Hãy thừa nhận:Cho dù bạn 35 hay 65, viễn cảnh nghỉ hưu mà không cần thế chấp là một điều hấp dẫn. Không còn phải trả tiền thế chấp hàng tháng cho người cho vay mua nhà của bạn đồng nghĩa với việc có thêm tiền để chi tiêu cho niềm vui khi nghỉ hưu. Sau nhiều năm trả nợ gốc và lãi vay thế chấp đúng hạn, đó là khoản tiền ít nhất bạn đáng phải nhận, phải không?

Chưa hết, ngày càng nhiều người Mỹ vẫn phải cầm cố khi đến tuổi nghỉ hưu. Theo một báo cáo năm 2019 từ Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở Liên hợp của Harvard, 46% chủ nhà từ 65 đến 79 tuổi vẫn chưa trả hết các khoản thế chấp nhà của họ. Ba mươi năm trước, con số đó chỉ là 24%.

Có một số cách thông minh để nghỉ hưu mà không cần thế chấp. Chúng tôi đã đưa ra bảy giải pháp phù hợp với nhiều tình huống nghỉ hưu khác nhau. Một số cách tiếp cận có lợi khi bắt đầu sớm, vì vậy hãy lập kế hoạch càng xa càng tốt. Các lựa chọn hưu trí không thế chấp khác có thể được theo đuổi ngay cả khi bạn sắp đăng ký Medicare và An sinh xã hội. Nếu mục tiêu của bạn là sự yên tâm đi kèm với việc thanh toán khoản vay mua nhà trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, hãy xem bảy cách sau để nghỉ hưu mà không cần thế chấp.

1 trên 7

Thanh toán thêm khoản thế chấp

Theo thời gian, một vài đô la ở đây và ở đó được trả cho khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể chuyển thành hàng nghìn đô la tiết kiệm được từ lãi suất và hàng năm được cắt bỏ kỳ hạn trả nợ. Bí quyết là tìm những cách nhỏ để cắt giảm các chi phí gia đình khác để bạn có thể áp dụng khoản tiết kiệm khiêm tốn đó cho khoản thế chấp của mình. Ví dụ, chỉ cần hoán đổi bóng đèn sợi đốt truyền thống cho đèn LED, có thể giúp bạn tiết kiệm 100 đô la một năm trong hơn 10 năm chi phí năng lượng. Máy điều nhiệt có thể lập trình có thể giúp bạn tiết kiệm đến $ 180 hàng năm.

Thêm một chút đi một chặng đường dài. Khoản thế chấp $ 225,000 ở mức 5% trong vòng 30 năm tương ứng với khoản thanh toán hàng tháng khoảng $ 1,200 (không bao gồm thuế và bảo hiểm). Bạn sẽ phải trả khoảng 210.000 đô la tiền lãi một mình trong suốt thời gian vay mua nhà. Nhưng hãy trả thêm 100 đô la một tháng cho cùng một khoản thế chấp và bạn sẽ tiết kiệm được gần 40.000 đô la tiền lãi và trả khoản vay sớm 5 năm.

2/7

Tái cấp vốn cho Thế chấp của bạn

Một cách chắc chắn để cắt giảm hóa đơn cho khoản vay mua nhà của bạn là tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn xuống một mức lãi suất thấp hơn trong một khoảng thời gian tương đương hoặc lâu hơn. Bạn sẽ được giảm các khoản thanh toán hàng tháng và ít căng thẳng hơn cho tài khoản ngân hàng của mình. Không phải là một ý kiến ​​tồi nếu tiền bạc eo hẹp. Những gì bạn sẽ không đạt được khi làm điều này là một khoản hưu trí không thế chấp.

