Khi bạn đang cố gắng xử lý tiền của mình, từ các khoản đầu tư và tiết kiệm đến tính toán việc nghỉ hưu và chuẩn bị cho tương lai của mình, bạn có thể cần sự trợ giúp từ một chuyên gia trong thế giới lập kế hoạch tài chính. Nhưng việc tìm đúng người có thể phức tạp hơn việc cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn.
Có lẽ bạn đang nghĩ đến một người quản lý tài sản. Nhưng có những công ty quản lý tài sản, với các chuyên gia lập kế hoạch bất động sản và thuế, và sau đó có nhân viên cấp dưới tại ngân hàng của bạn được liệt kê là “người quản lý tài sản”. Có thể bạn cần một người lập kế hoạch tài chính — nhưng người lập kế hoạch có phải là một cố vấn tài chính, một nhà hoạch định cuộc sống tài chính hay một nhà huấn luyện tài chính? Nếu vấn đề tiền bạc và tình cảm của bạn đang tạo ra vấn đề, chẳng hạn như chi tiêu gây nghiện, bạn có thể cân nhắc đến một nhà trị liệu tài chính, người có thể là một chuyên gia tài chính được đào tạo về tư vấn hoặc chuyên gia sức khỏe tâm thần được đào tạo về tài chính cá nhân.
Nếu cuối cùng bạn cũng tìm được đúng chuyên gia, bạn sẽ cần hiểu cách bạn sẽ trả tiền cho lời khuyên . Một số nhà lập kế hoạch cung cấp đăng ký, tương tự như phí hội viên phòng tập thể dục hàng năm của bạn, với giá dựa trên mức độ phức tạp của tình huống hoặc thu nhập của bạn. Có thể công cụ lập kế hoạch của bạn chỉ thu phí đối với một số dịch vụ và cũng tính phí phần trăm hàng năm dựa trên tài sản bạn đang quản lý. Hoặc người lập kế hoạch tính phí hàng năm cho bạn, hoặc phí giữ lại, chỉ dành cho việc lập kế hoạch và tư vấn tài chính. Hoặc một khoản hoa hồng trên các sản phẩm bán được. Hoặc sự kết hợp của tất cả những điều trên.
Ruth Lytton, giáo sư kế hoạch tài chính tại Virginia Tech cho biết:“Có rất nhiều sự nhầm lẫn và đối với người tiêu dùng thì rất khó. “Có rất nhiều nhà cung cấp, dịch vụ và sản phẩm và bạn cần biết mình đang tham gia vào lĩnh vực nào.”
Việc chọn một nhà lập kế hoạch hoặc cố vấn chưa bao giờ là đơn giản hay dễ hiểu, nhưng quá trình này đã trở nên phức tạp hơn do sự chuyển đổi của ngành dịch vụ tài chính . Các công ty môi giới và công ty đầu tư như Vanguard và Fidelity hiện đang cạnh tranh để cung cấp giao dịch miễn phí hoa hồng cho các nhà đầu tư nhỏ. Các nhà đầu tư cá nhân có thể làm tốt hơn các quỹ được quản lý chủ động bằng cách đầu tư vào các khoản đầu tư thụ động (quỹ giao dịch trao đổi được lập chỉ mục và quỹ tương hỗ). Roboadvisers có thể cung cấp cho bạn lời khuyên đầu tư kỹ thuật số dựa trên các thuật toán.
Các nhà lập kế hoạch và cố vấn tài chính đang phản ứng với tất cả các thay đổi bằng cách mở rộng dịch vụ của họ để cung cấp cho khách hàng nhiều hơn lời khuyên đầu tư và các kịch bản tài chính hưu trí. Cố vấn của bạn có thể muốn hiểu các giá trị và quan điểm cá nhân của bạn về tiền bạc, đồng thời lập kế hoạch dựa trên cách tài chính của bạn có thể phù hợp với các mục tiêu đó. Người lập kế hoạch có thể đưa ra sự trợ giúp thực tế, cùng với lời khuyên, giúp bạn tìm ra cách chăm sóc lâu dài cho người thân bằng cách cùng bạn tham quan các cơ sở tiềm năng hoặc giới thiệu bạn đến một chuyên gia chăm sóc người cao tuổi. Một số có thể ngồi lại với bạn và giúp bạn điền vào các biểu mẫu hỗ trợ tài chính liên bang cho sinh viên đại học của bạn.
“ Miễn là nó thậm chí có liên quan trực tiếp đến lập kế hoạch tài chính, nhiều công ty sẽ giúp khách hàng của họ điều hướng vấn đề Geoffrey Brown, giám đốc điều hành của Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia, hay NAPFA, nhóm các chuyên gia tài chính chỉ thu phí cho biết. Chẳng hạn, một cố vấn gần đây đã giúp khách hàng quyết định xem nên thuê hay mua một chiếc ô tô mới.
