Nhiều người không tin tưởng các công ty bảo hiểm. Bạn có thể trả phí bảo hiểm trong nhiều năm nhưng vẫn không thể chắc chắn liệu công ty bảo hiểm có trả lại ưu đãi khi bạn yêu cầu bồi thường hay không. Đây là lý do nổi bật khiến nhiều người chọn không mua bảo hiểm mặc dù đã nhận thức đầy đủ những rủi ro khi không được bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm cũng không tự hào về mình. Không có tình trạng khan hiếm tài khoản mà các công ty bảo hiểm đã để các gia đình thất vọng vào thời điểm tồi tệ nhất có thể vì những lý do rất mỏng manh và kỹ thuật. Các hoạt động bán hàng tích cực cũng có khả năng bị từ chối yêu cầu sau này.

Chính phủ đã tạo sự thoải mái cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bằng cách tuyên bố rằng các công ty bảo hiểm nhân thọ không thể từ chối yêu cầu bồi thường với bất kỳ lý do nào nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn đã quá 3 năm. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong mọi trường hợp, có một sự kiện được bảo hiểm rất rõ ràng. Rất khó để tranh cãi nếu người được bảo hiểm còn sống hay không.

Mặt khác, các chính sách về HealthInsurance có thể khá chủ quan. Có rất nhiều loại trừ mà một người bình thường không thể hiểu được. Có nhiều thời gian chờ đợi. Trong hợp đồng, sự chủ quan không thể là bạn của bạn.

Để giải quyết vấn đề này, IRDA, cơ quan quản lý bảo hiểm, đã đưa ra một đề xuất để xác định rõ ràng các loại trừ có thể có trong chính sách y tế. Ngoài ra, có một thuận lợi thay đổi định nghĩa về các bệnh đã có từ trước. Quan trọng hơn, có một đề xuất rằng Yêu cầu bảo hiểm sức khỏe của bạn không thể bị từ chối nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn đã trên 8 năm.

Hãy cùng tìm hiểu thêm.

Lưu ý:Đây là các quy tắc nháp. Quy định cuối cùng có thể rất khác

Các loại trừ trong Hợp đồng Bảo hiểm Y tế

1. Thời gian chờ đợi ban đầu là 30 ngày kể từ ngày bắt đầu :Trong thời gian này, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ yêu cầu bồi thường nào trong thời gian này ngoại trừ trường hợp nhập viện do tai nạn.
2. Thời gian chờ đợi cho một số loại phương pháp điều trị / thủ tục nhất định :Điều này không liên quan đến bất kỳ bệnh nào đã có từ trước. Công ty bảo hiểm được phép không chi trả một số loại điều trị trong một vài năm. Giả sử ghép đầu gối có thể không được chi trả trong 2 năm đầu tiên. Điều này là để ngăn chặn sự lựa chọn bất lợi. Một người nào đó muốn cấy ghép đầu gối có thể muốn đăng ký chính sách này.
3. Thời gian chờ đợi cho bệnh đã có từ trước :Công ty bảo hiểm có thể áp dụng thời gian chờ lên đến 4 năm kể từ ngày mua hợp đồng bảo hiểm đối với bệnh đã mắc từ trước. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ không chi trả bất kỳ chi phí điều trị nào trong thời gian chờ đợi đối với những bệnh đã mắc từ trước như vậy.
4. Các bệnh đã có từ trước cần được loại trừ vĩnh viễn :Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm, sau khi được sự đồng ý của bạn, có thể loại trừ vĩnh viễn việc điều trị bệnh đã mắc từ trước. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ không bao giờ chi trả cho việc điều trị bệnh đã có từ trước như vậy. Nói một cách khác, thời gian chờ đợi là vô hạn. IRDA cũng đã cung cấp danh sách 17 bệnh / tật có thể được đưa vào nhóm này. Nổi bật là HIV, viêm gan B, HIV, AIDS, bệnh Alzheimer, bệnh Parkinson, v.v.
5. Điều trị có thể bị loại trừ vĩnh viễn :Ngoài ra, có một số phương pháp điều trị có thể bị loại trừ mà không có sự đồng ý của người mua. Những ca phẫu thuật thẩm mỹ, chấn thương do tham gia các môn thể thao nguy hiểm, v.v. có thể được bỏ vào thùng này.
6. Phí tiêu dùng / thực phẩm / e-mail / internet, v.v.

