Việc tạo thu nhập hưu trí hiếm khi khó khăn như hiện tại, nhờ sự kết hợp của sự biến động của thị trường trong thời kỳ coronavirus, lãi suất thấp, lương hưu biến mất và tương lai không chắc chắn cho An sinh xã hội.

Đây không phải là lúc để bị mắc kẹt trong các mô hình "trí tuệ thông thường".

Ví dụ:mặc dù sự phổ biến của 401 (k) s và IRA, việc tiết kiệm hầu như chỉ vào tài khoản hưu trí hoãn thuế có thể gặp rủi ro. Chiến lược hoãn nộp thuế càng lâu càng tốt, có vẻ rất hấp dẫn trong những năm làm việc của một người, có thể dẫn đến gánh nặng thuế đáng kể cho người về hưu hoặc cho những người thụ hưởng thừa kế các tài khoản đó.

Mặt khác, các công cụ có thể đã gây tiếng xấu trong quá khứ, chẳng hạn như thế chấp ngược, có thể đáng được xem xét lại. Mặc dù lịch sử sử dụng sai mục đích của họ được ghi chép rõ ràng, nhưng ngành công nghiệp này đã định vị lại chính nó để các khoản thế chấp ngược ngày nay có thể được coi là một công cụ tài chính quan trọng và phức tạp đối với một số người. Việc sử dụng thông minh thế chấp ngược lại, đặc biệt là hạn mức tín dụng chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) được liên bang bảo hiểm, có thể mở rộng nguồn lực hưu trí của một cá nhân hoặc cặp vợ chồng theo cách mà các chiến lược truyền thống hơn không thể.

Thế chấp chuyển đổi bằng vốn sở hữu nhà là gì?

HECM là một cách để các chủ nhà từ 62 tuổi trở lên biến một phần vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của họ thành tiền mặt miễn thuế. Người đi vay có thể loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ trong khi vẫn có quyền truy cập vào bất kỳ vốn chủ sở hữu đủ điều kiện bổ sung nào.

Không giống như thế chấp nhà truyền thống hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà, việc thanh toán loại khoản vay này khi bạn còn sống là tùy chọn, nhưng người vay phải tiếp tục trả thuế tài sản, cùng với bảo trì, phí bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà.

Số tiền thu được từ thế chấp ngược có thể được sử dụng để chi trả cho các chi phí bất ngờ khi nghỉ hưu, bao gồm các loại chi phí chăm sóc sức khỏe dài hạn có thể phá hỏng kế hoạch tài chính. Nhưng việc sử dụng HECM một cách chiến lược cũng có thể giúp ích cho các kết quả hưu trí khác.

Sử dụng HECM làm Công cụ để Giúp Bảo tồn Giá trị Thực Thặng dư

Nếu bạn sắp nghỉ hưu, hy vọng cố vấn tài chính của bạn đã nói chuyện với bạn về “chuỗi rủi ro lợi nhuận”. Nó đã là một mối quan tâm chính đáng trước đại dịch coronavirus và sự biến động thị trường gần đây. Bây giờ, nó thậm chí còn quan trọng hơn. Khi thị trường suy thoái sớm khi bạn nghỉ hưu, khi bạn không còn đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình và bạn đã bắt đầu rút tiền, sẽ rất khó để phục hồi sau một khoản lỗ lớn. Hạn mức tín dụng HECM có thể được sử dụng như một bộ đệm để giúp bảo vệ khỏi lợi nhuận danh mục đầu tư bất lợi, vì người về hưu có thể điều phối cẩn thận việc phân phối từ danh mục đầu tư và hạn mức tín dụng HECM của họ dựa trên nhu cầu của họ và điều kiện thị trường hiện tại.

Theo nghiên cứu của Barry và Stephen Sacks được công bố trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính , việc sử dụng vốn tự có nhà để bổ sung thu nhập hưu trí có thể có tác động đáng kể đến giá trị ròng còn lại của người về hưu (được định nghĩa là giá trị danh mục đầu tư của người về hưu cộng với vốn tự có trong căn nhà của họ vào cuối một khoảng thời gian nhất định). Nghiên cứu của họ gợi ý rằng các nhà đầu tư sử dụng chiến lược tích cực với hạn mức tín dụng HECM trong những năm thị trường chứng khoán đi xuống có thể có giá trị ròng còn lại sau 30 năm cao hơn gấp đôi.

Sử dụng HECM để thanh toán các chi phí không mong muốn

Việc sử dụng hạn mức tín dụng HECM miễn thuế để mua hàng đột xuất (hoặc thậm chí đã lên kế hoạch) hoặc thiếu hụt dòng tiền có thể cực kỳ có lợi khi nghỉ hưu - và không chỉ vì nó có thể cung cấp các khoản tiền cần thiết. HECM cũng có thể bảo vệ khỏi sự tấn công của các nguồn hưu trí khác khi những chi phí đó tăng lên.

