Một cuộc bạo động nổ ra. Doanh nghiệp hoặc nhà của bạn bị phá hoại và đốt cháy. Chủ nhà / chính sách bảo hiểm thương mại của bạn có cung cấp bảo hiểm không? Đó là câu hỏi của Alan:
"Ông. Beaver, gia đình tôi sở hữu và điều hành một cửa hàng tổng hợp nhỏ, kinh doanh nhiều loại hàng hóa. Thành thật mà nói, chúng tôi kinh hãi về tình trạng bất ổn dân sự đã nhấn chìm các vùng của nước Mỹ, với các doanh nghiệp nhỏ như của chúng tôi bị phá hủy bởi những kẻ bạo loạn.
“Tôi đã hỏi nhà môi giới bảo hiểm của chúng tôi rằng liệu chúng tôi có được bảo hiểm nếu điều khủng khiếp như vậy xảy ra với chúng tôi hay không, và anh ấy trả lời,“ Đừng mơ đưa ra yêu cầu bồi thường. Nếu điều đó xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ cho bạn biết đó là một cuộc nổi loạn, nội chiến và họ không bao gồm nội chiến. '
“Tôi đã đọc chuyên mục của bạn trong nhiều năm và bỏ đi với cảm giác mạnh mẽ rằng tôi không thể tin tưởng người môi giới của chúng tôi cho chúng tôi biết sự thật. Chúng tôi có được bảo hiểm nếu những kẻ bạo loạn phá hủy công việc kinh doanh của chúng tôi không? Cảm ơn. Alan. ”
Tôi đã trả lời câu hỏi kịp thời của Alan bởi luật sư Brian S. Kabateck và Shant Karnikian có trụ sở tại Los Angeles, những người chuyên về các vụ án bảo hiểm bất hảo. Cả hai đều là những người bạn lâu năm của chuyên mục này, luôn sẵn sàng giải đáp những thắc mắc của độc giả.
Kabateck: Nói chung, trừ khi được loại trừ cụ thể, hợp đồng bảo hiểm của chủ doanh nghiệp sẽ bảo hiểm tất cả các thiệt hại vật chất đối với tài sản và đồ đạc bên trong ngay cả khi nguyên nhân là bạo loạn, náo loạn dân sự hoặc phá hoại. Ngoài ra, hầu hết các chính sách kinh doanh đều bao gồm việc mất thu nhập do thiệt hại vật chất đối với cơ sở.
Tuy nhiên, chúng tôi nhiều lần thấy rằng các chủ hợp đồng đã được dẫn đến tin rằng không có bảo hiểm cho các loại tổn thất này, trong khi thực tế là có. Ấn tượng này được tạo ra, chúng tôi đã học hỏi hết lần này đến lần khác, bởi một số công ty bảo hiểm thông qua một chiến dịch tích cực cung cấp thông tin sai lệch do các nhà môi giới và đại lý của họ thực hiện.
Người tiêu dùng thường sẽ tìm đến nhà môi giới hoặc đại lý của họ để được hỗ trợ trong việc yêu cầu bồi thường và tin rằng họ lưu tâm đến lợi ích tốt nhất của bên mua bảo hiểm. Trong khi nhiều người làm như vậy, điều này không thể được giả định.
Karnikian: Hầu hết mọi người đều không biết rằng hoa hồng của người môi giới và đại lý thường gắn liền với số tiền yêu cầu trả cho chủ hợp đồng. Điều này có nghĩa là có lợi ích tài chính trong việc giảm thiểu số lượng và quy mô các khiếu nại của các chủ hợp đồng của họ.
Do đó, họ thường sẽ không khuyến khích các chủ hợp đồng bảo hiểm của chính họ đưa ra yêu cầu do nhầm lẫn (hoặc thậm chí cố tình) trình bày sai rằng tổn thất không được bảo hiểm.
Các nhà môi giới và đại lý là tuyến phòng thủ đầu tiên của các công ty bảo hiểm chống lại khả năng thu hồi các quyền lợi mà bạn đang nợ theo hợp đồng bảo hiểm. Bất kỳ ai rơi vào tình huống khủng khiếp như vậy cần phải nói chuyện với luật sư của họ thay vì chỉ chấp nhận lời khuyên của người đại diện để quên việc yêu cầu bồi thường.
Tất cả chúng ta đều đã nghe câu nói rằng một ounce phòng ngừa có giá trị một pound chữa bệnh, và điều tương tự cũng áp dụng cho một yêu cầu bảo hiểm có thể xảy ra do bất tuân dân sự. Cả hai luật sư đều rất khuyến khích đọc hợp đồng bảo hiểm của bạn để hiểu những gì đã được loại trừ.
Kabateck: Hầu hết các chính sách đều loại trừ những điều như nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, nổi dậy và khởi nghĩa, nhưng đất nước chúng tôi chưa thấy có gì tiếp cận với điều đó.
Karnikian: Bạn cần chuẩn bị cho khả năng yêu cầu bồi thường do bị phản đối. Điều này bắt đầu bằng việc biết chính sách của bạn bao gồm những gì và cũng như bất kỳ loại tổn thất tài sản nào, có thể gửi bản kiểm tra chi tiết về những gì bạn đã mất.
Kabateck: Biết chính sách của bạn cung cấp những gì trước khi bi kịch xảy ra. Nếu bạn đang ở trong một khu vực có thể xảy ra bạo loạn hoặc cướp bóc, hãy chủ động và gặp gỡ luật sư kinh doanh có kinh nghiệm về ngôn ngữ chính sách bảo hiểm và thủ tục yêu cầu bồi thường. Điều này đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực phức tạp về tổn thất do gián đoạn kinh doanh.
Chụp ảnh và quay phim cơ sở của bạn. Về cơ bản, bạn muốn có bằng chứng về những gì đã mất sẵn sàng trước sự kiện và lưu trữ thông tin này ngoài cơ sở hoặc trong đám mây.
Nếu bạn trở thành nạn nhân, hãy theo dõi tất cả thiệt hại, chi phí và thu nhập bị mất, bởi vì công ty bảo hiểm của bạn sẽ cần bằng chứng chi tiết về tổn thất sớm trong trường hợp gián đoạn kinh doanh hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại về tài sản. Bạn cũng nên thiết lập một mã kế toán riêng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc ghi chép các tổn thất được bảo hiểm.
Karnikian: Hy vọng sẽ không bao giờ cần đến dịch vụ của họ, nhưng sắp xếp các công ty có thể tiếp nhận tài sản và thực hiện việc dọn dẹp và sửa chữa khắc phục hậu quả.