Nói chung, ngành tài chính đang hoạt động để phục vụ nhiều tầng lớp dân cư, bao gồm cả những người tiêu dùng có thu nhập khiêm tốn hơn, những người lao động trẻ hơn và những khách hàng phi truyền thống khác, Lytton nói. Bà nói:“Các nhà lập kế hoạch không chỉ tiếp cận những người có của cải để bảo vệ, mà còn với những người đang cố gắng xây dựng sự giàu có. Những thay đổi này đặc biệt hữu ích đối với những người sắp nghỉ hưu và về hưu, những người có thể nhấn vào các cố vấn để biết nhiều hơn lời khuyên về đầu tư. Bà nói:“Mảnh kế hoạch nghỉ hưu là một vấn đề lâu nay khiến khách hàng phải tìm kiếm cố vấn, do sự phức tạp của các khía cạnh tài chính của nó. “Nhưng bây giờ, các vấn đề xã hội, bản sắc và lòng tự trọng, và nhu cầu được tham gia về trí tuệ và cá nhân sau này trong cuộc sống, là những câu hỏi cũng đang được đặt ra.”
Christine Benz, giám đốc tài chính cá nhân của Morningstar cho biết, những cố vấn hiểu được điều này và mở rộng dịch vụ của họ để bao gồm hướng dẫn về các vấn đề như chuyển đổi nghề nghiệp và chăm sóc cuối đời đang chứng kiến thành công. “Các cố vấn thông minh hiểu tiền liên kết chặt chẽ như thế nào với tất cả những quyết định khác mà chúng ta có thể có trong cuộc sống của mình,” cô nói.
Các cố vấn cũng đang ngày càng sử dụng các cuộc trò chuyện video và hội nghị từ xa , giúp tư vấn tài chính có sẵn nhiều hơn cho khách hàng ở các vùng nông thôn và thị trấn nhỏ, nơi công ty lập kế hoạch không có sự hiện diện thực tế. Các cố vấn khác đã mở rộng phạm vi tiếp cận của họ trên phương tiện truyền thông xã hội, cung cấp kiến thức chuyên môn trong thời gian thực về các vấn đề như ảnh hưởng của Đạo luật AN TOÀN.
Nhưng bối cảnh thay đổi cũng có thể là thách thức đối với người tiêu dùng. Bạn phải hiểu loại chuyên gia bạn cần, dịch vụ cần tìm, yêu cầu về trình độ chuyên môn và cách hiểu phí. Nó thậm chí còn trở nên phức tạp hơn, bởi vì các danh mục cố vấn hiện đang "khó khăn", như Benz đã nói. Người nào đó tập trung phần lớn vào danh mục đầu tư của bạn là người quản lý tài sản, nhưng người quản lý tài sản là một kiểu cố vấn tài chính. Các cố vấn làm việc tại các công ty môi giới, chẳng hạn như Morgan Stanley và Merrill Lynch, hoặc họ là chủ sở hữu duy nhất, giống như người hàng xóm đã nghỉ hưu quảng cáo trên danh sách địa phương. Cô ấy nói rằng việc xác định trình độ và kinh nghiệm là tùy thuộc vào bạn. Benz nói:“Điều đó thật khó hiểu đối với người tiêu dùng vì các ký hiệu trôi nổi xung quanh không giúp ích được gì cho họ,” Benz nói. “Rất nhiều người tiêu dùng nhìn thấy những người có rất nhiều chữ cái sau tên của họ nhưng điều đó không nhất thiết là tốt. Không phải tất cả họ đều ngang hàng nhau. ”
Nhưng với một số nỗ lực, bạn có thể tìm thấy chuyên gia tài chính phù hợp. Tìm kiếm của bạn là để tìm loại cố vấn mà bạn cảm thấy thoải mái nhất , vì vậy hãy tham khảo ý kiến của một số chuyên gia và thử các cách tiếp cận khác nhau để quyết định lựa chọn phù hợp. Bạn sẽ cần đánh giá các chi tiết cụ thể, nhưng bạn có thể bắt đầu với một tiền đề chung:Thực hiện công việc để tìm một cố vấn. Đừng chỉ để các dịch vụ đến với bạn thông qua tiếp thị hoặc quảng cáo chiêu hàng. Sau đó, hãy bắt đầu với các bước được nêu trong hướng dẫn này.
David Woolf, 67 tuổi, một giám đốc điều hành của quỹ, cho biết ông đã đấu tranh với quyết định nghỉ hưu sớm khi thiết lập một cuộc tư vấn với Kulyk sáu năm trước. Các cố vấn trước đây của anh ấy đã quản lý tiền của anh ấy đủ tốt, nhưng anh ấy cảm thấy mình cần hướng dẫn cá nhân nhiều hơn. Anh ấy ngay lập tức cảm thấy thoải mái khi ở Chicory, anh ấy nói. Ông nói:“Văn phòng của họ rất ấm cúng và toàn bộ hoạt động của họ rất đơn giản. “Khi bạn đang họp tại bàn hội nghị ở tầng cao, đó là một cảm giác khác.”