Một phần thưởng khác:Hạn mức tín dụng HECM có lợi thế rõ ràng hơn so với việc sử dụng hạn mức tín dụng truyền thống ở chỗ nó có tùy chọn tăng trưởng được đảm bảo (mức tăng trưởng áp dụng cho các khoản tiền chưa sử dụng) và tính năng “không truy đòi”. Không giống như các khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng truyền thống, hạn mức tín dụng HECM không bao giờ có thể được đóng và thu sớm.

Các chi phí liên quan đến HECM bao gồm phí bảo hiểm thế chấp, phí khởi tạo, phí dịch vụ và phí của bên thứ ba cho các hạng mục như thẩm định, kiểm tra quyền sở hữu, v.v. Trong nhiều trường hợp, những khoản phí này có thể được khấu trừ vào số tiền thu được từ khoản vay HECM, làm giảm lượng tiền mặt hiện có cho bạn. Mặc dù chi phí thiết lập hạn mức tín dụng HECM có thể hơi cao hơn so với các công cụ truyền thống khác, nhưng đối với một số người, lợi ích có thể lớn hơn chi phí. Đó là bởi vì các khoản tiền chưa sử dụng được đảm bảo sẽ tăng trưởng bất kể biến động của nền kinh tế, lãi suất thế chấp hoặc sự tăng giá / giảm giá trị căn nhà của một nhà đầu tư. Các chủ nhà thiết lập hạn mức tín dụng HECM càng sớm, thì mức tăng trưởng mà họ có thể mong đợi càng cao. Tùy thuộc vào tỷ lệ tăng giá của thị trường bất động sản địa phương, mức tăng trưởng đó có thể vượt xa giá trị của căn nhà.

Ai Đủ điều kiện cho HECM?

• Người vay HECM phải từ 62 tuổi trở lên;
• Họ phải sở hữu nhà hoàn toàn hoặc có vốn chủ sở hữu đáng kể và ngôi nhà phải là nơi cư trú chính của họ (họ phải sống ở đó hơn sáu tháng mỗi năm);
• Người đi vay phải đáp ứng các yêu cầu về tài sản và tín dụng tối thiểu;
• Họ phải được tư vấn về thế chấp ngược từ cơ quan tư vấn được HUD chấp thuận;
• Họ không được quá hạn đối với bất kỳ khoản nợ liên bang nào; và
• Tài sản phải là một ngôi nhà cho một gia đình, một ngôi nhà từ hai đến bốn căn hộ hoặc một căn hộ được FHA phê duyệt.

Một số rủi ro của HECM là gì?

Có lẽ khía cạnh được nhắc đến nhiều nhất (và bị hiểu lầm) của HECM là khả năng những người thừa kế của chủ sở hữu nhà có thể không nhận được toàn bộ giá trị của ngôi nhà. Tôi luôn sững sờ khi những đứa trẻ lớn - những người thường giúp thiết lập HECM của cha mẹ chúng ngay từ đầu - có vẻ ngạc nhiên khi điều này xảy ra. Khi người vay qua đời, nhà sẽ được bán và số tiền thu được được sử dụng để trả khoản vay, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải cân nhắc mong muốn về di sản của mình khi quyết định xem HECM có phù hợp với bạn không.

Bất kỳ ai xem xét HECM đều phải được thông báo đầy đủ về quyết định quan trọng này. Các nhà đầu tư muốn chuyển nhượng ngôi nhà của họ như một tài sản thừa kế chắc chắn có thể làm như vậy. Theo Giám đốc Thế chấp Đảo ngược Quốc gia của Fairway Mortgage Harlan Accola, theo kinh nghiệm của mình, rất ít người thừa kế cho biết họ muốn nhà của người thân được chuyển nhượng cho họ trong một khu đất. Quan trọng hơn, những người sử dụng tài sản sở hữu nhà của mình một cách có trách nhiệm như một phần tích cực trong chiến lược nghỉ hưu của họ có thể để lại cho con cái họ một tài sản thừa kế có giá trị hơn.

HECM chắc chắn không dành cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, đối với một số người, có thể là sai lầm nếu bỏ qua chiến lược này dựa trên thông tin sai lệch. Có một số biện pháp bảo vệ dành cho các khoản vay của FHA, bao gồm bảo hiểm FHA và các giới hạn về phí có thể phải trả.

Nếu HECM nghe có vẻ như nó có thể phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính, người hiểu rõ những ưu và nhược điểm của việc sử dụng có trách nhiệm vốn sở hữu nhà khi nghỉ hưu. Sau đó, nếu bạn quyết định điều đó là hợp lý với mình, hãy tranh thủ sự hỗ trợ của một người cho vay thế chấp được cấp phép phù hợp, người chuyên về các khoản thế chấp ngược.

Dịch vụ tư vấn và chứng khoán được cung cấp thông qua Sunbelt Securities, Inc. Thành viên FINRA / SIPC. Bảo hiểm nhân thọ cố định và niên kim được cung cấp thông qua Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC và Sunbelt Securities, Inc. là các công ty không có liên kết và không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Charles W. Rawl &Associates, LLC không cung cấp thế chấp bất động sản hoặc thế chấp ngược lại, vì những thế chấp này chỉ có sẵn thông qua các nhà môi giới / cho vay thế chấp được cấp phép phù hợp.

Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.