Điều gì xảy ra khi bạn ngừng thanh toán thẻ tín dụng? Bạn sẽ bị bắt và bị tống vào tù?
Không, đó không phải là cách hoạt động của thẻ tín dụng.
Nhưng nếu bạn ngừng thanh toán thẻ tín dụng, bạn có thể hủy hoại tương lai của mình về mặt tài chính.
Khi bạn cộng lại tất cả, bạn sẽ trả thêm hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời của mình. Dưới đây là một số thành quả tài chính mà bạn sẽ thực hiện:
Về cơ bản, mọi phần trong cuộc sống tài chính của bạn đều trở nên khó khăn hơn. Khi đăng ký các khoản vay mới, bạn sẽ bị từ chối thường xuyên hơn và phải trả lãi suất cao hơn.
Đây chính xác là những gì sẽ xảy ra khi bạn ngừng thanh toán.
Mặc dù tôi thực sự khuyên bạn nên thanh toán đầy đủ các thẻ của mình hàng tháng, nhưng thanh toán khoản thanh toán tối thiểu sẽ tốt hơn rất nhiều so với việc hoàn toàn không thanh toán. Tôi sẽ làm bất cứ điều gì cần thiết để thực hiện khoản thanh toán tối thiểu đó. Bạn sẽ tránh được tất cả các loại hậu quả.
Nhưng giả sử đây không phải là một lựa chọn. Điều gì xảy ra tiếp theo?
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình, điều đầu tiên bạn cần làm là gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Giải thích cho họ tình huống của bạn. Hãy tử tế và trung thực khi nói với họ lý do tại sao bạn không thể thanh toán hóa đơn.
Rất có thể họ sẽ thông cảm với bạn. Họ thậm chí có thể miễn các khoản phí trả chậm và không thêm khoản thanh toán trễ vào báo cáo tín dụng của bạn. Đây là một kịch bản để giúp bạn:
BẠN:Xin chào, tôi nhận thấy rằng tôi đã bỏ lỡ một khoản thanh toán và tôi muốn xác nhận rằng điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi.
REP THẺ TÍN DỤNG:Hãy để tôi kiểm tra điều đó. Không, phí trả trễ sẽ được áp dụng, nhưng nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. (Lưu ý:Nếu bạn thanh toán trong vòng một vài ngày kể từ ngày bị nhỡ hóa đơn của mình, hóa đơn đó thường sẽ không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Hãy gọi cho họ để biết chắc chắn.)
BẠN:Cảm ơn bạn! Tôi thực sự rất vui khi nghe điều đó. Bây giờ, về khoản phí đó. . . Tôi hiểu rằng tôi đã đến muộn, nhưng tôi muốn được miễn.
REP THẺ TÍN DỤNG:Tại sao?
BẠN:Đó là một sự nhầm lẫn và nó sẽ không xảy ra nữa, vì vậy tôi muốn loại bỏ khoản phí này.
Đừng nói, "Bạn có thể xóa cái này không?" Nói, "Tôi muốn xóa cái này." Tại thời điểm này, bạn có hơn 50% cơ hội nhận được khoản phí được ghi có vào tài khoản của mình. Nhưng trong trường hợp bạn nhận được một đại diện đặc biệt khó khăn, thì đây là những gì cần nói.
REP THẺ TÍN DỤNG:Tôi rất tiếc, nhưng chúng tôi không thể hoàn lại khoản phí đó. Tôi có thể cố gắng cung cấp cho bạn quảng cáo chiêu hàng tiếp thị blah blah blah blah mới nhất của chúng tôi. . . .
BẠN:Tôi xin lỗi, nhưng tôi đã là khách hàng được bốn năm và tôi không muốn một khoản phí này khiến tôi rời bỏ dịch vụ của bạn. Bạn có thể làm gì để xóa khoản phí trả chậm?
REP THẺ TÍN DỤNG:Hmm. . . Hãy để tôi kiểm tra điều đó. . . . Có, tôi đã có thể xóa phí lần này. Nó đã được ghi có vào tài khoản của bạn.
Với một chút may mắn, bạn có thể tránh được tất cả hậu quả khi bỏ lỡ một lần thanh toán.
Nếu bạn bỏ lỡ hai khoản thanh toán, bạn sẽ không thể tìm cách thoát khỏi nó. Tệ hơn nữa, tất cả các khoản phí và lãi bổ sung bắt đầu tăng theo cấp số nhân.
Phí trả chậm từ tháng đầu tiên không chỉ dừng lại ở đó. Sau đó bạn phải trả lãi cho nó. Bây giờ thêm nhiều phí hơn và nhiều lãi hơn.