• Để trả sớm khoản thế chấp của bạn thông qua tái cấp vốn, bạn cần chuyển sang một khoản vay ngắn hạn hơn. Giả sử bạn 50 tuổi và bạn còn 25 năm với khoản thế chấp ban đầu là 30 năm, 225.000 đô la ở mức 5% và vẫn còn nợ khoảng 200.000 đô la. Bạn sẽ trả khoảng 155.000 đô la tiền lãi cho khoản thế chấp ban đầu trong một phần tư thế kỷ còn lại - và không cần thế chấp khi 75 tuổi. Với thêm khoảng 320 đô la mỗi tháng, cộng với chi phí đóng một lần, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp 15 năm ở mức 4% và tiết kiệm 87.000 đô la tiền lãi. Và tất nhiên, bạn sẽ không cần thế chấp một thập kỷ trước khi 65 tuổi.

3/7

Giảm kích thước ngôi nhà của bạn

Hãy thử nghĩ xem:Vào thời điểm mà bạn được cho là đang tận hưởng cuộc sống giản dị, bạn có thực sự cần một phòng khách trang trọng, phòng ăn riêng biệt và hai phòng ngủ dự phòng mà bạn chưa từng đặt chân đến? Nếu câu trả lời của bạn là không, hãy nghĩ đến việc giảm kích thước.

• Cái hay của việc giảm quy mô đối với một ngôi nhà nhỏ hơn trong cùng một khu vực là bạn không cần phải chào tạm biệt bạn bè, gia đình và cộng đồng của mình. Tất nhiên, vẻ đẹp cũng có thể được tìm thấy ở việc bạn có thể trả tiền mặt cho nơi ở mới, nhỏ hơn của mình. Điều đó có nghĩa là không có thế chấp.

Và đừng giới hạn khái niệm của bạn về việc giảm kích thước. Chỉ vì bạn đã dành 30 năm qua trong một trang trại truyền thống không có nghĩa là bạn cần phải mua một trang trại khác với diện tích nhỏ hơn. Kiểm tra các lựa chọn thay thế thông thường (căn hộ, nhà phố) cũng như các lựa chọn độc đáo (nhà thuyền, xe RV hoặc thậm chí nhà hưu trí nhỏ).

4/7

Chuyển đến Thành phố Rẻ hơn

Không tìm được nơi đúng giá để tỳ hưu tại quê nhà? Nghỉ hưu ở một nơi nào đó rẻ hơn. Chắc chắn, sẽ có những hy sinh, nhưng những gì bạn sẽ từ bỏ trong sự quen thuộc thì bạn sẽ bù đắp được về mặt tài chính. Những nơi tốt nhất để nghỉ hưu kết hợp các hoạt động phong phú với bất động sản giá cả phải chăng. Và việc chuyển đến một khu vực có giá cả phải chăng sẽ tăng khả năng bạn sẽ không phải mua một khoản thế chấp mới.

• Giá nhà không phải là yếu tố duy nhất khi xem xét việc chuyển nhà. Bạn cũng cần cân nhắc thuế. Ví dụ, ở New Jersey, thuế bất động sản hàng năm chỉ là 2,530 đô la trên 100.000 đô la của giá trị căn nhà được đánh giá. Bạn sẽ chỉ phải trả 1.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la giá trị được đánh giá ở Georgia, một trong 10 tiểu bang thân thiện với thuế nhất cho người về hưu ở Hoa Kỳ

5/7

Tìm bạn cùng phòng

Đừng làm giảm những lợi thế tài chính khi quen một người bạn cùng phòng. Bằng cách bố trí một phòng ngủ trống và áp dụng số tiền thuê nhà mà bạn thu được vào khoản thế chấp của mình, bạn có thể giảm nhiều năm thời gian phải trả khoản vay. Thêm 250 đô la một tháng đối với khoản thế chấp 150.000 đô la, 30 năm ở mức 5% sẽ xóa nợ sớm 12 năm. Thêm 100 đô la một tháng giúp trả lại khoản thế chấp sớm sáu năm rưỡi.

