSY (mặc dù lợi nhuận tốt hơn trong SSY) vì PPF mang lại tính linh hoạt tốt hơn. Trong mọi trường hợp, SSY chỉ khả dụng cho trẻ em gái. Và bạn luôn có thể có sự kết hợp giữa PPF và SSY cho con gái của mình.

Người hâm mộ các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống có thể tranh luận rằng các quỹ tương hỗ không đảm bảo lợi nhuận tốt. Hành vi của nhà đầu tư cũng có thể chơi spoilsport. Vâng, đúng vậy.

Tuy nhiên, các kế hoạch truyền thống mang lại lợi nhuận kém được đảm bảo. Tôi vẫn sẽ tận dụng cơ hội của mình với các quỹ tương hỗ. Nhân tiện, ULIP (cả Cấu trúc 1 và Cấu trúc 2) cũng cung cấp lợi nhuận liên kết thị trường (giống như quỹ tương hỗ).

Tôi sẽ tránh thảo luận về các con số trong bài đăng này. Tôi đã thực hiện phân tích như vậy trong các bài viết trước đây của tôi. Bạn có thể tham khảo Bài 1 Bài 2. Hãy nhớ rằng phân tích bảng tính không bao giờ có thể cho thấy đầy đủ sự thiếu linh hoạt trong ULIP.

Tôi phải nhượng bộ

Cấu trúc 2 kế hoạch con dễ hiểu và liên quan hơn. Chắc chắn bạn biết rằng khoản đầu tư cho giáo dục con cái sẽ tiếp tục ngay cả khi bạn vắng mặt. Bạn biết bạn phải trả một số tiền nhất định hàng năm và chỉ thế thôi. Thành thật mà nói, đó là điều làm cho những kế hoạch như vậy trở nên hấp dẫn đối với nhiều nhà đầu tư. Và, tôi sẽ không đổ lỗi cho họ về điều đó.

Trong trường hợp kết hợp giữa kế hoạch kỳ hạn và quỹ tương hỗ / PPF / ULIP, sau khi cha mẹ qua đời, gia đình bạn sẽ nhận được tiền. Tuy nhiên, ngay cả khi có tất cả số tiền, vợ / chồng bạn vẫn cần đưa ra quyết định đầu tư. Điều này có thể không đơn giản, đặc biệt là đối với một người chưa bao giờ quan tâm đến tài chính và đầu tư.

Tuy nhiên, đây là một phần mà bạn có trách nhiệm đào tạo họ hoặc nhờ một người bạn / nhà hoạch định tài chính / cố vấn đầu tư đáng tin cậy có thể hướng dẫn họ khi bạn vắng mặt. Để bắt đầu, hãy ghi lại tất cả các khoản đầu tư và hợp đồng bảo hiểm của bạn tại một nơi và kể cho gia đình bạn về điều đó.