Khi bạn đưa ra các quyết định tài chính với tư cách là một người duy nhất, tất cả là về những gì phù hợp với bạn. Tuy nhiên, khi bạn đang ở trong một mối quan hệ lâu dài, điều đó sẽ thay đổi.
Các cặp vợ chồng, ngay cả khi họ giữ các khía cạnh tài chính riêng biệt, vẫn cần chú ý đến các cách để quản lý kế hoạch nghỉ hưu cùng nhau.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu thành công như một cặp vợ chồng, hãy bắt đầu thực hiện các bước sau ngay bây giờ.
Một trong những điều đầu tiên bạn cần làm khi là một cặp vợ chồng là trao đổi về kế hoạch nghỉ hưu, mục tiêu và nhu cầu của bạn.
Các cặp vợ chồng thường không thống nhất về việc tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu và khi nào người bạn đời của họ nên nghỉ hưu.
Đây là những vấn đề có thể làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu nếu không được giải quyết - đặc biệt nếu bạn không hiểu rõ về số tiền cần tiết kiệm ngay từ đầu.
Bước đầu tiên để đảm bảo bạn có những năm tháng vàng son là nói chuyện với đối tác của mình và tìm ra cách tiếp cận mọi thứ cùng nhau.
Tận dụng khả năng đóng góp vào IRA của vợ / chồng ở cùng nhà để tăng hiệu quả thuế chung của bạn với tư cách là một cặp vợ chồng.
Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn sẽ ở nhà hoặc làm việc bán thời gian, người kiếm tiền chính có thể đóng góp vào IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) dưới danh nghĩa của người phối ngẫu đang ở nhà.
Một trong những đặc quyền của IRA là vợ / chồng đang làm việc có thể đóng góp cho IRA của người kia - bất kể thu nhập.
Như người đóng góp của Money Talks News, Maryalene LaPonsie giải thích:
“Các cặp vợ chồng khai thuế chung có thể đóng góp vào IRA cho mỗi vợ / chồng ngay cả khi chỉ một người làm việc, giả sử rằng họ có đủ điều kiện để đóng góp cho IRA.”
Nếu bạn có thể tự mình tăng tối đa IRA của vợ / chồng mình, thì đó là số tiền nhiều hơn để nuôi trứng trong ổ của bạn.
Một nghiên cứu năm 2019 từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston cho thấy rằng các hộ gia đình có thu nhập hai không tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu so với những người tiết kiệm khác. Theo nghiên cứu, trong nhiều hộ gia đình có thu nhập kép, chỉ một người có 401 (k).
Theo nghiên cứu, kết quả là các hộ gia đình có thu nhập kép chỉ có một người tiết kiệm có thể tiết kiệm ít hơn thu nhập hộ gia đình so với mức họ phải có.
Đừng cho rằng chỉ vì một trong hai người đang tiêu tiền nhờ công việc, vậy là đủ. Nếu chỉ một người trong số các bạn có quyền truy cập vào kế hoạch của nhà tuyển dụng, hãy xem xét ngân sách hộ gia đình của bạn và cân nhắc đóng góp nhiều hơn cho 401 (k) để đạt được mục tiêu của bạn.
Khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu và sắp nghỉ hưu, điều quan trọng là phải xem xét các lựa chọn người thụ hưởng của bạn.
Bất kể ý muốn của bạn là gì, việc nêu tên những người thụ hưởng sẽ nhận được lợi ích từ quỹ hưu trí và tài khoản ngân hàng và chính sách bảo hiểm là rất quan trọng để đảm bảo rằng mong muốn của bạn được thực hiện sau khi bạn qua đời.
Điều đặc biệt quan trọng là xem xét những người thụ hưởng nếu bạn hoặc đối tác của bạn đã từng ở trong một mối quan hệ trước đây. Bạn có thể không muốn khoản tiết kiệm IRA của mình được chuyển cho người yêu cũ sau khi bạn qua đời.
Kiểm tra chỉ định người thụ hưởng của bạn để đảm bảo rằng chúng phù hợp với sở thích của bạn.
Mặc dù việc cả hai bạn nghỉ hưu cùng lúc có vẻ tự nhiên, nhưng việc nghỉ hưu vào những thời điểm khác nhau có thể có ý nghĩa hơn - tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn - nghỉ hưu vào những thời điểm khác nhau.
