Lựa chọn cách thức và thời điểm nhận các phúc lợi An sinh Xã hội là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn từng đưa ra.
Tuy nhiên, phúc lợi An sinh Xã hội có nhiều sắc thái và những lựa chọn bạn đưa ra có thể thay đổi hoàn toàn những lợi ích cuối cùng mà bạn nhận được.
Nhiều người cần trợ giúp để đưa ra quyết định về An sinh xã hội.
Một cách để nhận được lời khuyên là nói chuyện với ai đó tại văn phòng An sinh Xã hội địa phương. (Lưu ý rằng những văn phòng đó đã đóng cửa trong đại dịch coronavirus, mặc dù bạn vẫn có thể kêu gọi sự giúp đỡ.)
Cách khác là trả một khoản phí nhỏ, một lần để nhận bản phân tích An sinh xã hội phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của bạn. Đối với loại trợ giúp đó, hãy truy cập Trung tâm Giải pháp của chúng tôi và xem “Tối đa hóa an sinh xã hội của bạn”.
Những người khác thích cách tiếp cận DIY. Cho dù bạn chọn con đường nào, việc hiểu các điều khoản An sinh xã hội sau đây sẽ giúp bạn có những lựa chọn tốt nhất cho việc nghỉ hưu.
Nội dung trốn 1. Thuế FICA 2. Hồ sơ thu nhập 3. Đủ tuổi nghỉ hưu (FRA) 4. Tín dụng hưu trí hoãn lại 5. Tài khoản an sinh xã hội 6. Điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) 7. Thu nhập kết hợp 8. Phúc lợi vợ chồng 9. Quyền lợi của người sống sótBạn phải đối mặt với thực tế về An sinh xã hội mỗi khi bạn nhận được tiền lương. Sơ khai cho thấy một số khoản lương của bạn đã được chuyển sang trả thuế FICA. “FICA” là viết tắt của Đạo luật Đóng góp Bảo hiểm Liên bang. Thuế FICA tài trợ cho cả chương trình An sinh xã hội và Medicare.
Hãy nghĩ về phần An sinh xã hội của các khoản thuế FICA mà bạn phải trả như thế này, Cục An sinh xã hội cho biết:
“Số tiền bạn đóng thuế không được giữ trong tài khoản cá nhân để bạn sử dụng khi nhận trợ cấp. Người lao động ngày nay giúp thanh toán các khoản trợ cấp hiện tại của những người nghỉ hưu và những người thụ hưởng khác. Bất kỳ khoản tiền nào chưa sử dụng sẽ được chuyển đến quỹ ủy thác của An sinh xã hội để giúp đảm bảo an toàn cho bạn và gia đình hôm nay và ngày mai. ”
Nếu bạn làm việc cho một chủ nhân, bạn sẽ phải trả mỗi người một khoản thuế trả lương 12,4% cho An sinh xã hội. Bạn cũng được chia 2,9% thuế Medicare.
Nếu bạn tự kinh doanh, bạn phải trả thuế tư doanh là 15,3%, bao gồm 12,4% cho An sinh xã hội và 2,9% cho Medicare.
Vào năm 2021, số thu nhập tối đa mà thuế An sinh Xã hội sẽ được thu là $ 142,800. Bất kỳ khoản thu nhập nào trên số tiền đó đều không bị đánh thuế An sinh xã hội.
Hồ sơ thu nhập của bạn là hồ sơ của Cơ quan An sinh xã hội về thu nhập cả đời của bạn - "lịch sử theo thứ tự thời gian về số tiền bạn kiếm được mỗi năm trong suốt quãng đời làm việc của mình", như cơ quan liên bang đưa ra.
Mặc dù người sử dụng lao động có trách nhiệm báo cáo thu nhập của bạn cho SSA, nhưng bạn có trách nhiệm kiểm tra nó.
Và điều quan trọng là phải kiểm tra tính chính xác của hồ sơ thu nhập của bạn ít nhất hàng năm vì sai sót có thể dẫn đến lợi ích hàng tháng nhỏ hơn.
Ví dụ:nếu chủ lao động báo cáo không chính xác thu nhập của bạn trong thậm chí một năm, thì lợi ích hàng tháng của bạn khi nghỉ việc có thể ít hơn khoảng 100 đô la, theo SSA. Điều đó có thể dẫn đến khoản lỗ hàng chục nghìn đô la trong quá trình bạn nghỉ hưu.
Bạn càng đợi lâu để xem lại hồ sơ thu nhập của mình, thì càng khó phát hiện hoặc sửa bất kỳ lỗi nào. SSA giải thích:
“Khi thời gian trôi qua, bạn có thể không còn chứng từ thuế trước đây nữa và một số nhà tuyển dụng có thể không còn kinh doanh hoặc không thể cung cấp thông tin về bảng lương trong quá khứ.”
Bạn có thể xem lại hồ sơ thu nhập của mình trực tuyến - xem phần “Tài khoản an sinh xã hội” của bài viết này.
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là tuổi mà bạn có thể bắt đầu nhận đầy đủ các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội của mình.
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn dựa trên thời điểm bạn sinh ra. Ví dụ:nếu bạn sinh ra ở:
Điều quan trọng là phải biết tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn bởi vì yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn trước hoặc sau độ tuổi đó sẽ làm giảm hoặc tăng số tiền chi trả quyền lợi của bạn, tương ứng.
