Nghỉ hưu không nợ nần đã là viễn cảnh lý tưởng từ lâu đến nỗi những người lớn tuổi thường bỏ qua một nguồn tài chính quý giá:nhà của họ. Theo công ty phân tích dữ liệu Black Knight, nói chung, các chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có vốn chủ sở hữu “có thể khai thác” kỷ lục 6,5 nghìn tỷ đô la. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Philadelphia, về cá nhân, vốn chủ sở hữu nhà chiếm hơn một phần tư đến gần một nửa giá trị ròng trung bình của những người về hưu, tùy thuộc vào độ tuổi.
Nhiều nhà hoạch định tài chính tin rằng việc khai thác sự giàu có đó khi nghỉ hưu hoặc ngay trước khi nghỉ hưu sẽ có ý nghĩa nếu được thực hiện một cách khôn ngoan vì những lý do đúng đắn. Ví dụ:số tiền có thể được sử dụng cho một số mục tiêu đáng khen ngợi:để trả khoản nợ thẻ tín dụng giá cao hơn, sửa sang lại một ngôi nhà với các tính năng giúp bạn già đi, trì hoãn việc nhận An sinh xã hội cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận khoản thanh toán tối đa, mua dài- bảo hiểm chăm sóc có thời hạn hoặc thanh toán hóa đơn thuế để chuyển đổi Roth. Vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn có thể là cứu cánh mà bạn cần để tránh rút tiền từ các khoản đầu tư của mình trong thời kỳ suy thoái thị trường hoặc chấp nhận rủi ro danh mục đầu tư nhiều hơn để bù đắp cho bất kỳ khoản thiếu hụt đầu tư nào.
Cách cuối cùng để kiếm tiền từ số vốn chủ sở hữu đó là bán căn nhà của bạn và giảm quy mô hoặc cho thuê căn tiếp theo. Nhưng hầu hết những người về hưu không muốn di chuyển và ngay cả khi họ làm vậy, việc thu hẹp quy mô trong thị trường nhà ở nóng bỏng ngày nay cũng đặt ra những thách thức riêng.
Giải pháp thay thế là vay từ vốn sở hữu nhà của bạn với tài sản thế chấp là chính ngôi nhà của bạn. Bạn có thể tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có và rút tiền mặt, vay bằng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng, hoặc đăng ký thế chấp ngược lại. Mỗi lựa chọn đều đi kèm với cơ hội, giới hạn và chi phí.
Người cho vay không thể phân biệt đối xử dựa trên độ tuổi của bạn, nhưng bạn phải chứng minh bạn có thu nhập và tài sản để trả khoản vay. Người cho vay sẽ yêu cầu cung cấp tài liệu bao gồm bản sao thư trao thưởng (cho An sinh xã hội hoặc lương hưu), cuống thanh toán, bản sao kê tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư gần đây và 1099 biểu mẫu cho hai năm thuế qua. Theo LendingTree, những người cho vay thường muốn thấy “lịch sử hai năm và tương lai ba năm” đối với hầu hết các nguồn thu nhập.
Nói chung, những người đi vay có điểm tín dụng cao hơn và tỷ lệ khoản vay trên giá trị căn nhà thấp hơn sẽ nhận được mức lãi suất tốt nhất. Thế chấp ngược lại hoạt động hơi khác một chút, yêu cầu bảo lãnh phát hành nhưng không phải là điểm tín dụng.
Cho dù bạn khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của mình bằng cách nào, bạn sẽ phải trả các chi phí đóng bao gồm phí khởi tạo của người cho vay cộng với phí cho các dịch vụ của bên thứ ba, chẳng hạn như thẩm định, chuyển nhượng quyền sở hữu và ghi lại quyền sở hữu với quận. Các khoản phí có thể được trả bằng tiền túi hoặc chuyển vào khoản vay. Bạn sẽ có ba ngày làm mát sau khi đóng cửa trong trường hợp bạn thay đổi quyết định.
