Câu hỏi của tuần này là về giám sát tín dụng và ngăn chặn hành vi trộm cắp giấy tờ tùy thân, những thứ mà nhiều người Mỹ phải trả hàng tháng. Ngay cả khi bạn không sử dụng một trong những dịch vụ này, bạn gần như chắc chắn đã thấy quảng cáo cho chúng. Đây là câu hỏi:

Câu hỏi của tôi là:Bây giờ tôi trả 9,95 đô la mỗi tháng cho [redacted], mua quyền truy cập vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của tôi bất kỳ lúc nào tôi muốn. Ngoài ra, tôi nhận được email hàng tuần, nêu rõ bất kỳ “hoạt động” nào (hoặc thiếu) trong tài khoản tín dụng của tôi. "Cảnh báo gian lận" được bao gồm trong chi phí $ 9,95. Tôi đánh giá cao ý kiến ​​của bạn về dịch vụ này và chi phí của nó.

Cảm ơn về bản tin Money Talk rất hữu ích !!!
- Jim

Cảm ơn vì những lời tốt đẹp, Jim! Và cho câu hỏi tuyệt vời. Đây là câu trả lời của bạn:

Chuyển nỗi sợ hãi thành phí

Họ nói rằng bán dâm, và tôi chắc chắn rằng họ đúng. Nhưng tôi nghi ngờ nó hơn cả sự sợ hãi. Từ hệ thống báo trộm cho đến hầm trú bom, người Mỹ bỏ ra hàng tỷ USD hàng năm để bảo vệ chống lại mọi thứ xấu xa:một số có thật, phần lớn trong số đó được phóng đại rất nhiều. Nhưng bất cứ nơi nào nỗi sợ hãi có thể làm dấy lên, bạn có thể đặt cược rằng có ai đó không xa phía sau việc kiếm tiền.

Đó là trường hợp của giám sát tín dụng.

Giám sát tín dụng là một công việc kinh doanh trị giá 3 tỷ đô la, với hàng triệu người Mỹ trả tiền để được “bảo vệ” chống lại hành vi trộm cắp ID, cũng như tiếp cận nhiều hơn với lịch sử và điểm tín dụng của họ. Những người được hưởng lợi lớn nhất? Ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn:Equifax, Experian và TransUnion.

Bốn lý do bạn có thể không nên trả tiền cho việc giám sát tín dụng

1. Bạn không chịu trách nhiệm pháp lý nếu ai đó mở tín dụng dưới danh nghĩa của bạn.

Tất cả chúng ta đều đã đọc những câu chuyện về cách chi phí của gian lận tín dụng, chẳng hạn như trộm cắp, được chuyển đến người tiêu dùng dưới dạng giá cao hơn. Chúng tôi cũng đã đọc về cơn ác mộng xảy ra sau khi danh tính của bạn bị đánh cắp:Tín dụng của bạn bị chuyển vào thùng rác và bạn buộc phải dành hàng tháng, thậm chí hàng năm để khôi phục lại. (Mặc dù hiện đã có trợ giúp miễn phí để thực hiện việc đó. Xem “Công cụ mới trợ giúp nhận dạng nạn nhân của vụ trộm chống trả và phục hồi.”)

Nhưng điều quan trọng cần nhớ là, nếu ai đó giả mạo chữ ký của bạn trên đơn đăng ký tín dụng, séc hoặc bất kỳ nơi nào khác, bạn thường không phải chịu trách nhiệm. Luật giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn đối với thẻ tín dụng bị đánh cắp ở mức 50 đô la và hầu như tất cả các công ty phát hành thẻ đều từ bỏ điều đó.

Như với bất kỳ ai ăn cắp bất cứ thứ gì, kẻ trộm phải chịu trách nhiệm pháp lý. Và nếu kẻ trộm không bị bắt hoặc không thể bồi thường, thì đó là vấn đề đối với tổ chức đã chấp nhận cáo buộc gian lận, không phải bạn.

Vì vậy, đó là lý do người ta không trả tiền cho những dịch vụ này. Nhưng một lý do quan trọng hơn nữa là:

2. Giám sát tín dụng không ngăn chặn được hành vi trộm cắp ID.

Việc giám sát tín dụng của bạn được bán trên thị trường như thể đó là một thiết bị báo trộm giúp ngăn chặn những kẻ xấu. Nhưng điều gần giống với nó hơn là một chuông báo động khi kẻ xấu đang rời đi với đồ của bạn. Theo định nghĩa, giám sát tín dụng chỉ có thể giám sát các giao dịch đã xảy ra, điều này không giống với việc phòng ngừa.

