Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.com.
Các chi phí hưu trí chính đang bị phần lớn người Mỹ bỏ qua. (Tuy nhiên, có thể không phải là bạn, đặc biệt nếu bạn là người đăng ký NewRetirement Planner. Nhưng hãy tiếp tục đọc để đảm bảo.)
Theo một cuộc khảo sát năm 2020 của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI), cứ 10 người Mỹ thì chưa đến 4 người “đã lên kế hoạch cho các chi phí khẩn cấp hoặc tính toán số tiền cần thiết để trang trải chi phí y tế” khi nghỉ hưu.
Hơn nữa, một nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica (TCRS) cho thấy chưa đến một nửa số người được hỏi đã cân nhắc chi phí chăm sóc sức khỏe liên tục, lạm phát, nhu cầu chăm sóc dài hạn và lập kế hoạch thuế. Hơn nữa, hơn 90% đã bỏ qua rủi ro khi nghỉ hưu sớm hơn dự kiến hoặc thiếu hụt tiền tiết kiệm.
Dưới đây là tóm tắt đầy đủ về tám chi phí quan trọng hàng đầu nhưng bị bỏ qua trong kế hoạch nghỉ hưu - và những việc cần làm đối với chúng.
Lạm phát có thể là một vấn đề lớn - đặc biệt là sau khi nghỉ hưu, khi thu nhập của bạn không theo kịp với chi phí hàng hóa và dịch vụ tăng lên.
Nhưng lạm phát trong 10 đến 15 năm qua không giống như lạm phát trong ký ức chung của chúng ta. Nhiều người nghĩ rằng đó không còn là vấn đề nữa. Chi phí của hầu hết hàng hóa và dịch vụ hàng ngày được đo bằng Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) đã ở mức thấp kể từ đầu thế kỷ này.
Phần lớn sự gia tăng là do chính sách nới lỏng định lượng của Ngân hàng Dự trữ Liên bang sau cuộc Đại suy thoái. Sự gia tăng cung tiền không tạo ra lạm phát giá cả, nhưng nó đã tạo ra lạm phát tài sản. Giá trị của danh mục đầu tư chứng khoán đã tăng lên đến tầng bình lưu và bất động sản ở các thị trường có giá trị trở nên đắt đỏ đến mức ngoài tầm với của hầu hết người mua nhà.
Chỉ vì lạm phát ở mức thấp không có nghĩa là nó sẽ ở mức thấp. Có những lý do để các nhà lập kế hoạch nghỉ hưu phải cảnh giác.
Nếu lạm phát luôn luôn và ở mọi nơi là một hiện tượng tiền tệ, như nhà kinh tế học từng đoạt giải Nobel Milton Friedman đã nói, thì chúng ta đã quá hạn cho một sự gia tăng đáng kể về giá cả. Kể từ năm 2001, nguồn cung tiền ở Hoa Kỳ đã tăng lên đáng kể
Hơn nữa, thảm họa COVID-19 đã dẫn đến một làn sóng vay nợ mới của chính phủ và một sự gia tăng đáng kể khác trong nguồn cung tiền. Còn quá sớm để nói rằng việc truyền tiền sẽ ảnh hưởng như thế nào đến nền kinh tế thực, nhưng nhiều khả năng nó sẽ không giống hệt như trong quá khứ gần đây.
Cách lập kế hoạch cho chi phí lạm phát. Người về hưu nên chuẩn bị cho một số tình huống khác nhau và có một danh mục đầu tư cân bằng với sự kết hợp của các tài sản an toàn và rủi ro - và rất nhiều chất bột khô để thực hiện khi có cơ hội đầu tư.
Khi xem xét các khoản đầu tư, hãy nhớ rằng, ít nhất, bạn cần tỷ suất sinh lợi tổng thể ít nhất bằng tỷ lệ lạm phát để tiền của bạn không bị mất giá. Điều quan trọng là phải theo dõi “tỷ lệ hoàn vốn thực” của bạn. Tỷ suất lợi nhuận thực của bạn là tỷ lệ phần trăm lợi nhuận trên một khoản đầu tư, trừ đi tỷ lệ lạm phát hoặc sức mua thực tế của đồng tiền của bạn.
Hãy xem xét các ví dụ sau, nếu tỷ lệ lạm phát là 3%:
Mặc dù bạn có thể đã ngừng bấm đồng hồ tại nơi làm việc, nhưng thời gian vẫn tiếp tục trôi theo thời gian. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà hoặc một chiếc ô tô, bạn sẽ phải duy trì những tài sản đó, giống như bạn đã làm trước đây. Mái nhà sẽ cần phải hoạt động ít nhất một lần nữa và bạn có thể lăn thêm 50.000 dặm nữa trên ô tô của mình.
