Chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao có thể là một rủi ro ở mọi lứa tuổi. Nếu bạn muốn hoặc cần nghỉ hưu sớm, chi phí chăm sóc sức khỏe là một phần đặc biệt quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu, vì Medicare sẽ không có hiệu lực cho đến khi 65 tuổi. Điều đó có nghĩa là bạn cần tìm bảo hiểm y tế vào thời điểm mà bạn dễ bị tổn thương. chi phí cao hơn và cũng thiếu tiền lương.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) nhằm làm cho bảo hiểm có giá cả phải chăng và công bằng hơn, loại bỏ các yêu cầu về tình trạng sẵn có trước đây và ràng buộc thu nhập vào trợ cấp bảo hiểm y tế liên bang. Các khoản trợ cấp này được thực hiện với điều kiện thu nhập của bạn đáp ứng các ngưỡng nhất định, khi bạn mua bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch chăm sóc sức khỏe liên bang tại healthcare.gov hoặc sàn giao dịch bảo hiểm tiểu bang. Vào năm 2021, có 15 sàn giao dịch thị trường do nhà nước điều hành phục vụ cư dân của các bang cụ thể đó; mọi người khác được phục vụ bởi sàn giao dịch ACA liên bang.

Đối với năm 2021 và 2022, một số quy tắc đặc biệt đã được đưa ra thông qua Đạo luật Cứu trợ Hoa Kỳ của Tổng thống Biden, được thiết kế để tăng khả năng chi trả bảo hiểm y tế cho những người có phạm vi bảo hiểm thị trường hiện tại, những người không có bảo hiểm và những người bị chủ sử dụng lao động bảo hiểm trong đại dịch. Trợ cấp đã tăng lên đối với mọi mức thu nhập và phí bảo hiểm được giới hạn ở mức 8,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh.

Những thay đổi đó có nghĩa là có thêm 3,7 triệu cá nhân đủ điều kiện nhận trợ cấp, tiết kiệm trung bình 70 đô la một tháng cho những người có thu nhập từ 400% đến 600% mức nghèo của liên bang. Ngưỡng mới đó làm tăng mức cắt trợ cấp lên tới $ 76.560 cho các cá nhân độc thân hoặc $ 157.200 cho một gia đình bốn người. Đối với mục đích trợ cấp ACA, thu nhập dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh trên tờ khai thuế của bạn cộng với mọi thu nhập từ nước ngoài được miễn thuế, trợ cấp An sinh xã hội miễn thuế và lãi suất được miễn thuế.

Đạo luật cũng loại bỏ yêu cầu trả lại các khoản tín dụng thuế vượt quá thu nhập đã điều chỉnh của họ. Đối với những người bị mất bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động ràng buộc trong đại dịch, chính phủ sẽ thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm COBRA của họ cho đến hết tháng 9 của năm hiện tại.

Bảo hiểm bảo hiểm tốt hơn, trong thời điểm hiện tại, có sẵn với mức giá thấp nhất mọi thời đại. Điều này sẽ không tiếp diễn sau năm 2022, trừ khi Quốc hội hành động để biến nó thành vĩnh viễn. Trong thời gian chờ đợi, nếu bạn đang nghĩ đến việc nghỉ hưu, đây là ba chiến lược được thiết kế để giúp bạn giảm chi phí bảo hiểm y tế từ khi nghỉ hưu đến 65 tuổi bằng cách tối đa hóa khoản tiết kiệm mà bạn có thể nhận được thông qua trợ cấp ACA. Mặc dù điều quan trọng là phải được trợ cấp, nhưng bạn cũng muốn sống thoải mái và bền vững với lối sống hưu trí của mình.

Chiến lược số 1:Trì hoãn An sinh xã hội

Số tiền bạn nhận được trong An sinh xã hội phụ thuộc vào thang điểm trượt do Cơ quan An sinh xã hội đặt ra dựa trên tuổi của bạn, số năm bạn làm việc, số tiền bạn đóng góp cho An sinh xã hội và thời điểm bạn yêu cầu. Mặc dù bạn có thể yêu cầu bắt đầu từ 62 tuổi, nhưng các khoản thanh toán sẽ tăng lên mỗi tháng bạn trì hoãn yêu cầu cho đến khi 70 tuổi, khi quyền lợi của bạn đạt mức tối đa.

Thu nhập An sinh Xã hội được tính là một phần thu nhập của bạn để tính phí bảo hiểm trên thị trường. Do đó, yêu cầu An sinh xã hội sau này sẽ làm giảm thu nhập của bạn và cho phép bạn nhận được trợ cấp cao hơn trong những năm trung gian từ khi bạn nghỉ hưu đến 65 tuổi, khi Medicare bắt đầu hoạt động.