Từ Báo cáo Người tiêu dùng:

… Affinion, Experian Consumer Direct và LifeLock [đã] bị bắt và bị trừng phạt vì các hành vi tiếp thị lừa đảo bị cáo buộc, chẳng hạn như không tiết lộ đầy đủ về việc đăng ký tự động sau khi dùng thử “miễn phí” và hứa sẽ ngăn chặn hành vi trộm cắp ID, mặc dù các dịch vụ không thực sự làm điều đó.

Nếu bạn thực sự muốn ngăn chặn kẻ gian lợi dụng danh tính của mình và tiếp tục tiêu xài hoang phí, điều đó không khó và không tốn một xu. Chỉ cần đặt một cảnh báo gian lận trên tài khoản của bạn. Theo Experian:“Tin nhắn cảnh báo gian lận thông báo cho các nhà cấp tín dụng tiềm năng để xác minh danh tính của bạn trước khi cấp tín dụng dưới danh nghĩa của bạn trong trường hợp ai đó đang sử dụng thông tin của bạn mà không có sự đồng ý của bạn.”

Đó có vẻ không phải là một ý kiến ​​hay? Nó không tốn kém gì và không có nhiều vòng để vượt qua. Hãy xem biểu mẫu và tự mình xem.

Cảnh báo gian lận không phải là mới. Tôi đã đề xuất chúng cách đây nhiều năm trong những câu chuyện như “Bảo vệ trộm cắp ID miễn phí”. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, chúng chỉ được sử dụng nếu bạn “tin rằng bạn đang (hoặc sắp trở thành) nạn nhân của hành vi gian lận hoặc đánh cắp danh tính”. Nhưng với tất cả các vi phạm an ninh xảy ra thực tế hàng ngày trong những ngày này, không phải người Mỹ nào cũng đủ điều kiện?

Vì vậy, cảnh báo gian lận là một cách để làm chậm kẻ gian. Một phương pháp thậm chí còn hiệu quả hơn là đóng băng bảo mật. Việc đóng băng có nghĩa là không ai - kể cả bạn - có thể mở tín dụng mới dưới tên của bạn cho đến khi tài khoản của bạn được "tan băng", quá trình này có thể mất vài ngày.

Không giống như cảnh báo gian lận, tùy thuộc vào nơi bạn sống, những cảnh báo này không phải lúc nào cũng miễn phí hoặc thậm chí có sẵn và một số tiểu bang cũng cho phép thu phí để tạm thời dỡ bỏ tình trạng đóng băng. Đọc thêm về việc đóng băng tín dụng tại trang này của trang web CFPB và tìm hiểu về các quy định ở tiểu bang của bạn tại trang này của trang web Liên minh người tiêu dùng.

Một lý do khác để không trả tiền bảo vệ:

3. Tốn quá nhiều.

Bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ mỗi văn phòng chính tại dailyCreditReport.com. Tuy nhiên, nếu bạn muốn nhiều hơn thế hoặc muốn có điểm tín dụng, bạn có thể trả nhiều khoản:lên tới 11 đô la cho báo cáo tín dụng và 20 đô la cho điểm tín dụng FICO.

Trong bối cảnh đó, việc sử dụng dịch vụ tính phí 10 đô la một tháng không giới hạn để xem báo cáo tín dụng và điểm số của bạn có vẻ như là một món hời. Nhưng xem xét những gì khách hàng bán buôn trả cho báo cáo tín dụng của bạn, điều đó thật là quá đáng. Theo New York Times, trong khi các cơ quan báo cáo tín dụng được phép tính phí bạn lên tới 11 đô la để xem báo cáo tín dụng của bạn, họ thường bán chúng cho khách hàng doanh nghiệp với giá chỉ 20 xu.

Ngoài ra còn có các dịch vụ giám sát tín dụng của bạn miễn phí. Ví dụ như Credit Sesame, cung cấp cả điểm tín dụng miễn phí và theo dõi miễn phí. Bạn không cần phải cung cấp thẻ tín dụng để đăng ký, nhưng bạn sẽ mong đợi nhận được các đợt chào bán định kỳ cho các sản phẩm như thế chấp và cho vay mua ô tô.

Và một lý do cuối cùng khiến tôi không phải là người thích theo dõi tín dụng… 4. Bạn đã gây ra sự cố này và bây giờ chúng tôi phải trả tiền cho bạn để được trợ giúp?

