Tài chính cá nhân thể hiện các đặc điểm cảm xúc bắt nguồn sâu xa định hình hành vi của một người đối với tiền của họ. Điều quan trọng cần nhớ là khi chia sẻ tài chính với một người quan trọng khác, đó không phải là một thỏa thuận chung một kiểu. Cảm xúc cá nhân, chấn thương và niềm tin về tiền bạc sẽ khác nhau giữa mỗi người.

Với tư cách là cố vấn tài chính tại Albert, một ứng dụng tài chính cá nhân, nơi người dùng có thể nhắn tin cho tôi và nhóm của chúng tôi để được tư vấn tài chính phù hợp, tôi thấy nhiều câu hỏi xung quanh chủ đề này. Ví dụ: Vị hôn phu của tôi và tôi sắp kết hôn . H Chúng ta có nên cùng nhau tiết kiệm cho mục tiêu này không? Đối tác của tôi vừa mất việc do đại dịch - Chúng ta có thể dựa vào một khoản thu nhập trong bao lâu trước khi phải giảm chi phí? Đối tác của tôi và tôi là một cặp đôi mới . S chúng ta có nên hợp nhất tài chính của mình không?

Chia sẻ tài chính với đối tác của bạn phụ thuộc vào mức độ thoải mái, sự tin tưởng, mức thu nhập tương đối và cuối cùng là động lực của mối quan hệ của bạn. Là một người mới cưới, tôi cũng có thể liên tưởng đến sự phức tạp xung quanh vấn đề này. Để giúp hỗ trợ cuộc trò chuyện cần thiết xung quanh việc hợp nhất tài chính như một cặp vợ chồng, đây là ba cách có thể được tiếp cận.

Phương pháp 1:Giữ tài chính hoàn toàn riêng biệt

Đây là cách tiếp cận “tiền của bạn là của bạn, và tiền của tôi là của tôi” để tiết kiệm và chi tiêu. Mỗi đối tác sẽ giữ lại các tài khoản ngân hàng cá nhân của họ và họ sẽ không có tài khoản chung. Mỗi người sẽ đóng góp một phần thu nhập của mình vào chi phí chung, bao gồm cả những thứ như đăng ký giải trí và thanh toán thế chấp.

Ưu điểm:

• Duy trì sự độc lập về tài chính; bạn không cần xin phép để mua thứ gì đó bạn muốn bằng tiền của mình.
• Giúp việc hướng tới các mục tiêu tài chính cá nhân (hưu trí, đầu tư, v.v.) rõ ràng hơn.
• Giữ các khoản tài chính riêng biệt, đây là một biện pháp dự phòng tốt trong trường hợp chia tay.

Nhược điểm:

• Thu nhập không cân đối giữa các đối tác có thể làm phức tạp cách phân chia chi phí. Ví dụ:đối tác có thu nhập cao hơn muốn chi tiêu nhiều hơn cho một kỳ nghỉ, trong khi đối tác có thu nhập thấp hơn có ngân sách thấp hơn.
• Phương pháp này không hiệu quả với các hộ gia đình có thu nhập.
• Việc phân chia các khoản chi phí có thể trở nên tẻ nhạt, đặc biệt nếu không có hệ thống hoặc sự hiểu biết phù hợp. Ví dụ:một đối tác trả tiền mua hàng tạp hóa, trong khi đối tác kia trả tiền đi ăn ngoài.

Phương pháp 2:Đi theo lộ trình bán riêng biệt

Đó là khi một cặp vợ chồng có một tài khoản ngân hàng chung, trong đó cả hai đối tác góp một số tiền được sử dụng cho các chi phí chung, nhưng mỗi đối tác vẫn giữ tài khoản ngân hàng riêng của họ cho các chi phí cá nhân của họ.

Ưu điểm:

• Giống như chiến lược tài khoản riêng biệt, chiến lược này vẫn giữ được một số độc lập; bạn không cần có quyền để mua thứ gì đó bạn muốn bằng tiền của chính mình từ tài khoản riêng của bạn.
• Nó cũng giúp việc hướng tới các mục tiêu tài chính cá nhân (nghỉ hưu, đầu tư, v.v.) rõ ràng hơn một chút.
• Thanh toán các khoản chi tiêu chung thiết yếu thông qua tài khoản ngân hàng chung.
• Hãy để lại khoảng trống dự phòng nếu cặp đôi chia tay.

Nhược điểm:

• Việc hạch toán và chia tách có thể trở nên phức tạp vì phương pháp này đòi hỏi nhiều giao tiếp hơn, trong đó cả hai phải cùng nhau giải quyết vấn đề tài chính.
• Không hoạt động trong một số trường hợp nhất định nếu có thu nhập không cân xứng đáng kể giữa các đối tác.
• Nếu các đối tác có quan điểm về tiền bạc khác nhau đáng kể (hoặc một bên gặp vấn đề về chi tiêu), thì việc truy cập vào tiền của đối tác kia thông qua một tài khoản chung có thể là một thách thức.
• Phương pháp này không yêu cầu đối tác phải minh bạch về chi phí của họ, tuy nhiên, hành động của họ vẫn có thể tác động tiêu cực đến đối tác đáng kể của họ. Ví dụ:nếu một đối tác chia toàn bộ tiền lương của họ trên TV và không có đủ tiền để đóng góp vào tài khoản chung vào tháng đó, thì cả hai đối tác đều bị hạn chế về mặt tài chính theo quyết định này.