Do đó, việc trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội có lợi cho toàn bộ chiến lược nghỉ hưu của bạn, vì nó dẫn đến thu nhập liên tục cao hơn khi bạn có thể thực sự cần nó khi nghỉ hưu giữa hoặc muộn. Đặc biệt, các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể tận dụng các chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội để giảm thiểu chi phí chăm sóc sức khỏe. Ví dụ:đối tác có thu nhập thấp hơn có thể yêu cầu sớm trong khi người có thu nhập cao hơn có thể đợi để yêu cầu - điều này giảm thiểu thu nhập cho cặp vợ chồng được tính vào trợ cấp bảo hiểm y tế hiện tại.

Chiến lược số 2:Giảm thiểu việc rút tiền từ Tài khoản hưu trí

Cùng với An sinh xã hội, các khoản rút tiền từ 401 (k) s, IRA và các tài khoản tương tự được tính vào thu nhập xác định mức trợ cấp chăm sóc sức khỏe mà bạn nhận được. Do đó, nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, điều quan trọng là tránh rút số tiền lớn từ tài khoản hưu trí hoãn thuế, điều này có thể ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp tiềm năng của bạn.

Vì bạn không bắt buộc phải phân phối cho đến khi bạn bước sang tuổi 72, nên việc lập kế hoạch cẩn thận có thể giúp bạn tránh các loại rút tiền quá mức có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chi phí bảo hiểm y tế của bạn. Cân nhắc việc tăng cường rút tiền của bạn từ IRA trong năm hoặc nhiều năm trước khi bạn nghỉ hưu và để số tiền đó sang một bên trong tài khoản tiết kiệm có tính thanh khoản, sau đó bạn có thể khai thác khi nghỉ hưu sớm để thanh toán các chi phí của mình từ khi bạn nghỉ hưu đến 65 tuổi.

Nếu bạn có một số chỗ lúng túng trong việc lập kế hoạch thuế ngay bây giờ, bạn cũng nên nghĩ đến việc chuyển đổi IRA của mình thành Roth IRA để giảm các khoản thuế bạn sẽ phải trả sau khi nghỉ hưu và nhận phân phối. Nếu bạn đã có Roth IRA, bạn cũng có thể rút tiền sớm theo cách này, nếu cần, vì các khoản rút tiền của Roth không được tính vào thu nhập theo ACA.

Chiến lược số 3:Xây dựng Đệm tiền

Trong những năm ngay trước khi nghỉ hưu, bạn có thể làm rất nhiều điều để hạn chế việc mình phải chịu bất kỳ chi phí chăm sóc sức khỏe không mong muốn nào. Trước khi nghỉ hưu, bạn thường nên chuyển bất kỳ khoản tiết kiệm bổ sung nào vào tài khoản tiết kiệm thanh khoản được đề cập ở trên. Ít nhất một năm trước khi bạn muốn nghỉ hưu, hãy xem xét liệu bạn có bất kỳ khoản thu nhập vốn nào từ các tài khoản đầu tư chịu thuế hay không và đưa chúng vào đó. Làm điều tương tự với bất kỳ cơn gió bất ngờ nào bạn nhận được:tiền thưởng từ công việc của bạn, tài sản thừa kế hoặc quà tặng.

Ý tưởng là xây dựng tài khoản tiết kiệm có tính thanh khoản này để nó sẽ trang trải tất cả hoặc phần lớn chi phí của bạn trong năm hoặc những năm từ khi bạn nghỉ hưu đến 65 tuổi, khi bạn có thể truy cập Medicare. Nói rõ hơn, tấm đệm tiền mặt này không chỉ được thiết kế để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, mục đích lớn hơn của nó là đảm bảo rằng bạn đang sống một lối sống hưu trí mà bạn đã tưởng tượng trước khi nghỉ hưu.

Trong những năm này, nhiều người về hưu tham gia công việc bán thời gian để cung cấp thêm thu nhập, một mặt sẽ bù đắp khoảng cách giữa chi phí của bạn với tiền tiết kiệm và thu nhập An sinh xã hội của bạn, một chiến lược rất đáng xem xét trong những năm trung hạn.

Lời cuối cùng

Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu có thể gây đau đầu và thậm chí là hậu quả tiêu cực về tài chính. Bằng cách trì hoãn An sinh xã hội và giảm thiểu việc rút tiền từ IRA và các tài khoản hưu trí khác khi nghỉ hưu sớm, bạn có thể tối đa hóa các khoản trợ cấp bảo hiểm y tế mà bạn nhận được theo ACA. Trước khi nghỉ hưu, bạn có thể xây dựng một tài khoản tiết kiệm có khả năng thanh toán để đáp ứng các chi phí liên quan đến sức khỏe mà bạn phải gánh chịu trong những năm giữa khi bạn nghỉ hưu và khi Medicaid trở thành người đóng góp chính cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn.

Bạn không cần phải dành thời gian, năng lượng hoặc cảm xúc để lo lắng rằng bạn sẽ không thể chi trả cho tất cả các liệu pháp mà bạn có thể cần trong thời gian được cho là thời gian thư giãn và tận hưởng. May mắn thay, thông qua việc lập kế hoạch nâng cao cẩn thận, chúng tôi có khả năng giảm bớt hoặc loại bỏ hoàn toàn những cơn đau đầu này.