Theo Black Knight, hầu hết những người cao niên có vốn chủ sở hữu trong nhà đều là những ứng cử viên để tái cấp vốn vì lãi suất cho khoản thế chấp đầu tiên của họ cao hơn đáng kể so với mức trung bình của thị trường. Bằng cách tái cấp vốn, họ có thể cải thiện tỷ lệ của mình và rút tiền mặt. Trong hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt, thế chấp hiện tại được thay thế bằng một thế chấp mới lớn hơn phản ánh giá trị được thẩm định hiện tại của ngôi nhà. Bạn có thể rút tiền mặt từ khoản chênh lệch lên đến một giới hạn.
Vào giữa tháng 9, lãi suất cố định trung bình trên toàn quốc đạt mức thấp nhất mọi thời đại là 2,9% đối với các khoản thế chấp 30 năm và 2,4% đối với các khoản thế chấp 15 năm với mức thế chấp lần lượt là 0,8 và 0,7, theo Freddie Mac. Adam Smith, một nhà môi giới thế chấp ở Denver, cho biết tỷ lệ tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ cao hơn khoảng 1/8 đến 1/4 điểm phần trăm so với tỷ lệ tái cấp vốn không rút tiền mặt.
Nếu bạn muốn tái cấp vốn, đừng trì hoãn. Các khoản thế chấp được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac đóng sau ngày 1 tháng 12 sẽ đắt hơn. Để bù đắp những thiệt hại dự kiến do đại dịch, các công ty cho vay thế chấp nhà được liên bang hậu thuẫn sẽ thêm 0,5% phí vào lãi suất đối với các khoản vay phù hợp (những khoản vay dưới $ 510,400 hoặc $ 765,600 ở các khu vực có chi phí cao vào năm 2020).
Các nhà cho vay sẽ cho bạn vay tới 80% giá trị căn nhà của bạn, bao gồm cả khoản thế chấp mới và số tiền mặt bạn nhận (75% đối với căn nhà thứ hai hoặc bất động sản đầu tư). Với tỷ lệ khoản vay trên giá trị từ 80% trở xuống, bạn sẽ tránh được chi phí cho bảo hiểm thế chấp tư nhân. Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ vốn chủ sở hữu nhà nào khác, bạn phải trả hết hoặc chuyển khoản nợ đó vào khoản thế chấp mới cho đến hạn mức.
Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bao gồm tiền gốc, tiền lãi, thuế tài sản, bảo hiểm rủi ro và bất kỳ phí liên kết chủ nhà nào sẽ không tiêu tốn quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Chi phí đóng thường là 2% đến 6% số tiền vay mới. Sử dụng máy tính TriRefi để xác định xem tốt hơn nên trả tiền túi hay chuyển chi phí vào khoản vay hoặc lãi suất.
Khoản vay vốn mua nhà, còn được gọi là khoản thế chấp thứ hai, cung cấp khoản thanh toán một lần có thể hoạt động tốt cho khoản chi trả một lần, chẳng hạn như một dự án nhà cụ thể hoặc mua xe hơi. Nó cung cấp khả năng dự đoán về một tỷ lệ lãi suất cố định và hoàn trả trong các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau trong thời hạn từ 5 đến 20 năm.
Hạn mức tín dụng sở hữu nhà là một hạn mức tín dụng quay vòng mà bạn có thể nhấn bất cứ khi nào bạn muốn bằng cách sử dụng séc, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được kết nối với tài khoản hoặc chuyển khoản điện tử. Bạn sẽ phải chịu một tỷ lệ lãi suất thay đổi trên bất kỳ số dư chưa thanh toán nào. Bạn có thể sử dụng HELOC để thanh toán cho các giai đoạn đã hoàn thành của một dự án tu sửa hoặc các chi phí đang diễn ra hoặc có thể thay đổi, chẳng hạn như hóa đơn y tế, hoặc chỉ để sẵn sàng cho trường hợp khẩn cấp.
Hãy lưu ý rằng người cho vay có thể giảm, đóng băng hoặc hủy bỏ hạn mức tín dụng nếu họ dự đoán hoặc trải qua một số lượng lớn các vụ vỡ nợ, như họ đã làm trong thời kỳ Đại suy thoái. Keith Gumbinger, phó chủ tịch của HSH.com, một nhà xuất bản tài chính, cho biết bất chấp sự bất ổn kinh tế liên quan đến đại dịch, các bên cho vay vẫn chưa hạn chế việc vay nợ đối với các hạn mức tín dụng hiện có. Tuy nhiên, JPMorgan Chase và Wells Fargo đã ngừng nhận đơn đăng ký HELOCs mới vào mùa xuân vừa qua và chưa tiếp tục vào giữa tháng 9.
