Đối với những người mới bắt đầu, dược phẩm là một món súp bảng chữ cái gồm các bộ phận và kế hoạch. Bạn có muốn Medicare cơ bản của mình — phần A và B — với một phần của Phần D và một thứ tự bên cạnh sơ đồ của Kế hoạch G, hay thay vào đó là một chương trình Medicare Advantage tất cả trong một?
Như thể những lựa chọn đó không đủ khó hiểu và khó hiểu, nhờ các quy tắc byzantine của Medicare và các hình phạt hà khắc, các quyết định mà những người mới đến sớm đưa ra, kể cả khi họ đăng ký tham gia chương trình lần đầu, có thể có tác dụng lâu dài dưới dạng phí bảo hiểm hoặc bảo hiểm cao hơn hạn chế xuống đường.
David Lipschutz, phó giám đốc tại Trung tâm Bênh vực Medicare cho biết:“Mọi người phải đưa ra một số quyết định có hậu quả nhất về Medicare ngay khi họ biết ít nhất về Medicare.
Vỡ đại dịch, nền kinh tế khó khăn và một số thay đổi lớn đối với chương trình vào năm 2020, và ngay cả những người thụ hưởng Medicare dày dạn cũng có nhiều thứ để nhai. Tỷ lệ phí cho năm 2021 vẫn chưa được công bố, nhưng trong mùa hè, Đảng Cộng hòa đã kêu gọi đóng băng phí bảo hiểm năm 2021 ở mức năm 2020 trong dự luật kích thích kinh tế của họ. Việc đóng băng là không có freebie; người thụ hưởng phải hoàn trả bất kỳ khoản thiếu hụt nào từ việc đóng băng phí bảo hiểm với phụ phí hàng tháng trung bình là 3 đô la.
Các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt hàng năm của Sở An sinh Xã hội (hoặc việc thiếu chúng) là một phần khác của câu đố cao cấp. Một số người thụ hưởng, nhưng không phải tất cả, được bảo vệ khỏi phí bảo hiểm Medicare tăng trong những năm COLA, mà Kiplinger dự báo là 1,2% cho năm 2021, quá ít để theo kịp với mức phí bảo hiểm tăng.
Phí bảo hiểm được đề cập là dành cho Medicare Phần B, chi trả cho các dịch vụ bác sĩ, xét nghiệm chẩn đoán, vật lý trị liệu và chăm sóc bệnh nhân ngoại trú khác. Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn Phần B dự kiến sẽ tăng lên $ 148,50 vào năm 2021, tăng từ $ 144,60 trong năm nay. Phí bảo hiểm cơ bản đó tăng dần tùy thuộc vào thu nhập vì phụ phí Medicare, còn được gọi là số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập. Tỷ lệ và ngưỡng thu nhập cho Phần B do chính phủ liên bang quy định và thường được công bố vào cuối năm cho năm sau.
Phần B, cùng với Phần A, bao gồm chăm sóc nội trú tại bệnh viện hoặc cơ sở điều dưỡng chuyên nghiệp, là thịt và khoai tây của bảo hiểm Medicare. Hầu hết mọi người không trả phí bảo hiểm Phần A bởi vì họ đã tài trợ nó thông qua thuế trả lương trong những năm làm việc của họ.
Hai phần kết hợp với nhau nghe có vẻ toàn diện nhưng trên thực tế, để lại lỗ hổng trong phạm vi bảo hiểm, khi không bao gồm thuốc theo toa, máy trợ thính và chăm sóc răng miệng, thị lực và chân thông thường. Hơn nữa, khi Phần B bắt đầu, nó chỉ thanh toán 80% chi phí y tế, khiến bạn phải gánh 20% còn lại và đó là sau bất kỳ khoản đồng thanh toán và khấu trừ nào. Phần A chỉ thanh toán cho tất cả chi phí bệnh viện trong 60 ngày đầu tiên và sau khoản khấu trừ $ 1,408. Jim Blankenship, tác giả của Sổ tay hướng dẫn của Chủ sở hữu Medicare:Hướng dẫn về Quyền lợi Medicare của bạn cho biết:“Nếu bạn có nhu cầu nghiêm trọng, nó có thể rất đắt. (xuất bản độc lập, $ 12,88) và một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở New Berlin, Ill.
