Một ULIP cung cấp hai dịch vụ, đầu tư và bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm này không miễn phí. Bạn phải trả tiền cho nó dưới dạng phí tử vong. Do đó, nếu bạn muốn có một sản phẩm đầu tư thuần túy, chọn ULIP là một lựa chọn không tồi. Bạn sẽ trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ mà bạn không cần một cách không cần thiết. Và bảo hiểm nhân thọ trong ULIP có thể đắt.

Đọc :Làm thế nào 3,2 Rs trở thành 11,678 Rs trong 6 năm?

Nhân tiện, tôi đang nói về một ULIP chi phí thấp. Một ULIP chi phí cao sẽ có nhiều khoản phí hơn. Nếu bạn đang bị đẩy mạnh, bạn có thể nhận được ULIP chi phí cao.

ULIP chi phí thấp =Quỹ ULIP (Tương tự như quỹ tương hỗ) + Phí tử vong

ULIP chi phí cao =Quỹ ULIP (Tương tự như quỹ tương hỗ) + Phí tử vong + Nhiều khoản phí khác

Trong một ULIP chi phí thấp, việc thu hồi phí tử vong sẽ ảnh hưởng đến hiệu suất, tức là hiệu suất bạn trải nghiệm =Hiệu suất của quỹ ULIP - Tác động của việc thu hồi phí tử vong.

Trong một ULIP chi phí cao, tác động thậm chí còn cao hơn vì có nhiều khoản phí hơn. Để biết thêm về cách các khoản phí ULIP khác nhau ảnh hưởng đến lợi nhuận, hãy tham khảo bài đăng này.

Trừ khi bạn tin rằng các nhà quản lý quỹ ULIP có những món quà đặc biệt (không có lý do gì để tin như vậy), tỷ lệ cược sẽ chống lại bạn.

Theo những gì tôi quan sát được, phí quản lý quỹ (FMC) của ULIPs cao hơn tỷ lệ chi phí của kế hoạch trực tiếp của chương trình quỹ tương hỗ. Đối với hầu hết các quỹ đầu tư ULIP, FMC là 1,35% / năm, mức tối đa được IRDA cho phép. Đối với các quỹ tương hỗ trực tiếp, tỷ lệ chi phí có thể sẽ thấp hơn.

Hiệu suất của quỹ ULIP mà bạn thấy trên trang web của công ty bảo hiểm là trước khi điều chỉnh cho tất cả các khoản phí. Nó có thể gây hiểu lầm. Những gì bạn nhận được là sau khi tất cả các khoản phí được thu hồi.

Mọi thứ khác đều giống nhau, quỹ ULIP phải làm tốt hơn nhiều so với quỹ tương hỗ để cung cấp cùng mức hiệu suất đầu tư. Điều này là bởi vì ULIPs sẽ có cơ cấu chi phí đắt hơn quỹ tương hỗ vốn cổ phần. Bạn có thể lập luận rằng tiền thu được khi đáo hạn ULIP được miễn thuế trong khi LTCG từ quỹ cổ phần sẽ bị đánh thuế 10% / năm. Bất chấp lợi thế về thuế, phiếu bầu của tôi vẫn thuộc về quỹ tương hỗ cổ phần. Để có một cuộc thảo luận chi tiết về ULIP và quỹ tương hỗ, hãy tham khảo bài đăng này.

Tuy nhiên, nếu bạn phải đầu tư vào ULIP, hãy đầu tư vào ULIP chi phí thấp.

Cũng có vấn đề với tin nhắn bán hàng. Một trong những khách hàng đã đề cập rằng họ đã được thông báo với XYZ ULIP sẽ cung cấp mức lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo là 8%. Chúng tôi biết rằng các công ty bảo hiểm không thể đảm bảo lợi nhuận trong các kế hoạch liên kết (ULIP) hoặc các kế hoạch tham gia (Truyền thống). Nếu thực sự có đề cập đến đảm bảo trả lại, đó là bán sai.

Đến với các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống

Có một tập hợp các truy vấn khác liên quan đến các gói truyền thống. Một kế hoạch truyền thống nhất định mang lại lợi nhuận đảm bảo là 7-8% / năm. Lãi suất FD đã giảm và dự kiến ​​sẽ còn tiếp tục giảm. Với các gói truyền thống, ít nhất bạn sẽ nhận được 7-8% / năm. Tôi có nên đầu tư không?

Đó không phải là trường hợp.

Nếu lãi suất trong nền kinh tế giảm từ đó, phần thưởng cho các chính sách LIC của bạn cuối cùng sẽ bắt đầu bị ảnh hưởng. Rốt cuộc, LIC sẽ đầu tư vào cùng một trái phiếu, phải không? Lãi suất thấp hơn có nghĩa là trái phiếu hiện tại sẽ tăng nhưng các khoản đầu tư / tái đầu tư mới sẽ được thực hiện với lãi suất thấp hơn.