John Garcia, Giám đốc xử lý khoản vay tiêu dùng tại Boeing Nhân viên Credit Union, cho biết một số công ty cho vay đã thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay, yêu cầu điểm tín dụng cao hơn hoặc giảm giới hạn cho vay theo giá trị đối với tất cả các khoản nợ thế chấp và vốn sở hữu nhà từ 80% xuống 75%. ở Seattle. Garcia nói:Đừng chờ đợi để đăng ký cho đến khi ngôi nhà của bạn đang được xây dựng, không có người sử dụng hoặc để bán, hoặc có nhiều đợt bảo trì trì hoãn hoặc bị hư hỏng vì nó sẽ không còn đủ điều kiện để thế chấp.
HELOC cung cấp thời hạn rút tiền ban đầu, thường là 10 năm, khi bạn có thể vay đến hạn mức của mình. Trong thời gian đó, bạn có thể chọn thanh toán tối thiểu — thường là 1% đến 2% số dư khoản vay — hoặc thanh toán chỉ lãi suất nếu bạn đủ điều kiện. Bạn thường có thể trả trước nhiều hơn mà không bị phạt. Khi bạn trả nợ gốc, tín dụng hiện có của bạn sẽ được bổ sung.
Nhiều người cho vay cung cấp loại HELOC “cho vay trong một dòng”. Trong thời gian rút tiền, bạn có thể chuyển đổi toàn bộ hoặc một phần số dư chưa thanh toán của mình từ một mức thay đổi thành một tỷ lệ cố định, thường là một số lần giới hạn và hoàn trả phần đó trong thời hạn lên đến 20 năm.
Sau khi kỳ hạn rút tiền kết thúc, bạn phải bắt đầu thanh toán gốc và lãi, thường trong vòng 10 đến 20 năm. Tìm kiếm một kế hoạch trả nợ được phân bổ hoàn toàn sẽ trả hết số dư của bạn vào cuối kỳ hạn mà không yêu cầu thanh toán nhanh. Nếu bạn chỉ trả lãi trong suốt thời gian rút tiền, bạn có thể bị ảnh hưởng với khoản thanh toán lớn hơn đáng kể. Để tránh điều đó, hãy thanh toán toàn bộ số dư hoặc tái cấp vốn vào HELOC mới trước khi thời hạn trả nợ bắt đầu.
Vào giữa tháng 9, lãi suất cố định trung bình cho khoản vay mua nhà có thời hạn 10 hoặc 15 năm là 5,7% và tỷ lệ thay đổi trung bình cho HELOC là 4,8% (với khoản vay hoặc dòng là 30.000 đô la, a Điểm FICO là 700 và tỷ lệ vốn vay trên giá trị kết hợp là 80%), theo Bankrate.com.
Một số người cho vay sẽ đưa ra mức lãi suất HELOC giới thiệu thấp hơn cho những người vay đủ tiêu chuẩn. Hãy chắc chắn rằng bạn biết nó kéo dài bao lâu và tỷ lệ mới của bạn sẽ là bao nhiêu khi giai đoạn giới thiệu kết thúc. Bạn có thể đủ điều kiện để được chiết khấu 0,25% hoặc 0,5% trên tỷ lệ nếu bạn đã có hoặc mở tài khoản tiền gửi với người cho vay, đăng ký thanh toán tự động hoặc đồng ý trả một khoản phí hàng năm, chẳng hạn, 50 đô la. Tìm giới hạn lãi suất để có thể kiểm soát được chi phí đi vay.
Chi phí đóng cho khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng có thể chiếm khoảng 2% đến 5% số tiền vay. Để đổi lấy ưu đãi “miễn phí”, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn hoặc người cho vay sẽ áp dụng hình phạt nếu bạn đóng khoản vay hoặc hạn mức quá sớm. Đặc biệt chú ý đến các khoản phí khác cho những thứ như không hoạt động hoặc số dư tối thiểu.