Thật không may, việc tính toán chi phí bảo trì trong tương lai khó hơn việc tính toán khấu hao tài sản của bạn và giá trị thay thế của nó.
Lạm phát cũng có thể làm tăng chi phí lao động hiện tại cần thiết để khắc phục những vấn đề đó. Khi giải quyết “số của bạn” cho việc nghỉ hưu, tốt nhất là bạn nên đưa nó vào với kỳ vọng rằng chi phí sinh hoạt sẽ tăng lên.
Cách dự đoán chi phí bảo trì. Bạn nên tạo một ngân sách chi tiết cho việc chi tiêu khi nghỉ hưu trong tương lai. NewRetirement Planner cho phép bạn nhập chi tiêu và cách chi tiêu đó sẽ thay đổi trong hàng trăm danh mục khác nhau.
Ví dụ:bạn có thể nhập chi phí một lần cho việc lợp mái hoặc chi phí hàng năm cho sân và bảo trì chung.
Cách dự đoán chi phí khẩn cấp. Làm thế nào để bạn dự đoán những gì bạn không biết sẽ xảy ra? Nó không phải là một câu hỏi mẹo, nhưng không có câu trả lời dễ dàng. Chúng tôi khuyên bạn nên:
Chuyên gia tài chính Suze Orman gần đây đã gây chú ý khi cô ấy nói rằng những người tiết kiệm nên loại bỏ các kế hoạch 401 (k) truyền thống và IRA cho các kế hoạch Roth.
Điểm mấu chốt rút ra từ lập luận của bà là hiện nay các chính phủ đang vay quá nhiều tiền nên họ sẽ phải tăng thuế trong tương lai. Đó là lý do tại sao Roth lập kế hoạch tốt hơn:Bạn trả thuế cho các khoản đóng góp của mình ngay bây giờ, trong khi thuế thấp và trong tương lai khi thuế cao hơn, bạn có thể giữ tất cả tiền của mình.
Nhưng đã có sự phản đối đáng kể từ các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp cho rằng câu chuyện của Orman quá đơn giản. Ngay từ đầu, không có chiến lược chung cho tất cả những người tiết kiệm khi nghỉ hưu. Tài khoản Roth thường tốt hơn cho những người trẻ tuổi mới bắt đầu sự nghiệp và có khung thuế thấp. Các chuyên gia trung cấp và cuối nghề kiếm được nhiều tiền hơn và có thể gửi nhiều tiền hơn thu nhập hiện tại của họ vào khoản tiết kiệm bằng tài khoản truyền thống.
Mặt khác, khoản giảm thuế mà các tài khoản truyền thống nhận được ngày hôm nay có thể lớn hơn chi phí của các khoản thuế trong tương lai nếu bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn đáng kể sau khi nghỉ hưu. Tiết kiệm thuế ngày nay cũng cho phép nhiều tiền hơn thông qua lãi suất kép. Như Chris Chen, cố vấn tài chính tại Insight Financial Strategists, nói với MarketWatch, “Tên của trò chơi không phải là không trả thuế cho việc phân phối, mà là để giảm thiểu thuế trong suốt thời gian tồn tại.”
Và không có gì đảm bảo rằng việc tăng thuế trong tương lai sẽ xảy ra dưới hình thức thu nhập trừng phạt hoặc thuế thu nhập vốn đối với người về hưu. Những người lớn tuổi sẽ tiếp tục chiếm một phần lớn hơn trong tổng số cử tri khi tuổi thọ tăng lên, và do đó, quyền lực chính trị của họ có thể sẽ tăng lên. Nhưng như Ben Franklin đã nói, hai thứ duy nhất chắc chắn trên thế giới này là cái chết và thuế, vì vậy tốt hơn bạn nên có kế hoạch cho cả hai.
Đừng cho rằng Medicare sẽ chi trả tất cả các chi phí y tế của bạn khi nghỉ hưu.
Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi có thể chi 285.000 USD tiền túi để chăm sóc sức khỏe và chi phí y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu, dựa trên dữ liệu năm 2019.
Chi phí chăm sóc dài hạn là cắt cổ - trung bình từ $ 51,000 đến $ 102,000 một năm, theo khảo sát này - và không được Medicare chi trả.
Lập kế hoạch cho việc cần chăm sóc lâu dài. Thật không may, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tốn kém và không hiệu quả. Khám phá 10 cách để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn ngoài bảo hiểm.