Ngay cả khi bạn đã né phí trong lần thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên, bạn chắc chắn sẽ gặp phải những hậu quả này bởi lần thanh toán bị bỏ lỡ thứ hai của mình:
Phí và lãi suất sẽ không tăng quá nhiều cho đến thời điểm này. Vẫn còn cơ hội để vượt lên, thanh toán thẻ và khôi phục. Bạn sẽ mất nhiều năm để lấy lại điểm tín dụng như cũ nhưng về lâu dài bạn sẽ ổn.
Ngay cả khi bạn chỉ có thể thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu vào thời điểm này, hãy tìm cách để điều đó xảy ra. Điều đó sẽ giúp bạn có thời gian và tránh được những hậu quả nghiêm trọng.
Nếu bạn chưa thanh toán hóa đơn trong hơn ba tháng, công ty tín dụng cho rằng bạn đang gặp rắc rối về tài chính.
Tại thời điểm này, có nhiều khả năng công ty tín dụng sẽ hủy tài khoản của bạn.
Bạn sẽ lại bị tính phí trả chậm ngoài tiền lãi tích lũy. Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm dần và các khoản thanh toán bị bỏ lỡ của bạn sẽ được ghi lại trong 7 năm.
Công ty phát hành thẻ tín dụng cũng có thể giao tài khoản của bạn cho đại lý thu nợ nội bộ hoặc bên ngoài. Trong hầu hết các trường hợp, chủ nợ sẽ cố gắng cùng bạn vạch ra một kế hoạch thanh toán thay thế. Đây được gọi là đề nghị dàn xếp. Nó mang lại cho bạn một cơ hội cuối cùng để thoát khỏi móc túi bằng cách thanh toán số tiền bạn nợ dưới dạng thanh toán một lần. Khi họ liên hệ với bạn với đề nghị, hãy thực sự nghiêm túc. Tìm mọi cách để được thanh toán. Mọi thứ chỉ xuống dốc từ đây.
Đến thời điểm này, các khoản phí và lãi trả chậm sẽ hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát. Bạn sẽ xem số dư của mình, số dư đang tăng nhanh như thế nào và tự hỏi liệu bạn có bao giờ được trả hết không.
Tại thời điểm này, công ty phát hành thẻ tín dụng cho rằng bạn sẽ không bao giờ trả lại tiền cho họ. Nếu tài khoản của bạn vẫn chưa bị đóng, nó chắc chắn sẽ bị tắt vào thời điểm này. Khoản nợ cũng được chuyển cho một cơ quan đòi nợ.
Cơ quan thu nợ sẽ cố gắng thu hồi số tiền bạn còn nợ. Nó sẽ liên lạc với bạn và cố gắng tìm ra một thỏa thuận. Nếu ngay cả cách đó không hiệu quả, nợ của bạn có thể được bán cho các cơ quan thu nợ khác nhau. Tất cả chúng đều có quyền giống như công ty phát hành thẻ tín dụng.
Mong đợi để bị quấy rối vào mỗi lượt. Nếu bạn có điện thoại cố định, nó sẽ không ngừng đổ chuông. Bạn sẽ nhận được các cuộc gọi liên tục trên điện thoại di động của mình. Email vô tận. Các cơ quan thu nợ sẽ không từ bỏ cho đến khi khoản nợ được trả.
Nếu bạn không thể thanh toán khoản nợ của mình, chủ nợ hoặc cơ quan thu nợ có thể khởi kiện bạn.
Một trong những phần khó nhất của việc không thanh toán thẻ tín dụng là phí và lãi suất bắt đầu cộng gộp với nhau như thế nào.
Giả sử bạn có thẻ tín dụng với số dư $ 1000 và APR là $ 15%. Sau đó, bạn ngừng thanh toán.
Sau một vài tháng, chúng tôi đã nợ thêm $ 214 trên thẻ. Số dư của chúng tôi tăng hơn 20%. Điều này cũng giả định rằng chúng tôi hoàn toàn không sử dụng thẻ, không tính đến việc tăng APR trên các thẻ khác và rằng công ty phát hành thẻ tín dụng đã không đánh chúng tôi thêm phí trong quá trình thực hiện. Trên thực tế, tổng số tiền nợ từ các khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ cao hơn.
Điểm tín dụng là một thuật ngữ ưa thích đánh giá bạn trong khoảng từ 300 đến 850 về khả năng bạn có thể trả lại một khoản vay. Hệ thống chấm điểm tín dụng phổ biến nhất đã được phát triển bởi một công ty có tên là Fair Isaac Corporation hay viết tắt là FICO.