Người thụ hưởng có thể bịt lỗ bảo hiểm và hạn chế chi phí tự trả với chương trình medigap hoặc từ bỏ Medicare truyền thống để chuyển sang chương trình Medicare Advantage tất cả trong một. Các chương trình Medigap nằm dưới sự bảo trợ của Medicare truyền thống, cho phép bạn đến bất kỳ bác sĩ hoặc bệnh viện nào chấp nhận Medicare. Được quản lý bởi các công ty bảo hiểm tư nhân thay vì chính phủ liên bang, các kế hoạch Advantage hoạt động giống như dịch vụ chăm sóc có quản lý, với mạng lưới cố định của các nhà cung cấp và bệnh viện. Bệnh nhân phải trả nhiều hơn cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới và có thể cần giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.
Do đó, các chương trình Advantage, còn được gọi là Medicare Phần C, thường có phí bảo hiểm thấp hơn và chi phí tự trả cao hơn các chính sách medigap trong khi cung cấp dịch vụ mua sắm một cửa. Các công ty bảo hiểm Advantage không chỉ quản lý các phần A và B, bao gồm các quyền lợi giống như Medicare truyền thống, bao gồm bất kỳ điều kiện nào đã có từ trước, mà còn có thể cung cấp các dịch vụ bổ sung mà các chương trình medigap không có — chẳng hạn như chăm sóc răng miệng và thị lực thông thường hoặc bảo hiểm thuốc theo toa. Phạm vi cung cấp, phí bảo hiểm, khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ có thể khiến các kế hoạch của Advantage khó so sánh, vì vậy, hãy sử dụng tổng chi phí tự trả làm cơ sở và xác nhận rằng các bác sĩ của bạn tham gia vào mạng lưới của chương trình.
Nhưng sự đánh đổi để mua sắm một lần có thể là chất lượng dịch vụ chăm sóc hoặc thậm chí khả năng tiếp cận nó. Lipschutz cho biết:“Những người mắc các bệnh mãn tính có xu hướng rút tên khỏi Medicare Advantage một cách không cân xứng” vì các lựa chọn hạn chế trong một mạng lưới và chi phí cao khi ra ngoài hệ thống đó, Lipschutz nói. Ông nói, nghiên cứu cho thấy rằng “mọi người thường làm tốt hơn khi sử dụng Medicare truyền thống”.
Để làm được điều đó, bạn cần medigap, là một chương trình bổ sung của Medicare. Hiện tại có khoảng 10 loại kế hoạch medigap, mỗi loại bắt đầu bằng một chữ cái. Chương trình có chữ cái bạn chọn xác định phạm vi bảo hiểm cho các chi phí tự trả trong phần A và B. Mặc dù được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm tư nhân, các chính sách medigap được tiêu chuẩn hóa để bảo hiểm giống nhau cho tất cả các gói có cùng một chữ cái, tạo ra một quả táo- so sánh giá táo dễ dàng. Medigap cũng có thể di động và là lựa chọn tốt hơn cho chim tuyết so với gói Advantage với mạng lưới bác sĩ chỉ giới hạn ở một ngôn ngữ.
Chương trình bảo hiểm medigap toàn diện và phổ biến nhất là Chương trình F. Thanh toán tất cả các chi phí tự trả, bao gồm các khoản khấu trừ Phần B, nhưng kể từ năm nay, Chương trình F và bất kỳ chương trình chi trả được khấu trừ nào khác, như Chương trình C, không có giới hạn đối với những người đăng ký Medicare mới.