Một cuộc khảo sát từ Hiệp hội các nhà nghiên cứu đạo luật cho thấy rằng những người trước khi nghỉ hưu ngày nay có kế hoạch nghỉ hưu ở độ tuổi lớn hơn đáng kể so với những người nghỉ hưu hiện tại. Tuổi nghỉ hưu trung bình thực tế là 60, nhưng cứ 10 người trước khi nghỉ hưu thì có 2 người cho biết họ có kế hoạch làm việc ít nhất cho đến 68 tuổi và 14% cho biết họ không có kế hoạch nghỉ hưu.
Mặc dù đó là một mục tiêu đáng ngưỡng mộ, nhưng thực tế là nhiều người cao tuổi không thể tiếp tục làm việc trong độ tuổi nghỉ hưu bình thường.
Các cuộc khảo sát từ Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động cho thấy, kể từ cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, khoảng một nửa số người nghỉ hưu đã rời bỏ lực lượng lao động trước khi họ sẵn sàng. Một số người cao niên bị sa thải khỏi công việc mà họ đã đảm nhiệm trong nhiều năm; những người khác có vấn đề về sức khỏe khiến cho việc làm việc không thể thực hiện được. Thậm chí nhiều trường hợp nghỉ hưu “tự nguyện” thực sự được thúc đẩy bởi các công ty cung cấp gói nghỉ hưu sớm hoặc văn hóa nơi làm việc không phù hợp với người lao động lớn tuổi.
Đại dịch coronavirus có thể khiến nhiều người buộc phải nghỉ hưu sớm.
Cách lập kế hoạch nghỉ hưu bắt buộc. Nhiều người về hưu nhận thấy mình ở vị trí này đã chuyển sang "cầu nối việc làm", một công việc có thể là bán thời gian và trả lương thấp hơn, nhưng giúp thu hẹp khoảng cách giữa công việc cuối cùng của họ và nghỉ hưu toàn thời gian.
Chúng tôi có chín mẹo để sống sót sau khi mất việc gần tuổi nghỉ hưu.
Bạn sống được bao lâu là ký tự đại diện lớn nhất. Bạn có thể nghĩ rằng lập ngân sách cho tiền của mình cho đến sinh nhật thứ 100 là ổn - cho đến khi sinh nhật thứ 101 của bạn đến gần.
Tuổi thọ ở Hoa Kỳ đã tăng vọt từ 70 tuổi vào năm 1971 lên 79 tuổi vào năm 2020, và những tiến bộ trong y học có thể giữ cho những người ở độ tuổi 40 và 50 ngày nay sống khỏe vào những năm 80 và 90. Mỗi năm là một khoản chi phí bổ sung phải được lập kế hoạch.
Tuổi thọ trung bình của người Mỹ đã giảm từ năm 2015 đến năm 2018, nhưng dữ liệu gần đây nhất cho thấy tuổi thọ trung bình đang tăng trở lại. Tại sao? Yếu tố lớn nhất là số ca tử vong do ung thư đã giảm hơn một nửa kể từ đầu những năm 1990.
Trung bình, một phụ nữ 65 tuổi ngày nay có thể sống đến 80. Nhưng nếu tỷ lệ tử vong do các bệnh nghiêm trọng như ung thư tiếp tục giảm như trong 15 năm qua, thì cô ấy có thể sẽ sống đến 90 hoặc hơn thế nữa.
Lên kế hoạch để sống lâu hơn. Phần lớn sự gia tăng tuổi thọ là do thói quen sống tốt hơn. Hút thuốc gần như không phổ biến như ở thế kỷ 20, mọi người tập thể dục nhiều hơn và tùy thuộc vào hoàn cảnh của họ mà họ ít có nguy cơ bị béo phì hơn.
Một bước đột phá lớn trong y học có thể đẩy kỳ vọng sống xa hơn nhiều. Đại dịch COVID-19 đã làm nức lòng cộng đồng y tế trên toàn thế giới và cho thấy rằng việc tăng cường hợp tác có thể đẩy nhanh việc khám phá ra những điều kỳ diệu trong y học.
Cái gọi là “thế hệ bánh mì kẹp” dùng để chỉ những người - thường là những đứa trẻ mới lớn - đang chăm sóc cha mẹ già đồng thời hỗ trợ tài chính cho những đứa con trưởng thành của họ.
Một nghiên cứu từ AARP cho thấy rằng:
Cách lập kế hoạch cho các chi phí liên quan đến các thành viên khác trong gia đình. Lập một ngân sách chi tiết có lẽ là khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu. Bạn muốn biết mình sẽ cần tiền gì và khi nào.