Khiếu nại của bạn sẽ không bị từ chối sau 8 năm

Theo đề xuất của IRDA, nếu hợp đồng của bạn đã hoàn thành 8 năm (hoặc bạn đã tham gia hợp đồng trong 8 năm liên tục), thì yêu cầu bảo hiểm sức khỏe của bạn không thể bị tranh chấp ngoại trừ gian lận đã được chứng minh và loại trừ vĩnh viễn. Vì vậy, yêu cầu của bạn đã thắng ' không bị từ chối từ thứ 9 năm chính sách trừ khi bạn đã gian lận hoặc đang yêu cầu loại trừ vĩnh viễn (loại trừ 4, 5 và 6 trong phần trước). Theo tôi, đây là một sự cứu trợ đáng mừng cho những người mua bảo hiểm y tế trung thực. Đề xuất gọi khoảng thời gian 8 năm này là "Thời gian tạm hoãn".

Nhiều người trong chúng ta mua bảo hiểm y tế khi còn trẻ để tránh phải trả phí bảo hiểm hoặc từ chối hoàn toàn bảo hiểm y tế ở độ tuổi lớn hơn. Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể phải trả apremium trong nhiều năm mà không cần yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, có một lo lắng rằng khi bạn yêu cầu bồi thường sau nhiều năm, yêu cầu của bạn có thể bị từ chối. Tôi tin rằng, với sự thay đổi được đề xuất này, mối quan tâm này sẽ được giải quyết ở một mức độ nào đó.

Nhân tiện, nếu chính sách của bạn có các giới hạn phụ, đồng thanh toán hoặc khoản khấu trừ, thì những giới hạn đó sẽ được tuân thủ. Tất nhiên, trong mọi trường hợp, công ty bảo hiểm sẽ không trả nhiều hơn Số tiền bảo hiểm.

Nếu bạn đã nâng cao nắp trong thời gian tạm thời, bộ hẹn giờ cho phần nâng cao sẽ bắt đầu lại . Ví dụ:bạn đã mua bìa 10 Rs vào năm 2019. Bạn muốn nâng cao bìa lên 15 Rs vào năm 2024. Thời gian tạm hoãn đối với 10 cánh đầu tiên sẽ kết thúc vào năm 2027. Thời gian tạm hoãn đối với phần nâng cao ( 5 Rs) sẽ hoàn thành vào năm 2032. Nhân tiện, đây không phải là một cách tiếp cận mới. Đây là cách nó hoạt động đối với các bệnh đã có từ trước ngay cả bây giờ.

Đọc:Dữ liệu giải quyết khiếu nại bảo hiểm y tế mới nhất (2019)

Bệnh có sẵn là gì?

Đây có thể là một phần chính của sự tranh chấp. Các hợp đồng bảo hiểm được phát hành một cách thiện chí. Công ty bảo hiểm không thể bắt bạn kiểm tra mọi bệnh tật có thể xảy ra và sau đó quyết định đơn đăng ký của bạn. Do đó, nó yêu cầu bạn tiết lộ bất kỳ tình trạng sức khỏe nào mà bạn có thể có tại thời điểm mua hàng đầu tiên. Bảo hiểm là một hợp đồng và bạn phải giữ thỏa thuận cuối cùng. Đó là lý do tại sao bạn nên cung cấp thông tin đầy đủ về tình trạng sức khỏe khi mua chính sách. Tuy nhiên, vẫn còn một vấn đề.

Bạn chỉ có thể tiết lộ những tình trạng / bệnh tật mà bạn biết rằng bạn đang phải chịu đựng. Làm thế nào bạn có thể tiết lộ rằng bạn không biết chính mình? Các công ty bảo hiểm có thể sử dụng điều này để chống lại bạn. Rốt cuộc, họ có thể nói, rằng bạn đã biết nhưng không tiết lộ. Làm thế nào để bạn giải quyết được điều đó?