Những người đăng ký hiện tại và “những người đã có những kế hoạch đó có thể tiếp tục nhận được chúng, nhưng tôi hy vọng họ sẽ bị trả giá khi số lượng người tham gia giảm và phí bảo hiểm tăng lên,” Blankenship nói.
Một sự thay thế gần gũi cho Kế hoạch F, Kế hoạch G bao trả mọi thứ ngoại trừ khoản khấu trừ Medicare Phần B, vào năm 2020 là 198 đô la. Phí bảo hiểm hàng tháng cho Gói G vào năm 2020 dao động trong khoảng từ 90 đô la đến 170 đô la, tùy thuộc vào độ tuổi và tiểu bang của bạn, theo MedicareFAQ, một cơ quan bảo hiểm bán các gói Medicare bổ sung.
Các điều kiện của Preexisting được bảo hiểm và không cần bảo lãnh phát hành cho chương trình medigap khi người thụ hưởng đăng ký trong vòng sáu tháng kể từ khi ghi danh vào Medicare Phần B. Nhưng việc chọn một chương trình medigap khác hoặc chuyển từ chương trình Advantage sang chương trình medigap sau này có thể yêu cầu bảo lãnh y tế, đặc biệt nếu bạn đang chọn phạm vi bảo hiểm rộng rãi hơn. Tại thời điểm đó, công ty bảo hiểm y tế có thể tính thêm phí cho hợp đồng bảo hiểm và áp dụng thời gian chờ đợi trước khi chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe. Không có bảo lãnh phát hành cho các chương trình Medicare Advantage.
Nếu bạn đang sử dụng medigap, Blankenship khuyên, “hãy chọn gói có mức độ phù hợp nhất với nhu cầu của bạn sớm hơn trong quá trình vì việc giảm mức độ phù hợp sẽ dễ dàng hơn so với việc tăng lên”.
Bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare được gọi là Phần D. Nếu bạn chọn chương trình medigap hoặc chương trình Advantage không có bảo hiểm thuốc, bạn cũng sẽ cần mua một chương trình Phần D độc lập để đài thọ thuốc. Phí bảo hiểm cơ bản trung bình vào năm 2021 sẽ là $ 30,50. Như với Phần B, phí bảo hiểm tăng theo thu nhập.
Cho dù bạn nhận được bảo hiểm thuốc theo toa thông qua chương trình Advantage hay độc lập, Phần D có hai giai đoạn:ban đầu và giai đoạn nghiêm trọng, mỗi giai đoạn có các ngưỡng khác nhau để đáp ứng trước khi thuốc được chi trả. Juliette Cubanski, phó giám đốc Chương trình về Chính sách Medicare của Kaiser Family Foundation cho biết:“Các quy tắc và yêu cầu đều giống nhau cho dù bạn đang xem Medicare Advantage hay các chương trình độc lập.
Giữa hai giai đoạn này là một khoảng trống ở giữa - lỗ bánh rán nổi tiếng. Rơi vào lỗ bánh rán từng là một hình thức luyện ngục bán thuốc theo đơn, nơi những người thụ hưởng phải trả toàn bộ hóa đơn mua thuốc cho đến khi giai đoạn thảm khốc của Phần D đưa ra một biện pháp cứu vãn. Tuy nhiên, khoản lỗ đó đã được lấp đầy đều đặn trong vài năm qua để đến năm 2020, gánh nặng chi phí cho người hưởng lợi sẽ nhẹ hơn.
Sử dụng số 2021, đây là cách Phần D hoạt động. Công thức và khoản khấu trừ ban đầu, mà Medicare giới hạn ở mức $ 445, thay đổi theo chương trình của từng công ty bảo hiểm. Blankenship nói:Khi mua sắm các gói, hãy đảm bảo rằng “danh mục thuốc của họ bao gồm các loại thuốc của bạn. "Sau đó, hãy xem xét chi phí."