Bắt đầu mua sắm ở bất cứ nơi nào bạn hiện có tài khoản ngân hàng, nhưng hãy kiểm tra những người cho vay khác để biết tỷ giá và ưu đãi hiện tại hoặc yêu cầu báo giá được cá nhân hóa. Sau đó, sử dụng máy tính tại bankrate.com, hsh.com hoặc lendingtree.com để chạy các tình huống giả sử.
Cách thế chấp ngược hoạt động
Để khai thác vốn chủ sở hữu nhà của họ, Ray và Anne Smith, ở Jasper, Ga., Đã tái cấp vốn vào một khoản thế chấp ngược lại vào mùa xuân vừa qua. Những người Smith, ở độ tuổi 70, có Sở An sinh Xã hội và có IRA, nhưng lại lấy thế chấp ngược lại như một tấm đệm tài chính. “Tôi muốn đảm bảo rằng chúng tôi sẽ cảm thấy thoải mái và có thể sống trong ngôi nhà này bao lâu chúng tôi muốn,” Ray nói.
Ngôi nhà của Smiths được thẩm định với giá 395.000 đô la và cặp vợ chồng đã được chấp thuận cho khoản thanh toán tối đa là 230.000 đô la. Họ được yêu cầu trả hết số dư nợ thế chấp là 80.000 đô la, số tiền này đã loại bỏ khoản thanh toán hàng tháng là 500 đô la tiền gốc và lãi. Họ lấy hạn mức tín dụng 150.000 đô la và ngay lập tức rút 25.000 đô la để thanh toán thẻ tín dụng.
Smith có thể rút ra từ giới hạn này khi nào và nếu họ cần, và Ray nhiệt tình chỉ ra rằng hạn mức tín dụng sẽ tăng với cùng tỷ lệ 3,5% mà họ sẽ trả trên số dư chưa thanh toán. Ray nói:“Tài sản của chúng tôi gắn liền với các khoản đầu tư và bạn không bao giờ biết điều gì sẽ xảy ra với chúng. Anh ấy cho biết năm tới anh ấy có thể vay theo hạn mức tín dụng để tránh phải chịu thuế đối với thu nhập từ An sinh xã hội và tiền rút từ IRA của mình.
Trong vài năm qua, thế chấp đảo ngược đã bắt đầu khắc phục danh tiếng có phần bị hoen ố bằng những thay đổi về sản phẩm và các yêu cầu bổ sung để đánh giá tài chính đã sửa chữa một số đặc điểm có thể gây bất lợi. Các nhà nghiên cứu về thu nhập khi nghỉ hưu đã xác định thế chấp đảo ngược như một công cụ khả thi, không chỉ cho những người về hưu eo hẹp về tài chính mà còn cho những người có tiềm lực tốt. John Salter, một nhà hoạch định tài chính ở Lubbock, Tex., Người đã nghiên cứu các khoản thế chấp ngược, cho biết:“Bạn có thể để lại nhiều hơn cho bọn trẻ nếu bạn sử dụng thế chấp ngược một cách có chiến lược.
Trái ngược với những gì bạn có thể đã nghe về thế chấp ngược lại, hãy xem xét những sự thật sau:Bạn vẫn là chủ sở hữu ngôi nhà của mình và giữ quyền sở hữu đối với nó. Bởi vì, trên thực tế, bạn đang nhận các khoản tạm ứng cho khoản vay, không phải thu nhập, khoản tiền này được miễn thuế và sẽ không ảnh hưởng đến các quyền lợi An sinh Xã hội hoặc Medicare.
Khoản vay đến hạn trả khi người vay cuối cùng còn sống qua đời, bán nhà hoặc bỏ nhà hơn 12 tháng vì bệnh tật. Sau khi người vay rời khỏi nhà, người cho vay phải cho phép người phối ngẫu hoặc người bạn đời cam kết không vay mượn đủ điều kiện ở lại. Một đối tác còn sống không thể lấy thêm tiền từ thế chấp ngược lại mà phải tiếp tục duy trì ngôi nhà và đóng thuế và bảo hiểm.
Bạn sẽ không bao giờ mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình khi bạn hoặc những người thừa kế của bạn bán nó để trả khoản thế chấp ngược lại. Nếu ngôi nhà của bạn được bán với giá nhiều hơn số tiền bạn nợ, bạn hoặc những người thừa kế của bạn sẽ giữ lại bất kỳ phần vốn chủ sở hữu còn lại nào. Nếu những người thừa kế của bạn muốn giữ nhà, họ có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp ngược lại hoặc họ có thể thanh toán khoản nợ chưa thanh toán hoặc 95% giá trị được thẩm định của ngôi nhà, tùy theo mức nào ít hơn.