Vượt quá mức phí dịch vụ bảo vệ phải trả là thực tế rằng chúng ta không bao giờ có thể cần những dịch vụ này ngay từ đầu.

Trừ khi bạn là người sơ suất để thông tin tín dụng của mình nằm xung quanh, bạn sẽ không phải lo lắng về việc tín dụng của mình bị đồng chọn và bạn không cần phải nhảy qua vòng nếu điều đó xảy ra. Ngành ngân hàng và báo cáo tín dụng kiếm hàng tỷ USD hàng năm từ người tiêu dùng Mỹ. Nếu họ không thể thấy phiền khi tạo ra một hệ thống bảo vệ thông tin mà họ thu thập, bán và sử dụng để cấp tín dụng, thì họ nên giải quyết - và trả tiền - những vấn đề dẫn đến.

Nhưng thay vì tạo ra một hệ thống an toàn hơn, họ tạo ra các quảng cáo thông minh để bán cho bạn “sự bảo vệ”.

Nếu tín dụng của mọi người bị đóng băng, thì việc vi phạm dữ liệu cấp cao sẽ không bao giờ xảy ra vì thông tin thẻ tín dụng mà kẻ gian lấy được sẽ vô giá trị. Ngành tín dụng không xứng đáng thu được lợi nhuận bằng cách tính phí bạn để được bảo vệ khỏi mớ hỗn độn mà nó tạo ra và hệ thống mà nó thu lợi.

Có phải tất cả việc giám sát tín dụng đều không tốt?

Có những người không đồng ý với tôi và coi việc giám sát và bảo vệ tín dụng là một việc làm thông minh. Ví dụ:trong bài viết này, tác giả tài chính cá nhân Lynnette Khalfani-Cox nói, “lý do lớn nhất duy nhất để sử dụng giám sát tín dụng là bạn sẽ nhận được một lượng giáo dục tín dụng đáng kinh ngạc chỉ bằng cách duy trì tín dụng của bạn. Chỉ hành động liên tục xem xét hồ sơ tín dụng của bạn và nhận thức được những thay đổi trong hồ sơ tín dụng của bạn sẽ thúc đẩy kiến ​​thức tài chính được nâng cao và nhận thức về tín dụng tốt hơn. ”

Giám sát tín dụng của bạn là một kinh nghiệm giáo dục tốt. Và nếu bạn chuẩn bị đăng ký một khoản thế chấp hoặc một khoản vay lớn khác, ba báo cáo miễn phí mà bạn được hưởng hàng năm từ dailycreditreport.com có ​​thể là không đủ. Nhưng trả $ 10 một tháng hoặc nhiều hơn cho “giáo dục”? Tôi khuyên bạn không nên làm như vậy và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cũng vậy. Từ trang web của đại lý đó:“Trước khi xem xét các dịch vụ này, hãy lưu ý rằng các dịch vụ miễn phí và chi phí thấp cũng có sẵn để bảo vệ người tiêu dùng”. Họ tiếp tục đề xuất sử dụng cảnh báo gian lận và đóng băng tín dụng.

Đồng ý hay không đồng ý? Hãy cho tôi biết suy nghĩ của bạn bên dưới hoặc trên trang Facebook của chúng tôi!

Bạn có câu hỏi muốn được trả lời?

Bạn có thể đặt một câu hỏi đơn giản bằng cách nhấn "trả lời" cho bản tin email của chúng tôi. Nếu bạn chưa đăng ký, hãy khắc phục điều đó ngay bây giờ bằng cách nhấp vào đây. Những câu hỏi mà tôi mong muốn trả lời nhất là những câu hỏi sẽ khiến những người đọc khác quan tâm. Nói cách khác, đừng yêu cầu những lời khuyên quá cụ thể chỉ áp dụng cho bạn. Và nếu tôi không hiểu câu hỏi của bạn, hãy hứa không ghét tôi. Tôi cố gắng hết sức, nhưng tôi nhận được rất nhiều câu hỏi mà tôi không có thời gian để trả lời.

Giới thiệu về tôi

Tôi thành lập Money Talks News vào năm 1991. Tôi là CPA và cũng đã giành được giấy phép về cổ phiếu, hàng hóa, quyền chọn gốc, quỹ tương hỗ, bảo hiểm nhân thọ, người giám sát chứng khoán và bất động sản. Nếu bạn có chút thời gian để giết, bạn có thể tìm hiểu thêm về tôi tại đây.

Bạn có thêm câu hỏi về tiền? Duyệt thêm nhiều câu trả lời Hỏi Stacy tại đây.