Các khoản khấu trừ có thể ít hơn giới hạn hoặc không tồn tại. Một số chương trình cũng sẽ đài thọ các loại thuốc giá rẻ ngay lập tức trong khi vẫn giữ nguyên khoản khấu trừ cho thuốc chính hiệu. Khi khoản khấu trừ ban đầu được đáp ứng, bạn phải trả một khoản đồng thanh toán hoặc một phần trăm chi phí. Nhiều công ty bảo hiểm cũng ràng buộc chi phí vào phạm vi bảo hiểm theo từng cấp độ rộng rãi hơn cho các loại thuốc gốc và dược phẩm có thương hiệu với giá ấn định mà công ty bảo hiểm đã thương lượng.
Giai đoạn đầu tiên kết thúc khi tổng số tiền thanh toán của kế hoạch đạt đến giới hạn bảo hiểm ban đầu— $ 4,130 vào năm 2021. Tại thời điểm đó, bạn đang ở trong lỗ, nhưng đó là một nơi ngọt ngào hơn trước, với những người thụ hưởng chỉ trả 25% giá thương lượng của kế hoạch đối với thuốc gốc và biệt dược, thay vì 100%. Các công ty dược ăn 70% chi phí với các công ty bảo hiểm trả 5% còn lại.
Bạn thoát khỏi lỗ bánh rán và bước vào giai đoạn thảm khốc khi tổng chi phí tự trả của bạn đạt 6,550 đô la, giới hạn chi tiêu tối đa cho người thụ hưởng vào năm 2021, cao hơn 200 đô la so với giới hạn của năm 2020. Bất kỳ khoản khấu trừ nào được thanh toán trong giai đoạn đầu đều được tính vào mức tối đa hàng năm đó cũng như 25% bạn đã đóng góp khi ở trong lỗ bánh rán và 70% mà các công ty dược phẩm đã trả thay cho bạn.
Trong phạm vi bảo hiểm thảm họa, bạn chọn tab để biết giá trị nào lớn hơn:5% giá bán lẻ thuốc của bạn hoặc 9,20 đô la cho thuốc chính hiệu và 3,70 đô la cho thuốc gốc.
Một trong những cái bẫy đắt giá nhất mà Medicare mắc phải là bỏ lỡ thời hạn đăng ký đầu tiên của bạn và điều này rất dễ thực hiện. Được cho biết rằng tốt hơn là nên hoãn việc yêu cầu An sinh xã hội, hầu hết người Mỹ không nhận ra rằng điều ngược lại là đúng đối với Medicare, nơi bạn bị phạt nếu, ở tuổi 65, bạn không có bảo hiểm sức khỏe đủ điều kiện và không đăng ký tham gia thời gian.
Nếu bạn đã yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội ở độ tuổi đó, bạn sẽ tự động đăng ký Medicare phần A và B. Cái bẫy chủ yếu giăng ra đối với những người không nhận An sinh xã hội, điều này ngày càng phổ biến hơn khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ để yêu cầu trợ cấp đã tăng đều đặn từ 65 lên 67, tùy thuộc vào năm sinh của người thụ hưởng.
Thời gian ghi danh ban đầu của bạn bắt đầu ba tháng trước tháng bạn 65 tuổi và kéo dài trong bảy tháng. Casey Schwarz, cố vấn cao cấp về giáo dục và chính sách liên bang của Trung tâm Quyền của Medicare, cho biết hãy sử dụng ba tháng đầu tiên của giai đoạn đăng ký ban đầu để thời gian bảo hiểm có hiệu lực của bạn không bị trì hoãn.
Trong quá trình ghi danh ban đầu, bạn có thể đăng ký các phần A, B hoặc cả hai trực tuyến thông qua Sở An sinh Xã hội. Nếu bạn đăng ký Phần B và muốn được bảo hiểm bổ sung, đây cũng là thời điểm bạn có thể chọn một chương trình medigap mà không cần bảo lãnh.