■ Yêu cầu. Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp ngược lại, người vay phải ít nhất 62 tuổi, sở hữu tài sản hoàn toàn hoặc đã thanh toán một khoản thế chấp đáng kể và sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ. Người cho vay sẽ xem xét thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn để đảm bảo bạn có thể duy trì bản thân, giữ nhà trong tình trạng tốt và thanh toán thuế tài sản, bảo hiểm rủi ro và phí hiệp hội chủ nhà để tránh bị vỡ nợ. Nếu người cho vay xác định rằng bạn không thể xử lý những chi phí đó, họ sẽ trích tiền từ khoản thanh toán của bạn trong một tài khoản ký quỹ và thanh toán các hóa đơn đó cho bạn.
Khoản thanh toán tối đa, hoặc giới hạn gốc, mà bạn sẽ đủ điều kiện nhận tùy thuộc vào tuổi của bạn (hoặc của người đồng vay trẻ hơn hoặc người phối ngẫu không vay, người phải đáp ứng các tiêu chí nhất định để đủ điều kiện), cũng như lãi suất hiện tại và giá trị được thẩm định của ngôi nhà của bạn, tối đa là $ 765.600 cho một khoản thế chấp ngược lại được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm vào năm 2020. Một số người cho vay thực hiện các khoản thế chấp đảo ngược jumbo độc quyền. Tuổi và giá trị nhà của bạn càng cao, đồng thời số dư thế chấp hiện tại của bạn và lãi suất bạn phải trả càng thấp, thì khoản thanh toán của bạn sẽ càng lớn.
Nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn phải trả hết từ khoản vay hoặc các nguồn khác. Tuy nhiên, bạn có thể rút không quá 60% hạn mức gốc của mình trong năm đầu tiên. Có thể khai thác thêm tối đa 10% số tiền hiện có để thanh toán khoản nợ thế chấp hiện có hoặc sửa chữa theo yêu cầu của người cho vay.
■ Tùy chọn thanh toán. Hạn mức tín dụng từ thế chấp ngược lại thường mang lại cho bạn số tiền thu được và tính linh hoạt cao nhất. Bạn chỉ bị tính lãi trên phần dòng được sử dụng và bạn có thể thanh toán bất kỳ lúc nào.
Không giống như HELOC, hạn mức tín dụng sẽ tăng lên, bởi vì phần chưa được khai thác của hạn mức kết hợp với cùng tốc độ mà lãi suất và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm được tích lũy trên số dư. Với nhiều năm và lãi suất tăng, hạn mức tín dụng có thể tăng lên nhiều hơn so với số tiền ban đầu.
Những người vay muốn có thu nhập được đảm bảo cũng có thể chọn một khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một thời hạn nhất định hoặc miễn là họ sống trong nhà.
Bạn sẽ nhận được khoản thanh toán ít nhất và tính linh hoạt nếu bạn trả một lần. Bởi vì bạn phải trả lãi từ ngày đầu tiên, nên không có ý nghĩa gì nếu bạn cầm tiền và ngồi vào nó.
■ Lời khuyên chuyên nghiệp. Trước khi mua một khoản thế chấp ngược lại, hãy hỏi chuyên gia tư vấn tài chính xem cách nào có thể phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Tìm kiếm một cố vấn đã kiếm được thu nhập hưu trí được chứng nhận chỉ định chuyên môn từ Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ.
Để có công cụ tính toán thế chấp ngược hoặc để tìm người cho vay theo tiểu bang hoặc công ty, hãy truy cập trang web tiêu dùng của Hiệp hội Người cho vay thế chấp ngược quốc gia. Hãy tìm một nhân viên cho vay là một chuyên gia thế chấp ngược được chứng nhận.
Bạn phải được tư vấn tài chính để đảm bảo rằng bạn có thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình với tư cách là người đi vay. Để tìm một cố vấn được chứng nhận bởi Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị, hãy truy cập trang web của bộ và tìm kiếm bằng bản đồ hoặc mã zip, hoặc gọi 800-569-4287. Một phiên có giá từ 125 đô la đến 250 đô la qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp.
