Với khoản nợ hộ gia đình của Hoa Kỳ ở mức kỷ lục 14 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2019, nhiều người Mỹ đang học cách sống chung và quản lý nợ. Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính, tín dụng tiêu dùng dưới nhiều hình thức — từ các khoản cho vay sinh viên và thế chấp cho đến các khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng — đã phát triển. Trong những năm gần đây, nền kinh tế và thị trường việc làm phát triển mạnh mẽ đã khuyến khích nhiều người chi tiêu và vay mượn nhiều hơn.
Không phải tất cả các khoản nợ đều có hại cho sức khỏe tài chính của bạn. Trên thực tế, nhiều người chia việc đi vay thành nợ tốt và nợ xấu. Nợ tốt được sử dụng để tài trợ cho các mục tiêu sẽ làm tăng giá trị tài sản ròng của bạn, chẳng hạn như kiếm được bằng đại học, mua nhà hoặc sở hữu một doanh nghiệp nhỏ. Nợ tốt thậm chí còn tốt hơn nếu nó có lãi suất thấp và được khấu trừ thuế. Nợ khó đòi là khoản tiền được vay để mua những thứ không dùng được hoặc bạn không đủ khả năng chi trả, chẳng hạn như túi xách Coach mà bạn tính vào thẻ tín dụng nhưng không trả hết hoặc một chuyến đi đến Cozumel mà bạn tài trợ bằng hạn mức tín dụng sở hữu nhà hoặc khoản vay cá nhân.
Đôi khi ranh giới giữa nợ tốt và nợ xấu không rõ ràng. Nhiều chuyên gia coi các khoản cho vay mua ô tô hoặc các tài sản giảm giá khác là nợ xấu. Nhưng nếu bạn gánh khoản nợ để mua hoặc sửa một chiếc ô tô bạn cần đi làm hoặc để trả chi phí y tế cần thiết, thì khoản nợ đó sẽ nằm ở khoảng giữa tốt và xấu, Michele Cagan, một kế toán viên được chứng nhận và là tác giả của Nợ 101.
Tuy nhiên, quá nhiều nợ dưới bất kỳ hình thức nào là quá lớn. Và ngay cả nợ tốt cũng có thể trở thành xấu khi bạn có quá nhiều, như đã xảy ra đối với nhiều hộ gia đình trong những năm dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính 2008. Nhưng thay vì xóa nợ hoàn toàn, điều quan trọng là hiểu được mục đích của khoản nợ và những gì bạn có thể trả được, Cagan nói. Nếu bạn đang xem xét vay một khoản tiền, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các chi tiết — bao gồm thời điểm bạn cần bắt đầu thanh toán, lãi suất là bao nhiêu và các điều khoản trả nợ khác. Cân nhắc xem những khoản thanh toán đó sẽ phù hợp với ngân sách của bạn như thế nào.
Các chiến lược để trả giá. Khi bạn đã sẵn sàng để trả lại số tiền đã vay, thì chiến lược này vẫn giống nhau, bất kể bạn nợ bao nhiêu. Bắt đầu bằng cách kiểm kê số tiền bạn đã vay, ngày thanh toán, người cho vay và lãi suất cho từng khoản nợ của bạn. Xây dựng khoản thanh toán tối thiểu cho mỗi khoản nợ vào ngân sách hàng tháng của bạn. (Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đáp ứng số tiền thanh toán tối thiểu, hãy xem bên dưới.) Sau đó, hãy xem bạn có thể trả thêm bao nhiêu cho các khoản nợ của mình và lập kế hoạch để tăng tốc độ trả nợ. Nó có thể kéo dài ngân sách của bạn để thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn, nhưng việc thanh toán các khoản nợ của bạn mạnh mẽ hơn sẽ giúp bạn xóa chúng nhanh hơn và tiết kiệm cho bạn hàng trăm, nếu không muốn nói là hàng nghìn đô la tiền lãi.
Phép toán đơn giản cho thấy rằng trả hết nợ của bạn với lãi suất cao nhất trước, trong khi thanh toán tối thiểu cho những khoản khác — được gọi là phương pháp tuyết lở — sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất. Nhưng một số người đi vay thích cái được gọi là phương pháp lăn cầu tuyết. Với chiến lược này, bạn xử lý khoản nợ có số dư nhỏ nhất trước, sau đó chuyển khoản thanh toán đó thành khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Cagan nói:Tạo quả cầu tuyết không phải là cách nhanh nhất để thoát khỏi nợ nần, nhưng nó có thể giúp những người đi vay có động lực hơn vì họ có thể thấy được sự tiến bộ của mình.
Các chiến lược khác để quản lý nợ của bạn sẽ phụ thuộc vào loại nợ mà bạn có. Bởi vì lãi suất ngày nay thấp so với lãi suất trước đây, bạn có thể tái cấp vốn cho một số khoản nợ của mình với tỷ lệ thấp hơn và sử dụng tiền mặt bổ sung để tăng tốc độ trả nợ hoặc tăng số tiền tiết kiệm của mình.