Tìm kiếm một cố vấn đầu tư hoặc một nhà lập kế hoạch có thể giúp lập ngân sách và các mục tiêu khác ngoài lời khuyên đầu tư? Hãy ước tính sơ bộ về phạm vi và số lượng dịch vụ mà bạn đang xem xét, để bạn có thể hiểu cách sắp xếp phí nào là tốt nhất cho mình. Bạn cần trợ giúp liên tục hay chỉ cho một sự kiện diễn ra một lần? Nếu bạn yêu cầu lời khuyên thường xuyên và nhất quán, thì việc trả một phần trăm phí cho danh mục đầu tư của bạn hàng năm có thể có ý nghĩa. Đối với một sự kiện nhiều tập, bạn có thể tốt hơn với một khoản phí theo giờ.
Hiểu bạn đang làm việc với loại cố vấn nào. Người đó có phải là cố vấn đầu tư đã đăng ký độc lập, nhà môi giới hay nhà hoạch định tài chính (CFP) được chứng nhận không? Cô ấy kiếm được hoa hồng cho những gì cô ấy bán cho bạn hay cô ấy chỉ là một cố vấn thu phí? Nắm bắt được các định nghĩa cơ bản có thể hữu ích. Các nhà lập kế hoạch và cố vấn tài chính đôi khi là những thuật ngữ có thể thay thế cho nhau thường dùng để chỉ các chuyên gia đưa ra lời khuyên tài chính. Nhưng hầu như ai cũng có thể tự gọi mình là cố vấn tài chính , Benz lưu ý. “Thật không may, các rào cản gia nhập lĩnh vực này rất thấp,” cô nói.
Để bắt đầu, hãy lưu ý các loại cố vấn cơ bản, sau đó tìm hiểu chi tiết về vai trò và phí của họ. Ví dụ, một cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) và một nhà môi giới-đại lý đều có thể mua và bán chứng khoán cho bạn. Nhưng RIA phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn và không giới thiệu các sản phẩm không phù hợp với bạn, trong khi các nhà môi giới tính phí hoa hồng cho các giao dịch và không được coi là tiêu chuẩn cao. Nhưng một số nhà môi giới cũng được đăng ký với tư cách là cố vấn đầu tư, vì vậy bạn cần đảm bảo hỏi liệu cố vấn của bạn sẽ luôn hoạt động với tư cách là người ủy thác hay vì lợi ích tốt nhất của bạn và cách mà cố vấn được thanh toán .
CFP là người đã vượt qua một kỳ thi nghiêm ngặt và đáp ứng các yêu cầu về giáo dục và kinh nghiệm nhất định. CFP có thể giúp bạn với danh mục đầu tư của mình cũng như một loạt các nhu cầu tài chính. Các nhà lập kế hoạch với NAPFA tuyên thệ trở thành cố vấn chỉ thu phí. Một nhà phân tích tài chính được điều hành, hoặc CFA, là người cũng phải vượt qua các kỳ thi và được chỉ định Viện CFA. CFA thường làm việc với khách hàng về các khoản đầu tư. Người quản lý tài sản là một kiểu cố vấn tài chính cho những khách hàng có giá trị ròng cao, nhưng hãy nhớ rằng bất kỳ ai cũng có thể sử dụng chức danh này.
Steve Curley, giám đốc đầu tư của WaterOak Advisors, ở Winter Park, Fla., Thường xuyên kết nối khách hàng với các nhà lập kế hoạch bất động sản, luật sư thuế và các chuyên gia khác trong mạng lưới giới thiệu của công ty. “Khi tôi gia nhập công ty lần đầu tiên hơn 12 năm trước, chúng tôi thường chỉ quản lý tiền bạc, nhưng đã có một sự thay đổi lớn,” anh ấy nói.
Cuối cùng, ngay cả trong thời đại của internet, một số người tự nhận mình là nhà lập kế hoạch và cố vấn tài chính vẫn đi từng cửa để bán tiền hưu trí và các sản phẩm tài chính khác . Bạn có thể biết để định hướng rõ ràng, nhưng cha mẹ hoặc người thân lớn tuổi có thể dễ bị tổn thương. Benz phát hiện ra điều này khi một người nào đó mô tả mình là một nhà hoạch định tài chính nhiều lần xuất hiện trước cửa nhà của người chị gái trưởng thành bị tàn tật để bán bảo hiểm và các sản phẩm khác của cô ấy. Benz tình cờ về nhà trong một lần đến thăm và không cho em gái mua bất cứ thứ gì.
Khi bạn đã hoàn thành công việc cơ bản của mình, đã đến lúc quyết định chọn một cố vấn. Như với phần còn lại của thế giới lập kế hoạch tài chính, bạn sẽ có thể tìm thấy sự trợ giúp mình cần, sau khi bạn đã lập kế hoạch cẩn thận cho riêng mình. Đừng quên rằng tìm kiếm tài chính cũng là một phần quan trọng trong kế hoạch của bạn.
3 điều phụ nữ đã kết hôn cần biết về tiền của họ
Bạn có thể đảo ngược giao dịch qua ngân hàng chuyển khoản không?
Quản lý rủi ro của bạn với ba nơi trú ẩn an toàn cho giao dịch tương lai này
Khái niệm cơ bản về thanh toán cho bản thân với tư cách là một doanh nhân
TheBearProwl:Yoma Strategic Holdings Limited có thể là Bố già châu Á tiếp theo với 300% lợi nhuận