Theo Hướng dẫn về Tiêu chuẩn hóa Bảo hiểm Y tế ngày 29 tháng 7 năm 2016, bệnh tật từ trước có nghĩa là “bất kỳ tình trạng, bệnh tật hoặc thương tích hoặc (các) tình trạng liên quan có dấu hiệu hoặc triệu chứng và / hoặc đã được chẩn đoán, và / hoặc mà lời khuyên / điều trị y tế đã được nhận trong vòng 48 tháng trước hợp đồng bảo hiểm đầu tiên do công ty bảo hiểm ban hành và được gia hạn liên tục sau đó. ”

Bây giờ, các dấu hiệu hoặc triệu chứng rất chủ quan và có thể được các công ty bảo hiểm sử dụng sai. Tôi chắc chắn rằng sự linh hoạt này đã bị các công ty bảo hiểm lạm dụng.

IRDA, có lẽ nhận thức được vấn đề này, đã đề xuất thay đổi sau đây đối với định nghĩa

Bệnh có sẵn nghĩa là nhiều tình trạng, bệnh tật, chấn thương hoặc bệnh tật:

1. Thatis / được chẩn đoán bởi bác sĩ trước ngày có hiệu lực của hợp đồng đầu tiên do công ty bảo hiểm ban hành hoặc
2. Đối với lời khuyên hoặc điều trị y tế nào được khuyến nghị hoặc nhận được từ bác sĩ trước ngày chính sách có hiệu lực hoặc việc khôi phục chính sách.

Trọng tâm của định nghĩa mới là chẩn đoán thực tế và điều trị (chứ không phải triệu chứng). Tôi tin rằng, điều này giải quyết vấn đề chủ quan mà "dấu hiệu" hoặc "triệu chứng" đã có.

Việc sửa đổi định nghĩa về Căn bệnh đã có từ trước sẽ là một thay đổi thuận lợi.

Lưu ý rằng, bất kỳ bệnh nào mắc phải sau lần mua hợp đồng đầu tiên đều được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe mà không cần bất kỳ thời gian chờ đợi nào.

Các tác động khác và các lĩnh vực mơ hồ

1. Nếu những đề xuất này được chấp nhận, chúng tôi có thể thấy phí bảo hiểm y tế sẽ tăng trên diện rộng.
2. Tôi không chắc liệu khái niệm "Thời gian tạm hoãn" có áp dụng hay không nếu bạn chuyển chính sách của mình. Vì có bảo lãnh phát hành mới được thực hiện khi bạn chuyển chính sách của mình, nên không có khả năng "thời gian tạm hoãn" được cung cấp theo chính sách hiện tại sẽ được chuyển sang chính sách mới.
3. Ngay cả với những quy tắc này, các công ty bảo hiểm vẫn có thể tìm ra cách giải quyết? Tôi đã trình bày một ví dụ trong một bài viết trước đó. Theo tôi, các công ty bảo hiểm vẫn có thể sử dụng cách giải quyết này để lừa bạn.
4. Nhân tiện, dự thảo cũng có một danh sách các chi phí không thể loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm. Ví dụ như Điều trị bệnh tâm thần, căng thẳng hoặc rối loạn tâm lý và rối loạn thoái hóa thần kinh.

Với bảo hiểm y tế, dù bạn có cố gắng đến đâu cũng không thể khiến mọi thứ trở nên khách quan. Ví dụ:tại một nơi, đề xuất nói rằng "Rối loạn thoái hóa thần kinh" không thể bị loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm. Tại một nơi khác, nó cho phép các công ty bảo hiểm thêm bệnh Alzheimer và Parkinson vào các trường hợp loại trừ vĩnh viễn. Tôi nghĩ rằng cả hai căn bệnh này đều là rối loạn thoái hóa thần kinh.

Dù sao đây cũng là một nỗ lực tốt.