Với hầu hết các mức lãi suất thẻ tín dụng dao động trong khoảng 15% đến 20%, bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào bạn có đều có thể khiến bạn phải trả giá và là một ứng cử viên chính để trả nợ nhanh hơn. Trong khi đang trả bớt nợ, bạn cũng có thể cân nhắc chuyển số dư, chuyển số dư sang thẻ tín dụng mới không tính phí chuyển khoản trong một khoảng thời gian. Hầu hết các công ty phát hành cho chủ thẻ một năm đến 15 tháng để thực hiện số dư miễn lãi. Một số cũng miễn phí chuyển số dư khuyến mại. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán hết số dư vào cuối giai đoạn giới thiệu, khi lãi suất cao hơn thường bắt đầu. Nếu bạn không đủ điều kiện để chuyển số dư hoặc cần thêm thời gian để trả nợ, hãy thử thương lượng với công ty phát hành lãi suất thấp hơn.
Xử lý các khoản vay dành cho sinh viên. Đối với những sinh viên vay để theo học đại học, khoản nợ trung bình khi tốt nghiệp là $ 29,000 đối với những sinh viên tốt nghiệp năm 2017–18, theo College Board. Trong những năm gần đây, lãi suất cho các khoản vay sinh viên được liên bang hỗ trợ dao động từ 3,4% đến hơn 7%. Lãi suất cố định từ các tổ chức cho vay tư nhân hiện nằm trong khoảng từ 4% đến 14% và lãi suất thay đổi từ khoảng 3% đến 12%.
Nếu bạn có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, việc tổng hợp chúng thông qua chính phủ có thể giúp thanh toán thuận tiện hơn, nhưng sẽ không làm giảm lãi suất hoặc tiết kiệm tiền cho bạn. Lãi suất của khoản vay mới là bình quân gia quyền của lãi suất của các khoản vay mà bạn kết hợp. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy xem xét loại trừ khoản vay có lãi suất cao nhất và nhắm mục tiêu nó để trả nợ trước hạn.
Nhưng hợp nhất sẽ cho phép bạn chọn một kế hoạch trả nợ liên bang mới. Có ba lựa chọn chính ngoài kế hoạch 10 năm truyền thống:kế hoạch kéo dài khoản thanh toán của bạn trong thời gian dài hơn, kế hoạch tăng dần số tiền thanh toán hàng tháng của bạn và kế hoạch dựa trên số tiền thanh toán của bạn dựa trên thu nhập. Để xem các điều khoản thanh toán hàng tháng và khoản vay của bạn sẽ như thế nào trong các kế hoạch trả nợ khác nhau, hãy truy cập StudentLoans.gov và sử dụng Công cụ Ước tính Trả nợ. Thời gian trả nợ càng dài, thì cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn, vì vậy hãy chọn gói có khoản thanh toán hàng tháng cao nhất mà bạn có thể chi trả.
Để giảm lãi suất cho khoản vay sinh viên của bạn, bạn sẽ phải tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân. Những người cho vay tư nhân sẽ tái cấp vốn cho cả khoản vay sinh viên tư nhân và liên bang thành một khoản vay. Giả sử bạn đã thiết lập một lịch sử tín dụng tốt từ khi học đại học, bạn sẽ có thể đạt được mức lãi suất cho các khoản vay tư nhân thấp hơn so với khi bạn còn là sinh viên; bạn cũng có thể giảm lãi suất cho các khoản vay liên bang của mình.
Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay của liên bang với một công ty cho vay tư nhân, bạn thường sẽ mất các quyền lợi và sự bảo vệ đi kèm với các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, chẳng hạn như hoãn và miễn. Nhưng một số người đi vay, đặc biệt là những người có công việc lương cao, kết luận rằng khoản tiết kiệm từ lãi suất thấp hơn đáng để đánh đổi.
Nếu bạn gặp khó khăn khi trả các khoản vay của mình hoặc nghĩ rằng bạn có thể bỏ lỡ một khoản thanh toán, hãy gọi cho chủ nợ của bạn. Giải thích tình huống và hỏi về bất kỳ lựa chọn trả nợ nào làm giảm lãi suất hoặc các khoản thanh toán hàng tháng trong khi vẫn giữ tài khoản ở trạng thái tốt. Nhiều chủ nợ sẽ thay đổi ngày đến hạn, miễn lãi và phí trả chậm trong một thời gian, hoặc đưa ra các tùy chọn khác có thể hữu ích.
Nếu bạn vẫn đang gặp khó khăn trong việc trả nợ, hãy xem xét dịch vụ tư vấn tín dụng, một dịch vụ cung cấp lời khuyên tài chính và các kế hoạch quản lý nợ. Làm việc với một tổ chức phi lợi nhuận như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng vì khi đó người cho vay sẽ có nhiều khả năng chấp nhận các điều khoản mới cho khoản nợ của bạn, điều này có thể dẫn đến lịch trình thanh toán dễ quản lý hơn và lãi suất thấp hơn.