Có rất nhiều yếu tố tạo ra điểm tín dụng cuối cùng của bạn. Nhưng có hai thứ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi thẻ tín dụng của bạn:
Lịch sử thanh toán: Điều này chiếm 35% tổng điểm tín dụng của bạn. Tốt nhất, nó nên hiển thị lịch sử lâu dài về các khoản thanh toán hoàn hảo hàng tháng trên tất cả các thẻ tín dụng của bạn. Nếu một khoản thanh toán bị bỏ lỡ, nó sẽ kéo điểm tín dụng tổng thể của bạn xuống rất nhiều.
Số tiền nợ: Số tiền bạn nợ chiếm 30% tổng điểm tín dụng của bạn. Việc không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng sẽ làm tăng số tiền bạn nợ so với thu nhập và hạn mức tín dụng của bạn. Điều đó sẽ càng làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn chưa thanh toán hóa đơn trong 30 ngày, điểm tín dụng có thể GIẢM 110 điểm.
Mọi khoản thanh toán bổ sung sẽ tiếp tục làm giảm điểm tín dụng của bạn vì mọi khoản thanh toán bị nhỡ mới đều được báo cáo. Và nếu tài khoản quá hạn, tài khoản đó sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm tới. Điều này làm giảm điểm số của bạn một cách ồ ạt cho đến khi điểm số cuối cùng bị loại bỏ.
Tại sao điểm tín dụng lại quan trọng?
Với điểm tín dụng tuyệt vời, bạn có thể vay tiền với giá rẻ và được chấp thuận cho các tài khoản bạn muốn. Mặt khác, điểm tín dụng thấp sẽ ảnh hưởng đến cơ hội nhận được một thẻ tín dụng khác, một khoản vay mua nhà, vay mua ô tô, thuê căn hộ, nhận bảo hiểm hoặc thậm chí là một công việc trong tương lai.
Điểm tín dụng thấp hơn khiến mọi phần trong cuộc sống của bạn trở nên đắt đỏ hơn.
Điểm tín dụng cao =lãi suất thấp hơn =tiết kiệm nhiều.
Điểm tín dụng trên 760 được coi là TUYỆT VỜI. Bạn sẽ bắt đầu cảm thấy như bị kim châm nếu nó giảm xuống dưới mức đó.
Dưới đây là một ví dụ về cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay:
Hãy vay một khoản vay cố định trong 30 năm là 200.000 đô la.
Trong ví dụ này, có điểm tín dụng tốt hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm được $ 66,754 cho cùng một căn nhà. Bạn không biết điểm tín dụng của mình là bao nhiêu? Nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của bạn.
Việc liên hệ với cơ quan thu phí thật là căng thẳng. Đó không phải là một tình huống lý tưởng để ở, nhưng còn lâu mới đến ngày tận thế.
Vì vậy, trước hết, hãy hít thở sâu.
Hãy ghi nhớ những điểm sau:
Giao tiếp
Hãy nhớ trung thực và cởi mở trong mọi giao tiếp của bạn với cơ quan thu phí vì điều đó sẽ làm cho trải nghiệm tích cực hơn. Đừng bỏ qua cơ quan thu phí và trả lời họ khi họ liên hệ với bạn.
Nhận mọi thứ bằng văn bản
Trong vòng năm ngày kể từ khi được cơ quan đòi nợ liên hệ, bạn phải được gửi một thông báo bằng văn bản có chứa tất cả thông tin liên quan về khoản nợ của bạn. Nó bao gồm những thứ như tên chủ nợ và bảng phân tích số tiền bạn nợ.
Kiểm tra các con số so với hồ sơ của chính bạn. Báo cáo sự mâu thuẫn, nếu có. Nếu những người thu mua bằng miệng hứa hẹn một thỏa thuận sẽ giải quyết với số tiền thấp hơn, thì hãy đảm bảo rằng bạn sẽ ghi nó trên giấy tờ. Tương tự, nếu bạn có bất kỳ yêu cầu nào, hãy đảm bảo rằng bạn có một văn bản ghi chú về điều đó.
Chuẩn bị cho điều tồi tệ nhất
Mặc dù mọi thứ có vẻ hỗn loạn, nhưng bạn cần biết các quyền của mình với tư cách là người tiêu dùng.
Nhiều tiểu bang có luật ngăn chặn sự quấy rối từ các cơ quan thu phí. Nhưng họ sẽ kéo dài những quy tắc này đến giới hạn tuyệt đối. Họ có thể không gọi vào "giờ ngoài giờ" nhưng họ sẽ gọi liên tục trong ngày. Không phải mọi đại lý đều đẩy giới hạn nhưng nhiều đại lý thì làm.
