Thời hạn so với bảo hiểm trọn đời:Đó là một cuộc tranh luận mà mọi người phải cân nhắc trước khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Một độc giả của Money Talks News tên là “Richard” đã viết cho chúng tôi câu hỏi sau về quyết định này:
“Tôi 40 tuổi, có hai con. Gần đây, tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ và một người bạn của tôi nói với tôi rằng tốt hơn hết là tôi nên tham gia cả cuộc đời hơn là theo thời hạn. Ý kiến của bạn là gì? ”
Bạn đúng khi xem xét bảo hiểm nhân thọ, Richard. Trừ khi bạn có nhiều tiền tiết kiệm hoặc vợ / chồng có thu nhập cao, bảo hiểm nhân thọ là một cách tuyệt vời để bảo vệ gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời không kịp thời.
Thuật ngữ so với toàn bộ cuộc sống tranh luận đã diễn ra trong nhiều thập kỷ. Dưới đây là ưu và nhược điểm của từng loại.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ. Có thời hạn, đảm bảo cuộc sống của bạn trong một thời hạn nhất định - như năm, 10 hoặc 20 năm. Sau đó, có bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - chẳng hạn như bảo hiểm “trọn đời” - về mặt lý thuyết mà bạn giữ cho đến khi chết.
Bây giờ, hãy xem xét cách mọi người thường sử dụng bảo hiểm. Họ mua bảo hiểm có kỳ hạn khi họ còn tương đối trẻ và có con nhỏ. Nếu họ chết sớm, tiền tuất sẽ lo cho gia đình họ.
Họ duy trì bảo hiểm của mình cho đến 60 tuổi hoặc lâu hơn, khi những đứa trẻ đã lớn để tự lập và nhu cầu bảo hiểm giảm dần. Khi họ đến cuối thời hạn và bảo hiểm bắt đầu đắt hơn, họ không cần nó nữa, vì vậy họ bỏ nó đi.
Lưu ý rằng với bảo hiểm có kỳ hạn, cách duy nhất để nhận tiền mặt từ hợp đồng là chết. Giống như bảo hiểm xe hơi, nhà cửa và sức khỏe của bạn, đó là sự bảo vệ. Đó không phải là một khoản đầu tư.
Như tên cho thấy, bảo hiểm vĩnh viễn là một chính sách bạn dự định giữ vĩnh viễn. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn trả cho quyền lợi tử vong, và một phần khác được chuyển vào tài khoản tiết kiệm nội bộ.
Với chính sách vĩnh viễn, bạn không cần phải chết để gặt hái một số lợi ích bởi vì bạn đang xây dựng giá trị tiền mặt. Loại bảo hiểm này có thể được coi là một khoản đầu tư.
Có thể bạn đang nghĩ, "Vì bảo hiểm trọn đời đi kèm với một tài khoản đầu tư và nó nhất định phải trả sớm hay muộn, nên đó là một thỏa thuận tốt hơn, phải không?" Chà, không nhất thiết, vì nó đắt hơn rất nhiều.
Dưới đây là một ví dụ mà tôi đã đọc gần đây:Một phụ nữ 30 tuổi, khỏe mạnh, không hút thuốc có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm trị giá 1 triệu đô la với giá 500 đô la một năm. Nhưng cùng một người phụ nữ mua cùng một khoản trợ cấp tử tuất trị giá 1 triệu đô la trong một hợp đồng vĩnh viễn có thể trả 10.000 đô la một năm.
Nó đang tạo ra một số giá trị tiền mặt, nhưng đây có phải là cách sử dụng tiền mặt tốt nhất có thể của bạn không?
Nói cách khác, đó là một khoản đầu tư, nhưng nó có phải là một khoản đầu tư tuyệt vời không?
Có một cách diễn đạt phổ biến giữa nhiều cố vấn tài chính:“Mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch”. Điều đó có nghĩa là thay vì đưa 10.000 đô la hàng năm vào một chính sách vĩnh viễn, có giá trị tiền mặt, tốt hơn hết bạn nên trả 500 đô la cho một chính sách có thời hạn sẽ bảo vệ những người thân yêu của bạn, sau đó đầu tư khoản chênh lệch 9.500 đô la vào một cái gì đó khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ cổ phiếu. .
Tại sao? Bởi vì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có rất nhiều phí và chi phí quản lý thường làm cho chúng kém hiệu quả như một khoản đầu tư so với các lựa chọn khác.
Có những tình huống mà bảo hiểm vĩnh viễn có ý nghĩa. Ví dụ:nếu những người thừa kế của bạn có thể phải đối mặt với vấn đề về thuế bất động sản, thì bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể giúp thanh toán thuế khi bạn qua đời.
Tuy nhiên, bạn phải trở nên giàu có để chiến lược đó có ý nghĩa:Bất động sản của bạn phải trị giá 11,7 triệu đô la trở lên để áp dụng thuế bất động sản liên bang.
Bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư có những lợi ích khác. Ví dụ:bạn không phải trả thuế đối với tiền lãi hoặc các khoản thu nhập khác cho đến khi bạn lấy chúng ra. Ngoài ra, bạn có khả năng vay theo chính sách giá trị tiền mặt.
Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia sẽ nói rằng những lợi ích này không đủ để bù đắp các chi phí cao hơn thường đi kèm với các chính sách này.
Tôi hy vọng tôi đã trả lời câu hỏi của bạn, Richard. Nếu bạn cảm thấy như bạn nhận được một số giá trị từ những suy nghĩ của tôi, hãy đăng ký nhận bản tin miễn phí, tuyệt vời của tôi.
Để biết thêm thông tin, hãy xem “7 câu hỏi bạn nên hỏi trước khi mua bảo hiểm nhân thọ.”
Nếu bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nhấp vào đây để xem báo giá từ nhiều công ty.
Tôi thành lập Money Talks News vào năm 1991. Tôi là CPA và tôi cũng đã giành được giấy phép về cổ phiếu, hàng hóa, quyền chọn chính, quỹ tương hỗ, bảo hiểm nhân thọ, người giám sát chứng khoán và bất động sản.