■ Chi phí. Khi đóng, bạn sẽ trả phí bảo hiểm thế chấp FHA ban đầu bằng 2% giá trị được thẩm định của căn nhà hoặc giới hạn tối đa— $ 765.600— tùy theo mức nào nhỏ hơn. Bạn cũng sẽ tích lũy phí thế chấp hàng năm là 0,5% trên số dư nợ chưa thanh toán, khoản này sẽ không phải trả cho đến khi khoản vay đến hạn. Bảo hiểm đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán của mình và bạn sẽ không bao giờ nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình khi khoản vay được hoàn trả.
Người cho vay có thể tính phí khởi tạo lên đến 6.000 đô la, cộng với phí cho các dịch vụ của bên thứ ba. Khoản phí tương đương với số tiền lớn hơn 2.500 đô la hoặc 2% giá trị của ngôi nhà, tối đa 200.000 đô la đầu tiên, cộng với 1% của số tiền trên 200.000 đô la, tính đến giới hạn.
Bạn sẽ trả lãi suất cố định cho khoản thanh toán một lần và một tỷ lệ thay đổi cho tất cả các loại khoản thanh toán khác. Tỷ lệ cố định trung bình là 3,8% và tỷ lệ thay đổi là 3,3% đối với các khoản vay đóng vào tháng 6 (dữ liệu mới nhất có sẵn), theo HSH.com. Các tỷ lệ thay đổi dựa trên một chỉ số cơ bản — chẳng hạn như Tín phiếu Kho bạc 1 năm hoặc Libor — mà người cho vay thêm vào biên độ từ 1 đến 3 điểm phần trăm. Nói chung, bạn chấp nhận mức ký quỹ càng cao thì phí khởi tạo càng thấp.
Steve Irwin, chủ tịch của Hiệp hội cho vay thế chấp ngược quốc gia cho biết họ phải trả tiền để mua sắm bởi vì những người cho vay khác nhau về lợi nhuận, phí gốc và chi phí đóng. Một số người cho vay sẽ miễn tất cả các khoản phí bắt đầu và những người khác sẽ tính phí lên đến mức giới hạn 6.000 đô la. Ví dụ, một người cho vay có thể đã tính phí khởi nguồn của Smiths là 5.950 đô la, nhưng họ chỉ trả 2.000 đô la. Nhận ít nhất ba báo giá để so sánh lợi nhuận, chi phí trả trước và các khoản thanh toán. Irwin nói:“Thêm vào đó, bạn muốn làm việc với một chuyên gia sẽ gặp bạn ở nơi bạn muốn gặp họ — qua điện thoại, internet hoặc bàn bếp.
Đây là một bước ngoặt:Bạn có thể sử dụng “thế chấp ngược lại để mua” để mua căn nhà tiếp theo của mình mà không cần phải trả thêm một khoản thế chấp nào nữa. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập reverseemortgage.org và tìm kiếm “để mua hàng”.
Chi phí khai thác vốn chủ sở hữu của bạn có thể được giảm bớt trên tờ khai thuế liên bang của bạn. Nếu bạn chia nhỏ khoản mục, khoản lãi lên tới $ 750,000 của khoản nợ thế chấp hoặc nợ sở hữu nhà ($ 375,000 nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ riêng) sẽ được khấu trừ trong phạm vi số tiền được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện nhà của bạn. (Các giới hạn cao hơn là 1 triệu đô la và 500.000 đô la sẽ được áp dụng nếu bạn nhận được khoản nợ trước ngày 16 tháng 12 năm 2017.) Nếu bạn tái cấp vốn, rút tiền mặt và trả cho một chiếc xe hơi hoặc kỳ nghỉ, thì khoản lãi của số tiền đó sẽ không được khấu trừ.
Tiền lãi tích lũy từ một khoản thế chấp ngược lại sẽ không được khấu trừ cho đến khi bạn hoàn trả khoản vay, thường là khi bạn rời khỏi căn nhà và nó được bán. Để đủ điều kiện cho khoản khấu trừ, số tiền phải được sử dụng để “mua, xây dựng hoặc cải thiện cơ bản” ngôi nhà.