Nếu bạn bắt đầu yêu cầu trợ cấp trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ ít hơn số tiền trợ cấp đầy đủ của bạn - trong suốt phần đời còn lại của bạn. Nói cách khác, bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp hàng tháng nhỏ hơn số tiền bạn sẽ nhận được nếu bạn đã đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để bắt đầu yêu cầu.
Tuy nhiên, nếu bạn đợi qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ để bắt đầu nhận trợ cấp, tiền trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn số tiền toàn bộ quyền lợi.
Cụ thể, đối với mỗi năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu cho đến 70 tuổi, quyền lợi của bạn sẽ tăng lên 8%, như chúng tôi trình bày chi tiết trong “7 lý do bạn không nên yêu cầu an sinh xã hội sớm.”
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội gọi hệ thống này là “các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn”.
Sau 70 tuổi, không có sự gia tăng nào nữa. Vì vậy, không có lợi ích nào hơn nếu trì hoãn việc yêu cầu quyền lợi.
Trong số những thứ khác, bạn có thể sử dụng tài khoản An sinh xã hội của mình, còn được gọi là tài khoản “An sinh xã hội của tôi”, để:
Tạo tài khoản An sinh xã hội cũng ngăn kẻ gian mở tài khoản dưới danh nghĩa của bạn và sử dụng tài khoản đó để chuyển các khoản thanh toán phúc lợi của bạn cho chúng, như chúng tôi giải thích trong “Đừng bỏ qua cách này để bảo vệ an sinh xã hội của bạn khỏi kẻ trộm danh tính.”
Để tạo tài khoản An sinh Xã hội, hãy truy cập SSA.gov, trang web chính thức của Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội Hoa Kỳ.
Vào mỗi mùa thu, những người nhận An sinh xã hội thở phào chờ đợi xem liệu séc của họ có lớn hơn vào năm sau hay không.
Bất kỳ sự gia tăng nào như vậy đều dựa trên sự điều chỉnh chi phí sinh hoạt, thường được gọi là “COLA”.
Luật liên bang quy định rằng tỷ lệ trợ cấp An sinh xã hội hàng tháng phải tăng lên hàng năm khi Chỉ số giá tiêu dùng của chính phủ liên bang tăng.
Theo định nghĩa của Cục Thống kê Lao động, chỉ số giá tiêu dùng là “thước đo sự thay đổi trung bình theo thời gian của giá mà người tiêu dùng thành thị phải trả cho một rổ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng trên thị trường.”
Mục tiêu của COLA là đảm bảo lạm phát không ảnh hưởng đến mức sống của người về hưu.
Các COLA về An sinh xã hội gắn liền với Chỉ số Giá tiêu dùng của Chính phủ liên bang dành cho Người làm công ăn lương và Nhân viên Thư ký Thành thị (CPI-W) trong quý thứ ba - cụ thể là mức thay đổi trung bình của chỉ số trong bốn quý trước đó.
Khi chỉ số CPI-W không có thay đổi trung bình hoặc giảm trong bốn quý đó, những người về hưu sẽ không nhận được COLA An sinh Xã hội cho năm tiếp theo.
An sinh xã hội có thể giống như tiền miễn phí từ chính phủ. Tất nhiên, trên thực tế, bạn kiếm được số tiền đó bằng cách nộp thuế FICA trong nhiều thập kỷ.
Bây giờ bạn đã nghỉ hưu và đang nhận trợ cấp, bạn có thể nghĩ rằng những ngày đóng thuế của bạn đã kết thúc. Nhưng không nhất thiết. Nếu “thu nhập tổng hợp” của bạn quá cao, Uncle Sam có thể đánh thuế các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn.
Thu nhập kết hợp được định nghĩa là tổng của:
Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, bạn có thể nợ thuế lên tới 85% quyền lợi của mình nếu tổng thu nhập của bạn đủ cao.
Muốn biết chi tiết đẫm máu về thời điểm bạn có thể phải chuyển nhiều tiền hơn cho chính phủ? Trang web SSA có vấn đề.
Ngay cả khi bạn chưa bao giờ đi làm, nếu bạn đã hoặc đã kết hôn, bạn có thể đủ điều kiện nhận tới một nửa số tiền trợ cấp hưu trí của vợ / chồng bạn, được gọi là “phúc lợi vợ chồng”.
Nếu lợi ích bạn sẽ nhận được dựa trên hồ sơ của vợ / chồng bạn cao hơn lợi ích bạn sẽ nhận được dựa trên hồ sơ thu nhập của riêng bạn, SSA thường sẽ cung cấp cho bạn số tiền cao hơn, giả sử bạn đủ điều kiện nhận được.
Tuy nhiên, các hạn chế khác có thể được áp dụng có thể làm giảm lợi ích của bạn.
Nếu bạn đã ly hôn, SSA cho biết bạn có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi trong hồ sơ của vợ / chồng cũ nếu bạn đã kết hôn ít nhất 10 năm, miễn là bạn đáp ứng các điều kiện khác.
Trong một số tình huống, các thành viên gia đình của những người làm công ăn lương đủ điều kiện đã qua đời có thể nhận được những gì được gọi là “phúc lợi của người sống sót”.
Những quyền lợi này dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm cả thu nhập của người chết và liệu người chết có được giảm trợ cấp tại thời điểm qua đời hay không.
Quyền lợi của người sống sót có thể lên đến 100% số tiền trợ cấp của người đã khuất.
Thông thường, những người góa vợ và góa chồng đủ điều kiện có thể bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh Xã hội này ở tuổi 60 hoặc ở tuổi 50 nếu bị tàn tật, SSA cho biết.