Nếu bạn vẫn đang làm việc và nhận bảo hiểm thông qua chủ lao động của bạn hoặc chủ của người phối ngẫu, bạn có thể trì hoãn việc đăng ký Medicare mà không bị phạt, nhưng COBRA không tính. Trên thực tế, nếu bạn có COBRA, bạn "có thể đang trả tiền bảo hiểm mà không phải trả tiền chăm sóc", Schwarz nói. "COBRA hoặc bảo hiểm cho người về hưu hoạt động như một người thanh toán thứ cấp, vì vậy công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán." Ngoài ra, nếu bạn trì hoãn việc đăng ký vì bạn vẫn tiếp tục làm việc, hãy lưu ý rằng chính sách từ chủ lao động có ít hơn 20 nhân viên có thể không thanh toán cho các chi phí có thể được Medicare đài thọ, khiến bạn không được bảo hiểm.
Hầu hết những người có đủ điều kiện bảo hiểm thông qua một nhà tuyển dụng nên đăng ký Phần A, phần này miễn phí. Sau khi đăng ký vào Medicare, bạn không còn có thể đóng góp vào tài khoản chi tiêu linh hoạt hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe, mặc dù bạn có thể sử dụng chúng để thanh toán chi phí y tế.
Nếu bạn không có bảo hiểm cho chủ lao động đủ điều kiện và không đăng ký tham gia Medicare trong thời hạn bảy tháng đầu tiên đó, phần B và D mỗi phần sẽ áp dụng các hình phạt riêng biệt. Đối với Phần B, bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi mức phí bảo hiểm hàng tháng tăng 10% cho mỗi khoảng thời gian 12 tháng mà bạn đủ điều kiện đăng ký nhưng không tăng. Medicare cho biết, hình phạt kéo dài “chừng nào bạn còn Phần B” - nói cách khác là suốt đời. Mặc dù Phần D là tùy chọn, phí bảo hiểm tăng 1% cho mỗi tháng bạn chậm đăng ký; nó cũng tồn tại suốt đời.
Bất kỳ ai từ 65 tuổi trở lên bị mất việc làm (và có đủ điều kiện bảo hiểm sức khỏe) thông qua chủ lao động có tám tháng để đăng ký Medicare để tránh bị phạt.
Trong thời gian đại dịch, hầu hết mọi người buộc phải đăng ký trực tuyến, nhưng đầu năm nay, đó không phải là lựa chọn cho bất kỳ ai chỉ cần Phần B, một vấn đề đã được khắc phục, Schwarz nói.
Việc ghi danh chung hàng năm của Medicare diễn ra hàng năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12. Đó là khi những người thụ hưởng hiện tại có thể thay đổi các chương trình bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 tháng 1. Điều này bao gồm việc chuyển từ Medicare truyền thống sang chương trình Advantage hoặc ngược lại, thay đổi chương trình Advantage, chuyển đổi hoặc thêm bảo hiểm thuốc theo toa thông qua một chương trình độc lập, và thêm hoặc bớt bảo hiểm thuốc cho chương trình Advantage. Bạn có thể chuyển đổi gói medigap bất kỳ lúc nào nếu công ty bảo hiểm mới chấp nhận bạn.
Những người đã đăng ký chương trình Advantage cũng có từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3 hàng năm để chọn một chương trình Advantage khác, quay trở lại Medicare truyền thống hoặc thay đổi bảo hiểm thuốc theo toa. Gói mới của bạn có hiệu lực vào tháng sau khi bạn đăng ký.
Nếu bạn bỏ lỡ kỳ đăng ký đầu tiên của mình, bạn có thể đăng ký Phần A bất kỳ lúc nào, nhưng đối với Phần B, bạn sẽ phải đợi cho đến giai đoạn từ tháng 1 đến tháng 3 để đăng ký.