Phương pháp 3:Đồng hành cùng nhau

Đây là lúc tài chính của một cặp vợ chồng được kết hợp hoàn toàn với cách tiếp cận “tiền của bạn là tiền của chúng tôi, và tiền của tôi là tiền của chúng tôi” để tiết kiệm và chi tiêu.

Ưu điểm:

• Dễ thực hiện.
• Tính minh bạch trong tất cả các giao dịch.
• Có thể hoạt động hiệu quả đối với các cặp vợ chồng có thu nhập không tương xứng hoặc hộ gia đình có thu nhập đơn lẻ.

Nhược điểm:

• Nếu các đối tác có quan điểm khác nhau về tiền bạc (hoặc vấn đề chi tiêu), việc có toàn quyền truy cập vào tài chính của đối tác khác có thể là một thách thức.
• Có thể khó thực hiện các mục tiêu tài chính cá nhân.
• Nếu mới bắt đầu mối quan hệ, điều này có thể gặp rủi ro nếu bạn chưa tạo dựng được lòng tin.

Loại nào phù hợp nhất cho bạn và đối tác của bạn?

Theo tôi, cách duy nhất để tiếp cận điều này là trò chuyện chân thành với đối tác của bạn. Đó có thể là một cuộc trò chuyện khó khăn nhưng bạn cần đạt được bất cứ điều gì mà bạn và đối tác đã đặt ra cho các mục tiêu tài chính. Bạn cần phải trung thực và thẳng thắn với từng tình huống tài chính của mình và bạn nên tiếp cận cuộc nói chuyện một cách thấu cảm.

Một số câu hỏi bạn có thể muốn hỏi bản thân và đối tác của mình:

• Tiền khiến bạn cảm thấy như thế nào?
• Bạn nghĩ gì về ngân sách?
• Các khoản nợ của bạn là gì?
• Mục tiêu tài chính của bạn là gì?
• Nếu bạn nhận được 5.000 đô la hôm nay, bạn sẽ làm gì với nó?
• Điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu?
• Giá trị ròng hiện tại của bạn là bao nhiêu? (Tổng tài sản trừ tổng nợ phải trả.)
• Bạn tin tưởng ai giao tiền của mình và tại sao?

Chúng ta có nên hợp nhất tài chính nếu chúng ta chưa kết hôn không?

Tôi đã nhận được khá nhiều tin nhắn từ những người dùng chưa kết hôn, những người đang cân nhắc việc hợp nhất tài chính của họ với người quan trọng của họ và tôi nghĩ rằng đó chắc chắn là một cuộc thảo luận đáng giá nếu bạn đang ở trong một mối quan hệ cam kết nghiêm túc, đặc biệt nếu bạn sống với đối tác của mình hoặc chia sẻ đáng chú ý chi phí.

Một điều cần xem xét nếu bạn và người yêu của bạn đang sống cùng nhau là tạo ra một thỏa thuận chung sống. Điều này chỉ rõ cách phân chia chi phí, cách xử lý nợ và điều gì xảy ra trong trường hợp chia tay.

Làm cách nào để kết hợp tài chính một cách công bằng nếu đối tác của tôi kiếm được nhiều tiền hơn tôi?

Đôi khi các khoản thanh toán ngang nhau không có nghĩa là các khoản đóng góp công bằng. Đối với các cặp vợ chồng có mức thu nhập không tương xứng và sử dụng phương pháp bán tách biệt hoặc tách biệt để hợp nhất tài chính, việc người có thu nhập cao hơn đóng góp một phần lớn hơn vào chi phí chung có thể có ý nghĩa hơn.

Ví dụ:giả sử người vợ kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, trong khi người chồng kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, nâng tổng thu nhập hộ gia đình kết hợp lên 150.000 đô la mỗi năm. Có thể công bằng hơn khi người vợ đóng góp 66% thu nhập của mình vào tài khoản chung và người chồng đóng góp 34%, thay vì chia nhỏ giữa tỷ lệ 50/50. Hãy nhớ rằng điều này cũng phụ thuộc vào động lực của mối quan hệ cụ thể của bạn.

Kết luận

Cho dù bạn là một cặp đôi đã đính hôn lên kế hoạch tổ chức đám cưới cho năm 2022, một cặp vợ chồng mới chuyển đến sống cùng nhau hay một cặp vợ chồng kỷ niệm nhiều năm bên nhau, không bao giờ là quá muộn để trao đổi với đối phương về cách xử lý tài chính cùng nhau. Hãy nhớ ghi nhớ quan điểm của nhau, chân thành và cởi mở trong cuộc trò chuyện và thách thức nhau để cùng đạt được mục tiêu tài chính của bạn. Những công cụ được đề cập này có thể giúp hướng dẫn cuộc trò chuyện, nhưng bạn và đối tác của bạn có thể lên kế hoạch thực hiện hay không.