Thuê luật sư
Nếu một cơ quan thu thập nộp đơn kiện bạn, bạn cần phải có một luật sư người tiêu dùng. Có đại diện trước tòa làm tăng cơ hội của bạn về một phiên tòa công bằng và chính xác. Luật sư cũng sẽ tư vấn cho bạn về những thứ như thời hiệu và cách tốt nhất để tiếp tục.
Chia sẻ thông tin
Luôn thận trọng khi chia sẻ dữ liệu với các cơ quan thu thập. Bạn không muốn cung cấp cho họ bất kỳ thông tin nào có thể được sử dụng để chống lại bạn. Điều này bao gồm việc chia sẻ bảng sao kê tài khoản ngân hàng của bạn và gửi tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Tốt hơn nên sử dụng nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba trong những trường hợp như vậy.
Cơ quan thu hồi nợ có thể sử dụng bất kỳ thông tin nào bạn chia sẻ để thu hồi các khoản phí từ bạn.
Xác minh đại lý
Trong khi có các cơ quan đòi nợ hợp pháp, một số là lừa đảo và gian lận. Luôn nhớ kiểm tra tên, địa chỉ và số của đại lý để chắc chắn rằng bạn đang giao dịch với đại lý chính hãng.
Thanh toán ngay lập tức để tiết kiệm
Các cơ quan thu nợ biết rằng một khoản nợ không được trả càng lâu thì khả năng đòi nợ càng giảm. Có, họ muốn được thanh toán toàn bộ số tiền nhưng họ thực sự muốn được thanh toán ngay bây giờ.
Họ thường sẵn sàng giảm giá cho bạn trên tổng số tiền còn nợ nếu bạn thanh toán ngay lập tức.
Trong một lần tôi giao dịch với cơ quan thu phí về một hóa đơn y tế chưa thanh toán mà tôi đã bỏ sót, tôi hoàn toàn sẵn lòng thanh toán đầy đủ. Tôi chỉ cần vài ngày để chuyển tiền giữa các tài khoản. Cơ quan thu phí hỏi tôi liệu tôi có thể trả số tiền thấp hơn ngay lập tức không và tôi nói có. Tôi đã trả, họ đã đóng nợ, và thế là kết thúc. Tôi đã vô tình tiết kiệm được vài trăm đô la.
Bạn có thể cố gắng hết sức để trả nợ, nhưng bạn không thể làm được. Nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng và tình hình tài chính của bạn không được cải thiện, bạn có một số lựa chọn.
Kiếm thêm tiền
Kiếm thêm tiền có vẻ khó, nhưng đó là cách dễ dàng nhất để trả nợ. Nếu bạn làm thêm giờ ở công việc hiện tại, tham gia hợp đồng bán thời gian hoặc bán đồ trực tuyến, bạn sẽ kiếm được thêm tiền. Thậm chí thêm $ 25 mỗi tháng có thể thực hiện khoản thanh toán tối thiểu đó, giúp bạn có thêm thời gian.
Thanh lý tài sản
Nếu khoản nợ thẻ tín dụng của bạn sắp hết và bạn không thể trả được, bạn có thể bán đồ của mình để trả phí. Tôi biết bạn sẽ bị ràng buộc về mặt tình cảm với rất nhiều thứ, nhưng việc trả nợ quá hạn có thể giúp bạn thanh thản về mặt tinh thần.
Cơ quan tư vấn tín dụng
Liên hệ với cơ quan tư vấn tín dụng. Họ sẽ thay mặt bạn nói chuyện với các chủ nợ. Mục đích của họ là củng cố khoản nợ của bạn và tạo ra một kế hoạch phù hợp với cả bạn và chủ nợ. Các cơ quan tư vấn như vậy có thể tính phí cho dịch vụ của họ.
Xử lý nợ
Bạn chỉ phải trả một phần nhỏ số tiền bạn nợ khi đi giải quyết nợ. Đây có vẻ là một ý kiến hay, nhưng số tiền vẫn có thể là một khoản lớn. Lựa chọn thanh toán nợ cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Nộp hồ sơ phá sản
Nếu vẫn thất bại, đây là giải pháp tuyệt đối CUỐI CÙNG, bạn có thể nộp đơn phá sản. Hãy suy nghĩ rất lâu trước khi thực hiện bước này và tham khảo ý kiến luật sư trước khi thực hiện.
Chương 7 phá sản xóa sạch khoản nợ của bạn khỏi các khoản vay không có bảo đảm như hóa đơn thẻ tín dụng. Chương 13 phá sản tái cấu trúc khoản nợ của bạn với một kế hoạch thanh toán dài hạn.
Việc phá sản sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa một thập kỷ. Việc mở tài khoản mới trong tương lai sẽ vô cùng khó khăn.