Các lợi ích cho lợi nhuận cuối cùng của bạn vượt ra ngoài thế chấp. Thu nhập cho thuê có thể giúp bù đắp chi phí tiện ích (gas, điện, cáp, Internet), bảo trì và các chi phí khác liên quan đến nhà. GoBankingRates, một trang web tài chính cá nhân, đặt chi phí duy trì ngôi nhà trung bình ở mức 1.204 đô la một tháng. Như một phần thưởng, một người bạn cùng phòng có thể giúp bạn làm việc nhà và mang lại sự đồng hành.

6/7

Thuê thay vì sở hữu

Một cách đảm bảo để nghỉ hưu mà không cần thế chấp là bán ngôi nhà hiện tại của bạn với lợi nhuận và sử dụng số tiền thu được để thuê một nơi ở trong thời gian nghỉ hưu. Mặc dù có vẻ như bạn chỉ đang viết séc cho chủ nhà thay vì người cho vay, nhưng sự khác biệt giữa thuê và sở hữu có thể là đáng kể.

• Trong số các lợi thế của việc cho thuê khi nghỉ hưu:không có mái dột để thay thế, không phải trả thuế tài sản và không có vốn chủ sở hữu bị ràng buộc trong bất động sản kém thanh khoản . Cũng không có con chim hải âu dân cư nào quanh cổ bạn ngăn cản bạn di chuyển theo ý muốn khi nghỉ hưu. Bạn thậm chí có thể tiết kiệm một vài đô la chi phí sinh hoạt như bảo hiểm khi bạn thuê nhà. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, phí bảo hiểm cho người thuê nhà trung bình hàng năm là 185 đô la, so với 1.192 đô la cho bảo hiểm chủ nhà, theo Viện thông tin bảo hiểm.

Đối với các khoản giảm thuế phổ biến từ lâu đã ủng hộ các lập luận ủng hộ quyền sở hữu nhà, một số khoản khấu trừ liên quan đến nhà đó đã bị hạn chế hoặc loại bỏ bởi luật thuế mới được thông qua vào năm 2017. Việc tăng gấp đôi khoản khấu trừ tiêu chuẩn bắt đầu với lợi nhuận năm 2018 cũng có nghĩa là ít hơn người nộp thuế đang phân chia từng khoản, điều này càng hạn chế khả năng tiếp cận các khoản giảm thuế còn lại liên quan đến nhà.

7/7

Di chuyển cùng con

Chắc chắn, đối với một số gia đình, ý tưởng bố mẹ nghỉ hưu ở dãy phòng dành cho bà già phía trên nhà để xe của con họ là một cơn ác mộng của các thế hệ xung đột và phong cách đan xen. Nhưng, trong trường hợp của bạn, có lẽ đó là một viễn cảnh trong mơ, nhờ đó bạn có thể xem và giúp các cháu lớn lên. Bạn có thể cung cấp dịch vụ chăm sóc ngay bây giờ và sau này, được chăm sóc.

• Các bậc cha mẹ lớn tuổi chuyển đến sống cùng con cái đang có xu hướng gia tăng. Theo một nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Pew, trong số 79 triệu người trưởng thành ở Hoa Kỳ sống trong các hộ gia đình chung, 14% là cha mẹ sống trong nhà của con cái họ. Năm 1995, tỷ lệ cha mẹ sống dưới mái nhà của con cái là 7%.

Mọi người đều có thể giành chiến thắng trên mặt trận tài chính. Không chỉ những đứa trẻ trưởng thành sẽ tiết kiệm chi phí chăm sóc trẻ em mà các bậc cha mẹ đã nghỉ hưu cũng có thể giúp đỡ các hóa đơn trong nhà. Và, tất nhiên, bằng cách chuyển đến sống cùng con trai hoặc con gái của họ, cặp vợ chồng đã nghỉ hưu có thể bỏ tiền thế chấp, bỏ túi vốn chủ sở hữu và chi tiêu nó, chẳng hạn như RV để tránh xa đám đông bất cứ khi nào họ muốn.