Gần đây nhất là ngày 29 tháng 11 năm 2019, 7,72% p.a. Trái phiếu Chính phủ kỳ hạn 30 năm được bán đấu giá (phát hành lại) với lợi suất 7,18% / năm. Bây giờ, đây là một trong những công cụ có sự ủng hộ của Sovereign. Nếu một công ty bảo hiểm đầu tư vào trái phiếu này, làm thế nào nó có thể mang lại 8% / năm. mỗi năm sau chi phí? Các chi phí bao gồm hoa hồng trả trước rất lớn, chi phí bảo hiểm trọn đời, chi phí hành chính, v.v.

Vì các kế hoạch truyền thống không rõ ràng (không giống như ULIP), rất khó để chia nhỏ từng thành phần. Tuy nhiên, bạn có thể đánh giá tác động từ việc các sản phẩm này đã phân phối từ 4-6% / năm. cho đến nay (khi lãi suất đã cao hơn nhiều). Đối với hoa hồng, bạn phải lưu ý rằng bạn sẽ không nhận lại được gì trong các gói truyền thống nếu bạn từ bỏ gói trước khi trả phí bảo hiểm trong 3 năm (hiện đã giảm xuống còn 2 năm). Tôi đồng ý rằng điều này một phần là để ngăn cản các nhà đầu tư thoát khỏi sản phẩm quá sớm. Tuy nhiên, theo ý kiến ​​của tôi, lý do chính là phần lớn phí bảo hiểm của những năm đầu tiên được chuyển sang hoa hồng. Công ty bảo hiểm không còn nhiều tiền để trả lại cho bạn nếu bạn xuất cảnh quá sớm.

Bạn có thể nói rằng các công ty bảo hiểm có thể chấp nhận rủi ro tín dụng hoặc rủi ro lãi suất chủ động để mang lại lợi nhuận tốt hơn. Tôi sẽ không đặt cược vào điều này. Có vẻ như một thứ tự rất cao. Hơn nữa, với rủi ro tín dụng, không có bất kỳ đảm bảo nào về lợi nhuận.

Trước khi đưa ra quyết định, hãy cân nhắc những điểm này

1. ULIP và các kế hoạch truyền thống không đầu tư vào một hành tinh khác. Họ đầu tư vào thị trường cổ phiếu và trái phiếu giống như các quỹ tương hỗ. Do đó, hiệu suất đầu tư gộp (trước chi phí) phải tương tự như hiệu quả hoạt động của vốn chủ sở hữu hoặc quỹ tương hỗ nợ.

2. Cấu trúc chi phí cao hơn của ULIP và các gói truyền thống sẽ ăn vào lợi nhuận mà bạn trải nghiệm.

3. Hiệu suất là quỹ ULIP được báo cáo ở cấp tổng (ngoại trừ FMC). Tỷ lệ tử vong và các khoản phí khác sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận.

4. Không được phép đưa ra đảm bảo trở lại đối với ULIP hoặc các gói truyền thống tham gia. Do đó, hãy nghi ngờ nếu ai đó đề cập đến lợi nhuận đầu tư được đảm bảo.

5. So sánh lợi nhuận 2 năm qua của quỹ tương hỗ của bạn với lợi nhuận 10 năm từ quỹ ULIP giống như so sánh táo và cam.

6. Tuổi của bạn sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn trong ULIP và các gói truyền thống. Mọi thứ khác đều giống nhau, một nhà đầu tư 30 tuổi sẽ kiếm được lợi nhuận tốt hơn một người 50 tuổi. Điều này sẽ xảy ra ngay cả khi họ đầu tư số tiền như nhau vào cùng một ULIP, vào cùng một quỹ ULIP và vào cùng một ngày. Do đó, nếu bạn đã lớn tuổi và đột nhiên thấy xứng đáng với ULIP và các kế hoạch truyền thống, hãy suy nghĩ lại.

Mục đích của tôi là không ảnh hưởng đến việc bạn gắn bó với quỹ tương hỗ. Mục đích là giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. Khi các khoản đầu tư của bạn không mang lại lợi nhuận như bạn mong đợi, việc thất vọng và khám phá các cơ hội đầu tư khác là điều bình thường. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của sản phẩm mới và đưa ra quyết định sáng suốt. Hoàn toàn là một sản phẩm đầu tư, ULIP hoặc một kế hoạch truyền thống không phải là lựa chọn tốt hơn so với các quỹ tương hỗ.