Nếu một trong các bạn đang trong những năm thu nhập cao nhất, việc có thể kiếm thêm vài năm nữa có thể tạo ra sự khác biệt lớn về quy mô phúc lợi An sinh Xã hội sau này. Do đó, bạn có thể bị mất tiền nếu nghỉ hưu sớm hơn.
Một cân nhắc khác là liệu cả hai bạn có đủ điều kiện cho Medicare hay không. Nếu một trong hai người đủ điều kiện nhận Medicare và người kia thì không, người phối ngẫu trẻ hơn có thể thông minh để tiếp tục công việc hưởng các quyền lợi chăm sóc sức khỏe cho đến khi đủ điều kiện nhận Medicare.
Điều này có thể gây ra một số thách thức, với một người vợ / chồng đã nghỉ hưu và người kia đang làm việc. Nhưng giao tiếp tốt và lập kế hoạch có thể giúp bạn tìm ra điều đó.
Một trong những quyết định khó khăn nhất để đưa ra quyết định nghỉ hưu là khi nào thì yêu cầu An sinh xã hội.
Điều này đúng cho dù bạn có là một phần của một cặp vợ chồng hay không. Tuy nhiên, vấn đề phức tạp hơn đối với các cặp vợ chồng. Nếu bạn đã kết hôn, thời gian yêu cầu An sinh xã hội của vợ / chồng bạn có thể ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp của nạn nhân của bạn.
Ngoài ra, số tiền bạn nhận được với tư cách là một cặp vợ chồng phụ thuộc vào việc và khi bạn chọn lấy lợi ích của riêng mình hay lợi ích của vợ chồng.
Trước khi tiếp tục, hãy lùi lại một bước và tham khảo ý kiến của một chuyên gia am hiểu, hoặc ít nhất có được bản phân tích cá nhân hóa không tốn kém về các tùy chọn xác nhận quyền sở hữu của bạn từ một công ty chuyên biệt. Biết cách nhận được nhiều lợi ích nhất từ An sinh xã hội có thể giúp bạn tìm ra cách tiếp cận tốt nhất để yêu cầu quyền lợi.
Các cặp vợ chồng cần suy nghĩ về cách IRS xử lý thu nhập chung của họ trong những năm thu nhập của họ cũng như khi nghỉ hưu.
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, có thể bạn có thể nợ "tiền phạt kết hôn" trên hóa đơn thuế của mình. Đó không phải là một hình phạt thực sự. Nhưng đôi khi một cặp vợ chồng đã kết hôn có thể nợ nhiều loại thuế hơn so với khi mỗi người còn độc thân - trong khi một số cặp đôi có thể nợ ít hơn, cái gọi là “tiền thưởng hôn nhân”.
Bạn cũng sẽ cần chú ý đến RMD hoặc các bản phân phối tối thiểu bắt buộc. Đây là những khoản rút tiền mà người về hưu phải lấy từ tài khoản tiết kiệm được hoãn thuế bắt đầu từ năm họ bước sang tuổi 72. RMD có khả năng làm tăng thu nhập của bạn, ảnh hưởng đến số tiền thuế bạn phải trả.
Ngay cả khi sinh nhật lần thứ 72 của bạn còn xa, việc lập kế hoạch ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Một kế hoạch tốt sẽ xem xét cách bạn xử lý các khoản rút tiền từ tất cả các tài khoản của mình, cách những khoản tiền đó sẽ phối hợp với các phúc lợi An sinh xã hội và tác động của thuế.
Nếu bạn đang kết hôn hạnh phúc, bạn có thể không muốn nghĩ về điều gì sẽ xảy ra với tài sản hưu trí của mình trong trường hợp ly hôn. Mặc dù không ai có kế hoạch ly hôn, nhưng thực tế là điều đó có thể xảy ra.
Tùy thuộc vào một số yếu tố, bạn có thể phải tuân theo QĐRO (Lệnh quan hệ trong nước đủ điều kiện) cấp cho đối tác cũ của bạn quyền đối với một phần tài khoản hưu trí của bạn. Trong trường hợp đó, bạn có thể được yêu cầu chuyển một phần tiền tiết kiệm hưu trí của mình khi ly hôn.
Các điều khoản của QDRO phụ thuộc vào luật tiểu bang và các yếu tố khác, nhưng điều quan trọng là phải nhận thức được khả năng xảy ra khi bạn lập kế hoạch cho tương lai của mình.
